住房公積金貸款與準(zhǔn)貸記卡征信記錄

　　關(guān)于住房公積金貸款與準(zhǔn)貸記卡征信記錄解讀使用情況的問題探討

　　最近，接到我行幾個持準(zhǔn)貸記卡的人反映，在辦理住房公積金時，因“準(zhǔn)貸記卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)6次“1”、“2”，被以“人行征信記錄”中有不良記錄為由拒絕，不能辦理住房公積金貸款�？蛻裟贸觥度诵袀�人信用報告解讀》和《個人信用報告》，兩種都在卡類型為“準(zhǔn)貸記卡”時的標(biāo)識，“1”表示透支1-30天，“2” 表示透支30-60天，都是在農(nóng)銀川發(fā)[2013]259號附件1《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》第二十三條：準(zhǔn)貸記卡的最長透支期限為60天內(nèi)，是在合約中的正常借貸還的關(guān)系。住房公積金的人又以“N”-正常，即透支后還清，為什么征信中不把在正常合約中的表示的“1”、“2”換成“N”呢？總支是差錢，是不良記錄；客戶又到銀行打出《準(zhǔn)貸記卡》一年來的透支明細表，進行形象準(zhǔn)確的“1”、“2”的解讀：透支并還清貸款在報盤（記賬）前表示“N”，在報盤前透支未還清并且在30天內(nèi)還清的用“1”表示，在報盤前透支未還清并且在30-60天內(nèi)還清的用“2”表示，超過60天的則是“3”以上，才是逾期、違約。公積金中心又說，銀行術(shù)語我們不懂，我們以《人行征信》為準(zhǔn)，上面的“1”、“2”就是不良記錄，只要我們重新查詢《人行征信》,你的征信上面的是“N”，“1”不超過6，我們就可以審批�？蛻魹榇税俜角笾�，花費了大量時間、精力，走訪人民銀行、住房公積金中心、查找提取相關(guān)記錄、制度、辦法規(guī)定等依據(jù)佐證，試圖說明并未有負面的征信行為，但都被住房公積金中心以還款記錄有“1”、“2”為由一口咬定予以拒絕。對此客戶十分苦惱，帶來很大的精神壓力和財務(wù)負擔(dān)。如若處置不善，將嚴重影 一

　　響發(fā)卡行聲譽，導(dǎo)致持卡人對發(fā)卡銀行信用卡及相關(guān)產(chǎn)品的不信任和抵觸，影響和制約業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，客戶仍被拒絕。

　　依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對于住房公積金貸款準(zhǔn)貸記卡征信記錄應(yīng)按以下幾點正確解讀使用。

　　一、根據(jù)人民銀行個人信用報告說明，準(zhǔn)貸記卡24個月還款狀態(tài)欄的代碼“1”、“2”和貸記卡、貸款24個月還款狀態(tài)欄的代碼“1”、“2”具有實質(zhì)性不同。準(zhǔn)貸記卡的“1”表示透支1---30天，“2”表示透支31---60天，均屬于在與發(fā)卡行約定的正常用卡期限內(nèi)的透支。在不超過“最長透支期限”（60天）內(nèi)還本付息，屬于正常履行合約且合同之債歸于消滅，不產(chǎn)生違約責(zé)任。在中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書中明確指出：準(zhǔn)貸記卡的24個月還款狀態(tài)欄出現(xiàn)“1”、“2”并不是負面信用記錄。商業(yè)銀行在相關(guān)信用卡發(fā)卡章程中已明確準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會影響該卡額度的循環(huán)使用和客戶新的授信申請�？蛻糁灰�使用了準(zhǔn)貸記卡，就會在還款狀態(tài)中被記為“1”或“2”。而貸記卡的“1”或“2”則分別表明貸記卡超過免息期后未清償且逾期1---30天、31---60天，貸款的“1”或“2”則分別表示，貸款逾期1---30天、31---60天。

　　二、準(zhǔn)貸記卡不超過60天的透支行為屬于合同履行期間的正常透支行為。客戶使用準(zhǔn)貸記卡刷卡透支或刷卡消費與發(fā)卡行是一種借貸關(guān)系，合同為格式合同，一般采用“章程”形式加以規(guī)定。如《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》、《中國工商銀行牡丹信用卡章程》等發(fā)卡銀行章程中均明確約定了準(zhǔn)貸記卡最長透支期限（60天），這個期限類同于一般貸款合同中約定的貸款期限，超過這個期限不清償歸還的，才屬于違約并承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。所以，準(zhǔn)貸記卡的透支行為屬于合同履行期間的.正常透支行為，只有60天屆滿后仍未還款，即還款記錄狀態(tài)欄為“3”時，才能確定違約責(zé)任發(fā)生一次。因此，征信記錄中準(zhǔn)貸記卡還款狀態(tài)欄為“1” 二或“2”時，根本不是負面記錄，如認定為負面記錄，則說明對人行征信報告解讀使用錯誤。這種誤判會導(dǎo)致準(zhǔn)貸記卡持卡人因為對自己過去的用信情況和征信記錄不清晰、不了解，未經(jīng)查實便無奈地接受這一誤判，接受公積金貸款的拒絕發(fā)放，并由此造成經(jīng)濟損失（如不得不承擔(dān)較高的商貸利率或放棄貸款購房的行為）。如客戶在合同約定的60天內(nèi)正常使用準(zhǔn)貸記卡透支或消費，并不意味著他有違約行為，他的信用等級仍然可為A級（無其它貸款、貸記卡等不良記錄影響前提下）。A級為我國個人征信等級ABCD四個等級中的最優(yōu)等級。

　　1準(zhǔn)貸記卡存款 三、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡的主要區(qū)別：○

　　2準(zhǔn)貸記卡不享受免息還款期，有息，貸記卡存款不計息。○

　　無論提取現(xiàn)金透支還是刷卡消費，從第一天起就要向發(fā)卡行

　　3準(zhǔn)貸記支付利息，而貸記卡有免息還款期，最長56天�！�

　　卡額度較小，一般免擔(dān)保普卡5000元，金卡10000元，而貸記卡則按申辦人資信程度而定，低的50元，高的可以上百萬元。準(zhǔn)貸記卡的所謂短期小額消費信貸，就是金額不大

　　四、住訪公積金中心，只以數(shù)字代碼為依據(jù)，以數(shù)字出現(xiàn)的多少次為標(biāo)準(zhǔn)判定該不該審核住房

　　公積金的貸款，而不以《人行個人信用報告解讀》和《個人信用報告》中的標(biāo)識結(jié)合來判定，以普遍性來判斷個別性，中文解讀是銀行的事，與我們判定無關(guān)。

　　五、建議：

　　（一）、改進準(zhǔn)貸記卡征信記錄方式，統(tǒng)一以逾期、違約為判定標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)客戶使用準(zhǔn)貸記卡刷卡透支或消費，且透支和還款在最長透支期限（60天）內(nèi)還清借款，即以前的“1”（透支1-30天），“2”（透支30-60天）也應(yīng)以“N”表示，（正常）；雖然人行解讀說明已比較清楚，但正如本文所述，如此記錄，還是很容易引起歧義和誤讀誤判，特別是未經(jīng)辦過準(zhǔn)貸記卡的機構(gòu)（如地方性銀行、信用社以及如住房公積金中心、小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)等）。建議人行征信管理中心 三

　　改進信用信息記入方法，將且僅將違約行為在報告中加以記錄和標(biāo)注，使之與其他信貸信息的記入一致，為使用方提供清晰、便捷、準(zhǔn)確的個人信用報告，這也是征集和利用信用信息的唯一準(zhǔn)繩。

　�。ǘ�）、在使用方使用人行提供的《個人信用報告》中對于“負面信息”、“逾期”、“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷認定出現(xiàn)偏差時，人行應(yīng)向該單位作出正確的解釋。即以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩。住房公積金中心貸款業(yè)務(wù)應(yīng)屬于行政合同之給付，其行為應(yīng)受行政法制約，以行政權(quán)判讀《信用報告》，也應(yīng)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。在發(fā)生歧義時，人民銀行有義務(wù)出面協(xié)商、解釋、說明，用信單位和部門有權(quán)利向人民銀行提出咨詢申請，以達到統(tǒng)一認識，避免因誤讀帶來不良后果的目的。

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