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淺談買養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意什么？
延遲退休消息一出，馬上就有分析人士表示，在保障需求強(qiáng)烈而社會(huì)基本養(yǎng)老保障不足矛盾下，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為必然選擇。
合眾人壽河北分公司培訓(xùn)部講師李永坦介紹，現(xiàn)在的個(gè)人養(yǎng)老保障基本由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)養(yǎng)老年金和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金三部分構(gòu)成。個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備金即個(gè)人購(gòu)買的保險(xiǎn)、基金等。相比基金投資的高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備收入穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)較小的核心優(yōu)勢(shì)。目前，作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將受益于延遲退休的政策，保障需求預(yù)計(jì)將持續(xù)升溫。
延遲退休一旦實(shí)施，這意味著不少市民領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間也將順延。“大多數(shù)人的職場(chǎng)生涯不超過(guò)55歲，與65歲領(lǐng)取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水準(zhǔn)受影響，這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)做出補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最主要目的，是強(qiáng)制存款做長(zhǎng)期規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)�？顚Ｓ谩�”李永坦說(shuō)。
眼下，雖然受延遲退休影響最大的是80后，但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)主要是70后人群。主要原因是70后收入較為充沛，到了上有老下有小的年齡對(duì)養(yǎng)老的考慮也更多了，而80后的年輕人有這種超前意識(shí)的還很有限，再加之其經(jīng)濟(jì)收入有限，很難拿出大筆錢來(lái)投保商業(yè)保險(xiǎn)。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)可以這樣買
“我繳著社保，為什么還要配置商保?”值得關(guān)注的是，有不少市民認(rèn)為，每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來(lái)足夠退休。對(duì)此，泰康人壽河北分公司培訓(xùn)部王晶表示，社保和商保有別，社保是基礎(chǔ)，商保則是補(bǔ)充提高。若僅以社保部分作為退休后的生活費(fèi)，只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是只有少數(shù)企業(yè)才有的福利政策，雖然有越來(lái)越多的人開始為退休養(yǎng)老進(jìn)行資金儲(chǔ)備，但僅僅依靠?jī)?chǔ)蓄應(yīng)付未來(lái)養(yǎng)老的資金需求明顯不足。“不同于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于繳費(fèi)年限和領(lǐng)取時(shí)間的設(shè)定都更為靈活，它只與投保時(shí)保險(xiǎn)合同上約定的年齡有關(guān)，與工作退休時(shí)間無(wú)關(guān)。比如繳費(fèi)年限，可以是一次性繳納，也可分期繳納，繳費(fèi)額度不變，還兼具貸款功能。”王晶表示，“不光繳費(fèi)機(jī)制靈活，領(lǐng)取養(yǎng)老金也不必非等到法定的退休年齡，只要在合同上約定好，45歲、50歲都可以領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金。更為重要的是，一旦發(fā)生意外，被保險(xiǎn)人的商業(yè)養(yǎng)老金可以由其法定繼承人繼續(xù)領(lǐng)取。這一點(diǎn)是有別于社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的。”王晶說(shuō)。
那么，市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品次第迭出，消費(fèi)者該如何選擇呢?
王晶建議，養(yǎng)老應(yīng)從35歲至45歲著手。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些，而且在個(gè)人賬戶利息的積累上也更合算。因此，如果經(jīng)濟(jì)允許，建議早作規(guī)劃。此外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于年齡在50周歲以上投保養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)有一定限制，還有一些保險(xiǎn)在投保前需要老年人進(jìn)行體檢，而步入老年后發(fā)生疾病概率會(huì)增大，如果發(fā)現(xiàn)疾病則有可能出現(xiàn)保費(fèi)增加、繳費(fèi)期變短、保費(fèi)倒掛，甚至?xí)痪鼙�。此外，在�?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，對(duì)自身進(jìn)行全面保障，購(gòu)買充足的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及健康險(xiǎn)非常必要。
保險(xiǎn)新模式——理財(cái)+養(yǎng)老
隨著市民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)除了基礎(chǔ)保障外，更被賦予了投資的功能，“理財(cái)+養(yǎng)老”已是商業(yè)保險(xiǎn)的趨勢(shì)。李永坦介紹，目前各個(gè)保險(xiǎn)都推出了類似項(xiàng)目，投資模式為固定返還加分紅。
“每年元旦，各個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)推出開門紅項(xiàng)目。投資此類保險(xiǎn)的消費(fèi)者，除了保險(xiǎn)外，還將有一個(gè)萬(wàn)能賬戶。保險(xiǎn)收益主要是固定返還和分紅，取得的收益將自動(dòng)轉(zhuǎn)存至萬(wàn)能賬戶，獲得復(fù)利。到達(dá)一定期限后，投資人無(wú)需手續(xù)費(fèi)，可將保險(xiǎn)收益從萬(wàn)能賬戶中取出。此外，投資人若有閑錢，也可存入萬(wàn)能賬戶中獲得收益。”李永坦介紹，“打個(gè)比方，一款每年3萬(wàn)元保費(fèi)、3年繳清的產(chǎn)品為例，到達(dá)投保期限后，投資人在105歲前，每年可獲得可觀的收益，在不同的年齡層返還率還將有所變動(dòng)。而這一產(chǎn)品，是各個(gè)保險(xiǎn)公司的保留項(xiàng)目。”
養(yǎng)老社區(qū)亦可考慮
除了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，現(xiàn)在有多家保險(xiǎn)公司在嘗試新的養(yǎng)老保障模式——養(yǎng)老社區(qū)。
養(yǎng)老社區(qū)不同于普通保險(xiǎn)，提倡醫(yī)養(yǎng)融合的概念，主要針對(duì)于高凈值家庭，起步門檻為200萬(wàn)元可分10年繳清，購(gòu)買實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃的客戶，到了保險(xiǎn)合同約定年齡后，就可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)。
不論未來(lái)社區(qū)租金如何上漲，都可以保證入住。“保險(xiǎn)產(chǎn)品是唯一可實(shí)現(xiàn)現(xiàn)時(shí)繳費(fèi)、未來(lái)入住的金融產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基礎(chǔ)的設(shè)計(jì)原理就是為了保障未來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，類似于用現(xiàn)在的保費(fèi)投入鎖定未來(lái)的醫(yī)療支出，實(shí)物養(yǎng)老保障計(jì)劃是用現(xiàn)在的保費(fèi)鎖定未來(lái)的養(yǎng)老成本。”
買養(yǎng)老保險(xiǎn)要注意
1.現(xiàn)金流的分配要合理：李永坦指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益主要在于長(zhǎng)期投資帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)。如果過(guò)早地大量領(lǐng)取保險(xiǎn)金，會(huì)導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時(shí)候賬戶積累不足。以家庭年收入的20%用于投資保險(xiǎn)比較合理。另外，養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長(zhǎng)，這樣覆蓋的時(shí)間會(huì)更久，復(fù)利優(yōu)勢(shì)能更明顯。
2.繳費(fèi)靈活：在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財(cái)務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費(fèi)期。過(guò)短資金壓力會(huì)較大、過(guò)長(zhǎng)總保費(fèi)支出會(huì)增加。
3.保費(fèi)豁免：注意保費(fèi)豁免內(nèi)容的具體約定，較全面的保費(fèi)豁免保障在發(fā)生意外情況時(shí)也能正常地領(lǐng)到養(yǎng)老金。
4.選擇有分紅的產(chǎn)品：在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)建議選擇有分紅的產(chǎn)品，因?yàn)榉旨t能夠在一定程度上保證在年輕時(shí)攢下的養(yǎng)老金，在若干年后還具備相當(dāng)?shù)馁?gòu)買力。
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