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2009年2月到3月我在中國銀行滕州分行的為期4周的實習。
中國銀行滕州銀行為中國銀行系統(tǒng)中的地市級分行。目前中國銀行滕州分行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要有：人民幣、外幣存款、貸款業(yè)務(wù)，人民幣、外幣結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡、銀行卡業(yè)務(wù)，各種代收、代付、代理、代售業(yè)務(wù)以饑噤他金融業(yè)務(wù)。中國銀行滕州分行為中國銀行系統(tǒng)中的地市級分行滕州分行開辦的人民幣儲蓄業(yè)務(wù)種類有：活期儲蓄、整存整取、零存整取、存本取息定期儲蓄，通知存款、定活兩便儲蓄、教育儲蓄。外幣儲蓄業(yè)務(wù)：可存入貨幣為美元、日元、英鎊、港幣、歐元。存款賬戶分為外匯賬戶和外幣現(xiàn)鈔賬戶。消費貸款業(yè)務(wù)有：個人住房按揭貸款、商鋪按揭貸款、家居裝修貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、大額耐用消費品貸款、個人儲蓄存單小額質(zhì)押貸款等。
中國銀行滕州分行還為您開辦定期、活期一本通業(yè)務(wù)、銀卷通業(yè)務(wù)。銀行按業(yè)務(wù)不同劃分業(yè)務(wù)部、核算部、客戶服務(wù)部、后勤部等。盡管時間有限，但我會努力掌握一個大體的銀行運作框架和了解自己需要熟練的技能�？蛻舴⻊�(wù)部：辛苦而有趣的工作客戶服務(wù)部工作，包括發(fā)送回單、指導客戶填各種單據(jù)、主動推銷信用卡等金融產(chǎn)脾冢在我國現(xiàn)有商業(yè)銀行大同小異的金融產(chǎn)品競爭中，銀行制勝的關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量。以大堂服務(wù)為出發(fā)點的一系列客戶服務(wù)是銀行能否把客戶從品牌嘗試者發(fā)展為品牌忠誠者，進而成為品牌推廣者的焦點所在。
以客戶為中心，高質(zhì)量的客戶服務(wù)是商業(yè)銀行營銷工作的出發(fā)點。核算部：為銀行精打細算我在體會最深的一點就是銀行為實現(xiàn)利潤最大化，在控制風險和成本上做出的不懈努力。個人汽車消費按揭貸款和個人住房按揭貸款是近年來在我國銀行業(yè)新興的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)脾冢雖然此類個人消費貸款在國外一直比較普遍，但由于有較大的風險和成本，國內(nèi)銀行很少涉足。然而面對不斷開放的市場和不斷擴大的需求，銀行競爭的焦點必然就逐漸集中在個人業(yè)務(wù)這塊大蛋糕上。首先在風險控制方面，核算部嚴格按照人民銀行對該類業(yè)務(wù)的規(guī)定辦事，從審核貸款人的申請書到調(diào)查貸款的可行性、聯(lián)系保險公司，再到一步步核實，最后報領(lǐng)導批準發(fā)放貸款，都有一套標準的程序。
由于按揭貸款屬于長期性貸款，銀行對違約率的控制是極其嚴厲的。由于汽車相比樓宇屬于動產(chǎn)，汽車消費貸款的風險相比住房貸款就更高一些。因此銀行對汽車按揭貸款的控制就更為謹慎。在貸款發(fā)放后漫長的管理階段，若借款者拖欠貸款達到期，銀行方面就可以提出訴訟或是扣押車輛。其次在成本控制方面對市場是抓大放小，也就是要盡量做批發(fā)性業(yè)務(wù)而不是零售性業(yè)務(wù)。尤其是在做住房貸款上，批發(fā)性的業(yè)務(wù)大大節(jié)約了人力財力，監(jiān)控也較單個住房貸款容易。
這一點我很有體會，在我實習的時間里，就有不少發(fā)展商來跟銀行談批發(fā)性業(yè)務(wù)。這種直接的溝通，僅就個別有問題的借款人提出建議，因此省去很多瑣碎的環(huán)節(jié)盡管還是有許多瑣碎的工作要做：。我從抄錄客戶資料、裝訂文件、送請行長審批等等這些瑣碎做起，親身感受到每一步瑣碎的重要，真的是一步也不能少，一步也不能馬虎。一個小小的失誤可能帶來的損失不僅僅是一個客戶，而是一個潛在的客戶群。業(yè)務(wù)部：銀行的利潤源泉業(yè)務(wù)部是由原來的信貸部轉(zhuǎn)變而來的，主要業(yè)務(wù)是為企業(yè)提供貸款，長期以來就是銀行獲取利潤的關(guān)鍵。
傳統(tǒng)的信貸部主要為企業(yè)提供長期或短期貸款，從中收取貸款利息。貸款數(shù)額越大，獲利越豐厚，相應(yīng)風險越大�，F(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸部開發(fā)出多種為企業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品，像發(fā)展中心的業(yè)務(wù)部除傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)外，還有保證業(yè)務(wù)開立境內(nèi)保函，保理業(yè)務(wù)有追索權(quán)的融資保理和代理業(yè)務(wù)代理中國進出口銀行賣方信貸。授信業(yè)務(wù)授信業(yè)務(wù)是中國銀行的主體業(yè)務(wù)。
建行二十年來，中國銀行作為國家外匯資金及對外籌資的主渠道，始終以充足的外匯資金與人民幣貸款支持著紹興的經(jīng)濟建設(shè)，為國民經(jīng)濟和對外經(jīng)貿(mào)的發(fā)展作出了突出的貢獻。銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。結(jié)算業(yè)務(wù)國際、國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)是中國銀行為廣大客戶提供的日常理財服務(wù)項目。長期以來，中國銀行作為傳統(tǒng)的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中有著獨特的優(yōu)勢：與全球多個國家和地區(qū)的多家外國銀行建立了代理業(yè)務(wù)關(guān)系，國際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)完善；擁有一批高素質(zhì)的專業(yè)人材，國際結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富，信譽卓著，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的國際結(jié)算服務(wù)。在國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)方面，中國銀行擁有覆蓋全國的電子聯(lián)行系統(tǒng)和企業(yè)即時收付系統(tǒng)，能為客戶提供快捷、準確的全方位國內(nèi)結(jié)算服務(wù)。貿(mào)易融資包括打包放款、×進口押匯、×出口押匯、×提貨擔保、×信托收據(jù)等類業(yè)務(wù)。外匯資金代客外匯業(yè)務(wù)是中國銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項目，是中國銀行憑借自身幾十年在國際市場上進行外匯交易的專業(yè)經(jīng)驗與技術(shù)，利用國際金融市場的外匯信息與國際交易網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)幫助廣大客戶實現(xiàn)外匯保值、增值、投資獲利和規(guī)避匯率風險目的的業(yè)務(wù)。對公司客戶，中國銀行提供×即期外匯買賣、×遠期外匯買賣、×擇期外匯買賣、×掉期外匯買賣、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、利率互換、貨幣互換等業(yè)務(wù)。中國銀行的這些金融產(chǎn)品已經(jīng)形成了一套兼有兌換、保值、投資和綜合債務(wù)風險管理功能的代客外匯業(yè)務(wù)體系。公司理財中國銀行依托高科技，在現(xiàn)代信息社會為企業(yè)提供投資理財、融資理財、存款理財、資金清算等多種理財渠道，為企業(yè)辦理各項銀行業(yè)務(wù)、獲取豐富的經(jīng)濟金融信息、快捷方便地投資理財，為企業(yè)的發(fā)展插上金融騰飛的翅膀。我感覺業(yè)務(wù)部的任務(wù)表面上看雖然是發(fā)展企業(yè)客戶，但歸根結(jié)底還是發(fā)展個人客戶。雖然考慮的是企業(yè)的資信度，但之后的大多數(shù)工作還是落腳在個人身上。這里的個人可能是某公司的總經(jīng)理，也可能是某企業(yè)的企劃部主任。銀行人員在跟各種公司管理人員打交道的同時，建立起一個公司檔案和一個管理人員檔案，并同他們保持長期合作關(guān)系，將是銀行開拓市場，獲取利潤的關(guān)鍵所在。
通過這次的實習，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的理解，也是對這幾所學的知識的鞏固和運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要更進一步的再學習。雖然這次實習的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺業(yè)務(wù)，但是這幫助我更深層次地理解銀行的運作過程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解，尤其是會計分工對于商業(yè)銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生避免錯帳，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底的理解的，所以基本的實務(wù)尤其重要，特別是目前的大學生動手能力不強。
從這次實習中，我體會到用實踐配合所學的理論，使一個大學生具備較強的處理基本實務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們這次實習的目的所在。
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