雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別?為了解答大家的困惑，下面整理了相關(guān)的內(nèi)容，一起去了解一下吧!

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別：

　　一、雇主責(zé)任險(xiǎn)的基本特征

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)是雇員在工作過程中發(fā)生意外事故或罹患職業(yè)病遭受人身傷害而引致的企業(yè)應(yīng)對(duì)雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任。

　　我司雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本等同于工傷事故風(fēng)險(xiǎn)，賠償項(xiàng)目包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用和法律費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用賠償范圍不超出工傷保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目目錄、藥品目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)，傷殘賠償比例表明確了1到10級(jí)傷殘的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

　　二、雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的異同

　　基本上可以這樣理解我司雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別：責(zé)任范圍相同，但賠償標(biāo)準(zhǔn)相異。

　　兩個(gè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍均為工傷事故，即《工傷保險(xiǎn)條例》第三章“ 工傷認(rèn)定”中第十四條列明的認(rèn)定為工傷的七種情形和第十五條列明的視同工傷的三種情形。

　　兩個(gè)保險(xiǎn)的賠償內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)不完全相同。我司雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目如上所述，包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用及法律費(fèi)用;死亡賠償金按照保單規(guī)定的昀高固定金額支付，傷殘賠償金按照1到10級(jí)傷殘的不同賠償比例與傷殘賠償限額相乘支付，誤工費(fèi)用一般按實(shí)際工資額支付，醫(yī)療費(fèi)用則在符合工傷保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療目錄和設(shè)施范圍及支付標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實(shí)支付，法律費(fèi)用根據(jù)實(shí)際產(chǎn)生的法律費(fèi)用支付，各賠償項(xiàng)目的賠償額不超過各自賠償限額，各項(xiàng)賠償額累計(jì)不超過每人累計(jì)賠償限額，具體賠償額度的高低與投保時(shí)的賠償限額約定相關(guān)。

　　兩個(gè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍均為工傷事故，即《工傷保險(xiǎn)條例》第三章“工傷認(rèn)定”中第十四條列明的認(rèn)定為工傷的七種情形和第十五條列明的視同工傷的情形。

　　而工傷保險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)固定。根據(jù) 2010年修訂后的《工傷保險(xiǎn)條例》，工傷事故的賠償分為兩部分：一部分由當(dāng)?shù)毓�傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌支付，也即通常所稱的“工傷保險(xiǎn)”;另一部分由雇主自負(fù)，一般我們稱之為“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”。(詳見附件“工傷保險(xiǎn)待遇”)

　　由工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌支付的賠償項(xiàng)目包括：未達(dá)到傷殘級(jí)別或評(píng)殘前的工傷治療費(fèi)用、康復(fù)性治療費(fèi)、安裝假肢等輔助用具費(fèi)用、住院治療期間的伙食補(bǔ)助費(fèi)、轉(zhuǎn)院所需交通和食宿費(fèi);評(píng)殘后的生活護(hù)理費(fèi)、1-10級(jí)傷殘的一次性傷殘補(bǔ)助金、1-4級(jí)傷殘津貼、勞動(dòng)合同終止后的5到10級(jí)傷殘一次性醫(yī)療補(bǔ)助金;死亡的喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金等。

　　由雇主自負(fù)的賠償項(xiàng)目包括：未達(dá)到傷殘級(jí)別或評(píng)殘前，停工留薪期工資待遇(通常不超過 12個(gè)月，特殊情況下延長(zhǎng)不超過 12個(gè)月)，對(duì)生活不能自理的支付護(hù)理費(fèi);評(píng)殘后，5-6級(jí)傷殘津貼，勞動(dòng)合同終止、或解除勞動(dòng)合同后的 5-10級(jí)傷殘的一次性就業(yè)補(bǔ)助金;職工因工外出期間發(fā)生事故或在搶險(xiǎn)救災(zāi)中下落不明的，從事故發(fā)生之日起 3個(gè)月的工資。這些賠償項(xiàng)目由企業(yè)承擔(dān)，不在工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌支付之列，應(yīng)由企業(yè)另行購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)，一般我們稱之為“補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)”，其中較大部分賠償集中在5到10級(jí)傷殘的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金上。目前我司補(bǔ)工僅承保一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金賠償責(zé)任。

　　綜上所述，可知我司雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍與工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌支付與企業(yè)自負(fù)部分有很大重疊。

　　拓展閱讀：雇主責(zé)任險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的區(qū)別的討論

　　題引:

　　最近幾年，政府大力向企業(yè)推廣工傷保險(xiǎn)，據(jù)說由于沒有賠償上限，且是政府推廣，所以很多企業(yè)不再投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。我想了解一下，這兩個(gè)險(xiǎn)種究竟有什么區(qū)別?我所知道的是,工傷保險(xiǎn)不能取代企業(yè)對(duì)員工的責(zé)任。是這樣嗎?

　　回復(fù):1

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)是完全不同的兩個(gè)保險(xiǎn)概念呵!!!

　　第1，雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，適用《保險(xiǎn)法》;工傷保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制實(shí)施的社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)，具有社會(huì)福利性質(zhì)，用人單位、機(jī)構(gòu)必須繳納，員工不繳納，它適用“社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)”和《勞動(dòng)法》。

　　第2，雇主責(zé)任險(xiǎn)的名稱很容易使人誤解，這里的稱呼很大程度上忽悠了所有的人，最大的問題就是老百姓嘴里都喊叫“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，但實(shí)際上有的用人單位投保時(shí)卻是將員工確定為被保險(xiǎn)人，那么這時(shí)的所謂“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，實(shí)際已經(jīng)不是了，它在法律上多次被法院界定為給員工的福利，并不能免除保險(xiǎn)賠償后剩余的員工治療費(fèi)用的支付，這種情況下用人單位仍然還有直接的、毫無推脫的法律責(zé)任;反之，如果被保險(xiǎn)人是雇主自己，那么保險(xiǎn)公司將在賠償限額內(nèi)就雇主的賠償責(zé)任予以賠付，這時(shí)的保險(xiǎn)，乃地道的“雇主責(zé)任險(xiǎn)”(此論點(diǎn)應(yīng)該是弄混了團(tuán)意外保險(xiǎn))。

　　工傷保險(xiǎn)是在工傷得以認(rèn)定后，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法在合法范圍內(nèi)予以支付治療等費(fèi)用，但這并不免除雇主在社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)支付范圍外的工傷賠償(社保不是對(duì)所有《工傷保險(xiǎn)條例》確定的工傷待遇予以支付)，如：傷殘補(bǔ)助金等。

　　第3，受傷員工如果是因?yàn)榈谌�方侵�?quán)原因造成受傷的，最高人民法院公布的案例顯示，多個(gè)地方法院都支持了工傷員工可以獲得基于工傷和人身被侵權(quán)的雙份賠償。

　　回復(fù):2

　　兩者有差別，也有重合。

　　工傷是法律強(qiáng)制的，雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)。

　　曾經(jīng)做過一個(gè)詳細(xì)的比較，有機(jī)會(huì)和大家共享。

　　回復(fù):3

　　說一下，工傷，工傷補(bǔ)充，雇主責(zé)任，團(tuán)意之間的區(qū)別：工傷是根據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》來制定的法定保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)一到十級(jí)的工傷認(rèn)定傷害，具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)省不同，被保險(xiǎn)和受益人為員工及其法定受益人。工傷補(bǔ)充也是根據(jù)《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》的傷殘?jiān)u定等級(jí)，不過只承保五到十級(jí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)公司不同，被保險(xiǎn)和受益人為員工及其法定受益人。雇主責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍比工傷及工傷補(bǔ)充都要寬，沒有達(dá)到傷殘比例的，也可以在意外醫(yī)療中賠償，傷殘等級(jí)是中國銀行下發(fā)的傷殘賠付表，一般只有一到七級(jí)，可以擴(kuò)展到十級(jí)，認(rèn)定工傷的范圍和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定》一致，也可以用各種擴(kuò)展條款加大保險(xiǎn)范圍，被保險(xiǎn)人一般是與員工有勞動(dòng)雇傭合同的企業(yè)，被保險(xiǎn)人一定是企業(yè)，最后能拿到錢的也是企業(yè)。團(tuán)意險(xiǎn)的范圍最寬，傷殘等級(jí)和雇主責(zé)任險(xiǎn)一樣，都是一至七級(jí)，可以擴(kuò)展到十級(jí)，24小時(shí)有效，不分上下班時(shí)間，被保險(xiǎn)人為員工，如果員工簽訂賠款委托書，賠款也可以由企業(yè)代收，不過如果員工死亡，受益人為其法定受益人(一般不能明確受益人)，因?yàn)樗懒瞬荒芎炍�托書。團(tuán)意險(xiǎn)與雇主責(zé)任的區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)有誤工費(fèi)，團(tuán)意險(xiǎn)只有住院津貼(某些公司為了做業(yè)務(wù)，團(tuán)意也違規(guī)附加誤工費(fèi))。雇主責(zé)任險(xiǎn)能保職業(yè)病，團(tuán)意沒有。團(tuán)意其實(shí)是企業(yè)對(duì)員工的.一種福利，如果發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的意外事故，保險(xiǎn)公司賠付給員工后，員工也有權(quán)利向企業(yè)索賠，雇主責(zé)任險(xiǎn)，是企業(yè)賠付給員工后，由保險(xiǎn)人再賠付給企業(yè)，員工無權(quán)再向企業(yè)提請(qǐng)索賠(除非企業(yè)賠給員工的錢不夠多)。

　　回復(fù):4

　　本人覺得雇主責(zé)任險(xiǎn)的條款非常沒有指導(dǎo)性，特別是對(duì)理賠方面沒有做出明確的指導(dǎo)。第一，對(duì)于死亡賠付，因?yàn)槿说纳�命是無價(jià)的，所以工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)都應(yīng)該按照足額進(jìn)行賠付;第二，對(duì)于住院補(bǔ)貼或者暫時(shí)失去勞動(dòng)能力的賠償，工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)都承保的情況下，如何進(jìn)行賠付?按照損失補(bǔ)償原則，雇員獲得補(bǔ)償?shù)慕痤~不應(yīng)該超過正常工作時(shí)的工資額，上述三個(gè)保險(xiǎn)的賠款如何操作，條款中沒有明確說明。按照比例賠付?不合理，因?yàn)楣�傷保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，不能按比例折算;工傷保險(xiǎn)賠付后不足的部分再由商業(yè)保險(xiǎn)賠付，沒有理論根據(jù)，客戶難以接受，畢竟保險(xiǎn)合同是以條款作為準(zhǔn)繩。第三，對(duì)于醫(yī)療部分也存在同住院補(bǔ)貼同樣的難道。

　　本人認(rèn)為，要解決上述問題，就是通過特別約定的方式完善條款內(nèi)款，指明事故發(fā)生后處理品的標(biāo)準(zhǔn)，在理賠時(shí)才會(huì)有思路，也容易使客戶滿意。但是行業(yè)內(nèi)很少這樣操作。

　　回復(fù):5

　　現(xiàn)在很多雇主責(zé)任險(xiǎn)都擴(kuò)展24小時(shí)COVER和24小時(shí)PA，感覺就是意外險(xiǎn)+職業(yè)病險(xiǎn)~~

　　實(shí)際理賠的時(shí)候，我這里一般都先讓被保險(xiǎn)人進(jìn)行工傷索賠，由于工傷保險(xiǎn)也是交了錢的，被保險(xiǎn)人一般都會(huì)主動(dòng)配合，工傷不能賠付或者賠付以后余下的部分就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，但有些保單又以工傷標(biāo)準(zhǔn)為賠付依據(jù)，工傷不賠保險(xiǎn)人也不賠，這就爭(zhēng)議很大……雇主責(zé)任險(xiǎn)究竟是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充還是代替品?說不清楚啊。

　　另外，雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主，但現(xiàn)在新保險(xiǎn)法出來后，如果雇主沒有向保險(xiǎn)人提出索賠的話，雇員可以直接向保險(xiǎn)人索賠了~~要注意。

　　回復(fù):6

　　個(gè)人觀點(diǎn)：

　　1、雇主責(zé)任險(xiǎn)的死亡傷殘賠償責(zé)任是工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，因?yàn)楣�傷保險(xiǎn)的賠償限額比較低，就現(xiàn)在的情況來說，不足以補(bǔ)償員工損失;

　　2、醫(yī)療費(fèi)用在賠償限額方面可以補(bǔ)充，但在賠償項(xiàng)目上無法補(bǔ)充，因?yàn)楣�傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的賠償都是基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)的費(fèi)用和項(xiàng)目(至少三大家的條款是這樣的)，也就是說，一旦發(fā)上保險(xiǎn)事故，工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)中超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的費(fèi)用，無法賠償，企業(yè)要承擔(dān)，在這個(gè)方面，企業(yè)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn);

　　3、我曾經(jīng)找過許多法律條文，好像雇主對(duì)員工的賠償責(zé)任，沒有哪個(gè)法律明確規(guī)定是否承擔(dān)(即使實(shí)際上都要賠)、怎樣承擔(dān)。人身損害司法解釋又把勞動(dòng)關(guān)系除外了，因此，在這個(gè)問題上，存在法律空白。

　　4、有些特殊群體無論是雇主責(zé)任險(xiǎn)還是公眾責(zé)任險(xiǎn)都無法納入保險(xiǎn)，比如臨時(shí)為企業(yè)提供服務(wù)的人員，如某企業(yè)因?yàn)檠b修發(fā)生圍墻倒塌壓死了施工人員，再比如某企業(yè)請(qǐng)的為大廈清洗的人員發(fā)上意外摔死，這些都是有實(shí)際案例的;但此類事故企業(yè)是需要承擔(dān)法律責(zé)任的。(可以考慮短期意外保險(xiǎn))

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