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我國(guó)養(yǎng)老金替代率偏低分析

時(shí)間:2024-08-13 12:04:06 養(yǎng)老保險(xiǎn) 我要投稿
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關(guān)于我國(guó)養(yǎng)老金替代率偏低分析

  我國(guó)養(yǎng)老金替代率偏低 家庭養(yǎng)老沒存百萬免談

  廣州老齡化:親,錢備足了嗎?

  人生最大的悲哀是:人活著,錢沒了!而這句笑話,恰恰就是中國(guó)養(yǎng)老即將面臨的問題。

  廣州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老齡事業(yè)數(shù)據(jù),廣州戶籍老年人超133萬,占戶籍人口16 .03%。廣州開始進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。人的平均壽命不斷增長(zhǎng),我們退休之后尚有好長(zhǎng)時(shí)光。而等待我們的,首先是眾多的花銷:日常開支、住房費(fèi)用、醫(yī)療成本、護(hù)理費(fèi)用;還有學(xué)習(xí)、旅游、興趣愛好等。一個(gè)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是,目前社保養(yǎng)老金替代率僅為40%左右,而企業(yè)年金大多公眾基本很難享受,而老年生活的保障,個(gè)人自籌養(yǎng)老金也就成為了大多數(shù)人的主要出路。

  老齡化到了,養(yǎng)老金夠嗎?

  中國(guó)老齡化正在奔跑前行,甚至有專家表示,中國(guó)或是世界上“變老”速度最快的國(guó)家。

  清華大學(xué)楊燕綏教授9月底公布的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告(2013)》,按照傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑,中國(guó)2000年之前進(jìn)入老齡社會(huì),2025年進(jìn)入深度老齡社會(huì),2035年進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)。不過,對(duì)于中國(guó)的老齡化速度,這份報(bào)告顯示,按照實(shí)際贍養(yǎng)比觀察,受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響,中國(guó)在2010年即提前15年進(jìn)入深度老齡社會(huì),企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)在2013年后,難以維持3:1的贍養(yǎng)比;可能提前20年進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)。

  而廣州的數(shù)據(jù)更為嚴(yán)峻,截至20 13年底,廣州市戶籍老年人超過133萬,占戶籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔灣三個(gè)老城區(qū)老齡化已經(jīng)超過20%。

  在目前的養(yǎng)老金政策下,養(yǎng)老金無論是體外輸血還是自身造血功能均無法從根本上解決“銀發(fā)貧困”問題。人社部10月24日披露的最新數(shù)據(jù)顯示,企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金連續(xù)十年調(diào)整,現(xiàn)在已經(jīng)超過月均2000元。此外,目前廣州市企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金為3019元/月。

  不過,楊燕綏的報(bào)告稱,目前有一個(gè)非常特殊的現(xiàn)象是,對(duì)于大多數(shù)低收入的勞動(dòng)人口,他們?cè)谀贻p時(shí)往往負(fù)債累累,最主要的是房地產(chǎn)按揭貸款,很難讓他們積累起商業(yè)性的養(yǎng)老資產(chǎn),導(dǎo)致他們的養(yǎng)老貧困問題更加嚴(yán)峻。

  機(jī)關(guān)公務(wù)員養(yǎng)老水平高于事業(yè)單位,大多數(shù)國(guó)有企業(yè)員工的養(yǎng)老水平也要高于事業(yè)單位和私營(yíng)企業(yè)員工,而事業(yè)單位要高于私營(yíng)企業(yè)員工,占絕大多數(shù)人口的中小企業(yè)員工享受的是最低限度的保障水平,這進(jìn)一步加大了老齡人口的養(yǎng)老貧富差距。

  而更明顯的問題是,養(yǎng)老金的投資管理碎片化。正由于統(tǒng)籌層次低,管理碎片化,不能集中資金進(jìn)行再投資,進(jìn)行保值增值,資金被閑置,不能進(jìn)入社會(huì)再生產(chǎn),是對(duì)資金的一大浪費(fèi),而且也無法實(shí)現(xiàn)保值增值,白白在通貨膨脹中慢慢縮水。

  現(xiàn)狀:養(yǎng)老金替代率偏低

  養(yǎng)老金替代率,這是我們退休生活質(zhì)量的重要標(biāo)志。楊燕綏的報(bào)告顯示,目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率偏低,為社會(huì)平均工資的40%左右。

  養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高,越能保證老年生活的品質(zhì),反之,則會(huì)影響?zhàn)B老生活。

  以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來說,如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%,即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平,如果達(dá)到60%-70%,即可維持基本生活水平;如果低于50%,則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。1999年之前,中國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上,但之后呈逐年下降趨勢(shì),到目前已下降至40%以下,而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

  試想,收入1萬元左右的職場(chǎng)白領(lǐng),退休金降到4000元左右,對(duì)退休生活將帶來影響,我們也不得不面對(duì)退休生活的落差。目前來看,政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用。

  一家外資保險(xiǎn)公司養(yǎng)老年金理財(cái)師向南都記者介紹,“從現(xiàn)在來看,每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成:一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),二是企業(yè)年金,三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金、包括商業(yè)保險(xiǎn)、基金等等。”

  目前,西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。以美國(guó)為例,整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系分為4∶4∶2結(jié)構(gòu),40%是國(guó)家出,40%靠企業(yè)年金等,20%靠個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。

  企業(yè)年金:少數(shù)人的福利

  除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)年金這一國(guó)外養(yǎng)老的支柱,在中國(guó)只是少數(shù)人的福利。距離2004年人社部頒布《企業(yè)年金試行辦法》至今,已經(jīng)整整過去10年?紤]到當(dāng)前社保繳費(fèi)比例過高,有能力建立起“養(yǎng)老年金”的企業(yè)只能是極少數(shù),大部分公司很難再為員工另籌基金。而且,企業(yè)養(yǎng)老金是公司管理方式的“金手銬”,繳費(fèi)和領(lǐng)取完全由公司決定。

  根據(jù)人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示,截至今年上半年,建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數(shù)僅為74850家,參加的職工人數(shù)為2169.42萬人。今年上半年,企業(yè)年金累計(jì)金額和實(shí)際投入運(yùn)作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

  如此看來,自籌養(yǎng)老金是養(yǎng)老最為關(guān)鍵的途徑。光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司產(chǎn)品部和少波表示,面對(duì)養(yǎng)老,每一個(gè)人都應(yīng)該提前儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)。不同的資產(chǎn)有不同的功能,我們需要根據(jù)人生的不同階段、養(yǎng)老生活的需求做好相應(yīng)的資產(chǎn)安排。

  所謂養(yǎng)老資產(chǎn),是指你還是勞動(dòng)人口的時(shí)候,所積累的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄,股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品,這些資產(chǎn)如果能夠在未來你退休以后套現(xiàn)進(jìn)行消費(fèi)的話,就屬于養(yǎng)老資產(chǎn)。

  養(yǎng)老要存多少錢?

  算個(gè)小賬,估計(jì)要上百萬

  對(duì)于一個(gè)普通家庭來講,未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢?理財(cái)專家認(rèn)為,沒有100萬元,幾乎免談。

  讓我們來看一個(gè)案例。假定你今年3 0歲,計(jì)劃6 0歲退休,到時(shí)候每個(gè)月除去養(yǎng)老金,要多開支1000元,我們按80歲的平均壽命來計(jì)算,你需要的基本養(yǎng)老金是:1000×12×20=24萬元;如果每月多開支2000元,需要的基本養(yǎng)老金是48萬元。

  但是,在這幾十年里,物價(jià)水平絕不會(huì)是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計(jì)算,如果每月多支出1000元,你活到80歲,累計(jì)需要58萬元;如果每月多支出2000元,累計(jì)需要116萬元。

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