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養(yǎng)老錢交給保險公司管，放心嗎
養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)是指養(yǎng)老保險公司作為管理人，接受政府機關(guān)、企事業(yè)單位及其他社會組織等團體委托人和個人委托人的委托，為其提供養(yǎng)老保障以及與養(yǎng)老保障相關(guān)的資金管理服務(wù)，包括方案設(shè)計、受托管理、賬戶管理、投資管理、待遇支付、薪酬遞延、福利計劃等服務(wù)事項。2009年、2013年，中國保監(jiān)會先后發(fā)文允許養(yǎng)老保險公司試營團體及個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，各養(yǎng)老保險企業(yè)紛紛試水。例如，國壽養(yǎng)老2014年先后發(fā)行兩期產(chǎn)品，其中部分產(chǎn)品認(rèn)購起點低，比如1000元或1萬元，而預(yù)期年化收益最高可達(dá)7%，因此受到市場強烈追捧。
為加強風(fēng)險防范，更好地保護(hù)養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)活動當(dāng)事人權(quán)益，保監(jiān)會日前對原有相關(guān)規(guī)定進(jìn)行修訂，出臺了《關(guān)于印發(fā)養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法的通知》(以下簡稱《管理辦法》)，相關(guān)負(fù)責(zé)人對該政策進(jìn)行了解讀。
為企業(yè)量身定制養(yǎng)老產(chǎn)品
相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險公司開展養(yǎng)老保障管理的意義主要體現(xiàn)在三個方面。
首先，充分發(fā)揮市場機構(gòu)的作用，提供多樣化的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和服務(wù)，滿足人民群眾養(yǎng)老保障需求。
其次，滿足不同類型企業(yè)員工差異化的養(yǎng)老保障需求。我國企業(yè)數(shù)量眾多，類型不同、發(fā)展階段不同，員工的養(yǎng)老保障需求也不同。提供大量就業(yè)崗位的中小企業(yè)，特別是科技型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)、小微企業(yè)等尚不具備建立企業(yè)年金計劃的條件，但這類企業(yè)在員工的養(yǎng)老保障服務(wù)及員工激勵等方面也有較大的需求。保險機構(gòu)提供的養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容廣、方案設(shè)計針對性強，可以為企業(yè)提供量身定制的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品和服務(wù)。
另外，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老金受托管理、賬戶管理、投資管理、風(fēng)險管理和年金給付等方面的綜合優(yōu)勢，為更多團體和個人在以養(yǎng)老保障為目的的資金管理方面提供專業(yè)服務(wù)，更好地實現(xiàn)資金的保值增值。
規(guī)范業(yè)務(wù)，防止企業(yè)違規(guī)發(fā)放福利
為提高保險機構(gòu)養(yǎng)老業(yè)務(wù)的市場活力，《管理辦法》在行政審批方面大幅“松綁”，包括：明確養(yǎng)老金管理公司與養(yǎng)老保險公司都可以開展養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù);取消投資賬戶審批，將產(chǎn)品由報告制改為備案制;明確養(yǎng)老保險公司可自行投資管理，也可委托給符合條件的投資管理人進(jìn)行投資管理等。
為強化該業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保障屬性，避免養(yǎng)老業(yè)務(wù)淪為短期理財產(chǎn)品，《管理辦法》將“短期”業(yè)務(wù)界定為產(chǎn)品期限在三年以內(nèi)(含三年)的業(yè)務(wù)，要求養(yǎng)老保險公司合理控制短期個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)規(guī)模，封閉式短期個人業(yè)務(wù)年度新增規(guī)模為上一年度末償付能力溢額的10倍;對于僅經(jīng)營企業(yè)年金等年金管理業(yè)務(wù)的公司，封閉式短期個人業(yè)務(wù)的年度新增規(guī)模不得超過上一年度末凈資產(chǎn)的10倍。
為規(guī)范團體養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，防止企業(yè)借機發(fā)放違規(guī)福利，《管理辦法》要求養(yǎng)老保險公司開展團體養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)要求委托人承諾資金來源、用途符合法律法規(guī)的規(guī)定;提供經(jīng)董事會決議、職工代表大會等決策程序通過的養(yǎng)老保障管理方案，或有關(guān)政府部門對養(yǎng)老保障方案的批復(fù)、核準(zhǔn)文件。
強化風(fēng)險防范，賬戶獨立信息透明
個人和企業(yè)把“養(yǎng)老錢”交給保險公司運營，防風(fēng)險是第一要務(wù)。
《管理辦法》要求養(yǎng)老保險公司對養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)建立風(fēng)險管理體系，納入公司的全面風(fēng)險管理體系中，覆蓋養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)可能面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等各類風(fēng)險，并就各類風(fēng)險分別制定有效的管控措施。
《管理辦法》強化了養(yǎng)老保障管理基金的獨立性要求。要求養(yǎng)老保險公司對養(yǎng)老保障管理基金實行第三方托管制度，并且遵循專戶管理、賬戶隔離和獨立核算的原則，同時要求養(yǎng)老保險公司對個人業(yè)務(wù)每期發(fā)行產(chǎn)品按管理費收入的10%計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，專門用于賠償因投資管理機構(gòu)的不當(dāng)行為，給養(yǎng)老保障基金財產(chǎn)或受益人造成的損失。
為防止保險公司的營銷誤導(dǎo)，《管理辦法》要求養(yǎng)老保險公司向委托人推介養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)充分了解委托人的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力，推薦合適的產(chǎn)品供委托人自主選擇;在與委托人簽訂管理合同時，應(yīng)當(dāng)向委托人提供投資風(fēng)險提示函，充分揭示各類風(fēng)險的含義、特征、可能引起的后果。
《管理辦法》要求，保險機構(gòu)要通過公司網(wǎng)站或指定網(wǎng)站向個人委托人披露保監(jiān)會制定內(nèi)容的個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品信息;每年向團體委托人提供上一年度的養(yǎng)老保障管理報告，并向受益人提供年度對賬單以及個人權(quán)益信息查詢等服務(wù);每年在公司網(wǎng)站上披露養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)的基本信息。
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