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“以房養(yǎng)老”試點(diǎn) “趟水”摸石頭
“以房養(yǎng)老”政策開閘，市場(chǎng)反應(yīng)卻十分冷淡。對(duì)于7月1日起將在北京、上海、廣州、武漢四地開展的“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”(俗稱“以房養(yǎng)老”)試點(diǎn)，主要保險(xiǎn)公司目前大多擺出“作壁上觀”的姿態(tài)。一度被炒得火熱的這類金融工具，為什么引不起市場(chǎng)的興趣?
正如業(yè)界所分析的，相對(duì)于政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)性養(yǎng)老保障和家庭自主養(yǎng)老，“以房養(yǎng)老”只是一種非常小眾的養(yǎng)老模式，無(wú)論成敗與否，都不會(huì)影響中國(guó)人的養(yǎng)老“格局”。不過(guò)這并非可以忽略“以房養(yǎng)老”模式探索的理由。
一方面，“以房養(yǎng)老”所適合的 “高房?jī)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋、高素質(zhì)老人”具有一定代表性和典型性，可以說(shuō)是廣大老人群體中的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，他們?nèi)绾伟才硼B(yǎng)老計(jì)劃對(duì)周邊老人有很強(qiáng)的參考性和話題性。這一點(diǎn)從輿論對(duì)“以房養(yǎng)老”的高度聚焦就能窺豹。
另一方面，在中國(guó)特別是大城市，老年人龐大的基數(shù)表明，即使參照美國(guó)比較成熟模式下1%—2%這樣的小比例，中國(guó)潛在的 “以房養(yǎng)老”人數(shù)也是極為可觀的。如果按低值1%估算，僅上海就有近4萬(wàn)名老年人可能會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”。
而且，在觀念和需求日益多元的今天，“如何老去”本身就應(yīng)該是個(gè)性化和多樣化的，在系統(tǒng)性的養(yǎng)老制度改革中也要兼顧個(gè)人度身定制的養(yǎng)老安排。從“以房養(yǎng)老”遇冷中所汲取的經(jīng)驗(yàn)，也將適用于整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老模式的變革。
所以，政策開閘與市場(chǎng)冷淡之間的溫差，實(shí)際上就是管理措施與實(shí)際情況之間的距離。要讓政策目標(biāo)避免成為空中樓閣，就必須找到現(xiàn)有方案中脫離實(shí)際的部分進(jìn)行修訂與完善。早在2007年，上海市公積金管理中心就嘗試推過(guò)“以房養(yǎng)老”，但搞了4年卻不了了之。從市場(chǎng)反應(yīng)來(lái)看，正是相關(guān)配套政策的不明朗，比如房屋土地的70年使用期、樓市調(diào)控限購(gòu)政策……使 “以房養(yǎng)老”所依賴的法律基礎(chǔ)設(shè)施和樓市走向等條件面臨著高度不可控風(fēng)險(xiǎn)。新的試點(diǎn)方案并沒有解決這些問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)是要賺錢的，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，誰(shuí)會(huì)感興趣呢?不打消市場(chǎng)參與者對(duì)市場(chǎng)透明度和未來(lái)預(yù)期的疑慮，各種市場(chǎng)元素是不可能充分調(diào)動(dòng)起來(lái)的。
同時(shí)，一項(xiàng)養(yǎng)老政策的落地，需要考慮的也不僅僅是經(jīng)濟(jì)因素。養(yǎng)老涉及到的關(guān)鍵是倫理問(wèn)題。在“孝慈之道”的社會(huì)傳統(tǒng)中，子女與老人之間并不是單向無(wú)條件的贍養(yǎng)與被贍養(yǎng)關(guān)系。房產(chǎn)作為老人最大的財(cái)富積累，往往被視為對(duì)子女贍養(yǎng)的可預(yù)期回報(bào)。在法律層面上也以遺贈(zèng)扶養(yǎng)的原則尊重和承認(rèn)這一傳統(tǒng)。在有子女贍養(yǎng)老人的家庭里，當(dāng)老人把房產(chǎn)通過(guò)金融工具變現(xiàn)后，很可能就會(huì)引起家庭內(nèi)部矛盾，成為新的不穩(wěn)定因素。因此，如果在制度設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)合同上沒有考慮周全，那么匆忙鋪開“以房養(yǎng)老”很可能引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。
所謂牽一發(fā)而動(dòng)全身，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)意味著市場(chǎng)化養(yǎng)老模式邁出重要一步，未來(lái)還會(huì)有更多滿足人們多樣化養(yǎng)老需求的產(chǎn)品出現(xiàn)，讓人們可以越來(lái)越從容地安排自己的退休生活，實(shí)現(xiàn)自己理想中的“老有所依”。政府除了做好托底性質(zhì)的社會(huì)養(yǎng)老保障，夯實(shí)和提高整體的養(yǎng)老水平，也需要繼續(xù)“趟水”摸石頭，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，讓市場(chǎng)更好地發(fā)揮作用。
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