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殷實家庭養(yǎng)老的教育細算賬

時間:2022-11-23 02:44:05 養(yǎng)老保險 我要投稿
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殷實家庭養(yǎng)老的教育細算賬

  案例:我們夫婦原來是省城某事業(yè)單位職工,妻子年收入約4萬元,1998年我開始掛靠原單位,創(chuàng)業(yè)開辦自己的公司。經(jīng)過幾年奮斗,目前擁有2處房產(chǎn),1輛私車,公司資產(chǎn)數(shù)百萬,年收入約30萬-50萬元,流動性存款約100萬元。我目前已經(jīng)41歲,希望能夠妥善打理自己日益增長的財富,在辛苦一生后有個幸福的晚年。目前我兒子已經(jīng)15歲了,希望在3年后能送兒子到英國留學直至碩士畢業(yè)。

殷實家庭養(yǎng)老的教育細算賬

  一、保障理財規(guī)劃

  作為家庭的經(jīng)濟支柱,陳先生主要的人生風險包括:工作期間由職業(yè)不穩(wěn)定造成的收入銳減風險;工作辛苦、應酬繁多造成的健康風險;長期奔波、經(jīng)常出差各地可能造成的人生意外風險。建議陳先生購買一份兩全型人壽保險,用于出現(xiàn)意外、病故時保障中長期家庭經(jīng)濟狀況或生活至退休時也可作為一份補充養(yǎng)老保障。

  按照陳先生目前收入及未來家庭生活預期,保險保障未來現(xiàn)金流預期為200萬元;但是如若其未發(fā)生重大意外、病痛狀況,經(jīng)營收入是遠遠超過這個預期的,而且考慮保險費用支出,建議陳先生購買大約100萬的兩全保險,可以采取5年期繳費,年繳費約18萬—20萬元,期間保障100萬元,到期(65或者70歲退休時可拿到部分)保單價值約120萬元。比如,平安智富人生、泰康尊崇一生等;大病保險方面,建議按照20年繳費期支付費用,年費約2萬元;意外保險可附加在兩全保險或大病保險中,年費用僅數(shù)千元。

  二、養(yǎng)老專項規(guī)劃

  按照90歲終老預計,根據(jù)陳先生家庭情況,陳太太單位除了基本養(yǎng)老保險外,另有補充養(yǎng)老保險,建議不必再行補充。而陳先生由于僅僅享受基本養(yǎng)老險,屆時其退休后每月1200-1500元的養(yǎng)老金,按每年4%的通脹率測算,折合目前價值約400—500元。按照他提出的“衣食富足,有保姆,每年海外游”等幸福晚年生活標準計算,需要目前投入70萬元進行養(yǎng)老專門規(guī)劃,年投資收益率需要在6%以上。

  考慮到上述保險規(guī)劃已有50%的養(yǎng)老金準備,建議此部分專門由基金投資構成?紤]到股市的長期成長性,為陳先生搭配的基金品種主要是股票型基金,如小盤積極成長型的廣發(fā)小盤、嘉實增長或易基策略,配比40%,年收益率約為10%以上;大盤穩(wěn)健型的嘉實成長收益、南方穩(wěn)健,配比30%,年收益率約5%—10%;指數(shù)基金易方達50或嘉實300,配比30%,年收益率約5%—8%,配比后的年收益率約為8%.建議陳先生一次投資30萬—40萬元建倉,完成養(yǎng)老金投資,基金情況由理財師定期關注,并按年度調整品種。

  三、子女教育規(guī)劃

  子女在國外的留學費用包括學費、生活費和旅費。其中留學英國的本科課程大約需要6000-10000英鎊/年,碩士15000-25000英鎊/年,而且英國不能打工,大學5年(預科1年+本科3年+碩士1年)大約共需要70萬—100萬人民幣,而生活開支及旅費大約需要8000-10000英鎊/年,合計大約需要140萬—160萬元。

  由于陳先生的公司處于發(fā)展時期,現(xiàn)金流較緊,目前的留存資金已經(jīng)用于養(yǎng)老計劃及保險計劃,建議可以在2年后再著手教育理財,每年抽出30萬元,連續(xù)6年持續(xù)留存部分資金用于兒子留學。由于3年后兒子的留學費用需要逐年支付,留存資金的投資方式主要是短期理財,如購買銀行的一年期信托理財產(chǎn)品,年收益率約3%—4%.另外,目前其手中的外匯也可作為此部分儲備,選擇投資銀行外匯理財產(chǎn)品,一般收益率在同期外匯存款收益率2倍左右。


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