中國(guó)社保支出超工資四成

　　目前我國(guó)單位和個(gè)人為在職職工繳納的五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)，約為職工個(gè)人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率居第13位，高于160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高。

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會(huì)平均工資水準(zhǔn)的收入，整個(gè)職業(yè)生涯你和單位的社保繳費(fèi)也會(huì)達(dá)到百萬(wàn)元之巨。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)是五險(xiǎn)中的第一“大頭兒”，占五險(xiǎn)的約六成。雖然個(gè)人和企業(yè)繳費(fèi)不少，可相比于財(cái)政買(mǎi)單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動(dòng)者退休時(shí)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機(jī)關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過(guò)80%，甚至達(dá)到90%左右。而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革以來(lái)，由于種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢(shì)，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　不是繳費(fèi)滿15年就能夠退休

　　國(guó)務(wù)院“關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定”明確，本決定實(shí)施后參加工作的職工，個(gè)人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個(gè)誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實(shí)際上對(duì)于勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險(xiǎn)，也暫不能退休。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老險(xiǎn)不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　目前對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)補(bǔ)繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)中斷，有關(guān)部門(mén)是允許進(jìn)行補(bǔ)繳的。而對(duì)于領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人員來(lái)說(shuō)，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)的。這也勢(shì)必造成個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)年限一定程度的中斷，并且對(duì)于這一時(shí)段中斷的養(yǎng)老險(xiǎn)繳費(fèi)，有關(guān)政策是不允許事后進(jìn)行補(bǔ)繳的。

　　工傷保險(xiǎn)

　　工傷認(rèn)定有條“48小時(shí)生死線”

　　無(wú)論是自2004年1月1日起施行的《工傷保險(xiǎn)條例》，還是修改后自2011年1月1日起施行的新《工傷保險(xiǎn)條例》，始終存在爭(zhēng)議較大的一條，即“職工在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡的，視同工傷”。

　　這就意味著，如果工亡職工是在第49小時(shí)死亡的，即使只多了1個(gè)小時(shí)，也無(wú)法被視同工傷了。對(duì)于工亡職工的直系親屬來(lái)說(shuō)，即使單位和職工為其繳納了多年的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)濟(jì)于事，其損失不可謂不大。

　　《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定，職工因工死亡，其近親屬按規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金。其中一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中華人民共和國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入調(diào)整為26955元。據(jù)此，2014年一次性工亡補(bǔ)助金為539100元。

　　48小時(shí)大限來(lái)臨之際，保命還是要工傷賠償，對(duì)工傷職工家屬來(lái)說(shuō)，至今是個(gè)殘酷的抉擇。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)

　　就醫(yī)要盡量去自己選定醫(yī)院

　　關(guān)于醫(yī)保，有些參保者會(huì)忽略一項(xiàng)重要規(guī)則，除了A類(lèi)醫(yī)保醫(yī)院和專(zhuān)科醫(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院以外，大家就醫(yī)盡量要去自己選定的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，否則除急診外，你即便是去醫(yī)保醫(yī)院，診療項(xiàng)目也是醫(yī)保范圍內(nèi)的項(xiàng)目，也得全額自費(fèi)。

　　即使是在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也并非所有的醫(yī)療項(xiàng)目都能醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)�！冻擎�(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目管理、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)意見(jiàn)的通知》規(guī)定，基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予支付費(fèi)用的診療項(xiàng)目范圍在非疾病治療項(xiàng)目類(lèi)，包括各種美容、健美項(xiàng)目以及非功能性整容、矯形手術(shù)等;各種減肥、增胖、增高項(xiàng)目;各種健康體檢等。治療項(xiàng)目類(lèi)則包括除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植;近視眼矯形術(shù)等。此外，各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項(xiàng)目也不予支付。

　　半年“觀察期”只繳費(fèi)不報(bào)銷(xiāo)

　　對(duì)于京籍職工來(lái)說(shuō)，如果在解除勞動(dòng)合同后60天內(nèi)沒(méi)有參加醫(yī)保，后續(xù)選擇在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保，就要面臨6個(gè)月的醫(yī)�！坝^察期”了。在此期間，參保者需要繳費(fèi)但不能報(bào)銷(xiāo)，6個(gè)月后才能正常報(bào)銷(xiāo)。不過(guò)不管京籍職工還是非京籍職工，即使在解除勞動(dòng)合同后60天內(nèi)沒(méi)有參加醫(yī)保，只要之后找到單位，通過(guò)單位參加職工醫(yī)保，即可“當(dāng)月繳納當(dāng)月享受醫(yī)�！�。

　　對(duì)于京籍且一直在職介、人才中心存檔以自由職業(yè)者身份自行參加醫(yī)保的人員來(lái)說(shuō)，假如中斷繳費(fèi)3個(gè)月，那么他們?cè)俅卧诼毥椤⑷瞬胖行囊宰杂陕殬I(yè)者身份參加醫(yī)保，也要面臨6個(gè)月的醫(yī)保“觀察期”。

　　生育保險(xiǎn)

　　全職媽媽無(wú)法享受生育津貼

　　以北京市為例，目前無(wú)論京籍職工還是非京籍職工，都已經(jīng)先后被納入生育保險(xiǎn)范疇。但是對(duì)于無(wú)業(yè)的全職媽媽?zhuān)瑒t尚未納入生育保險(xiǎn)覆蓋范圍。雖然無(wú)法享受按月領(lǐng)生育津貼的待遇，但只要京籍無(wú)業(yè)的全職媽媽在職介、人才中心參加了醫(yī)保，還是可以按規(guī)定報(bào)銷(xiāo)生育當(dāng)次醫(yī)療費(fèi)用的。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔介紹，曾有觀點(diǎn)提出生育保險(xiǎn)應(yīng)成為女性保險(xiǎn)而不僅是女工保險(xiǎn)，例如讓無(wú)業(yè)女性按職工社會(huì)平均工資享受生育津貼。這一難點(diǎn)在于其首先于法不通，其次對(duì)于收入低于社會(huì)平均工資的女性職工來(lái)說(shuō)，更會(huì)形成新的不公。

　　孫潔認(rèn)為，完善生育保險(xiǎn)政策的當(dāng)務(wù)之急是讓《社會(huì)保險(xiǎn)法》關(guān)于“職工未就業(yè)配偶按照國(guó)家規(guī)定享受生育醫(yī)療費(fèi)用待遇”的框架規(guī)定在各地加快落實(shí)，對(duì)于無(wú)業(yè)的全職媽媽?zhuān)瑹o(wú)論是否當(dāng)?shù)貞艏�，即使不參加醫(yī)保，只要其配偶參加了生育保險(xiǎn)，就應(yīng)該享受報(bào)銷(xiāo)生育當(dāng)次醫(yī)療費(fèi)用的待遇。

　　失業(yè)保險(xiǎn)

　　職工主動(dòng)辭職不能領(lǐng)失業(yè)金

　　財(cái)政部今年發(fā)布的“2015年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算情況”顯示，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金、工傷保險(xiǎn)基金、生育保險(xiǎn)基金的收入規(guī)模和支出規(guī)模均大體相同。只有失業(yè)保險(xiǎn)基金收入 1401.97億元，支出 745.25億元，支出僅為收入的53.1%。在公眾和專(zhuān)家頻頻為養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)保的資金缺口問(wèn)題而困擾時(shí)，失業(yè)保險(xiǎn)卻面臨著錢(qián)“花不出去”的問(wèn)題。

　　除了上述標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低而限制條件較多外，有關(guān)政策還規(guī)定，在領(lǐng)取失業(yè)金期間是不能參加養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳費(fèi)的。根據(jù)我國(guó)養(yǎng)老險(xiǎn)多繳多得的制度設(shè)計(jì)，為了保證自己的退休待遇盡量少下降，部分失業(yè)人員選擇不領(lǐng)失業(yè)金，而是把檔案存在職介或人才中心，以自由職業(yè)者身份自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。這也進(jìn)一步造就了五險(xiǎn)中失業(yè)險(xiǎn)特有的收入較多而支出相對(duì)較少的情況。

　　多次失業(yè)者最長(zhǎng)只能領(lǐng)兩年

　　按照北京現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿1年不滿5年的，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1122元;累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿5年不滿10年的，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1149元;累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿10年不滿15年的，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1176元;累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿15年不滿20年的，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1203元;累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿20年以上的，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為1231元。從第13個(gè)月起，失業(yè)保險(xiǎn)金月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)一律按1122元發(fā)放。

　　失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期限內(nèi)，重新就業(yè)后再次失業(yè)的，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限可以與前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金的期限合并計(jì)算，但是最長(zhǎng)不得超過(guò)24個(gè)月的上限。

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