2016年以房養(yǎng)老將擴(kuò)大試點(diǎn)
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保監(jiān)會(huì)：將盡快推出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)
1月25日，2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議在京召開。中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，2016年，爭(zhēng)取盡快推出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，抓緊制定試點(diǎn)方案，并組織好實(shí)施。
會(huì)上公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年保險(xiǎn)業(yè)維持了強(qiáng)勁的增長勢(shì)頭。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，較年初增長21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬億元，較年初增長21.4%。2015年全國保費(fèi)收入2.4萬億元，同比增長20%。
同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。與國計(jì)民生密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)快速增長，增速分別為19.2%、15.1%和51.9%。壽險(xiǎn)新單期繳業(yè)務(wù)同比增長41.3%，其中長期期繳業(yè)務(wù)同比增長16.8%，業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值不斷提高。保險(xiǎn)行業(yè)償付能力總體充足，市場(chǎng)運(yùn)行安全穩(wěn)健，沒有發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)事件。
業(yè)內(nèi)呼吁多年的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策也將出臺(tái)。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，2016年，爭(zhēng)取盡快推出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，抓緊制定試點(diǎn)方案，并組織好實(shí)施。做好稅延保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)、稅延保險(xiǎn)監(jiān)管制度制定、示范條款設(shè)計(jì)等試點(diǎn)準(zhǔn)備。
養(yǎng)老險(xiǎn)個(gè)稅遞延，是指允許購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人在個(gè)稅前列支保費(fèi)，等到將來領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)稅，這是一種降低投保人繳稅基數(shù)的稅收優(yōu)惠。
所謂個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，指投保人在稅前列支保費(fèi)，在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納稅款。考慮到期間物價(jià)上漲因素，這一產(chǎn)品實(shí)際能起到個(gè)稅“減負(fù)”作用。同時(shí)，由于在購買保險(xiǎn)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，投保人處于不同的生命階段，收入水平和邊際稅率都有非常大的區(qū)別，因此投保人可以利用這一優(yōu)惠政策降低當(dāng)期稅務(wù)負(fù)擔(dān)。
“個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠既是涉及千家萬戶的民生工程，又是一個(gè)潛力不可限量的巨大基金池，對(duì)完善中國多層次養(yǎng)老保障體系來說，具有標(biāo)志性意義。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過延遲納稅的`激勵(lì)政策增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的吸引力，將極大利好保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)，進(jìn)而可以通過刺激養(yǎng)老險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展，彌補(bǔ)養(yǎng)老體系短板。
以房養(yǎng)老將擴(kuò)大試點(diǎn)
保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)上表示，2016年保監(jiān)會(huì)將在現(xiàn)有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，在發(fā)展中解決問題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，2014年6月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。2015年3月，幸福人壽的首款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品“幸福房來寶”獲批上市銷售。記者從該公司獲悉：截至2015年底，幸福人壽已與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，其中既有無子女的失獨(dú)老人、孤寡老人，也有有子女的老人，在子女同意后參與投保。目前已完成承保手續(xù)的老人有38位，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人有29位;參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)額達(dá)到19003元。
由于試點(diǎn)以來僅完成38位老人的承保手續(xù)，有業(yè)界人士提出“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)遇冷。幸福人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，“幸福房來寶”也是一款定位小眾的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，是社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，目前業(yè)務(wù)進(jìn)展與公司預(yù)期相符，公司本著穩(wěn)健審慎的原則開展試點(diǎn)工作，不追求規(guī)模。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱認(rèn)為，目前我國最主要的養(yǎng)老方式以家庭養(yǎng)老為主，以房養(yǎng)老作為政府養(yǎng)老的補(bǔ)充部分，更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的，無子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問題的老人。
南開大學(xué)教授朱銘來認(rèn)為，首款“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的本質(zhì)仍是長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高條款費(fèi)率的透明化程度，尤其是要面向老年人銷售，文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂，這樣才更容易打開市場(chǎng)并使投保人權(quán)益得到充分保障。
黃洪表示，前期試點(diǎn)取得了階段性成效，其積極意義主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是探索出了一條養(yǎng)老融資的新路，為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求;二是有效提高了老年人的可支配收入，顯著改善了退休生活質(zhì)量，得到了參保老人的充分肯定;三是逐漸澄清了社會(huì)公眾原有的模糊觀念和一些錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，普及反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)，擴(kuò)大了社會(huì)影響;四是逐漸摸索出了一套較為完整的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管控體系，為進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模奠定了基礎(chǔ)。
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