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社保新政策：8月起醫(yī)保報銷下調(diào)10%～15%
社會保險和商業(yè)保險同出一門互為補(bǔ)充，就像既生瑜何生亮誰也替代不了誰。
1、保險性質(zhì)：
社保是國家或企業(yè)對個人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn)，是強(qiáng)制性的，是一種“社會公平、人人公平”的原則。社保是一種低水平的保而不是包。根據(jù)中國國情僧多粥少，包是包不起的;
而商保是一種個人行為是自愿的，是個人按自己的經(jīng)濟(jì)能力，在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨購買，是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有，少規(guī)劃就少有，不規(guī)劃就沒有。
2、交費時間：
社保的養(yǎng)老，必須連續(xù)交費15年后，到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。
商保的交費時間靈活，一次躉交、3年，5年，10年，20年……都可以，時間長短自己決定，早買早享受，40歲，50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排，自己說了算。
3、交費多少：
社保的交費，只要參與，每個人都基本一樣，由單位交納20%(或12%)左右，個人交8%，月交方式，金額會隨著時間變化而增加;
而商保是個人行為，根據(jù)自己的實際情況，多少自由，多交多得，少交少得。
4、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時間：
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多;這點來說，社保對于長壽很劃算，對于壽命短的不劃算，因為不能退，家人不能代領(lǐng)。
而商保的養(yǎng)老，只有部分產(chǎn)品是保終身的，大多數(shù)只能是定期保到80歲，或是100歲;醫(yī)療險也基本是交一年保一年，是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。
5、意外保障：
社保對于意外的保障只針對工作單位內(nèi)，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外，都是不能報銷的。
而商保意外和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的。并且，意外保障都是低保費即可獲得高額的保額。
6、疾病保障：
社保涉及的醫(yī)療費用，是拿有關(guān)憑證報銷，下有起付線，上有封頂線，中間除自費藥外，在可報銷范圍內(nèi)再按比例報銷。
而商保的小病住院報銷與社保是互補(bǔ)的，在社保報銷后，合同保障多少就報多少;而重疾報銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、營養(yǎng)補(bǔ)貼費：
商�？稍谧≡浩陂g給付50—200元/天來作為營養(yǎng)費的補(bǔ)貼，此補(bǔ)貼同時可作為床位費或自費藥的抵消.
而社保是做不到的。
8、身故保障功能：
社保相對于在交費期間或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的，按個人賬戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上都是沒什么補(bǔ)償?shù)?
而商保的保障型產(chǎn)品，都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對于被保險人的身故都會給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償，讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學(xué)。而不至于一人出事，全家落敗。這一點對于一個作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人更是尤為重要。
這一點上，社保體現(xiàn)的是一種單獨個體生活的維持，商保更多反映的是對個人及家庭的責(zé)任和保障。也就是說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭的惠澤，或是挽救。
9、豁免功能：
商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發(fā)生重疾，保險賠付以后余下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險，若交費的投保人在交費期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費免交，所享受利益不變，這也就是說，父母無論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育而這一點，在社保是完全做不到的。
10、變現(xiàn)功能：
社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后到固定退休時間才可拿錢出來，且領(lǐng)取的多少也是被動的;
而商保的領(lǐng)取相對方便，可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式，都可作應(yīng)急資金的變現(xiàn)。
11、防通脹功能：
社保的費用，會隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時候平均工資計算，這是優(yōu)勢。
而商保的交費是相對固定的，領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點，但是補(bǔ)充了長期累積的分紅、理財型保險浮動的利率可以抵御通脹，防止我們的錢隨利率變化而貶值。
12、受益對象：
社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益;
而商保的保障是隨被保險人，無論交費時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。
也就是說，社保的交費，有可能會交的比得的多，但商保的交費，無論是活著的領(lǐng)取還是故后的賠付，得到的絕對比交的要多(除非是交費前幾年單方面退保);并且，商保的身故受益人是被保險人自己指定的，也可以不指定而默認(rèn)為法定的。
13、避稅功能：
商保有避稅，安全保險和傳承資產(chǎn)的功能。
社保是不能做到的。
總而言之，社保是座毛坯房，人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡裝、是精裝還是豪裝，全在個人自己來決定——這就是商業(yè)保險。
社保是我們生活最最基本的保障是維持基本生活的保證。而商保強(qiáng)大、獨特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以要保障我們的整體生活質(zhì)量，任何時候都能從容面對生活中的起伏與風(fēng)雨，僅有社保是不夠的必須再加上商業(yè)保險，才能保生活的完美和富足。
現(xiàn)在大病醫(yī)保乏力，讓商業(yè)健康保險將深度參與醫(yī)改，與醫(yī)保形成合力。
8月27日國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。這也是保險新“國十條”發(fā)布后，首個出臺具體推進(jìn)措施的領(lǐng)域。用改革的辦法調(diào)動社會力量發(fā)展商業(yè)健康保險，與基本醫(yī)保形成合力，有助于提高群眾醫(yī)療保障水平、滿足多層次健康需求，推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和民生改善。
五大舉措助力商業(yè)健康與醫(yī)保形成合力。
●全面推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，提高大病患者醫(yī)療報銷比例。目前這項制度試點已取得成效，要抓緊向全國推開。
●加大政府購買服務(wù)力度，引入競爭機(jī)制，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)。鼓勵醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)，降低不合理醫(yī)療費用支出。
●豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任等執(zhí)業(yè)保險，提高覆蓋面。
●加大政策支持。完善企業(yè)為職工支付補(bǔ)充醫(yī)療保險費的企業(yè)所得稅政策，鼓勵社會資本設(shè)立健康保險公司，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)。
●加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)健康保險市場秩序，查處違法違規(guī)行為，確保有序競爭。
四大改革亮點，商業(yè)健康保險將深度將參與。
●銀發(fā)市場投資空間巨大“要豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任等執(zhí)業(yè)保險，提高覆蓋面。”伴隨我國人口老齡化，老年人的健康保險是健康保險行業(yè)的重要方向，應(yīng)該針對老年人開發(fā)更加合適的產(chǎn)品，尤其是護(hù)理、失能等險種。
●報銷比例提高按照此次會議精神，首先將“全面推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；�、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，提高大病患者醫(yī)療報銷比例”，這就是說將有更多的人享受到大病醫(yī)療保障，并提高醫(yī)療費的報銷比例。
●政府采購將擴(kuò)大如何推進(jìn)商業(yè)健康保險真正融入基本醫(yī)療保障?會議提出的路徑是“加大政府購買服務(wù)力度，引入競爭機(jī)制支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)”就是要激活市場活力，運用保險機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)的提供方式同時更好地發(fā)揮政府作用。
●醫(yī)療領(lǐng)域投資放開保險機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療領(lǐng)域有利于提升醫(yī)療資源利用效率和降低醫(yī)療費用，這也是一種國際經(jīng)驗。世界各國的保險公司，尤其是以經(jīng)營健康保險為主的保險公司普遍投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以便“醫(yī)”“保”雙方形成密切的合作關(guān)系。會議提到的“鼓勵醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)，降低不合理醫(yī)療費用支出”、“支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)”等政策為保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制打開了政策綠燈。商業(yè)健康保險將不僅是保險業(yè)的一個分支，而是面對全民，將在醫(yī)療保障、人員就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多個空間發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。商業(yè)健康保險的地位被顯著提升，一次飛躍的機(jī)遇到來了。
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