暑假銀行實(shí)踐報告書
在農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)任綜合柜員的這幾個月里,我深刻感受到銀行業(yè)務(wù)的龐雜,柜員面臨的巨大操作風(fēng)險,以及認(rèn)識到銀行在經(jīng)濟(jì)體系中的重要性。我所在的農(nóng)業(yè)銀行空港分理處,位于首都機(jī)場附近,業(yè)務(wù)從對公到對私都非常全面。其中對私業(yè)務(wù)包括個人儲蓄業(yè)務(wù),零售貸款業(yè)務(wù),銀行卡業(yè)務(wù),個人理財(cái)業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),個人結(jié)售匯業(yè)務(wù);公司業(yè)務(wù)包括公司信貸,本外幣資金結(jié)算,電話和網(wǎng)上銀行服務(wù),銀行承兌匯票和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
以銀行為核心構(gòu)建的結(jié)算體系對于社會經(jīng)濟(jì)生活的意義給我的感觸最深刻,以我們分理處為例,平常的資金日流量大約三四千萬,有時高達(dá)三億左右,在這龐大的資金流量后面有一套科學(xué)有效的結(jié)算體系存在,可以想象如果缺少銀行結(jié)算體系,個人和企業(yè)都持現(xiàn)金進(jìn)行交易,經(jīng)濟(jì)效率的缺失將是非常嚴(yán)重。在個人結(jié)算方面,主要是銀行卡匯款,個人電匯,西聯(lián)匯款。對公結(jié)算就要復(fù)雜的多,它分為異地結(jié)算和同城結(jié)算。異地結(jié)算有匯兌結(jié)算、異地托收承付、信用證結(jié)算、異地委托收款結(jié)算、限額結(jié)算和新上線的全國支票影響交換系統(tǒng),而日常絕大部分業(yè)務(wù)都是通過匯兌結(jié)算中的電匯方式進(jìn)行的。單位向銀行申請辦理電匯時,應(yīng)提交三聯(lián)電匯委托書,匯出行審查憑證無誤后第一聯(lián)蓋章作為回單退匯款單位,第二聯(lián)作為付出傳票,在匯款單位帳戶支付,根據(jù)第三聯(lián)編制聯(lián)行電寄收方報單,憑以拍發(fā)電報。同城結(jié)算有支票結(jié)算、付款委托書結(jié)算、托收無承付結(jié)算、同城托收承付四種方式,支票結(jié)算在其中占據(jù)最重要的地位。支票分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種,現(xiàn)金支票用于向其基本戶開戶行提取現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。受理現(xiàn)金支票時首先是要審核,看出票人的印鑒與銀行預(yù)留印鑒是否相符,方式就是通過電腦驗(yàn)印,或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致,出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改,支票是否已經(jīng)超過提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元須以整封尾,角、分則不需要。柜員在審核無誤后記帳并給付現(xiàn)金。轉(zhuǎn)賬支票的審核與現(xiàn)金支票相同,當(dāng)收、付款人都在同一銀行開戶時,柜員核票后可立即記賬;當(dāng)收、付款人不在同一銀行開戶時,支票需提同城票據(jù)交換,等對方行付款后收款方才能入帳。這里就需要提到同城結(jié)算中的一種快速、低成本的.憑證傳遞方式——同城票據(jù)交換,用于處理同城企業(yè)單位之間大量結(jié)算憑證。一般是各交換行把相互代收、代付的結(jié)算憑證定時集中到一處相互進(jìn)行交交換,各交換行代會屬于本行的代收、代付結(jié)算憑證,復(fù)核后交專柜記賬,如果遇到付方退票,要在規(guī)定時間內(nèi)及時跟對方行電話聯(lián)系退票,確保資金安全。
有時還會處理一些收匯結(jié)匯和售匯付匯業(yè)務(wù),銀行外匯是一天四價,11:30,13:30和15:30外匯牌價都會變化,所以要求實(shí)時平盤。以收匯結(jié)匯為例,企業(yè)收匯賣給開戶分理處,分理處買進(jìn)后,將對價人民幣入到企業(yè)帳戶里,并在牌價變動之前再賣給支行,支行再賣給上級行,最后賣給人民銀行,這個過程中如果沒有實(shí)時平盤,就要承擔(dān)牌價變動帶來的風(fēng)險,有可能造成損失。
儲蓄業(yè)務(wù)比較簡單,開銷戶,存取現(xiàn)金,需要清楚各種活期、定期儲蓄產(chǎn)品。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中,由于很多儲戶往往記不得密碼,或者丟了折或身份證,還有以前開戶時姓名弄錯了等等,往往要花費(fèi)大量時間。有次一名儲戶前來興師問罪,緣由是她在我們行和北京銀行辦理了兩筆相同的一年定期存款,但到期利息北京銀行要多十幾元錢,由于都是執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一的利率,不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況,最后查詢了北京銀行客服,得知他們是按一年365天計(jì)息,并手工算出北京銀行一年利率=(人民銀行一年利率÷360)×365,這樣就是北京銀行變相違反了人民銀行的利率政策,客戶終于滿意了,但消耗了我們大量的勞動。個人儲蓄業(yè)務(wù)在銀行里是一個回報/消耗小的業(yè)務(wù),但作為服務(wù)業(yè),銀行要竭誠服務(wù)好每一位客戶。
理財(cái)業(yè)務(wù)方面有人民幣本利豐、外幣匯利豐、代理基金和保險、銀證通等,值得一提的是代理基金業(yè)務(wù),由于2006年股市大漲,基金凈值普遍翻番,很多客戶購買基金熱情高漲,卻對基金沒有一個正確的認(rèn)識,認(rèn)為沒有風(fēng)險,或者以為基金就是股票,有的就以基金凈值的高低作為是否買入的依據(jù),絕大多數(shù)客戶在購買基金時并沒有閱讀基金的招募說明書,缺少正確的投資認(rèn)識,另外銀行基層員工的理財(cái)素質(zhì)較低,容易出現(xiàn)誤導(dǎo)客戶的情況,這就給銀行以后的經(jīng)營埋下了風(fēng)險。
網(wǎng)上銀行由于其便利性發(fā)展很快,我以個人網(wǎng)銀為例來說明一下農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)銀操作。開通網(wǎng)銀須帶本人帳戶憑證(如銀行卡)和身份證來柜臺填寫申請書和協(xié)議書,網(wǎng)銀專柜操作員(兩名)審核后當(dāng)時即可開辦,成功后打印密碼證書,用戶憑以登陸農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站下載網(wǎng)銀操作證書,申辦時可額外付費(fèi)購買專用于網(wǎng)銀操作證書存儲的網(wǎng)銀鑰匙,加強(qiáng)網(wǎng)銀的安全性。網(wǎng)銀非常方便,幾乎可以自助辦理全部的一般柜臺業(yè)務(wù),現(xiàn)在的安全性也非常高,最大的問題就是經(jīng)常有用戶不知道怎樣下載和使用操作證書和相關(guān)控件,還有是未選用網(wǎng)銀鑰匙的用戶在重裝系統(tǒng)時未備份操作證書導(dǎo)致重裝后網(wǎng)銀無法使用。
信貸業(yè)務(wù)是銀行主要的收入來源,有個人信貸和公司信貸,信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,審核貸款可能性與具體發(fā)放貸款的工作人員是各司其職的。個人貸款由于資產(chǎn)質(zhì)量好,銀行現(xiàn)在也很重視,需要注意的是,銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人,而是與商家簽訂一定的協(xié)議,其實(shí)是將款給商家,然后商家把商品賣給個人,個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時,審查商家的證件是否齊全,而個人要向銀行提供有關(guān)的收入和身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押,最常見的就是動產(chǎn)抵押(如汽車貸款)和不動產(chǎn)抵押(如住房貸款)。公司信貸方面,在各個銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制,我的感覺是一種抵押文化的盛行,這對固定資產(chǎn)多的大企業(yè)而言比較容易獲得貸款,但中小企業(yè)就要相對困難?崭鄯掷硖庍有對公透支貸款業(yè)務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)對客戶本身的要求非常嚴(yán)格,目前只對中國國際航空股份有限公司一家開辦,給予它若干億人民幣的透支額度,這給企業(yè)的資金運(yùn)用提供了極大的靈活性,同時給分理處帶來了大量的利息收入。
銀行的業(yè)務(wù)龐雜,但有些是每天都必須走的基本流程。早上銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員必須打印上日報表,如日總帳表,各種代收、付報表,中間業(yè)務(wù)表。每天一般都有票據(jù)交換,必須編制代收、代付交換清單,根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等,并檢查是否有退票。本日業(yè)務(wù)結(jié)束前,要復(fù)核當(dāng)日傳票,最后進(jìn)行日終處理,盤現(xiàn)金庫,檢查是否平賬,打印日終平賬報表和憑證消耗表,然后進(jìn)行簽退。
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