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大病醫(yī)保新政帶來的改變
大病保險新規(guī) 帶來哪些改變?
國辦印發(fā)全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險意見，今年底前大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，支付比例達到50%以上。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論——國策匯議》專欄關(guān)注：大病保險新規(guī)，帶來哪些改變?
據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，得了大病，國家出手!2日，國辦正式印發(fā)全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險意見。意見要求，2015年底前，大病保險要覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，支付比例要達到50%以上。到2017年，要建立起比較完善的大病保險制度，與醫(yī)療救助等制度緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能。
從2012年開始，我國31個省份已經(jīng)開始了“大病保險”的試點工作，其中北京等16個省份已經(jīng)全面推開，覆蓋約7億人口。三年來，大病保險制度在試點地區(qū)取得了明顯成效，但仍面臨著報銷目錄受限、籌資難、統(tǒng)籌層次低等諸多困難。國務(wù)院這次出臺的這份意見，目的是對大病保險制度的核心原則進一步明確和重申，最關(guān)鍵的還是對于這一制度在具體實施過程中遇到的問題作出更加細致的規(guī)范和指導(dǎo)。
除了對報銷比例和覆蓋人群有所規(guī)定之外，意見還特別指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標選定商業(yè)保險機構(gòu)來進行。而對于公眾最關(guān)心的“大病”的界定標準，意見明確要按照醫(yī)療發(fā)生的費用來界定，比如一個普通的慢性病，一次性費用不會太高，但一年累計的費用就很高了。像兒童白血病、先天性心臟病等，這些病種今后都將屬于大病保險的范疇。
大病保險新規(guī)實施，將會帶來哪些改變?中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文和對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險法與社會保障法研究中心主任王國軍對此進行了相關(guān)分析與解讀。
經(jīng)濟之聲：這次出臺的大病保險實施意見中，明確了覆蓋人群大幅擴大，而保險比例要求達到50%以上，為什么選擇這樣的比例?50%的報銷率對于老百姓來說意味著什么?
鄭秉文：這對老百姓來說意味著相當大的補償。據(jù)2014年的數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入是28000塊錢，而農(nóng)村居民只有15000塊錢，這樣的收入水平相對于大病的支出來說，顯然是杯水車薪，所以國家根據(jù)這樣的收入水平，界定了一個報銷的最低比例限制，打破了很多傳統(tǒng)的規(guī)定，例如規(guī)定病種，或規(guī)定一次報銷花費多少等。此次的新規(guī)規(guī)定報銷完全取決于支付的費用，如果在第一次基本醫(yī)療保險報銷之后，自費的部分還是非常多，國家就會利用大病保險的方式給予第二次補償，極大的減輕了廣大城鄉(xiāng)居民因病返貧或因病致貧的比率。
經(jīng)濟之聲：目前我國基本醫(yī)療保險的報銷率是怎么來計算的?以北京市為例，北京城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保人員“起付金額”以上、5萬元(含)以內(nèi)的費用，由大病保險資金報銷50%;超過5萬元的費用，由大病保險資金報銷60%。那么大病醫(yī)保報銷之后，基本醫(yī)保還會報銷嗎?兩者加在一起的報銷比例將會達到多少?
鄭秉文：兩者加在一起應(yīng)該會超過60%。先是基本醫(yī)療報銷，剩下的部分如果資費還是很多，就會由大病保險進行第二次報銷。
經(jīng)濟之聲：有人擔心，如果有了大病醫(yī)保，今后醫(yī)保的繳費率會上升，是不是會出現(xiàn)這樣的情況?
鄭秉文：此次出臺的辦法明確規(guī)定，城鎮(zhèn)居民參保的繳費率不變，因為這一部分資金一部分來自于個人繳費，2/3則來自于財政補貼，這部分籌資方面的問題還是由財政來解決，個人繳費是非常少的，極大的減輕了個人的負擔。
經(jīng)濟之聲：意見中還明確了“大病”的界定標準，要按照醫(yī)療發(fā)生的費用來界定。為什么要這樣來界定?根據(jù)這樣的標準，老百姓能得到怎樣的實惠?
王國軍：這給老百姓帶來的好處很多，例如對于一些慢性病來說，可能每次報銷的數(shù)額不多，但是長年累月積累的費用較多，所以按病種報銷的方法很不公平，也不能保障老百姓的需求。
經(jīng)濟之聲：有專家認為，大病救治過程中，目錄外用藥花費比例更高，成為拉低實際報銷比例的重要因素。也有網(wǎng)友說，大病的大頭是進口藥，進口藥和器械不在報銷名錄里。這個問題怎么解決?
王國軍：這正是大病保險的好處，因為在城鎮(zhèn)居民還有新農(nóng)合的基本醫(yī)療保險當中確實有一個藥品目錄，一些進口藥或者是器械的費用是不包括在里面的。不過，這些費用也正在逐漸被劃為基本醫(yī)療保險的范圍之內(nèi)，每年可能都會在變動，而且變動的比較快。另一方面，城鎮(zhèn)居民大病保險恰恰是包括一些藥品目錄之外的費用，比如器械以及非常規(guī)用藥超過一定比例，都是可以報銷的。
經(jīng)濟之聲：意見還指出，大病保險業(yè)務(wù)的承辦方，原則上通過政府招標選定商業(yè)保險機構(gòu)來進行。為什么選擇這種方式?有何利弊?
王國軍：這恰恰符合了我國社會發(fā)展的思路。十八屆三中全會以后，政府和市場之間的關(guān)系發(fā)生了新的變化。政府開始向商業(yè)保險公司，向市場購買服務(wù)。因為商業(yè)保險的效率較高，報銷的速度比較快，系統(tǒng)比較完善，人、財物的儲備也比較充足，而且經(jīng)驗非常豐富。為了保證商業(yè)保險公司實現(xiàn)保本微利，政府還出臺了一系列監(jiān)管措施，特別是招標，都會按照流程嚴格進行。所以從目前的經(jīng)營上來看，很多商業(yè)保險公司表面上是在虧本經(jīng)營，但是實際上他們實現(xiàn)的價值遠遠超過了預(yù)期。這些商業(yè)保險公司通過大病保險擴大了客戶群，搜集到了更多的信息，也擴充了客戶群，是有利于未來的長遠發(fā)展的。
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