英國存款保險制度

　　英國保險存款制度

　　一、英國存款保險制度建立的背景及過程

　　20世紀(jì)70年代，英國經(jīng)歷了一場大規(guī)模的銀行危機(jī)，當(dāng)時由中央銀行出面組織各大清算銀行出資建立了救援基金。該基金通過再循環(huán)存款或發(fā)放短期貸款向那些問題銀行提供必要的資金援助。雖然該基金成功地向26家問題銀行發(fā)放了大量貸款，并幫助他們擺脫了經(jīng)營困境，但是這種由中央銀行與民間金融機(jī)構(gòu)通過非正式協(xié)議來應(yīng)對金融危機(jī)的做法，具有相當(dāng)大的不確定性和不穩(wěn)定性。存款人并不能因此得到可靠的保障，難以完全避免存款擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。因此，英國亟須建立正式的、完善的存款保險制度。

　　英國的存款保險制度最早是根據(jù)1979年銀行法建立的存款保護(hù)計劃(DPS: The Deposit Protect Scheme)。英國現(xiàn)行的存款保險計劃是由英國新的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融服務(wù)局(FSA：Financial service authority )于2001年根據(jù)2000年金融市場與服務(wù)法案(Financial Services and Markets Act 2000)建立的金融服務(wù)補償計劃(Financial Service Compensation Scheme)中的一個子計劃。金融服務(wù)管理局(FSA)將原有的存款保護(hù)計劃與1986年建筑協(xié)會法建立的建筑業(yè)協(xié)會投資者保護(hù)計劃(IPS: Investor Protection Scheme)、1986年金融服務(wù)法建立的投資者補償計劃(ICS: Investor Compensation Scheme)、1975年投保者保護(hù)法建立的投保者保護(hù)計劃(PPS：Policyholders Protection Scheme)以及友好協(xié)會保護(hù)計劃等補償計劃加以合并，形成由金融服務(wù)管理局(FSA)統(tǒng)一管理的的金融服務(wù)補償計劃(FSCS)。

　　1979年英國銀行法提出要求于1982年成立存款保險委員會(DPB)，旨在建立并運用存款保障基金，來保障倒閉銀行的存款人，所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)均需參加。其后制定存款保護(hù)計劃并在1987年的銀行法中被修改，銀行法指定存款保護(hù)委員會(DPB)對該計劃進(jìn)行管理，存款保護(hù)委員會(DPB)是一個法定機(jī)構(gòu)，其員由英格蘭銀行和其他銀行人員組成，主席由英格蘭銀行行長擔(dān)任，一般有4名兼職成員。存款保護(hù)計劃(DPS)的資金來自銀行，最小資金量可以用于小銀行的倒閉和管理費用，而較大銀行的倒閉通過從銀行征收特別費用來獲取資金。而且存款保護(hù)委員會(DPB)有權(quán)向其他機(jī)構(gòu)借入資金。像其他類型的存款保險制度一樣，存款保護(hù)計劃(DPS)也是由某個銀行的倒閉而被起用。該計劃中，每個受保護(hù)的存款者可以獲得他們存款的90%的補償，但不得超過18000英鎊，該計劃保護(hù)的存款范圍包括以下銀行的歐盟各國貨幣和ECU存款：英國銀行在歐盟地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)、非歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu);另外對于其他歐盟國家的銀行在英國的分支機(jī)構(gòu)，存款保護(hù)計劃(DPS)有特別的條款，就是這類銀行作為他們本國存款保護(hù)計劃的成員國可以選擇是否加入存款保護(hù)計劃(DPS)。

　　存款保護(hù)委員會(DPB)向存款者支付了補償后，有權(quán)優(yōu)先于存款者從銀行的清算人處收取股息，直到賠付給存款者的費用被還清。截至1997年DPS因29個銀行的倒閉而起用，共支付存款人153萬英鎊，其中110萬已經(jīng)從清算所等單位收回。

　　鑒于英國金融業(yè)在金融全球化及金融經(jīng)營多元化趨勢下，銀行、證券及保險業(yè)藩籬逐漸打破，為強(qiáng)化監(jiān)理政策及降低監(jiān)理成本，1997年10月，英國成立了綜合性的金融服務(wù)總局(簡稱FSA)，以統(tǒng)一金融監(jiān)理制度，并強(qiáng)化金融監(jiān)理功能。

　　保險業(yè)管理委員會就是該機(jī)構(gòu)整合的九個監(jiān)理機(jī)構(gòu)中的一個重要部門。自1998年6月1日英格蘭《銀行法》生效后，英格蘭銀行將其負(fù)責(zé)監(jiān)督管理銀行、批發(fā)貨幣市場的權(quán)力，正式轉(zhuǎn)移至金融服務(wù)管理局(FSA)，至此，金融服務(wù)管理局(FSA)負(fù)起對全國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)理職責(zé)。

　　金融服務(wù)管理局(FSA)因而取代英格蘭銀行成為英國存款保障委員會的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，英格蘭銀行仍繼續(xù)保留對存款保障委員會提供必要的資金融通的職能。英國存款保護(hù)方案是銀行業(yè)廣泛改革的一個重要組成部分，通過強(qiáng)制性存款保險加強(qiáng)對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管，并作為中央銀行對銀行業(yè)監(jiān)督、管理和控制的一種強(qiáng)有力的補充工具。

　　2000年英國金融市場與服務(wù)法(FSMA,2000)要求金融服務(wù)局(FSA)制定規(guī)則建立一個新的補償計劃使得在授權(quán)公司不能夠或可能不能夠?qū)崿F(xiàn)消費者的要求權(quán)時，對消費者進(jìn)行補償。金融服務(wù)補償計劃整合了英國的八個保障基金，并將其分為三個子計劃。

　　金融服務(wù)管理局(FSA)需要一個部門或機(jī)構(gòu)來承擔(dān)這項任務(wù)，對補償計劃進(jìn)行實施和管理，這個機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)補償計劃有限公司(金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)：Financial Services Compensation Scheme Limited)，通過制定制度來讓金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)對個人消費者和小企業(yè)進(jìn)行補償，重點保護(hù)最需要保護(hù)的人，而這些補償計劃中制度是金融服務(wù)管理局(FSA)用以實現(xiàn)其法定目標(biāo)的重要途徑。

　　二、英國存款保險制度的設(shè)計特征

　　1.機(jī)構(gòu)的特征

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)除了具有上述的執(zhí)行金融服務(wù)管理局(FSA)所制定的補償計劃的功能和特點外，其他方面的運行功能是金融服務(wù)補償計劃有限公司在公司法規(guī)定的條款下進(jìn)行的，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)具有一般公司的特點。此外金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)有權(quán)要求消費者或機(jī)構(gòu)提供信息。同時金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)也向權(quán)利要求者或潛在的權(quán)利要求者提供金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)的工作方式，以及在進(jìn)行權(quán)利要求時消費者應(yīng)遵守的規(guī)則。

　　金融服務(wù)補償計劃公司(FSCS)是一個獨立的法人機(jī)構(gòu)，具有商業(yè)公司的所有特點。但金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)又同時是隸屬金融監(jiān)管局(FSA)的下屬獨立法人機(jī)構(gòu)，在職能上僅擔(dān)任金融服務(wù)管理局(FSA)委任的存款賠付。

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)屬于英國政府公營機(jī)構(gòu)，由英國監(jiān)管當(dāng)局金融監(jiān)管局(FSA)提供工作人員。

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)執(zhí)行的是單一存款保險的功能，主要負(fù)責(zé)存款保險基金的收集和管理，以及保險的理賠工作：設(shè)立及維持存款保護(hù)補償計劃;負(fù)責(zé)存款保護(hù)補償計劃基金的管理和使用;評估及收取保費及逾期繳付費;決定存款人及其它人獲得補償?shù)臋?quán)利;向存款人支付補償;向金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)成員支付保費的回扣或退回。

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS) 有權(quán)獲取存款補償計劃成員的信息，一般該工作由金融服務(wù)管理局(FSA)代表金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)執(zhí)行，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)獲取存款保險補償計劃成員受保護(hù)存款的信息，用以計算保費征收額度，金融服務(wù)管理局(FSA)就這些信息與金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)之間進(jìn)行共享。

　　2存款保險的成員資格

　　英國存款保險制度屬于強(qiáng)制性存款制度，任何公司一旦被擔(dān)任執(zhí)行監(jiān)管活動的金融服務(wù)管理局(FSA)批準(zhǔn)在英國運營時，該公司則自動成為金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)的成員。但對歐盟地區(qū)的銀行的成員資格規(guī)定則不相同，歐盟地區(qū)的公司由其本國政府授權(quán)，英國不要求其加入存款保險補償計劃。

　　凡是不屬下列情況的任何個人(包括自然人和法人)的存款都是補償計劃的保護(hù)對象：公司(小公司和個體貿(mào)易公司除外);國外公司;集合投資計劃，以及任何該計劃的受托人和執(zhí)行者;養(yǎng)老金和退休金，以及任何該基金的受托人(不包括小額的自我管理的基金的受托人，以及小公司或小合伙企業(yè)的雇主的職業(yè)基金計劃的受托人);跨國機(jī)構(gòu)、政府部門和中央管理當(dāng)局;省級、地區(qū)、地方和市級政府;違約方的董事或經(jīng)理(但不包括以下情況：1、違約方是共同協(xié)會，但不是大共同協(xié)會;2、為違約方工作的董事或經(jīng)理沒有收到工資和其它公司待遇);上述人員的親屬;與違約方同屬一個集團(tuán)的機(jī)構(gòu);持有違約方或與違約方同屬一個集團(tuán)的機(jī)構(gòu)的5%的股份的人;違約方或與違約方同屬一個集團(tuán)的機(jī)構(gòu)的審計人員;金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)認(rèn)為是造成違約方違約或?qū)Υ素?fù)有責(zé)任的人;大型公司;大型合伙企業(yè)和大的共同協(xié)會;涉嫌從事洗錢犯罪活動的人。

　　3存款保險機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍

　　存款人受保護(hù)的存款包括：源自銀行業(yè)務(wù)臨時性情況和某帳戶的剩余基金的任何幣種的信貸余額;由信貸機(jī)構(gòu)發(fā)行的任何債權(quán)憑證;任何不屬于資本性質(zhì)的住房協(xié)會的股份。但上述存款必須滿足以下條件：存款不屬于下列范圍，信貸機(jī)構(gòu)發(fā)信的屬于機(jī)構(gòu)資本部分的債券、已受保護(hù)存款、住房協(xié)會延期股份、非名義存款(存款發(fā)生后沒有存款機(jī)構(gòu)的公開確認(rèn))、根據(jù)金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)的意見，還有任何涉嫌洗錢活動的存款、存款發(fā)生時，吸收存款機(jī)構(gòu)必須有在英國進(jìn)行一種或多種監(jiān)管活動的金融監(jiān)管局(FSA)的頒發(fā)的許可證，或者有其他法律允許該行為發(fā)生;存款發(fā)生在英國，或者存款吸收機(jī)構(gòu)有金融服務(wù)管理局(FSA)頒發(fā)的在英國吸收存款的許可證時，其在歐盟地區(qū)分支機(jī)構(gòu)吸收的存款，同時遵守歐盟地區(qū)存款保險規(guī)定。

　　由屬于補償計劃非強(qiáng)制性銀行成員的歐盟公司在英國分支機(jī)構(gòu)吸收的存款也屬于受保護(hù)存款，這些公司可以在本國授權(quán)的條件下在英國吸收存款，

　　當(dāng)一個參保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題面臨倒閉時，對存款人的賠償是按比例計算的，倒閉銀行的合格存款人只能得到其存款余額固定比例的賠償，同時對最高賠償金額作出了限定。金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)對最大補償限額有如下規(guī)定：存款：£31,700/人，首次£2,000存款的100%和其后£33,000存款的90% ;投資：£48,000/人，首次£30,000投資的100%和其后£20,000投資的90% ;抵押咨詢和安排：£48,000/人(自2004年10月31日之后進(jìn)行的業(yè)務(wù))，首次£30,000保費的100%與其后£20,000保費的90% ;長期保險(如：養(yǎng)老金和人壽保險)：無限制，首次£2,000保費的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;普通保險：無限制：其中，強(qiáng)制性保險(如第三方汽車)：求償權(quán)的100%;非強(qiáng)制性保險(如家庭保險和普通保險)：首次£2,000保費的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;普通保險咨詢與安排：無限制(限于2005年1月14日之后進(jìn)行的業(yè)務(wù))首次£2,000保費的100%與其后剩余追索權(quán)的90% ;強(qiáng)制性保險受全額保護(hù)。

　　4存款保險的資金來源、管理與運用

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)存保資金來源于對行業(yè)企業(yè)的征收，完全遵守“運行必交費”(pay-as-you-go)。 英國存款保險制度屬于強(qiáng)制性存款制度，任何公司一旦被擔(dān)任執(zhí)行監(jiān)管活動的金融服務(wù)管理局(FSA)批準(zhǔn)在英國運營時，該公司則自動成為金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)的成員，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)將按照相應(yīng)比例向成員機(jī)構(gòu)收取資金。資金來源主要包括：) 從補償計劃成員收取的保費及逾期繳付費;存保委員會從無力償付成員的資產(chǎn)中討回的款項;基金的投資回報; 金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)為執(zhí)行其職能而借入的資金;任何其它合法撥付入存款保護(hù)基金的資金。

　　每家參保金融機(jī)構(gòu)均須向委員會繳納三種資金：初期資金、繼增資金和特別出資。如果某一投保機(jī)構(gòu)本次繼增或特別出資金額，加上該機(jī)構(gòu)以前提供的上述三種資金在扣除償還金額以后，已經(jīng)達(dá)到該機(jī)構(gòu)存款基金的0.3%以上時，則不再要求該成員機(jī)構(gòu)在提供繼增資金或特別出資。

　　此外，如果委員會認(rèn)為在任一財政年度的存款賠償有超支的可能性，經(jīng)財政部批準(zhǔn)，委員會可以向投保機(jī)構(gòu)征收特別資金以應(yīng)對該年度的支付義務(wù)。為了及時融通資金，委員會還可以從英格蘭銀行貸款，貸款總額不超過1.25億英鎊。

　　英國存款保險補償計劃成員的存款保險的費率水平為計劃成員受保護(hù)存款基金的0.3%。

　　銀行在投保機(jī)構(gòu)經(jīng)法院裁定進(jìn)入臨時清算、特別行政管理、進(jìn)入破產(chǎn)清算、當(dāng)金融服務(wù)管理局(FSA)認(rèn)定該機(jī)構(gòu)已無力償付其債務(wù)時，可以動用存款保險基金。按規(guī)定存款保護(hù)基金由存款保障委員會存入英格蘭銀行，由其進(jìn)行必要的債券項目投資，以擴(kuò)大保障基金的規(guī)模。

　　5存款保險的職能的履行

　　5.1 存款保險的觸發(fā)條件

　　存款保險在以下條件下進(jìn)行賠付：1)存款 當(dāng)補償計劃成員存款吸收者(如銀行，住房協(xié)會和信貸聯(lián)盟)被認(rèn)為不能或可能不能夠償付存款人時，存款人補償計劃即被觸發(fā)。其中聯(lián)合存款的權(quán)利人均會獲得相應(yīng)補償。2)普通保險 當(dāng)補償計劃成員保險公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動性和管理等問題時，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險人時，保險人補償計劃即被觸發(fā)。3)長期保險(如：養(yǎng)老金和人壽保險)當(dāng)補償計劃成員保險公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動性和管理等問題時，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險人時，保險人補償計劃即被觸發(fā)。4) 普通保險咨詢和安排當(dāng)補償計劃成員保險公司出現(xiàn)諸如法律條款中的流動性和管理等問題時，被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險人時，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)將對保險人進(jìn)行保護(hù)。5)投資，當(dāng)補償計劃成員投資公司被認(rèn)為不能或可能不能夠償付保險人時，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)將對投資人權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，如：因為壞的投資咨詢意見、低水平的投資管理和謠言而遭受損失時;當(dāng)補償計劃成員投資公司歇業(yè)而無法返回投資和資金時。投資主要包括：股票;信托;期貨;期權(quán);個人投資計劃和諸如抵押捐贈等長期投資。6)抵押咨詢和安排。當(dāng)?shù)盅鹤稍儼l(fā)生以下情況時，金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)將對投資者進(jìn)行補償：當(dāng)客戶沒有得到可以進(jìn)行的不同類型抵押的意見而導(dǎo)致?lián)p失時;當(dāng)客戶選擇的抵押產(chǎn)品的具體內(nèi)容有誤而導(dǎo)致?lián)p失時;當(dāng)客戶在沒有被告知為何進(jìn)行抵押轉(zhuǎn)換的前提下被建議改變抵押產(chǎn)品而遭受損失時;當(dāng)客戶被推薦進(jìn)行一個不適合他/她當(dāng)時環(huán)境的生命周期的抵押活動而引發(fā)損失時。

　　5.2金融服務(wù)消費者索償權(quán)的實現(xiàn)

　　作為一個金融服務(wù)的存款人或投資者，要就其金融消費獲得金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)的賠償需要具備以下幾個條件：該存款人或投資者必須是一個合格的索償者;該存款人或投資者的存款或投資等服務(wù)是受保護(hù)的;索償對象是金融服務(wù)補償計劃的成員;該金融服務(wù)補償計劃成員必須是處于違約狀態(tài);

　　此外，如果金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)有要求的話，必須將其索償權(quán)委任給金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)。而且必須在一定期限內(nèi)將其索償要求通知到金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)(一般為存款人或投資者對金融服務(wù)補償計劃成員的索償權(quán)發(fā)生日后六年內(nèi))。在特殊情況下，其他人也可能代表其行使索償權(quán)。

　　金融服務(wù)補償計劃有限公司(FSCS)并無金融檢查權(quán)及相關(guān)防范金融機(jī)構(gòu)倒閉及早干預(yù)機(jī)制，無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管功能，因而成為事后被動收拾殘局和承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)倒閉的最后風(fēng)險承受者。

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