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商業(yè)銀行委托貸款管理辦法
《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)以銀監(jiān)發(fā)[2018]2號(hào)文于2018年1月5日印發(fā)。以下是小編整理的商業(yè)銀行委托貸款管理辦法，希望對(duì)大家有所幫助。
第一章 總則
第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱(chēng)委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行(受托人)根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金貸款。
委托人是指提供委托貸款資金的政府部門(mén)、企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。
委托人不得為金融資產(chǎn)管理公司和具有貸款業(yè)務(wù)資格的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。
第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過(guò)合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營(yíng)的原則。
第六條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì))按照本辦法對(duì)商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 業(yè)務(wù)管理
第七條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門(mén)、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn)入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，并定期進(jìn)行評(píng)估。
第八條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)具備以下前提：
(一)委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致，共同提出委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
(二)委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。
第九條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。
(一)自行確定委托貸款的借款人，并對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。
(二)確保委托資金來(lái)源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行提供委托資金。
(三)監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第十條 商業(yè)銀行審查委托人資金來(lái)源時(shí)，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來(lái)源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的證明，對(duì)委托人的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核和測(cè)算，并加強(qiáng)對(duì)下列情況的審查：
(一)委托人在銀行有授信余額。
(二)委托人的委托資金超過(guò)其正常收入來(lái)源和資金實(shí)力。
(三)委托人涉及民間借貸、對(duì)外擔(dān)保等其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測(cè)算委托人自有資金，并將測(cè)算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。
第十一條 商業(yè)銀行嚴(yán)禁接受下述資金發(fā)放委托貸款：
(一)國(guó)家規(guī)定具有特殊用途的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金。
(二)銀行授信資金。
(三)發(fā)行債券籌集的資金。
(四)籌集的他人資金。
(五)無(wú)法證明來(lái)源的資金。
第十二條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：
(一)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目。
(二)從事債券、期貨、金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資。
(三)作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。
(四)國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。
第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“質(zhì)價(jià)相符”、“誰(shuí)委托誰(shuí)付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)。
第十四條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。
第十五條 委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人(物)達(dá)成一致，并共同簽訂委托貸款擔(dān)保合同。委托貸款為抵質(zhì)押擔(dān)保的，抵質(zhì)押權(quán)人應(yīng)為委托人。
第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開(kāi)立專(zhuān)用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入專(zhuān)用賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。
第十七條 商業(yè)銀行和委托人、借款人應(yīng)在委托貸款借款合同中明確委托貸款協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。
第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶。對(duì)于本息未能及時(shí)到賬的，應(yīng)及時(shí)告知委托人。
第十九條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書(shū)面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以下行為：
(一)代委托人確定借款人。
(二)參與委托人的貸款決策。
(三)代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。
(四)代委托人墊付應(yīng)納稅金。
(五)代借款人確定擔(dān)保人。
(六)代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營(yíng)貸款置換委托貸款代委托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(七)為委托貸款提供各類(lèi)形式擔(dān)保。
(八)簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的合同或協(xié)議。
(九)其他代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。
第二十一條 商業(yè)銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監(jiān)管部門(mén)另有規(guī)定的除外。
第二十二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大對(duì)本行授信業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響。
第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。
第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔(dān)保合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的，須經(jīng)總行審查同意。
第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來(lái)源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。
第二十七條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度要求，準(zhǔn)確報(bào)送委托貸款明細(xì)信息。
商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類(lèi)統(tǒng)計(jì)、匯總分析和數(shù)據(jù)報(bào)送。
第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并組織開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查。
第四章 法律責(zé)任
第二十九條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施;嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。
第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十條規(guī)定，代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，同時(shí)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。
第三十一條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十七條規(guī)定，未及時(shí)、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實(shí)施處罰。
第五章 附則
第三十二條 銀監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機(jī)構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。
第三十三條 本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起60日后施行。本辦法發(fā)布前，商業(yè)銀行已發(fā)放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結(jié)清。
內(nèi)容解讀
為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），于近日正式發(fā)布。
《辦法》分為五章、三十三條。重點(diǎn)規(guī)范了以下方面：
一是明確委托貸款的業(yè)務(wù)定位和各方當(dāng)事人職責(zé)�！掇k法》明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責(zé)利匹配原則提供服務(wù)，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔(dān)保；委托人應(yīng)自行確定委托貸款的借款人，對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目等進(jìn)行審查，并承擔(dān)委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二是規(guī)范委托貸款的資金來(lái)源�！掇k法》對(duì)委托貸款資金來(lái)源提出合法合規(guī)性要求，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金、其他債務(wù)性資金和無(wú)法證明來(lái)源的資金等發(fā)放委托貸款。
三是規(guī)范委托貸款的資金用途�！掇k法》體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求，明確規(guī)定委托資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，資金不得用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途，不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資，不得用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股等。
四是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隔離和業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。
五是加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管�！掇k法》明確，商業(yè)銀行違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正，或者其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)將對(duì)違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施或?qū)嵤┨幜P。
辦法解讀
制定背景
近年來(lái)，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)高度重視，按照回歸本源、規(guī)范發(fā)展的總體思路，制定了《辦法》。
目的作用
一是彌補(bǔ)監(jiān)管短板。現(xiàn)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)制度對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的規(guī)范，《辦法》出臺(tái)填補(bǔ)了委托貸款監(jiān)管制度空白，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)提供了制度依據(jù)。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理�！掇k法》要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度和流程，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制措施，不得超越受托人職責(zé)開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)強(qiáng)化了相關(guān)監(jiān)管要求。三是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)�！掇k法》要求委托貸款資金用途應(yīng)符合國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，防止資金脫實(shí)向虛，從而更好地發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。
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