銀行信用卡新規(guī)全文

時間：2022-12-12 08:10:58 社保政策資訊我要投稿

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2017銀行信用卡新規(guī)全文

　　今年4月，央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)即將在后天實施。近日，北京晨報記者調(diào)查多家銀行的信用卡發(fā)現(xiàn)，大部分銀行信用卡中心已經(jīng)貼出相關(guān)執(zhí)行公告，一些銀行則已經(jīng)開始執(zhí)行部分新政。

2017銀行信用卡新規(guī)全文

　　2017銀行信用卡新規(guī)

　　從明年1月1日起，銀行信用卡的“滯納金”將取消，而透支利率也可最高打七折，免息還款期也可能超60天。這對于經(jīng)常使用信用卡消費的人群來說，無疑利好滿滿。

　　新規(guī)加大了信用卡的市場定價屬性，也讓信用卡權(quán)益更加多樣化。未來，消費者使用信用卡時就可以貨比三家，選擇適合自己用卡習慣的卡片。

　　1透支利率改為0.035%到0.05%區(qū)間

　　“銀行已經(jīng)將透支利率改為0.035%到0.05%的區(qū)間，并將于明年1月1日起開始執(zhí)行。”廣發(fā)銀行信用卡中心工作人員向北京晨報記者介紹，從明年1月1日起，持卡人如果觸及透支利率，就將按照新規(guī)執(zhí)行。不同綜合征信背景的持卡人也將享受差異化的透支利率。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行普遍都將透支利率調(diào)整為0.035%至0.05%區(qū)間。

　　實際上，持卡人在使用信用卡消費后，沒有按時還款，就需要按照各家銀行規(guī)定的透支利率來支付利息。銀行普遍規(guī)定，支付利息的天數(shù)是從持卡人消費之日起計息，至歸還之日。

　　在央行新規(guī)中規(guī)定，信用卡透支利率上限為日利率0.05%，下限為上限的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由銀行確定。

　　而在新規(guī)實施前，透支利率并沒有浮動空間，各家銀行執(zhí)行的利率普遍為0.05%。對于溢繳款，現(xiàn)在各家銀行基本都不計付利息，而未來出于競爭考慮，可能會有銀行打破這個“慣例”。

　　央行表示，目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)。“在目前信息披露機制有待加強的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。”

　　2免息還款期由發(fā)卡機構(gòu)自主確定

　　央行新規(guī)規(guī)定，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。而此前央行規(guī)定，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。

　　資深信用卡專家董征表示，這意味著未來銀行信用卡可能會出現(xiàn)90天免息期的產(chǎn)品。持卡人在選擇信用卡的時候，可能就會在此方面進行比較，對于小銀行而言，這樣的產(chǎn)品可以增加競爭力。

　　而在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行仍然維持最長60天以內(nèi)的免息期。但一個對于最低還款額，已經(jīng)有銀行表示，將按照當月透支余額5%或10%來執(zhí)行。

　　央行表示，此前的.規(guī)定，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務(wù)。新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。

　　3超授信額度不得收取超限費

　　如果您在使用信用卡時，在一個賬單周期中，累計使用的金額信用額度在賬單日當天超過該卡實際核準的信用額度，在以前要對超額部分按一定比例繳納超限費。不過，央行新規(guī)規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。

　　在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行信用卡已經(jīng)取消了超限費。中信銀行表示，銀行自2013年6月1日起取消“信用卡超限費”服務(wù)項目，并將繼續(xù)采取免費策略。而招商等銀行則在今年9月份時取消了信用卡超限費。而浦發(fā)、交通、平安等銀行則表示將從明年元旦開始，取消這一收費項目。

　　對于禁止收取超限費，央行表示，目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。

　　4取消滯納金協(xié)議約定是否收取違約金

　　央行新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。并且發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。這條新規(guī)被業(yè)內(nèi)人士看做是《通知》中影響最大的一條。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大多數(shù)銀行已經(jīng)取消了滯納金，并增加違約金的款項。目前，多數(shù)銀行執(zhí)行的違約金為“最低還款額未還部分的5%”，與此前滯納金政策一致。

　　董崢表示，將“滯納金”改為“違約金”并非僅是名稱上的變化。滯納金更多的是“行政色彩”，而“違約金”則更多了一份商量的余地。并且與此前未還滯納金收取利息相比，違約金等服務(wù)的費用將不許收取利息。

　　以工行為例，其在公告中寫明，違約金“按最低還款額未還部分的5%收取，每期最高500元人民幣或500港幣或500澳門元或100美元或100歐元(其余外幣賬戶按最高100美元等值外幣收取)或按協(xié)議約定收取”。

　　此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于違約金的最低限額有不同的規(guī)定。其中，廣發(fā)、中信等違約金最低收取20元，而交通、招商等銀行最低為10元。

　　5取現(xiàn)額度上調(diào)至每日最高1萬元

　　自后天起，用信用卡取現(xiàn)救急的額度，將上調(diào)至每日最高1萬元。根據(jù)新規(guī)規(guī)定，持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。

　　實際上，現(xiàn)行每卡每日累計人民幣僅有2000元。央行表示，對于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

　　不僅如此，新規(guī)還規(guī)定，發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額，但不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分銀行仍保留信用卡轉(zhuǎn)賬功能，但也有一些銀行暫停了信用卡轉(zhuǎn)賬功能。

　　相關(guān)資訊

　　雙標信用卡明年逐步退出市場

　　除了新規(guī)給信用卡持卡人帶來變化以外，雙標卡的退出也將從一定程度上影響持卡人的使用。11月，央行召開關(guān)于外幣單標卡及雙標卡的發(fā)行管理會議，決定未來將暫停雙標卡的發(fā)行，而到期的雙標卡也將變?yōu)閱螛丝ā?/p>

　　在中國流通了14年之久的雙標卡，同時有“中國銀聯(lián)+境外卡組織”雙標，但這種曾經(jīng)風光一時的雙標卡被業(yè)界看做是“畸形兒”，未來則將逐漸退出中國的歷史舞臺。

　　知情人士表示，央行此次會議中重申雙標卡的退出，并強調(diào)銀行不得再發(fā)布雙標卡新品，而現(xiàn)在正在使用的雙標卡仍可以繼續(xù)使用，但到期的雙標卡則只能變?yōu)橹挥幸粋€卡組織運營的單標卡。

　　“央行叫停雙標卡并非一夕之間。”董崢表示，此前央行就曾多次要求雙標卡退出市場。“央行此次重申，很可能是為明年境外卡組織進入中國市場鋪路。”

　　對于雙標變單標，不少持卡人在出國消費時覺得有些麻煩。不過，董崢則表示，雙標信用卡普遍是磁條卡，在安全性上不如芯片的單標卡。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士建議，經(jīng)常出國的人士可以攜帶三張單標卡，一張銀聯(lián)、一張Visa、一張萬事達，其中最好有一張是“全幣種”。

　　附：關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

　　中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會：

　　為完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

　　一、利率標準

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　二、免息還款期和最低還款額

　　持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　三、違約金和服務(wù)費用

　　取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。

　　四、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

　　信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

　　持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元;持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　五、交易信息

　　銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)會同發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)，嚴格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，進一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標準。各發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)真實反映、準確標識現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)類型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付過程中的一致性，便利發(fā)卡機構(gòu)識別與判斷風險，保障信用卡交易安全。

　　六、信息披露義務(wù)

　　(一)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協(xié)議與章程等內(nèi)容，并及時進行更新。

　　(二)發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　(三)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標準的.，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。

　　七、非本人授權(quán)交易的處理

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過商業(yè)保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權(quán)益。

　　八、利率信息報送

　　發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標準的，應(yīng)提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監(jiān)測報備系統(tǒng)按月進行填報(詳見附件)，應(yīng)于每月9日前完成對上月數(shù)據(jù)的報送工作，起始報送時間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機構(gòu)按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。

　　九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理

　　充分發(fā)揮市場利率定價自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規(guī)則等實施自律管理，維護市場正當競爭秩序。

　　中國支付清算協(xié)會應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管制度要求和本通知規(guī)定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶服務(wù)等自律機制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權(quán)益，促進信用卡市場有序發(fā)展。

　　本通知自2017年1月1日起實施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

　　請人民銀行分支機構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行和非銀行支付機構(gòu)。

　　附件：1.信用卡透支利率分類統(tǒng)計表.doc

　　2.信用卡透支利率區(qū)間分布表.doc

　　中國人民銀行

　　2016年4月15日

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