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保監(jiān)會(huì)：以房養(yǎng)老試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大
據(jù)保監(jiān)會(huì)的最新消息，以房養(yǎng)老試點(diǎn)范圍將擴(kuò)大，優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)條件較好地區(qū)，下面就跟著小編一起看看具體的內(nèi)容吧!
近日公布的國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出，推進(jìn)住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，下一步保監(jiān)會(huì)將在現(xiàn)有四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域。
2014年7月1日起，我國(guó)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在北京、上海、廣州、武漢四地進(jìn)行試點(diǎn)。2015年3月，幸福人壽首款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售，試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段，這也是國(guó)內(nèi)首款“以房養(yǎng)老”政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“房產(chǎn)是中國(guó)家庭最重要的資產(chǎn)，老年人養(yǎng)老也是一個(gè)關(guān)系整個(gè)家庭幾代人的重大問(wèn)題。”幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念依然占據(jù)了主流，但部分失獨(dú)老人、無(wú)子女老人、孤寡老人對(duì)“以房養(yǎng)老”有需求。
據(jù)了解，今年年初保監(jiān)會(huì)曾協(xié)同民政部、國(guó)土資源部、老齡辦召開(kāi)了老年人住房反向抵押保險(xiǎn)座談會(huì)，對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行全面總結(jié)和分析，深入謀劃如何促進(jìn)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展，使其成為商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的一種有益補(bǔ)充。會(huì)議認(rèn)為，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)是把國(guó)務(wù)院加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)等文件要求的惠民政策落到了實(shí)處，探索出了一條養(yǎng)老融資的新路，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移使用權(quán)的前提下能夠轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資金，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，增加了養(yǎng)老資源的供給，使老年人的“死房子”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。
社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，住房反向抵押的養(yǎng)老模式在理論上講是一件好事，在美國(guó)早就成為五個(gè)養(yǎng)老支柱之一，但在中國(guó)情況不一樣，它遇到的是文化傳統(tǒng)上的“水土不服”。
“養(yǎng)兒防老”的觀念根深蒂固，給子女遺贈(zèng)房地產(chǎn)的傳統(tǒng)也根深蒂固。“中國(guó)有三個(gè)特殊群體特別適合以房養(yǎng)老：獨(dú)生子女國(guó)外留學(xué)就業(yè)的空巢家庭、獨(dú)生子女國(guó)內(nèi)異地就業(yè)的空巢家庭、失獨(dú)老人群體。但是文化的力量是印刻在心腦里的。”鄭秉文認(rèn)為，以房養(yǎng)老在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)還是個(gè)小眾產(chǎn)品，要看到這個(gè)現(xiàn)實(shí)，要有長(zhǎng)期準(zhǔn)備。
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以房養(yǎng)老表現(xiàn)形式
以房養(yǎng)老模式多。據(jù)我們大致歸納可包容30種。
(1)“倒按揭”養(yǎng)老。以房養(yǎng)老中最為人所知也最復(fù)雜的一種。
(2)售房養(yǎng)老。簡(jiǎn)單而言，售房養(yǎng)老就是“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。大家在60歲之前，通過(guò)儲(chǔ)蓄存款、按揭貸款的形式，購(gòu)買住宅，并在60歲之前還清所有房款的本息，取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán)。再在60歲退休養(yǎng)老之時(shí)，將該住宅的產(chǎn)權(quán)予以出售，依靠出售該住宅的余值來(lái)養(yǎng)度自己的余生，達(dá)到養(yǎng)老保障的目的。
(3)家內(nèi)售房養(yǎng)老。家庭內(nèi)部父母與子女兩代人之間的一種房產(chǎn)繼承與贍養(yǎng)的特殊方式，父母在世時(shí)用擁有房產(chǎn)向子女出售，以換取養(yǎng)老用的款項(xiàng)。
(4)投房養(yǎng)老。用錢投資第二套或更多套房產(chǎn)，賺取錢財(cái)用于晚年養(yǎng)老，或用出租住宅的租金收益養(yǎng)老。
(5)投資返本入住。開(kāi)發(fā)商將住房出售給老年住戶后，又在一定期限內(nèi)將售房款項(xiàng)逐年向老年住戶全部返還，帶老年住戶去世后，開(kāi)發(fā)商重新將住房收回。對(duì)住戶來(lái)說(shuō)可稱為“投資返本入住”。
(6)合資購(gòu)房。老年人需要購(gòu)買適合養(yǎng)老的住房，但在資金不敷使用時(shí)，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人合資購(gòu)房，房屋購(gòu)買到到收受，老年人率先使用，帶老年人身故后，將該住房移交給合資對(duì)方享用或自主支配。
(7)購(gòu)房返款養(yǎng)老。房產(chǎn)營(yíng)銷機(jī)構(gòu)從大規(guī)模營(yíng)銷房地產(chǎn)中，獲得的超額營(yíng)銷費(fèi)用中結(jié)余部分資金，返還給購(gòu)房客戶并投入金融機(jī)構(gòu)積累理財(cái)，并于客戶年老后作為養(yǎng)老資金。
(8)父子合資購(gòu)房養(yǎng)老。父母與子女合資購(gòu)買住房后，與子女共享房屋產(chǎn)權(quán)，父母首先居住該住房，身故后將住房遺留給子女繼承。
(9)父子接力貸款購(gòu)房養(yǎng)老。老年父母希望貸款購(gòu)買新房居住，限于資金不足，向銀行貸款已超出年齡，故此與子女一起向銀行申請(qǐng)貸款買房，將來(lái)貸款本息也由父子接力合作歸還。
(10)異地養(yǎng)老。異地養(yǎng)老是離開(kāi)自己的家鄉(xiāng)，到其他更適合的地域，或更為節(jié)約合理地度過(guò)自己的晚年生活，如城市到鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村到城市，如旅游養(yǎng)老、海外養(yǎng)老等等。
(11)基地養(yǎng)老。在大城市周邊的生態(tài)環(huán)境優(yōu)越的地域，大量建造養(yǎng)老基地，并附設(shè)以完備的設(shè)施服務(wù)，將城市中的老年人自愿移入基地養(yǎng)老，將老人原居住的住宅價(jià)值通過(guò)價(jià)值轉(zhuǎn)換，便換位老人養(yǎng)老所需要的現(xiàn)金流入。
(12)老年公寓養(yǎng)老。老年人到老年公寓居住養(yǎng)老，將原來(lái)居住住宅的價(jià)值搞活，支付公寓的各式用費(fèi)。
(13)老年社區(qū)養(yǎng)老。老年人將自有住宅做其他處置，自己入住大型老年社區(qū)養(yǎng)老，用房產(chǎn)處置的收入彌補(bǔ)老年社區(qū)的房租和生活護(hù)理用費(fèi)。
(14)農(nóng)家養(yǎng)老。城市的老年人到生態(tài)環(huán)境較為優(yōu)越、交通便利或有親緣瓜葛的農(nóng)村，購(gòu)買或租住住房，在農(nóng)村養(yǎng)老生活。
(15)集資合作養(yǎng)老。富裕起來(lái)的老年人動(dòng)用自己的財(cái)力，合資建造自己需要的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并在機(jī)構(gòu)中自我管理運(yùn)營(yíng)，舒適養(yǎng)老度過(guò)晚年生活。
(16)住房置換養(yǎng)老。通過(guò)住房資源的置換，將住房的價(jià)值搞活或居住場(chǎng)所發(fā)生變更，以期更符合養(yǎng)老生活的實(shí)際情形。
(17)售房入院養(yǎng)老。老年人將自有住宅出售，自己住到養(yǎng)老院或養(yǎng)老基地中，作舒適養(yǎng)老。
(18)售房入院+養(yǎng)老壽險(xiǎn)養(yǎng)老。本模式是在售房入院的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，老年人將住房出售后自己居住到養(yǎng)老院舒適養(yǎng)老，房款則躉交與壽險(xiǎn)公司，辦理終生型的養(yǎng)老壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以保障終生生活無(wú)憂。
(19)租房入院養(yǎng)老。老年人將住房對(duì)外出租，自己用租金居住到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，將來(lái)自己身故后將住房移交子女繼承。
(20)宅基地?fù)Q養(yǎng)老。老年農(nóng)民集中居住養(yǎng)老公寓，用宅基地?fù)Q去養(yǎng)老保障。
(21)農(nóng)房換市區(qū)房養(yǎng)老。以農(nóng)村宅基地置換市區(qū)公寓房，以農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)置換生活保障。
(22)招徠房客養(yǎng)老。老年人空有較大住宅，卻空落落少人居住，現(xiàn)將部分空置房間對(duì)外出租，收取租金養(yǎng)老。
(23)購(gòu)養(yǎng)老房養(yǎng)老。老年人購(gòu)買適合養(yǎng)老的住宅，長(zhǎng)期居住安心養(yǎng)老，度過(guò)晚年生活。
(24)合居共住養(yǎng)老。若干志同道合的老年人將住房資源予以重新配置后，合居共住一起養(yǎng)老。
(25)托付贍養(yǎng)養(yǎng)老。兒女整日工作忙碌，故此將自己應(yīng)對(duì)父母盡到的贍養(yǎng)義務(wù)，有償委托他人代為履行。
(26)遺贈(zèng)扶養(yǎng)養(yǎng)老。如某孤寡老人無(wú)兒無(wú)女可做晚年依靠，也無(wú)過(guò)多現(xiàn)金可資養(yǎng)老運(yùn)用，卻有一套可觀的房產(chǎn)，這就可以同某位可靠人士簽約，由對(duì)方負(fù)責(zé)自己有生之年生活贍養(yǎng)的義務(wù)，到自己壽終正寢之時(shí)，所遺留房產(chǎn)和其他財(cái)產(chǎn)都留贈(zèng)給該扶養(yǎng)人員作為補(bǔ)償。
(27)以房換養(yǎng)養(yǎng)老。“給我你的房子，我為你養(yǎng)老送終”，可稱為我國(guó)民間社會(huì)長(zhǎng)期來(lái)就有的遺贈(zèng)扶養(yǎng)的“現(xiàn)代版”，發(fā)達(dá)國(guó)家倒按揭房產(chǎn)養(yǎng)老模式的“修訂版”。
(28)住房出典養(yǎng)老。老人可以選擇住宅出典，取得整筆款項(xiàng)用于投資，獲得投資收益后再將房屋重新贖回，余剩部分用作養(yǎng)老支出。
(29)以房自助養(yǎng)老。2007年4月21日《新京報(bào)》報(bào)道，“上海將試點(diǎn)以房自助養(yǎng)老，公積金管理中心做房東”。與反向抵押貸款不同的是，它從一開(kāi)始就變更了房屋的產(chǎn)權(quán)人。
(30)法國(guó)的VIAGER養(yǎng)老。在法國(guó)房地產(chǎn)交易市場(chǎng)出現(xiàn)的一種新的購(gòu)房付款形式，即用支付養(yǎng)老金的方式購(gòu)買房屋。這就是頗有盛名的法國(guó)的Viager系統(tǒng)，也可稱為一種以房養(yǎng)老的新模式。
以上第1-9種為以房養(yǎng)老的金融養(yǎng)老模式，第10-15種為以房養(yǎng)老的集中養(yǎng)老模式，第16-24種為以房養(yǎng)老的換房養(yǎng)老模式，第25-30種為以房養(yǎng)老的托付養(yǎng)老模式。以上以房養(yǎng)老模式都是基于不同的背景假設(shè)，詳細(xì)內(nèi)容可參見(jiàn)浙江大學(xué)柴效武教授的著作《以房養(yǎng)老》、《以房養(yǎng)老漫談》、《以房養(yǎng)老30法》等。
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