養(yǎng)老金不夠退休工人花費(fèi)
2005年以來,國家連續(xù)6年7次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金,而且最后幾次的上調(diào)幅度都在10%左右。國務(wù)院為何如此重視養(yǎng)老金問題?養(yǎng)老金的實(shí)際狀況到底怎樣?
按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金情況來看,一旦退休很可能面臨悲慘的生活。2010年3月29日有媒體發(fā)表文章說,如果退休以后每天只吃盒飯,需要100萬元的退休金,F(xiàn)在一般盒飯的市場價(jià)格是10元,隨著通脹率的不斷上升,假如以4%來算,30年后盒飯的價(jià)格大概會漲到32元,如果一日三餐都吃盒飯,一天就需要100元,30年的盒飯錢就需要100多萬元。當(dāng)然,4%這個(gè)數(shù)字肯定是被嚴(yán)重低估了。
以北京為例,目前北京一個(gè)普通家庭1年的生活費(fèi)是5萬元,以更為嚴(yán)重被低估的3%的通脹率來計(jì)算,20年后要維持現(xiàn)在的生活水平,1年就需要9萬元。假設(shè)離退休還有20年,退休后還要再活20年,需要的養(yǎng)老費(fèi)用是242萬元。按照現(xiàn)行的養(yǎng)老制度,如果月薪4000元,再假設(shè)薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)金總共也只有37萬元,但需要的費(fèi)用卻是242萬元,連零頭都不夠。
我們看看清華大學(xué)養(yǎng)老金工作室提供的數(shù)據(jù),2012~2017年,中國14~64歲的勞動人口開始下降。到2035年,65歲以上的人口約為2.94億。也就是說,現(xiàn)在是每10人中有1個(gè)老年人,但二三十年后,每10人中老年人的數(shù)量可能會達(dá)到4個(gè),將出現(xiàn)2個(gè)納稅人供養(yǎng)1個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取者的局面。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養(yǎng)4個(gè)老人,你們怎么養(yǎng)得起?
我們再看看其他國家都是怎么做的。比如智利在養(yǎng)老金這方面做得就比我們好。其中有一條就是它們的社保基金經(jīng)理人必須交納他所管理資金的1%的個(gè)人資金做擔(dān)保。比如你負(fù)責(zé)10億美元的`養(yǎng)老金投資管理,必須自己拿出1000萬美元的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保。智利政府養(yǎng)老基金監(jiān)管部門單獨(dú)雇用審計(jì)人員、律師進(jìn)行審查,而且養(yǎng)老金的投資交易當(dāng)天上報(bào),財(cái)務(wù)和資金情況要月報(bào)。也正是因?yàn)橛羞@樣規(guī)范的流程,盡管智利已經(jīng)有幾個(gè)養(yǎng)老金公司倒閉,但是養(yǎng)老金都沒有受到損失。
我們的養(yǎng)老金全部統(tǒng)籌運(yùn)用的結(jié)果就是,任何一個(gè)省跟任何一個(gè)市只有總量,其他所有的資料,如何投資、如何回報(bào)、如何使用,全部都不透明。社保局征收的效率極低,還要單獨(dú)找一批人進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)核算,監(jiān)控企業(yè)工資,通過類似稅務(wù)總局的征管軟件去進(jìn)行調(diào)查、稽核、征繳,這個(gè)過程中產(chǎn)生的費(fèi)用都要從社;鸬氖杖胫锌鄢:芏嗟胤降纳绫7颠率都不到40%,也就是說60%都被當(dāng)成費(fèi)用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調(diào)研、征稅的工作,這就是我們的社保金。
這筆錢是可以省下來的。支出為什么這么大?因?yàn)榧葲]有明確分工,也沒有問責(zé)。最不合理的是政府根本就不鼓勵(lì)大家存錢。我們的社會保險(xiǎn)法規(guī)定,參保人交費(fèi)年限滿15年以上者,達(dá)到規(guī)定年齡后可以每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金。交費(fèi)不足15年的,可以交費(fèi)到滿15年后,按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。沒有投資回報(bào),也沒有任何的政府鼓勵(lì)。不過話又說回來,在現(xiàn)在這種體制之下,也沒有辦法鼓勵(lì)大家為自己多交養(yǎng)老保險(xiǎn),因?yàn)榻涣,這個(gè)錢就直接進(jìn)入政府的統(tǒng)籌賬戶里面去了,但少交還不行。這就是為什么大家只愿意交規(guī)定的數(shù)字,多交就虧了。
我們現(xiàn)在是在用年輕人交的養(yǎng)老金去補(bǔ)老年人的支出。玩的就是一個(gè)“龐氏游戲”,就是拿后面的錢補(bǔ)前面的,等到前面的退休金都被拿光了,并且現(xiàn)在的年輕人也退休了,我可以負(fù)責(zé)任地跟你講,沒錢了。目前就是這么危險(xiǎn)。
當(dāng)然,養(yǎng)老金也會破產(chǎn)。比如中國香港,2000年香港大學(xué)退休金破產(chǎn)時(shí),學(xué)校竟然召回所有合同重簽。過去答應(yīng)給你的退休金,現(xiàn)在一筆勾銷,不認(rèn)賬了。如果你不愿意重簽合同,你就別干了。如果你想通過跟學(xué)校打官司來討個(gè)說法的話,那你就得先想想自己是不是掏得起律師費(fèi)。打不起官司只有重簽合同。所以,像筆者這種級別的教授,本來可以拿到2000萬港幣退休金的,但是現(xiàn)在就只能拿20萬港幣了。
大陸的養(yǎng)老金未來會是什么樣子?如果繼續(xù)這樣下去,肯定會比香港地區(qū)還要糟糕。如果現(xiàn)在不解決養(yǎng)老金問題,這么多退休的父母親怎么辦?將來一對年輕夫妻要養(yǎng)12個(gè)老人。如果國家不趁現(xiàn)在把問題解決掉,將來怎么辦?所有的擔(dān)子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個(gè)社;鹱鲆粋(gè)改革,最起碼每個(gè)人要有一個(gè)獨(dú)立賬戶,而且這個(gè)錢是不可挪用的,然后讓每個(gè)老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始,之后我們再慢慢規(guī)范,慢慢管理。當(dāng)然,個(gè)人也要養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣,通過多種理財(cái)工具和產(chǎn)品,豐富自己的投資手段,在社保之外,自己動手為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。也只有這樣雙管齊下,才能夠像溫總理講得那樣,讓每個(gè)人活得更有尊嚴(yán)。
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