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保監(jiān)會：延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點并擴大范圍
近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》(保監(jiān)發(fā)[2016]55號)，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(以下簡稱反向抵押保險)試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。
2013年，《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(國發(fā)[2013]35號)明確要求，開展反向抵押保險試點。
為貫徹落實國務院文件精神，2014年6月，保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(保監(jiān)發(fā)[2014]53號)，正式啟動反向抵押保險試點，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險產(chǎn)品獲批上市銷售。
“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，也是一個小眾業(yè)務。
反向抵押保險是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險業(yè)務，是保險業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點的目的，是發(fā)揮保險特長，填補市場空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。
兩年來，反向抵押保險試點總體運行平穩(wěn)，反向抵押保險成為首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，保險業(yè)逐步探索出一條幫助老年人利用房產(chǎn)融資養(yǎng)老的新路，為老年人提出了一個新的養(yǎng)老解決方案，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養(yǎng)老資金，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長期終身領取養(yǎng)老金的三大核心需求。從試點情況看，此項業(yè)務每單平均能夠提供每月9000多元的養(yǎng)老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平，獲得了參保老人的高度評價。
作為一項廣受關注的創(chuàng)新型小眾業(yè)務，反向抵押保險也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等方面的問題和挑戰(zhàn)。
由于該項業(yè)務流程復雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財稅等多個領域，除傳統(tǒng)保險業(yè)務需要應對的長壽風險和利率風險外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風險、房產(chǎn)處置風險、法律風險等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎仍較為薄弱，業(yè)務流程管理和風險管控難度較大，有必要在四個試點城市的基礎上，通過延長試點期間、擴大試點范圍的方式，探索反向抵押保險在不同地域、不同層級市場發(fā)展的有效路徑。保監(jiān)會決定延長試點期間并擴大試點范圍，加強與相關部委的溝通協(xié)調，推動完善配套政策，深入探索業(yè)務經(jīng)營規(guī)律，鼓勵更多保險公司參與，擴大和優(yōu)化保險產(chǎn)品供給，并進一步積累經(jīng)驗、完善監(jiān)管。
下一步，保監(jiān)會將繼續(xù)鼓勵支持保險公司開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務，并將堅持維護保險消費者合法權益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險市場，為廣大老年人提供更加豐富的養(yǎng)老服務，更加靈活的投保選擇。
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僅兩成市民愿意嘗試
對于“你是否愿意嘗試‘以房養(yǎng)老’”這一問題，有56%的市民表示不愿意。瞻岐鎮(zhèn)的姚女士名下有2套房子，她說，自己以后養(yǎng)老金有3000元每個月，雖然有2套房子，但也不會抵押給保險公司，肯定要給子女的。
在我市一初中任職的孟老師也是同樣的想法。孟老師已經(jīng)快到了退休年齡，兒子也已經(jīng)成家立業(yè)。他說：“不會考慮這個‘以房養(yǎng)老’，像現(xiàn)在老師退休都有5000~6000元的養(yǎng)老金，這是完全夠用的。而且自己的兒子會養(yǎng)，房子也必然會給兒子。”
不過，調查結果顯示，還有24%的市民愿意“以房養(yǎng)老”。這也可以看出，對于“以房養(yǎng)老”這一新生事物，盡管有一半市民表示不愿意，但是還是有一部分市民愿意嘗試“以房養(yǎng)老”。
在外貿公司的王先生表示：“自己現(xiàn)在40多歲，但我一生肯定要掙兩套房，一套給兒子，一套給自己。以后用自己的那套房子‘以房養(yǎng)老’也是不錯的選擇。”但他表示，這個房子的估值是個問題，包括房價漲或跌之后的養(yǎng)老金又如何計算，“我覺得透明化很重要。”
民間版“以房養(yǎng)老”主要靠房租
在涉及到“愿意以何種模式嘗試‘以房養(yǎng)老’時”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租來養(yǎng)老”，這部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押給保險公司，繼續(xù)居住，領取養(yǎng)老金至終身，即保險版‘以房養(yǎng)老’”，有21%的市民選擇。選擇“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或與子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理財來養(yǎng)老”分別占17%和13%。
還未結婚的傅先生說，作為子女他不建議父母“以房養(yǎng)老”，這么做親情肯定會受損。因為自己的父母自己肯定會養(yǎng)。但是他自己老了以后，作為老人他愿意這么做，自己留一套房給自己，不指望子女。
在選擇支持“以房養(yǎng)老”的理由時，31%的市民認為該方式可以“拓寬養(yǎng)老資金來源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民認為可以“緩解年輕人的生活壓力”。選擇“其他”、“避免將來可能產(chǎn)生的房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”等原因的市民，也不在少數(shù)。在會計事務所的程女士現(xiàn)在40多歲，她說她還沒有到養(yǎng)老的這個年齡，所以也不確定會不會“以房養(yǎng)老”。“現(xiàn)在這個政策剛推出不久，也沒有先例，具體如何操作都要根據(jù)地方的實際情況來，等到我退休還有10多年，還是有很多變化的，所以還是觀望狀態(tài)。”
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