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銀行存款保險(xiǎn)制度
銀行存款保險(xiǎn)制度
一、商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的概念
商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度作為一種金融保障制度安排，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
真正意義上的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)大蕭條沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1933年成立并于1934年開始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河。美國(guó)聯(lián)邦存款存款保險(xiǎn)制度也成為了現(xiàn)代金融體系中運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最為深遠(yuǎn)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度，并在隨后的數(shù)十年中不斷完善和探索，積極適應(yīng)金融創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，在保障存款人經(jīng)濟(jì)利益、維護(hù)商業(yè)銀行金融體系穩(wěn)定以及金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面起到了十分重要的作用。
二、我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程
1、初步探索階段：加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題的調(diào)查研究工作
早在1993年《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出要“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益”。1995年我國(guó)人民銀行就商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行了初步試點(diǎn)和準(zhǔn)備工作。1997年底，人民銀行組織成立了存款保險(xiǎn)制度研究課題組，著手研究我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。從存款保險(xiǎn)制度誕生到1993年的近60年間，全世界共有48個(gè)國(guó)家相繼建立了存款保險(xiǎn)制度。1994年5月，歐盟制定了《歐盟存款保險(xiǎn)計(jì)劃指導(dǎo)原則》加速了歐盟成員國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和規(guī)范。從1994年到2003年的10年間，全世界又有42個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度，逐漸加速的趨勢(shì)。截止目前，全世界已有超過(guò)110個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。
2004年以來(lái)中國(guó)銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效，存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)工作也明顯加快，人民銀行已會(huì)同有關(guān)部門開始存款保險(xiǎn)方案的論證設(shè)計(jì)和相關(guān)法規(guī)起草工作。同年4月，中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，并于年底開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。
2005年，中國(guó)人民銀行首次發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中提出要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。其中的重要內(nèi)容是建立存款保險(xiǎn)制度、證券投資者保護(hù)制度和保險(xiǎn)保障制度。同年4月，人民銀行對(duì)中國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)，同時(shí)還征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)對(duì)建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度的意見。
2、實(shí)質(zhì)構(gòu)建階段：社會(huì)各界達(dá)成對(duì)存款保險(xiǎn)制度共識(shí)，努力構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度
2006年國(guó)家十一五規(guī)劃綱要明確提出，要規(guī)范金融市場(chǎng)退出機(jī)制，建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)、投資者保護(hù)和保險(xiǎn)保障制度。隨后，中國(guó)人民銀行在2006年底發(fā)布的《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》中，指出了加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)處置長(zhǎng)效機(jī)制的必要性，并詳細(xì)闡述了所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來(lái)源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問(wèn)題。
2007年1月19日第三次全國(guó)金融工作會(huì)議在北京召開，這次會(huì)議上將商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提到議事日程上來(lái)，推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度已正式列入中國(guó)人民銀行當(dāng)年的工作日程，但后來(lái)因?yàn)槿蚪鹑谖C(jī)又被暫時(shí)擱置。
一般而言，很多國(guó)家都是在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)之后才開始考慮建設(shè)存款保險(xiǎn)制度的，因?yàn)樵诮鹑谖C(jī)過(guò)后很多國(guó)家都會(huì)對(duì)本國(guó)的金融監(jiān)管進(jìn)行反思和重新審視，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重的部分會(huì)進(jìn)行完善，制定新的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，努力構(gòu)建全社會(huì)的金融安全網(wǎng)。當(dāng)今世界，金融安全網(wǎng)包括三大支柱，第一支柱是審慎監(jiān)管者，第二支柱是最后貸款人，第三支柱是投資者保護(hù)機(jī)制。在投資者保護(hù)機(jī)制方面，目前中國(guó)有了證券投資、保險(xiǎn)保證基金，缺的就是商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。
雖然我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行都采取了十分嚴(yán)格的監(jiān)管措施，具有較為完善的監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并積極與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，落實(shí)巴塞爾 III協(xié)議的監(jiān)管要求，但是在保護(hù)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶利益、特別是中小儲(chǔ)戶利益方面還與其它國(guó)家和地區(qū)存在著一定的差距。目前我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)按照人民銀行的規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金，并根據(jù)金融會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備和銀行資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)資本金，但是這些儲(chǔ)備資金的目的都是為了維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的職能，調(diào)節(jié)銀行系統(tǒng)的整體流動(dòng)性，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，發(fā)揮逆周期的宏觀審慎管理的作用，而商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要通過(guò)保險(xiǎn)功能來(lái)保障存款人利益，通過(guò)穩(wěn)定中小金融機(jī)構(gòu)達(dá)到穩(wěn)定整個(gè)金融系統(tǒng)的作用。
2010年初，國(guó)務(wù)院決意加快建立存款保險(xiǎn)制度，由人民銀行牽頭制定詳細(xì)方案。當(dāng)時(shí)是想按照分布走的設(shè)想，先在央行內(nèi)設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，而非作為實(shí)體的存款保險(xiǎn)公司;先臨時(shí)性推出“全額保險(xiǎn)”，將來(lái)再過(guò)渡到“限額保險(xiǎn)”。待到未來(lái)?xiàng)l件成熟時(shí)，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金由各投保銀行按照存款的一定比例交納。
2011年國(guó)家在十二五規(guī)劃綱要中指出將深化金融體制改革，全面推動(dòng)金融改革、開放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系，不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能，更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式服務(wù)。十二五規(guī)劃綱要中明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立，被視為深化金融體制改革的題中之意。
2012年1月第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2012全國(guó)兩會(huì)期間的《政府工作報(bào)告》中提到，2012年政府工作重點(diǎn)之一是”推動(dòng)實(shí)施銀行業(yè)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。推進(jìn)建立存款保險(xiǎn)制度。深化利率市場(chǎng)化改革。“2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟，2013年將積極研究論證制定《存款保險(xiǎn)條例》。同年9月，《金融業(yè)發(fā)展和改革”十二五“規(guī)劃》指出，在”十二五“期間要建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，建立健全存款保險(xiǎn)制度，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。
3、加速推出階段：推出存款保險(xiǎn)制度時(shí)機(jī)成熟，加快立法協(xié)調(diào)工作，存款保險(xiǎn)制度呼之欲出
2005年央行首次將”加快建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度“的詳細(xì)方案上報(bào)國(guó)務(wù)院，這個(gè)方案的基本框架包括明確規(guī)定存款保險(xiǎn)限額;實(shí)行強(qiáng)制存款保險(xiǎn)，防止出現(xiàn)逆向選擇;存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府管理并具有履行職能所需要的職權(quán);實(shí)行事前征收保費(fèi)方式累積基金;實(shí)行差別費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。但由于當(dāng)時(shí)各部委對(duì)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的時(shí)機(jī)和具體費(fèi)率設(shè)定等核心內(nèi)容的一直存在爭(zhēng)議，大銀行對(duì)參與存款保險(xiǎn)制度的積極性不高，存款保險(xiǎn)制度一直處于徘徊狀態(tài)。2009年9月央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案之時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾以農(nóng)信社仍處于深化改革之中，可能會(huì)受到較大沖擊為由，對(duì)存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)持保留意見。2010年末，央行第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，由于決策當(dāng)局覺得時(shí)機(jī)不成熟，一直未予批復(fù)。
當(dāng)前從總體來(lái)看，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，商業(yè)銀行體制改革進(jìn)展順利，金融業(yè)改革開放將進(jìn)一步深化，監(jiān)管水平不斷提高，存款保險(xiǎn)制度的推行成本較低，建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)決定了對(duì)存款保險(xiǎn)制度的需要越來(lái)越迫切。2013年5月中國(guó)人民銀行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》，其中對(duì)長(zhǎng)期存在爭(zhēng)議的存款保險(xiǎn)制度作出了最為詳盡的評(píng)估，存款保險(xiǎn)制度被認(rèn)為是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，要扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。在5月24日發(fā)布的《關(guān)于2013年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》文件中明確指出年內(nèi)在金融改革方面要穩(wěn)步推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革，且要求推進(jìn)制定存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，建立健全金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。
目前全世界主要有三種商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度，第一種是以美國(guó)、英國(guó)和加拿大為代表，由政府出面設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除了負(fù)責(zé)賠付外，還負(fù)責(zé)監(jiān)管等;第二種以日本和比利時(shí)為代表，由政府和銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);第三種是以德國(guó)和法國(guó)為代表，銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
而在保險(xiǎn)方式的選擇上，英國(guó)、日本和加拿大采取強(qiáng)制保險(xiǎn)方式，德國(guó)和法國(guó)采取自愿保險(xiǎn)的方式，美國(guó)則采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的方式。強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)就是說(shuō)所有存款類金融機(jī)構(gòu)都必須參加保險(xiǎn)，而不管其經(jīng)營(yíng)狀況如何，經(jīng)營(yíng)狀況上的差異只體現(xiàn)在所收保費(fèi)的費(fèi)率上，實(shí)行所謂基于風(fēng)險(xiǎn)的差別保費(fèi)費(fèi)率。1995年全球?qū)嵭袕?qiáng)制性存款保險(xiǎn)的國(guó)家和地區(qū)只有26個(gè)，占所有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度國(guó)家的55%，而目前，共有74個(gè)國(guó)家實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，占比上升到93%，并且，近年來(lái)新建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家均采用了強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)方式。在存款保險(xiǎn)的賠付額方面，現(xiàn)階段世界上絕大多數(shù)國(guó)家采取確定存款賠付上限的限額保險(xiǎn)制，僅部分國(guó)家在危機(jī)時(shí)期采取過(guò)全額保險(xiǎn)計(jì)劃。
據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度將先由央行成立存款保險(xiǎn)基金,由各家商業(yè)銀行上繳保費(fèi)。每個(gè)銀行賬戶保險(xiǎn)上限初定為50萬(wàn)元人民幣。對(duì)于實(shí)行保險(xiǎn)金額上限設(shè)定，主要是考慮了當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的保費(fèi)承擔(dān)水平，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的產(chǎn)生。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度主要是要保護(hù)”兩小“，即中小儲(chǔ)蓄的存款利益和中小銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于大額定期儲(chǔ)蓄，今后可以通過(guò)市場(chǎng)化的運(yùn)作方式由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，采取儲(chǔ)戶根據(jù)自己意愿投保銀行存款責(zé)任險(xiǎn)的方式對(duì)大額存款進(jìn)行保險(xiǎn)保障。而對(duì)于我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是否一開始就實(shí)行差別化費(fèi)率,業(yè)界觀點(diǎn)不一，其中的主流觀點(diǎn)認(rèn)為,中國(guó)將先實(shí)行簡(jiǎn)化的分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率,按商業(yè)銀行屬性分為國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和信用社,分別適用不同的費(fèi)率水平,條件具備后,再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施意味著允許商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的開始，而允許銀行破產(chǎn)是中國(guó)金融體系最大的改革。
三、我國(guó)建立商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的意義所在
1、實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度由政府隱性擔(dān)保向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯性擔(dān)保的徹底轉(zhuǎn)變，明確商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的法人地位
目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性存款保險(xiǎn)和顯性存款保險(xiǎn)兩種。隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的銀行類金融機(jī)構(gòu)中一直是國(guó)有銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，對(duì)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行起到?jīng)Q定性作用，政府也就一直承擔(dān)著儲(chǔ)戶存款的隱性擔(dān)保職能。
顯性存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問(wèn)題做出明確規(guī)定，明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心，同時(shí)建立專業(yè)化的問(wèn)題處置機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。同時(shí)，在顯性存款保險(xiǎn)制度下各家商業(yè)銀行需要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行，這些做法都有助于增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方的責(zé)任。
隨著我國(guó)的國(guó)有銀行股份制改革上市工作完成、我國(guó)金融改革步入深水區(qū)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性角色凸顯，政府不應(yīng)再為商業(yè)銀行的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)承擔(dān)著隱性擔(dān)保的職責(zé)。中國(guó)金融體系的發(fā)展，已經(jīng)到了這一時(shí)刻，即通過(guò)推出存款保險(xiǎn)制度，為銀行破產(chǎn)建立通道，打破中國(guó)巨額存款資金的”本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)“的安全機(jī)制，為直接融資市場(chǎng)的繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。只有將資金的本金風(fēng)險(xiǎn)放大，才能真正建設(shè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的金融體系。
2、明確商業(yè)銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)屬性，允許銀行破產(chǎn)，約束商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為，避免貨幣過(guò)度擴(kuò)張
長(zhǎng)期以來(lái)，人們都將我國(guó)的商業(yè)銀行存款視為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，即使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題也會(huì)有政府來(lái)為此買單，而無(wú)需承擔(dān)或較少承擔(dān)破產(chǎn)后的損失賠償責(zé)任，這就極其容易助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。貨幣是一種特殊的商品，銀行經(jīng)營(yíng)的正是貨幣這一特殊商品，而銀行卻無(wú)需為吸收的存款付出額外的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這就加大了商業(yè)銀行盲目進(jìn)行貨幣擴(kuò)張、過(guò)度信貸投放的利益驅(qū)動(dòng)，從而加大了貨幣乘數(shù)，更有可能為金融系統(tǒng)帶來(lái)潛在的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)商業(yè)銀行一直在金融體系里占據(jù)主導(dǎo)地位。由于銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張具有很強(qiáng)的貨幣乘數(shù)效應(yīng)，銀行業(yè)的大發(fā)展導(dǎo)致中國(guó)陷入一種不可持續(xù)的貨幣發(fā)行機(jī)制。貨幣有狹義和廣義之分，狹義貨幣M1是指流通中的現(xiàn)金加銀行的企業(yè)活期存款，廣義貨幣M2則是指M1再加上居民儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)定期存款。近年來(lái)，我國(guó)M2存量呈現(xiàn)加速上漲態(tài)勢(shì)。2000年時(shí)，M2約為13萬(wàn)億元，至2008年還未達(dá)到50萬(wàn)億元，但自2009年起，每年跨越一個(gè)十萬(wàn)億級(jí)臺(tái)階，2012年已達(dá)97.4萬(wàn)億元，截止目前已經(jīng)突破100萬(wàn)億。事實(shí)是，我國(guó)的M2已超越美國(guó)，成為全球M2量級(jí)最大的國(guó)家，是美國(guó)的1.5倍。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，需要有一定規(guī)模的M2支持。然而，目前我國(guó)M2占GDP比重已經(jīng)高達(dá)190%,這一比重的不斷上升反映了中國(guó)經(jīng)濟(jì)投資效率日益低下、經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不斷加深的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，突顯我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型箭在弦上，迫在眉睫。我國(guó)廣義貨幣的過(guò)快增長(zhǎng)對(duì)于價(jià)格的穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并無(wú)益處，其背后暴露出的是當(dāng)前我國(guó)不合理的融資模式和增長(zhǎng)模式等深層次問(wèn)題。
目前若要確保中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，就必須要系統(tǒng)性全盤思考如何降低M2，如何降低貨幣乘數(shù)，如何降低銀行業(yè)的重要性，如何降低信貸在社會(huì)融資總量中的高比例等一系列現(xiàn)實(shí)課題。只有實(shí)現(xiàn)這些，才能構(gòu)想一個(gè)今后十年M2可控的未來(lái)。而實(shí)現(xiàn)這一設(shè)想，最根本的路徑即是推出商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度并允許銀行破產(chǎn)，賦予銀行存款本金風(fēng)險(xiǎn)，將超過(guò)一定限額的銀行存款從社會(huì)主體的”無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“推動(dòng)為”風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“，系統(tǒng)性削弱銀行體系的資產(chǎn)創(chuàng)造能力，并真正推動(dòng)貨幣創(chuàng)造效應(yīng)低的債券市場(chǎng)的健康發(fā)展。
3、利率市場(chǎng)化成為金融改革主流，推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行
作為我國(guó)金融業(yè)深化改革的一個(gè)方向，利率市場(chǎng)化無(wú)疑是提升金融市場(chǎng)效率的必然之舉。由于我國(guó)銀行和信貸市場(chǎng)占金融比重太大，只有利率市場(chǎng)化，才能真正改善信貸的質(zhì)量、效率，提高風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，強(qiáng)化商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)意識(shí)。
1996年我國(guó)以放開同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口，正式啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化改革。1997年放開銀行間債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率，1998年又放開銀行間市場(chǎng)政策性金融債、國(guó)債發(fā)行利率，放開債券市場(chǎng)利率被視為是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要一步。2003年之前，銀行貸款定價(jià)權(quán)浮動(dòng)范圍限制在30%以內(nèi)，而2004年貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1.7倍。同年10月，貸款上浮取消封頂，下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0.9倍。與此同時(shí)，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底，但不可較基準(zhǔn)利率上浮，這也就是當(dāng)時(shí)所謂的”貸款管下限，存款管上限“，商業(yè)銀行人民幣貸款定價(jià)權(quán)逐步放開，但人民幣存款定價(jià)權(quán)卻沒有得到有效釋放。截止2004年底人民銀行采取分步走的方式逐步放開了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外幣存貸款利率，使得我國(guó)外幣存款較人民幣存款率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。2007年1月4日上海銀行間同業(yè)拆放利率(SHIBOR)正式運(yùn)行,標(biāo)志著我國(guó)市場(chǎng)基礎(chǔ)利率建設(shè)工作進(jìn)入實(shí)質(zhì)摸索階段。
2012年我國(guó)人民幣利率市場(chǎng)化又邁出實(shí)質(zhì)性步伐，人民銀行在6月8日和7月6日兩次降息，其中6月8日的降息規(guī)定，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。今年以來(lái)央行決定啟用公開市場(chǎng)短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)，則被市場(chǎng)解讀為是利率市場(chǎng)化的繼續(xù)邁進(jìn)，隨后中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)取消了信用債發(fā)行價(jià)格在估值中樞上加點(diǎn)保護(hù)的措施，放開一級(jí)市場(chǎng)采取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的方式進(jìn)行定價(jià)，也被市場(chǎng)認(rèn)為是利率市場(chǎng)化的側(cè)面推進(jìn)。除了相關(guān)的基礎(chǔ)性建設(shè)會(huì)繼續(xù)推動(dòng)之外，2013年存款利率的上限可能繼續(xù)放開。這些舉措都無(wú)疑彰顯著中國(guó)央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化的信心和決心，因?yàn)閷?duì)于利率市場(chǎng)化有利于價(jià)格發(fā)現(xiàn)，糾正資金價(jià)格”雙軌制“和市場(chǎng)的扭曲現(xiàn)象，促進(jìn)商業(yè)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)而提升競(jìng)爭(zhēng)力，并形成有效的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的正面積極作用，業(yè)界已經(jīng)達(dá)成廣泛共識(shí)。
進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，有利于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)約束，增強(qiáng)市場(chǎng)配置資金作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同樣，我們也應(yīng)該正視利率市場(chǎng)化進(jìn)程中亟待解決的一系列問(wèn)題，要不斷加強(qiáng)SHIBOR基礎(chǔ)利率建設(shè)工作，早日確立統(tǒng)一的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率，提高債券市場(chǎng)的深度和廣度，構(gòu)建完善的國(guó)債收益率曲線，為利率市場(chǎng)化提供市場(chǎng)定價(jià)基礎(chǔ)。
同時(shí)，我們也必須要前瞻性地意識(shí)到，利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)必然要求商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。利率市場(chǎng)化后銀行間經(jīng)營(yíng)差異擴(kuò)大，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。通過(guò)建立完善的顯性存款保險(xiǎn)制度，可有效降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小銀行與大型銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融穩(wěn)定。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，部分國(guó)家均在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過(guò)程中建立了存款保險(xiǎn)制度，從而有利于利率市場(chǎng)化以及金融自由化的進(jìn)一步深入。正因如此，我國(guó)政府也必須在與金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者充分溝通的基礎(chǔ)上，盡快擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，與金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度共同作用，完善金融機(jī)構(gòu)有序退出的機(jī)制和安排。
4、改變儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置方面的基礎(chǔ)性作用，合理引導(dǎo)資金流向債券、股票等資本市場(chǎng)
中國(guó)向來(lái)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。目前中國(guó)儲(chǔ)蓄占到GDP的50%左右。一般而言，在一個(gè)國(guó)家GDP強(qiáng)勁增長(zhǎng)的同時(shí)，都將經(jīng)歷儲(chǔ)蓄率的下降，其原因在于人們對(duì)未來(lái)的收入狀況有更好的預(yù)期。然而，中國(guó)在GDP增長(zhǎng)保持強(qiáng)勁的同時(shí)，儲(chǔ)蓄率始終維持高位。顯然，中國(guó)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、勤勞節(jié)儉的儒家文化和規(guī)避借貸的心理不能夠成為我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率居高不下的唯一原因，普通民眾在不同人生階段面臨較大的財(cái)務(wù)支出壓力、政府對(duì)社會(huì)保障和教育體系的支持有待加強(qiáng)以及銀行儲(chǔ)蓄存款以外的有限的投資渠道才是影響中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的重要成因。
中國(guó)的儲(chǔ)戶從來(lái)不會(huì)懷疑商業(yè)銀行的信用問(wèn)題，這并不表示國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行運(yùn)行穩(wěn)健、風(fēng)控嚴(yán)密，而是因?yàn)閮?chǔ)戶始終認(rèn)為政府會(huì)為銀行的經(jīng)濟(jì)行為承擔(dān)無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任，因此儲(chǔ)戶的存款也會(huì)受到政府很好的保護(hù)，不會(huì)存在本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面而言，銀行就會(huì)因?yàn)橹鹄a(chǎn)生利益驅(qū)動(dòng)，而一旦銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉，政府為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序，絕對(duì)不會(huì)袖手旁觀，這也會(huì)更加助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入利益驅(qū)動(dòng)-信貸擴(kuò)張-不良資產(chǎn)-政府救助的違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的怪圈循環(huán)。因此，我國(guó)必須以盡快推進(jìn)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為切入口，持續(xù)加強(qiáng)輿論宣傳教育，讓儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有清楚的認(rèn)識(shí)，盡快打消銀行存款是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的陳舊觀念，通過(guò)加強(qiáng)引導(dǎo)，逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，讓更多的非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠參與到公平競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，讓民營(yíng)資本參與到金融改革中來(lái)，進(jìn)而增加我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的活力，提升金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的控制力和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步提高直接融資在社會(huì)融資中的所占比重，積極培育和發(fā)展債券、股票等直接融資市場(chǎng)，拓寬社會(huì)公眾的資金投資渠道和方式，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)體系的全方位建設(shè)工作。
5、增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的信心，維護(hù)儲(chǔ)戶的金融利益和金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過(guò)凈息差實(shí)現(xiàn)的，零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)還尚未成為構(gòu)成商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，正是由于這種高資本消耗、高成本投入、高風(fēng)險(xiǎn)投放的粗放型發(fā)展方式，使得我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)來(lái)源的維持面臨著極大的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨好的時(shí)候，銀行通過(guò)增加信貸投放實(shí)現(xiàn)超額利潤(rùn)，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化之時(shí)銀行不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)空前釋放，存款擠提和擠兌風(fēng)險(xiǎn)陡升，給金融體系的穩(wěn)定帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行的信心缺失，因?yàn)樵阢y行業(yè)集體暴利的背后，隨著一件件金融機(jī)構(gòu)大案要案的浮出水面，暴露出來(lái)的竟是銀行內(nèi)部脆弱不堪的風(fēng)險(xiǎn)管控。
金融業(yè)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的核心和中樞，其地位和作用不言而喻，而銀行類金融機(jī)構(gòu)又首當(dāng)其沖，必須要讓社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)銀行有信心，這不僅要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善風(fēng)控體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，還必須要有相配套的政策措施一同推進(jìn)，商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度就是加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行信心的有力推手，有助于維護(hù)金融系統(tǒng)的整體穩(wěn)定性。
商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)基金將由政府注資和保費(fèi)收入共同組成。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源主要包括自有資金、收取保費(fèi)、投資收入和借款等方面。我國(guó)的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度很有可能發(fā)展成為重要的金融監(jiān)管工具。短期內(nèi)央行會(huì)以簡(jiǎn)單分類作為劃分存款保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。但中長(zhǎng)期來(lái)看，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率就賦予了未來(lái)的中國(guó)存款保險(xiǎn)公司以一定的監(jiān)管職責(zé)或權(quán)限，存款保險(xiǎn)制度與銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，使得我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)受到來(lái)自監(jiān)管部門的監(jiān)管也將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。
6、為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑，有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制
商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的核心就是在于通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)出公告：由于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行決定關(guān)閉海南發(fā)展銀行，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，由中國(guó)人民銀行依法組織成立清算組，對(duì)海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算;指定中國(guó)工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，對(duì)其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。
海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，對(duì)海南的金融形象造成了破壞。海南發(fā)展銀行是建國(guó)以后中國(guó)大陸第一家因經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉的銀行，也是到目前為止唯一的一家。中國(guó)人民銀行為了清償居民儲(chǔ)蓄及合法利息等債務(wù)，提供了40億元人民幣的再貸款。海南發(fā)展銀行關(guān)閉的時(shí)候雖然符合破產(chǎn)的條件，但是由于中華人民共和國(guó)的有關(guān)規(guī)定，并沒有稱其為破產(chǎn)，并在之后的清算工作也與一般破產(chǎn)清算有所不同。由此也可以反映出我國(guó)長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)成本很高的制度，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展,越來(lái)越需要通過(guò)立法建立顯性的商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。
商業(yè)銀行破產(chǎn)是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營(yíng)、清理債權(quán)、清償債務(wù)、喪失民事權(quán)利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場(chǎng)的過(guò)程。商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度的推出可以為商業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)提供安全而有效的路徑選擇，最大限度保護(hù)中小儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益，降低政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的財(cái)政及資金支出，最大限度避免社會(huì)不穩(wěn)定因素的出現(xiàn)。構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制是實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化方式組建和運(yùn)營(yíng)的必然選擇，這一措施有助于提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的重視程度，提升商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力，有利于銀行業(yè)資源的全面優(yōu)化配置，真正實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，讓優(yōu)秀的商業(yè)銀行脫穎而出，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行
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