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“以房養(yǎng)老”有望擴(kuò)圍 戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元
最新消息，一年多來已有38戶家庭參保，戶均領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，可見，“以房養(yǎng)老”保險試點(diǎn)城市有望進(jìn)一步擴(kuò)圍。
日前，國家發(fā)展改革委公布的《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見》提出，將推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。同時，保監(jiān)會副主席黃洪不久前也公開表示，今年要在4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上選擇更適宜的城市納入試點(diǎn)范圍。
專家認(rèn)為，除了需要面對傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等多方面的問題和挑戰(zhàn)外，保險公司還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn)，保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給還要繼續(xù)優(yōu)化，市場主體有待增加。
推廣“以房養(yǎng)老”保險大勢所趨
隨著老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)城市即將進(jìn)一步擴(kuò)圍的消息不脛而走，保險版“以房養(yǎng)老”究竟該怎么養(yǎng)、試點(diǎn)期間老百姓接受程度如何等話題也再度成為了全社會關(guān)注的焦點(diǎn)。
我國“以房養(yǎng)老”保險自2014年7月1日起，開始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。2015年3月，隨著幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品獲批上市銷售，也標(biāo)志著試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。
在不久前中國保監(jiān)會召開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪透露，2016年要在現(xiàn)有4個試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在養(yǎng)老市場中，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于解決養(yǎng)老資金來源與盤活養(yǎng)老存量資產(chǎn)，擴(kuò)大“以房養(yǎng)老”保險試點(diǎn)就意味著金融保險參與養(yǎng)老和基本養(yǎng)老市場的政策支持力度在提升。伴隨著中國社會的老齡化正不斷加速，“以房養(yǎng)老”保險的推廣將是大勢所趨。
到今年7月1日，“以房養(yǎng)老”保險首批試點(diǎn)將正式滿兩年。那么兩年來，這一試點(diǎn)進(jìn)展如何?
記者了解到，目前國內(nèi)僅有幸福人壽保險一家推出了“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)。來自中國保監(jiān)會、廣東省保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月31日，幸福人壽已與56戶家庭簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)38戶。參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達(dá)到19003元。
就廣州試點(diǎn)來看，幸福人壽廣東分公司累計(jì)收到投保意向書22戶，承保10戶，已發(fā)放養(yǎng)老金7戶，累計(jì)發(fā)放21.68萬元。
“非參與型”更有利于老人
在黃洪看來，“以房養(yǎng)老”保險可以使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。同時，有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量。
家住廣州越秀區(qū)的趙奶奶今年81歲了，去年在了解到有保險公司推出“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品后，和5個兒女一商量，便拿定主意把房子“抵押”給保險公司。“
去年買了“以房養(yǎng)老”保險后，趙奶奶50多平方米的老房子，抵押價有130多萬元，每個月能從保險公司拿到6600多元的養(yǎng)老金，家庭負(fù)擔(dān)一下減輕不少。
趙奶奶說，在決定購買“以房養(yǎng)老”保險時，兒女都十分支持，“就這么一間小房子，雖然也值點(diǎn)錢，但5個兒女也沒法分，不如現(xiàn)在抵押了，每個月能拿到養(yǎng)老金，等我去世了，房子增值部分還能留給他們平分，這些我都想好了。”
記者了解到，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，區(qū)別在于房產(chǎn)增值收益是由投保人獨(dú)享還是和保險公司分享。而目前市場上僅有的幸福人壽版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品則屬于“非參與型”產(chǎn)品。按照此款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，如果房價上漲，房屋產(chǎn)權(quán)、收益歸投保人所有，增值部分在扣除必要的費(fèi)用后將歸投保人的繼承人所有;若房價下跌至不足以償付養(yǎng)老費(fèi)用時，則不足部分將由保險公司承擔(dān)。
中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任宋世斌在接受南方日報記者采訪時表示，“以房養(yǎng)老”保險實(shí)際上可以讓房地產(chǎn)的變現(xiàn)多一個渠道;不需要把房子留給子女的人，完全可以通過這種方法變現(xiàn)。
正如其所言，目前已有的案例中，選擇購買“以房養(yǎng)老”保險的就多為孤寡老人。以試點(diǎn)城市廣州為例，在目前已承保的10戶家庭中，孤寡老人占到一半，另一半則為低收入有子女家庭。
期待有更多保險公司參與
盡管“以房養(yǎng)老”保險在四個試點(diǎn)城市取得了一定進(jìn)展，但就目前已有案例來看，該產(chǎn)品的接受程度仍有待進(jìn)一步提升。事實(shí)上，就在該試點(diǎn)推出前，各界人士就已預(yù)料到，受當(dāng)前商品房產(chǎn)權(quán)以及傳統(tǒng)觀念，以及不可確定的房地產(chǎn)價值風(fēng)險等因素約束，以及“以房養(yǎng)老”作為基本養(yǎng)老體系內(nèi)的一種市場探索，“以房養(yǎng)老”保險短期內(nèi)或難以迅速推廣。
記者此前走訪廣州市越秀區(qū)的多個社區(qū)時，受訪的多位老人就普遍表示，之前總在電視上看到“以房養(yǎng)老”的新聞，但不清楚具體如何操作。有不少老人認(rèn)為，有房子的老人大多家庭經(jīng)濟(jì)有保障，兒女貼補(bǔ)一些足夠使用，不需要抵押房子。
對此，宋世斌分析稱，目前“以房養(yǎng)老”保險推廣較慢的原因主要還在于中國人傳統(tǒng)觀念難以接受，對于目前試點(diǎn)的一線城市而言，這些發(fā)達(dá)城市房價一直在上漲，在核定房屋價格支付養(yǎng)老金時并不好計(jì)算或雙方難以達(dá)成一致。
“因?yàn)楦鞣N原因短期內(nèi)這類型的保險發(fā)展較慢，但市場空間是存在的。”宋世斌表示，“試點(diǎn)擴(kuò)圍之后，‘以房養(yǎng)老’保險的市場空間就大了，作為養(yǎng)老政策的補(bǔ)充，長期來看，這一保險的市場需求肯定存在。”
不過，多位受訪業(yè)界權(quán)威人士也透露，除了需要面對傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場環(huán)境等多方面的問題和挑戰(zhàn)外，保險公司還需要應(yīng)對房地產(chǎn)市場波動、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰(zhàn)，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。此外，保險產(chǎn)品和服務(wù)的供給還要繼續(xù)優(yōu)化，市場主體還有待增加。
對此，上述人士也坦言，目前市場上僅有一家保險公司試水，未免勢單力薄，“期待試點(diǎn)城市進(jìn)一步放開后，有更多大型保險公司加入進(jìn)來，豐富產(chǎn)品形式，給有需求的老人多一些選擇”。
不僅如此，值得一提的是，“以房養(yǎng)老”保險通過發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和資金運(yùn)用靈活性的優(yōu)勢，嘗試一次解決養(yǎng)老資金從何而來和如何養(yǎng)老的問題，其政策意義要遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)收益。而且，監(jiān)管層也一再強(qiáng)調(diào)，“老年人住房反向抵押保險是保險業(yè)服務(wù)社會養(yǎng)老保障體系供給側(cè)改革的重要創(chuàng)新，是應(yīng)對人口老齡化、緩解社會養(yǎng)老壓力的積極舉措。”相信接下來，監(jiān)管層仍將會繼續(xù)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)發(fā)展。
截至2016年3月31日，幸福人壽已與56戶家庭簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)38戶。參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達(dá)到19003元
就廣州試點(diǎn)來看，幸福人壽廣東分公司累計(jì)收到投保意向書22戶，承保10戶，已發(fā)放養(yǎng)老金7戶，累計(jì)發(fā)放21.68萬元
■名詞解釋
以房養(yǎng)老
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，其實(shí)就是俗稱的“以房養(yǎng)老”保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。
【“以房養(yǎng)老”有望擴(kuò)圍 戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元】相關(guān)文章：
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