存款保險制度出臺要點解讀
2014年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎貨幣增加，在經濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
2、投保金融機構范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”?
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的.規(guī)定投保存款保險。
3、儲戶存款賬戶，是“全額保險”還是“限額保險”?
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
4、存款保險公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機構出資”?
投保金融機構出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產;(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設定，是“單一費率”還是“差別費率”?
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統性金融風險”嗎?
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現在：經營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
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