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移民美國(guó)須了解當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)制度介紹
無(wú)論您是去美國(guó)留學(xué)、工作，還是旅游、探親、商務(wù)考察，抑或是移民美國(guó)，都應(yīng)該了解美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。這里的醫(yī)療市場(chǎng)發(fā)達(dá)，醫(yī)療水平屬于世界一流。但如果沒(méi)有合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用將使您對(duì)在美國(guó)看病望而卻步，或者在發(fā)生重病急病時(shí)陷入財(cái)務(wù)困境。
去美國(guó)旅游探親或者商務(wù)訪問(wèn)
美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司分為兩類(lèi)，多數(shù)保險(xiǎn)公司為美國(guó)公民和合法移民提供本土醫(yī)療保險(xiǎn)(domestic health insurance)，還有一小部分保險(xiǎn)?公司為短期來(lái)美國(guó)生活訪問(wèn)的外國(guó)人提供訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)(visitor health insurance)。
持非移民簽證去美國(guó)短期旅行居住的外國(guó)人，通常只能參加訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。例如，去美國(guó)旅游探親、商務(wù)考察、短期留學(xué)、工作等，都屬于這種情況。您可以根據(jù)行程，申請(qǐng)短至數(shù)天，長(zhǎng)至數(shù)年的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。
訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)通常包括重大病急診、住院、檢查、處方藥等費(fèi)用，也包括需要轉(zhuǎn)移病人的交通費(fèi)用，以及萬(wàn)一投保人去世，將其遺體運(yùn)送回國(guó)的費(fèi)用等。
市場(chǎng)上的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)一般分兩種：固定承保金額的保險(xiǎn)計(jì)劃(Fixed Coverage)和綜合承保計(jì)劃(Comprehensive Coverage)。
固定保額保險(xiǎn)計(jì)劃(Fixed Coverage)是指對(duì)每一項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)固定的金額，例如看一次醫(yī)生50美元，去一次急診500美元，手術(shù)一次3000美元等。剩余的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)論多少都由受保人自己支付。
綜合保險(xiǎn)計(jì)劃(Comprehensive Coverage)則是按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠付比例由保險(xiǎn)公司和個(gè)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。病人需要支付自付款和按比例分擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，其余由保險(xiǎn)公司賠付。
絕大多數(shù)的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。
去美國(guó)留學(xué)
如果您是去美國(guó)留學(xué)(F-1簽證)或做訪問(wèn)學(xué)者(J-1簽證)，必須提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明，才能給予注冊(cè)。許多學(xué)校和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，為本校學(xué)生提供學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)(Student Health Insurance)。您可以在學(xué)校為自己和家屬購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)。您也可以在校外的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)達(dá)到學(xué)校最低標(biāo)準(zhǔn)要求的醫(yī)療保險(xiǎn)。
美國(guó)大學(xué)一般設(shè)有學(xué)生健康服務(wù)中心(University Health Services)，為學(xué)生提供門(mén)診、急診，化驗(yàn)檢查，健康咨詢(xún)，心理輔導(dǎo)，疫苗注射等各項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。普通的常見(jiàn)病和外傷等都可以在這里解決。學(xué)校也提供各種免費(fèi)的健康教育和心理疏導(dǎo)等服務(wù)。
通常大學(xué)會(huì)要求學(xué)生在注冊(cè)時(shí)繳納保健費(fèi)，就可以免費(fèi)使用學(xué)校診所的基本醫(yī)療服務(wù)。有些學(xué)校診所會(huì)要求學(xué)生在使用部分醫(yī)療項(xiàng)目時(shí)付費(fèi)，但一般收費(fèi)比校外的普通診所便宜許多。
當(dāng)您結(jié)束學(xué)習(xí)參加工作實(shí)習(xí)(Optional Practical Training，OPT)后，有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續(xù)參加學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(一年左右)。有些實(shí)習(xí)單位可能會(huì)向您提供醫(yī)療保險(xiǎn)。如果您不能獲得學(xué)�；�?qū)嵙?xí)單位的保險(xiǎn)，則可以?通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。
在美國(guó)工作
在美國(guó)工作后，您可以通過(guò)以下幾種渠道獲得醫(yī)療保險(xiǎn)：參加公司的集體醫(yī)療保險(xiǎn)(Group Health Insurance)，自己購(gòu)買(mǎi)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn) (Individual Health Insurance)，參加行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員提供的集體醫(yī)療保險(xiǎn)等。
集體醫(yī)療保險(xiǎn)(Group Health Insurance)是公司向雇員提供的非工資福利。如果您是持H簽證或L簽證在美國(guó)工作，您可以和美國(guó)合法移民(綠卡持有者)或公民一樣，通過(guò)雇主獲得保險(xiǎn)。您繳納的集體保險(xiǎn)費(fèi)也可用于減稅。多數(shù)美國(guó)人將公司是否提供醫(yī)療保險(xiǎn)作為其工作選擇的重要考慮。
您在美國(guó)工作時(shí)必須交納社會(huì)保險(xiǎn)稅和Medicare稅(Medicare Tax)。 Medicare是美國(guó)政府組織的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，為65周歲以上的老年人提供醫(yī)療服務(wù)。您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅。即使您將來(lái)不能享受Medicare醫(yī)療保險(xiǎn)的福利，也必須交納。
當(dāng)您在美國(guó)工作并交納Medicare稅十年或者四十季度以上后，就可以在滿(mǎn)65周歲時(shí)獲得Medicare醫(yī)療保險(xiǎn)資格。
獲得美國(guó)綠卡或成為公民
剛到達(dá)美國(guó)的新移民(綠卡)，必須在獲得移民資格，在美國(guó)居住滿(mǎn)五年以上，才可以有資格申請(qǐng)政府提供的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，比如 Medicare 或者 Medicaid 保險(xiǎn)。
美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司為美國(guó)公民和合法移民提供本土醫(yī)療保險(xiǎn)(Domestic Health Insurance)。通常保險(xiǎn)公司要求需要在美國(guó)居住3個(gè)月到一年不等的時(shí)間，可以申請(qǐng)本土醫(yī)療保險(xiǎn)。
如果您在移民美國(guó)后找到了工作，您必須交納工資收入的1.45%作為Medicare稅(Medicare tax)。當(dāng)您在美國(guó)工作并交納Medicare稅十年或者四十季度以上后，就可以在滿(mǎn)65周歲時(shí)獲得Medicare醫(yī)療保險(xiǎn)資格。這是美國(guó)聯(lián)邦政府組織的為老年人提供的醫(yī)療照顧保險(xiǎn)。
許多人在美國(guó)安頓后就安排其在中國(guó)的父母移民美國(guó)。如果您的父母來(lái)美時(shí)已經(jīng)超過(guò)65周歲，他們?cè)趧倓傄泼竦矫绹?guó)時(shí)不能夠自動(dòng)獲得Medicare的醫(yī)療保險(xiǎn)資格。他們必須持有綠卡超過(guò)五年以上后，才可以向政府的Medicare項(xiàng)目繳納保險(xiǎn)金購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療照顧保險(xiǎn)計(jì)劃。
剛剛得到綠卡的新移民
由于平價(jià)醫(yī)療法案(Affordable Care Act，ACA)，即 Obamacare 的規(guī)定，美國(guó)合法居民，包括美國(guó)公民、合法移民(綠卡)、以及其他合法的長(zhǎng)期居民，都需要參加符合ACA法標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保險(xiǎn) 。如果沒(méi)有參加醫(yī)療保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)不符合ACA法的標(biāo)準(zhǔn)，政府將通過(guò) IRS國(guó)稅局給予罰款。2016年的罰款標(biāo)準(zhǔn)為成年人每人$695美元、兒童每人$347.50美元，每個(gè)家庭罰款最多不超過(guò)$2,085美元�；蛘呤羌彝ナ杖氲�2.5%，兩者取其高。
新移民可以在到達(dá)美國(guó)之前申請(qǐng)旅行醫(yī)療保險(xiǎn)作為過(guò)渡時(shí)期的保險(xiǎn)。如果新移民是2016年1月31日(開(kāi)放申請(qǐng)期結(jié)束)后到達(dá)美國(guó)的新移民，也可以在60天之內(nèi)作為特殊生活變遷事件申請(qǐng)Obamacare保險(xiǎn)。但新移民通常沒(méi)有資格申請(qǐng)美國(guó)聯(lián)邦和州政府為收入低于貧困線者提供的醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)(Medicaid)。
Obamacare 根據(jù)自掏腰包部分比例分為如下幾個(gè)級(jí)別：
Catastrophic 大病保險(xiǎn)：只適用于30歲以下或者符合豁免條件的人。
Bronze 銅級(jí)：自掏40%，保險(xiǎn)付60%
Silver 銀級(jí)：自掏30%，保險(xiǎn)付70%
Gold 金級(jí)：自掏20%，保險(xiǎn)付80%
Plantium 白金：自掏10%，保險(xiǎn)付90%
美國(guó)各州對(duì)于移民的醫(yī)療政策各不相同。而且由于州預(yù)算資金的變化，州政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和資格認(rèn)定也經(jīng)常改變。
美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介
除了納稅超過(guò)十年的老年人和特別貧困的美國(guó)公民外，美國(guó)政府基本不向其他人員提供醫(yī)療補(bǔ)助，這就促使美國(guó)形成了極其完善的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，來(lái)解決其他人員的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。
為了保證去美國(guó)留學(xué)的海外留學(xué)生能夠承擔(dān)起自己的醫(yī)療費(fèi)用，美國(guó)高校普遍要求學(xué)生在入學(xué)前購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，而拒不購(gòu)買(mǎi)的學(xué)生將無(wú)法順利注冊(cè)。
留學(xué)生在入學(xué)前，可以自行選擇適合自身?xiàng)l件的保險(xiǎn)，這樣做雖然比較麻煩但能夠在一定程度上降低保險(xiǎn)費(fèi)用、提高保險(xiǎn)的針對(duì)性。留學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，只要將自己已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的證明提交給學(xué)校，學(xué)�；径紩�(huì)認(rèn)可。留學(xué)生在自行挑選醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)從整體上對(duì)保險(xiǎn)的條款進(jìn)行分析，包括保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)的額度、自費(fèi)額度、保障的范圍和限制、排除條款等等。
在這里我們需要提醒的是，在中國(guó)國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，是不適用于美國(guó)的。這是因?yàn)閮蓢?guó)的醫(yī)療體制有著根本的不同，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所確認(rèn)的保險(xiǎn)的條款沒(méi)有共性，使用范圍及賠償范圍都有所不同。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)負(fù)責(zé)賠償中國(guó)留學(xué)生在國(guó)外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，而美國(guó)高校也不接受?chē)?guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的已購(gòu)保險(xiǎn)證明。另外，人壽保險(xiǎn)和旅游保險(xiǎn)由于賠付的時(shí)間和范圍的不同，也是不能代替醫(yī)療保險(xiǎn)的。
針對(duì)留學(xué)生在入學(xué)前未購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題，各個(gè)學(xué)校的規(guī)定則有所不同，大約有三種情況：一是學(xué)校將留學(xué)生的保險(xiǎn)費(fèi)用列入其入學(xué)注冊(cè)的費(fèi)用中，在留學(xué)生注冊(cè)時(shí)一并代理購(gòu)買(mǎi);二是在留學(xué)生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況下，學(xué)校向留學(xué)生提供醫(yī)療及意外保險(xiǎn)讓學(xué)生購(gòu)買(mǎi);三是學(xué)校在留學(xué)生無(wú)法提交醫(yī)療表現(xiàn)證明的情況下要求留學(xué)生自行購(gòu)買(mǎi)。
通過(guò)美國(guó)學(xué)校購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較低，但對(duì)醫(yī)療上的限制度較高，有時(shí)會(huì)給留學(xué)生的看病就醫(yī)造成一定程度的不便。為了避免不必要的麻煩，盡量了解已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的條款，明確保險(xiǎn)的范圍、保費(fèi)，如：保險(xiǎn)時(shí)間期限是否覆蓋學(xué)校的假期，是否還需要學(xué)生為此購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保險(xiǎn);在放假期間，學(xué)校的醫(yī)務(wù)中心是否也處于休假狀態(tài)，是否需要學(xué)生外出就醫(yī);學(xué)校保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)校或跨州的情況是否還有效;保險(xiǎn)是否能夠提前終止等。
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