加拿大存款保險制度
加拿大存款保險制度
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主持人：您在CDIC工作已經(jīng)近20年了，其間見證了加拿大存款保險制度的種種變革，您能不能就此向我們做一個簡單的介紹呢?
羅伯遜：我想從CDIC的轉(zhuǎn)型上來談一談加拿大存款保險制度的變革。在設(shè)立之初，CDIC只是一個簡單的“付款機器”。然而，這一制度安排并未帶來加拿大金融體系的穩(wěn)定。1982年至1992年，加拿大爆發(fā)了銀行倒閉風(fēng)潮，使CDIC蒙受了巨大的損失，繼而引發(fā)了對改進加拿大存款保險體系的事后調(diào)查分析和研究。多方研究的結(jié)論是：一方面必須加強監(jiān)管，改變金融監(jiān)管體系失靈的狀況;另一方面，由于CDIC單純“付款機器”的法定權(quán)利不盡如人意，也必須對其進行重新定位，應(yīng)該賦予其更多的職責(zé)和更大的權(quán)力。
這一制度設(shè)計是成功的，CDIC在此后20年間的成功就是最好的證明。CDIC的損失率被大幅降低了，它不僅償還了全部債務(wù)并且將由于以前倒閉風(fēng)潮所產(chǎn)生的損失也全部化解了，同時它向金融機構(gòu)收取的保費也降至了成立以來的最低水平。
主持人：您剛才提到CDIC是一家“風(fēng)險最小化”類型的存款保險機構(gòu)，對此您能不能加以更詳細地說明?
羅伯遜：從目前各國的實際情況來看，現(xiàn)有的存款保險機構(gòu)主要可以分為三類：“付款機”類型、“成本最小體系”類型和“風(fēng)險最小化”類型。
第一類存款保險機構(gòu)的職責(zé)是：在吸收存款機構(gòu)倒閉和關(guān)閉之后，對所承保的存款進行償付。在吸收存款機構(gòu)倒閉和關(guān)閉之前，存款保險機構(gòu)無權(quán)或僅有十分有限的權(quán)力對其進行干預(yù)和監(jiān)管。
第二類存款保險機構(gòu)的設(shè)立原則是：一旦吸收存款機構(gòu)倒閉，應(yīng)該使因其倒閉所造成的成本和損失最小化。因此，這類存款保險機構(gòu)擁有較為廣泛的權(quán)利，盡管它可能無權(quán)關(guān)閉某家吸收存款機構(gòu)或在其被關(guān)閉之前干預(yù)其事務(wù)，但在吸收存款機構(gòu)倒閉之前，它卻有權(quán)參與并了解與其有關(guān)的全面信息，以便當(dāng)其倒閉不可避免時，存款保險機構(gòu)能夠設(shè)計出將吸收存款機構(gòu)的資產(chǎn)價值最大化和負債最小化的方案并付諸實施。
第三類存款保險機構(gòu)的設(shè)立原則是：將存款保險機構(gòu)本身所面臨的損失風(fēng)險或損失程度降到最低。因此，存款保險機構(gòu)為了實現(xiàn)風(fēng)險最小化，必須得到風(fēng)險最小化授權(quán)，即被授以履行該職責(zé)的權(quán)利，使其能夠?qū)ζ渌斜５奈沾婵顧C構(gòu)所面臨的風(fēng)險進行評價和監(jiān)測，并且在適當(dāng)?shù)那闆r下，還可以在該機構(gòu)倒閉前采取行動，對其進行接管或使其關(guān)閉。
我們認(rèn)為，CDIC成功的關(guān)鍵就在于從第一種類型轉(zhuǎn)向第三種類型，因為一個強有力的風(fēng)險最小化授權(quán)能夠有效地激勵整個存款保險體系節(jié)約大量資金，從而提高金融監(jiān)管的整體效率。
主持人：加拿大現(xiàn)行的存款保險制度在實行過程中有沒有遇到困難?
羅伯遜：風(fēng)險最小化的制度安排在實際運行中當(dāng)然也存在問題。一方面，是存款保險機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)問題。由于存款保險機構(gòu)重點關(guān)注其承保的吸收存款機構(gòu)的風(fēng)險。相比較而言，除了保護存款人利益，監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)還包括根據(jù)公共政策目標(biāo)、政府的優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略以及其他參與者的利益普遍保護或發(fā)展整個金融體系。顯然，二者的目標(biāo)之間有時會發(fā)生沖突，這就要求在存款保險機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和其他安全網(wǎng)參與者之間建立有效的信息共享和協(xié)調(diào)機制。為了在CDIC與監(jiān)管機構(gòu)的目標(biāo)之間找到一個平衡點，我們也采取了一系列措施，包括在CDIC董事會中為其他監(jiān)管機構(gòu)和安全網(wǎng)參與者的主要負責(zé)人設(shè)立席位、組織多方負責(zé)人參加的高層論壇、簽署戰(zhàn)略性聯(lián)盟約定以及聯(lián)合簽發(fā)“干預(yù)指南”等。另一方面監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)之間的職責(zé)重合和監(jiān)管真空問題。我們認(rèn)為，金融體系中的某些方面存在產(chǎn)生低效的職責(zé)重復(fù)現(xiàn)象，這將會導(dǎo)致不必要的高成本。因此，為了提高金融監(jiān)管的整體效率，我們在保留CDIC的主要授權(quán)、職責(zé)和責(zé)任的.同時，廢除了那些與監(jiān)管部門的公司治理指導(dǎo)有所重復(fù)的穩(wěn)健經(jīng)營和財務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)。
主持人：您認(rèn)為加拿大存款保險制度有哪些成功的經(jīng)驗?
羅伯遜：正如我在前面所說的，我們在存款保險制度建設(shè)的過程中有得也有失，我們的經(jīng)驗用一句話來概括就是：在“有限保護”的原則下，當(dāng)一個風(fēng)險最小化存款保險機構(gòu)擁有適當(dāng)?shù)莫毩⑿浴?quán)力和資源來履行其職責(zé)時，它在保護存款人和對于倒閉有關(guān)的成本最小化時才能非常有效率。
首先，我必須強調(diào)，對存款保護必須遵循“有限保護”的原則，并由一個信譽良好的獨立存款保險機構(gòu)來提供保險，這是存款保險制度有效運行的前提。其次，存款保險機構(gòu)的風(fēng)險最小化授權(quán)和一定的獨立性是存款保險制度取得成功的必要保證。存款保險機構(gòu)在經(jīng)營上的獨立性與風(fēng)險最小化授權(quán)是同等重要的。此外，責(zé)任感、透明度和誠信也是一個良好的監(jiān)管治理體系的重要基礎(chǔ)。一個風(fēng)險最小化類型的存款保險機構(gòu)應(yīng)以透明的方式進行管理并對其利益相關(guān)者負責(zé)，它應(yīng)該是整個金融安全體系中的一個值得信賴的和可合作的部分，并能得到其履行職責(zé)所需的全部信息。
主持人：您對中國的存款保險制度建設(shè)有何建議?
羅伯遜：我認(rèn)為，有一點應(yīng)該得到各國的廣泛認(rèn)識，即一個國家為了提高金融體系的穩(wěn)定性，應(yīng)該從三個方面構(gòu)建自身的金融安全網(wǎng)絡(luò)：首先，它必須有較完善的監(jiān)管和監(jiān)管體系;其次，它必須有一個在吸收存款機構(gòu)早于短期流動性困難時能夠提供救助的中央銀行或其他資金來源;最后，它必須設(shè)立存款保護，這會讓公眾確信把錢放在銀行比放在別的地方更安全，因此避免或減少小額存款人的損失和這些小額存款人對銀行擠提而造成的金融體系的不穩(wěn)定。從這個意義上看，中國建立存款保險制度是必要的。
但是，存款保險機構(gòu)并不是“一個模子里刻出來的”，不同國家由于國情不同，對存款保險機構(gòu)的權(quán)利和法律規(guī)定都各有不同。因此，在一個國家能夠運行得很好的存款保險機制在別的國家就可能不起作用，這取決于公共政策目標(biāo)、一國的管理和監(jiān)管體系中不同參與者的職責(zé)以及許多其他因素。所以，中國可以借鑒他國經(jīng)驗設(shè)計出符合自身國情的存款保險制度。
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