建立存款保險制度缺點
建立存款保險制度
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。[1]
截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。[2] 截至2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，預(yù)計于2015年1月份推出該制度。
存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。
11月30日，央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，將在向金融機構(gòu)征求意見后，正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費，短期相當(dāng)于回收部分流動性，長期甚至?xí)M一步影響其經(jīng)營方式。征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
存款超50萬也不用急于“搬家”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的'全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構(gòu)單賬戶本息50萬以內(nèi)的有限擔(dān)保。
儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構(gòu)存款超過50萬的保險額度，這家機構(gòu)出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構(gòu)被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機構(gòu)破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構(gòu)董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。所以存款保險制度建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
建立存款保險制度缺點
理財產(chǎn)品或出現(xiàn)規(guī)�？s減
存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當(dāng)下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。“其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構(gòu)剛性兌付也是為了生存。”一位信托業(yè)內(nèi)人士表示。
業(yè)內(nèi)人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進程的推進，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
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