2014廣州公積金細賬

　　廣州公積金首曬細賬 再度出現入不敷出

　　2009年,廣州曾經連續(xù)多月出現放款量超過歸集量,每月缺口甚至高達近6億元。目前,廣州公積金再度“入不敷出”,本年度結余額為-29.84億元,綜合上年度累計結余額,目前累計結余資金僅189.4億元。這意味著,公積金中心今年需要消耗去年結余的“老本”。

　　資金量面臨“入不敷出”局面

　　公積金中心介紹,近年廣州房地產市場活躍,房價一路攀升,對于首次貸款購房置業(yè)的剛性需求人群而言,低息的公積金貸款成首選。去年廣州共發(fā)放商業(yè)和住房公積金貸款15.2萬戶。其中,住房公積金貸款6.3萬戶,占比41%。住房公積金貸款每年為借款人節(jié)約利息支出17億元以上。據統(tǒng)計,已使用住房公積金貸款的職工,85%以上為首次置業(yè)剛需人群。目前,廣州市住房公積金業(yè)務運行情況總體良好。

　　今年7月,公積金中心相關人士表示,截至當時廣州公積金余額為200多億元,并未現“余額告急”。但也首次表態(tài)說,隨著住房公積金貸款人數增加,職工因購房提取公積金的情況增多,面對提取、貸款同步增長,公積金資金量面臨著“入不敷出”局面。

　　翻查廣州公積金歷年繳存、使用情況公報,每年繳存、提取、發(fā)貸、增值收益及分配等方面均會在次年年底公開,但只有各項的總數。前日,公積金中心公開的“2012-2014年繳存及提取分類、貸款發(fā)放情況一覽表”,首次將2012年至今年7月廣州公積金的提取情況,按照“租房提取”、“購房提取”、“自建翻建大修提取”、“離退休提取”、“非本市戶口職工離職提取”等十多個分類曬細賬。

　　存貸比首次突破風險警戒線

　　今年7月,廣州公積金資金緊張的情況首次通過官方公布,并首次提出今年8月起,按存貸比80%控制貸款發(fā)放額度。當時,廣州公積金管理中心介紹,今年5月以來已確定全年貸款額度為170億元,截至7月已貸出超過120億元,8月起實施“限額放貸”,每月貸款發(fā)放額度控制在10億元,按照“存貸比例不超過80%的標準”確定年度貸款額度。

　　前日,廣州公積金中心透露,今年1月至8月,當年住房公積金歸集約338.24億元,提取約256.84億元,已發(fā)放貸款約156.56億元,貸款回收約47.07億元;貸款余額約879.38億元,歸集余額約1070 .54億元,存貸比為82.14%,已超廣州住房公積金管理委員會設定的80%警戒線。

　　發(fā)放貸款額度將會趨于穩(wěn)定

　　“現在存貸比是超了一點,但考慮到這幾個月積壓不少貸款申請,余額足以應付,還是多發(fā)了一點。”公積金中心相關人士說,存貸比控制在80%是全年整體目標,隨著此前發(fā)放貸款逐步回收,若廣州樓市在下半年保持平穩(wěn),預計年底歸集額會有所提升,貸款額度會日漸寬松,全年能達到預期控制目標,“但房地產市場的走勢是不可測因素,實際情況要視宏觀政策、經濟運行情況而定。”

　　廣州公積金中心表示,今后“限額放貸”的輪候方式將會是常態(tài),借款申請人要注意由此產生的交易風險。目前,只能根據審批過程中的情況適當調劑余額用于新增貸款申請,預計11月中下旬發(fā)放貸款額度會趨于穩(wěn)定。

　　對于今年廣州公積金貸款發(fā)放額度為何定為170億元,公積金中心解釋,該中心今年年初預計,當年歸集余額新增約110億元,累計達1100億元,按80%存貸比計算,貸款余額不超過880億元(年初實際余額769億元),預計只能增加貸款余額約110億元�？捎糜诎l(fā)放貸款的資金則主要為新增歸集余額約110億元,回收貸款約60億元,共計170億元。因此,確定2014年貸款發(fā)放額度為170億元。

　　[原因]　公積金為何再度入不敷出?

　　去年商業(yè)銀行房貸額收緊

　　廣州歷年公積金報告顯示,2002年以來每年發(fā)放公積金貸款額均未超過200億元,基本在數十億元到100多億元不等,只有2013年猛增至314.57億元。

　　“去年情況非常特殊,從來沒有預料到貸款、提取會突然增加這么多。”廣州公積金貸款新政醞釀期間,針對為何今年開始采取“限貸”,公積金中心相關人士曾解釋,去年公積金中心貸款量是廣州史上最多的一年,主要與商業(yè)銀行房貸額度控制嚴有關。今年年初放款多也是延續(xù)了去年慣性,但從年中開始,申請量已經在減少,因此年度貸款規(guī)模不一定會不夠用。

　　該人士表示,之所以首次提出控制公積金的存貸比,主要是由于去年申請貸款的人數劇增,為了應對流動性的風險,風險準備金必須保證按貸款余額的1%提取;其次是為了公平,確保未曾使用過公積金低利率貸款的職工,也能享受到公積金貸款,因此公積金中心出臺或醞釀系列“限貸”政策。

　　流程簡化帶來提取量猛增

　　公積金中心相關人士表示,去年公積金貸款量暴增,另一個因素是公積金簡化程序加快審批、與商業(yè)銀行利率相比優(yōu)惠明顯有關。“很多市民會提取公積金來還房貸,因此公積金貸款量暴增,隨之帶動提取量暴增,這就帶來今年公積金的資金比較緊張。”

　　公積金中心提供的數據顯示,廣州市住房公積金提取條件在全國范圍內較為寬松,提取率一直較高。

　　[追問]　公積金貸款輪候申請人多少?

　　10100筆公積金貸款待審批

　　今年8月,廣州首月實施公積金“限額放貸”政策,通過銀行向新申請者提供的1億元貸款額度,在8月1日凌晨即被瞬間“秒光”,但提交申請的市民仍絡繹不絕。8月8日,公積金中心還發(fā)出通知稱,中心系統(tǒng)目前已經堆積大量超額度無法上報的貸款申請,造成無法撤銷或轉換貸款等問題。

　　面對公積金貸款額度出現的緊張局面,當時有按揭公司從業(yè)人士建議,公積金中心應及時公開輪候人數,供購房者參考,有利于公眾作出理性的判斷。對此,廣州住房公積金管理中心首次公布最新輪候人數。目前,廣州住房公積金貸款在線待審批筆數,共10100筆。其中,已錄入未上報3025筆,已上報待放款7075筆。這些待審批的公積金貸款金額共計49 .63億元。其中,已錄入未上報15.18億元,已上報待審批放款34.45億元。根據目前最新數據,全年廣州住房公積金貸款資金需求將突破170億的貸款發(fā)放計劃數。

　　[應對]　如何緩解公積金資金緊張?

　　限額放貸

　　按存貸比例不超80%確定年度貸款額

　　今年7月,廣州公積金管理中心公布,今年5月以來已確定全年貸款額度為170億元,截至7月已貸出超過120億元,8月起實施“限額放貸”,每月的貸款發(fā)放額度控制在10億元,并按照“存貸比例不超過80%的標準”確定年度貸款額度。

　　繳存追繳

　　預計廣州近280萬職工未繳存公積金

　　公積金資金緊張,除了控制貸款的發(fā)放,公積金中心還將在繳存方面采取措施。相關人士昨日透露,通過統(tǒng)計局、社保局等相關部門初步摸查的數據,預計廣州全市有接近280萬職工未曾按規(guī)定繳存公積金,主要集中在中小型的集體企業(yè)、私營企業(yè)等,督繳工作將成為公積金中心下一步的重點工作,目前正在進行準備,確切數據會在稍后公布。雖然集體企業(yè)、私營企業(yè)等職工的收入普遍偏低,個人繳存金額預計不高,但由于未繳存公積金職工人數龐大,預計能較有效緩解公積金資金緊張的情況。

　　商貸放松

　　商貸首套房貸利率上浮幅度收窄至2%

　　自公積金貸款政策收緊,房地產業(yè)內普遍認為,商業(yè)貸款放松或將能解決剛需買家的燃眉之急。今年5月,央行開會敦促商業(yè)銀行降低首套房貸利率,但此前廣州多家商業(yè)銀行首套房貸利率一直未放松。昨日,南都記者走訪或致電多家銀行網點得知,工行、農行的房貸利率已經從基準利率上浮5%,收窄至上浮2%。

　　南都記者昨日走訪的其余八間銀行網點,首套房貸利率均未有明顯松動。其中,招商銀行由原有上浮0%-5%調整為上浮5%,但在該行有50萬元以上存款并且存滿3個月以上的V IP貴賓客戶,首次購房可按基準利率計算利息,利率無需上浮;建設銀行仍然按原來上浮5%-10%首套房貸利率執(zhí)行,該行對貴賓客戶提供上浮4.5%的利率優(yōu)惠,希望以此吸引更多存款、優(yōu)質客戶。而光大、浦發(fā)等商業(yè)銀行,首套房貸利率上浮幅度維持在6月的水平。

　　[反思]

　　按財政年度理財易造成決策滯后

　　根據公積金中心解釋,今年廣州公積金資金緊張,是由于去年貸款、提取額度暴增帶來的連鎖反應,但為何直到今年7月才公布“限貸”等措施?中山大學嶺南學院財政稅務系主任林江說,目前公積金中心按財政年度管理資金的理財觀念,會帶來決策滯后,迫切需要反思。

　　“公積金中心目前管理方法不能算是錯的,但沒有從長遠角度考慮。”林江認為,公積金中心以財政年度來管理,“入不敷出”的情況也是按照當年度的收支平衡計算,更合理方式應以跨年度方式理財。建議廣州或可考慮選取過去十年的跨度,研究公積金歷年的貸款、提取、繳存人數等數據,根據曲線判斷,目前資金緊張局面是由于短期資金不足,還是有其他特殊原因等,才能更準確找到資金緊張原因,以及應對的策略。

　　“如果長遠收支是健康的,目前只是短暫資金緊張,公積金中心甚至可以考慮放開放貸,可能有助于緩解目前局面,以及公眾緊張情緒。但決策要基于科學的數據研究。”林江強調,公積金中心相當于“代客理財”,應聽更多公眾聲音。如果公積金管理委員會的委員本職工作比較繁忙,開會也難開成,公積金中心應該改組委員會,讓成員有更強代表性,對管委會有一定約束力,“否則公積金中心會說很難辦啊,這么難開會,想有創(chuàng)新也難,因為要經過管委會通過才能實施,公積金中心也經常成為挨罵的對象。”

　　目前廣州市住房公積金管委會30名委員中,市政府負責人和建設(房地產管理)、房改、財政、人民銀行、審計等有關部門代表及有關專家占1/3,工會代表和職工代表占1/3,單位代表占1/3。林江建議,公積金管委會應該每月定期開會,委員中政府負責人、專家的比例不宜太高,但應增加職工個人代表,可以通過職工聯誼會等機構推選舉薦,“這些委員不代表某個單位,要關注公共政策、有熱情、有時間,最重要是每次都能來,才能代表自己和群體的利益。”

　　盡快建立預警機制明確管理權責

　　“為什么出現滯后效應,管理肯定是有問題。”省人大常委會立法咨詢專家李緒進說,從今年以來公積金決策過程來看,一定程度上存在滯后問題,管理問題已顯露。盡管公積金中心不是金融機構,但作為管理龐大公積金資金的機構,急需參照銀行建立完善的預警機制。

　　“銀行對資金的管理有警戒線,公積金中心現在用存貸比控制貸款,應參照銀行建立完善的預警機制。”李緒進表示,涉及公眾繳存的巨額公積金,管理機構若無健全機制,很容易產生信用危機,更容易帶來資金安全問題,“公積金安全怎樣監(jiān)管,既然管理機構有規(guī)定,那規(guī)定在哪里?應該及時讓公眾知道。”

　　目前,公積金中心作為管理機構,并沒有決策的權限,涉及繳存人利益的重要決策需要公積金管委會討論決定。李緒進認為,公積金管委會的機構性質應進一步明確,公積金中心作為執(zhí)行機構,若與公積金管委會的權責不明確,會產生較大管理風險,“有沒有設立類似監(jiān)事會的機構?如果沒有類似辦公室的機構在辦公,管理模式怎樣?如果投票機構、監(jiān)督機構不健全,可能最后就變成"全民所有,全民所無"。法律的最大作用是讓界限清晰,權責可大可小,權責不明會很危險。”

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