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大連市醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心
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大連市醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心
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拓展閱讀：醫(yī)療保險(xiǎn)保證續(xù)保為啥這么難？
去年以來，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)憑借高性價(jià)比、高保額，以迅雷不及眼耳之勢占領(lǐng)醫(yī)療險(xiǎn)市場，多款醫(yī)療險(xiǎn)走紅，備受消費(fèi)者喜歡。但這類醫(yī)療保險(xiǎn)存在一個(gè)弊端——不保證續(xù)保，保障期滿后面臨續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。筆者發(fā)現(xiàn)，保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎沒有。保證續(xù)保為何這么難？下面，我們來了解一下保證續(xù)保是什么意思及醫(yī)療保險(xiǎn)為何不能保證續(xù)保。
保證續(xù)保是什么意思？
保證續(xù)保，保險(xiǎn)產(chǎn)品到期時(shí)保險(xiǎn)公司必須無條件給被保險(xiǎn)人續(xù)保。在在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。也就是說，一旦承諾保證續(xù)保后，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，無論被保險(xiǎn)人健康狀況如何變化、是否理賠過，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。
保證續(xù)保和承諾續(xù)保區(qū)別
保證續(xù)保的意思非常簡單，即無論什么情況都能續(xù)保。目前大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，均為承諾續(xù)保。那么，什么是承諾續(xù)保？和保證續(xù)保相比，區(qū)別是什么？承諾續(xù)保是指續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)合同費(fèi)率調(diào)整規(guī)定，計(jì)算續(xù)保費(fèi)率。同時(shí)承諾不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體健康狀況及理賠歷史，而拒絕續(xù)保或者單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保費(fèi)。也就是說，在續(xù)保時(shí)可以調(diào)整續(xù)保費(fèi)率，但不會(huì)區(qū)別對(duì)待個(gè)人。
和承諾續(xù)保相比，保證續(xù)保具有以下優(yōu)勢：
1、保證續(xù)保是無論什么情況下都不能拒絕續(xù)保，且續(xù)保時(shí)保證費(fèi)率，不能上調(diào)續(xù)保保費(fèi)。
2、停售也可續(xù)保，如果一款百萬醫(yī)療保險(xiǎn)停售，按照“保證續(xù)�！睏l款，保險(xiǎn)公司須按照原有條款和費(fèi)率繼續(xù)承保。
3、保證續(xù)保后，即使是一年期的短期健康險(xiǎn)，可續(xù)保至終身，可視為一款長期健康險(xiǎn)。
保證續(xù)保為何這么難？
百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖多，但保證續(xù)保的卻沒有。為什么幾乎沒有保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)？市場廣闊，消費(fèi)者期待，為什么沒有一家保險(xiǎn)公司愿意呢？將“保證續(xù)保”這幾個(gè)字寫進(jìn)條款有這么難嗎？估計(jì)不少人有這樣的疑問，下面，就給大家分析一下。
1、若保證續(xù)保，表示保險(xiǎn)公司放棄后續(xù)調(diào)整保費(fèi)和拒絕續(xù)保權(quán)利�，F(xiàn)在有醫(yī)療險(xiǎn)承諾不會(huì)因理賠而拒絕續(xù)保，但保留后續(xù)調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利。因?yàn)槲磥磲t(yī)療水平及費(fèi)用的不確定性，保險(xiǎn)公司不敢放棄調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。特別是這種保額高達(dá)幾百萬的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，難以做出準(zhǔn)確的精算假設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)大。
2、除了風(fēng)險(xiǎn)因素外，之所以不能保證續(xù)保，主要是受限于監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)規(guī)定：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)，不能出售長期健康險(xiǎn)。所以像眾安這種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司出品的產(chǎn)品，只能是一年期以下的短期險(xiǎn)，這也是眾安尊享e生無法保證續(xù)保的癥結(jié)所在。
目前，只有壽險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司，才可能推出保證續(xù)保醫(yī)療保險(xiǎn)。
提醒：目前市面上沒有保證續(xù)保醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，均為承諾續(xù)保。雖然將來保險(xiǎn)公司可能會(huì)調(diào)整保費(fèi)，但調(diào)整保費(fèi)不會(huì)針對(duì)個(gè)人，且要上交保監(jiān)會(huì)審批。在挑選醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，建議多關(guān)注會(huì)不會(huì)因理賠過拒保、停售是否可續(xù)保，最好選擇一款將這些內(nèi)容寫進(jìn)條款的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品！
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