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2012熱門職業(yè)之“個人理財(cái)師”
中國社科院發(fā)布的2011年《社會藍(lán)皮書》中，公務(wù)員以待遇優(yōu)厚、工作穩(wěn)定的較大優(yōu)勢成為就業(yè)者的首選職業(yè)。但公務(wù)員的競爭猶如“千軍萬馬過獨(dú)木橋”，平均錄取率僅為千分之一，除了公務(wù)員還有哪些職業(yè)在待遇和發(fā)展前景方面均有良好的優(yōu)勢？
一、什么是個人理財(cái)師
個人理財(cái)師，即個人理財(cái)規(guī)劃師（Personal Financial Planner、PFP），是CIFM協(xié)會個人理財(cái)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性和標(biāo)準(zhǔn)性認(rèn)證，PFP認(rèn)證的推出為包括美國在內(nèi)的許多國個人理財(cái)規(guī)劃師家監(jiān)管、民間協(xié)會團(tuán)體、金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)提供的標(biāo)準(zhǔn)化的知識體系和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。其主要職責(zé)是為個人提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證人們財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全�？蛻糁恍枰獙⒆约旱呢�(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告訴金融策劃師，對方就能制定一套符合個人特征的理財(cái)方案，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。
二、現(xiàn)階段我國個人理財(cái)規(guī)劃師的信用狀況及原因
理財(cái)規(guī)劃師是提供中介服務(wù)的職業(yè)，其個人理財(cái)服務(wù)的主要對象是需要理財(cái)?shù)目蛻簟８蝗诵枰碡?cái)，廣大工薪階層、平民百姓則更需要理財(cái)，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，為自己養(yǎng)老等生活目標(biāo)做準(zhǔn)備是他們的現(xiàn)實(shí)需求。如果說富人來錢容易、花錢快，賺點(diǎn)、賠點(diǎn)無所謂的話，但對那些工薪階層、平民百姓來說，錢要重要得多，是“血汗錢”甚至是“棺材本錢”，因此，個人理財(cái)規(guī)劃來不得半點(diǎn)馬虎。受人之托，當(dāng)忠人之事，從理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)誕生起，誠信就應(yīng)該是其必須恪守的準(zhǔn)則。
古往今來，因誠實(shí)守信而獲得事業(yè)成功的事例不勝枚舉，如享有“輕財(cái)尚義，業(yè)商而無市之氣”美譽(yù)的“晉商”，從古代晉國時期原始、半原始經(jīng)營的小販，發(fā)展到明代販運(yùn)銷售活動遍及全國最有經(jīng)營實(shí)力的北方“晉幫集團(tuán)”，再到清代成為全國商界和商戰(zhàn)競爭中舉足輕重、左右局勢的商界巨頭。他們經(jīng)商成功的秘訣就在于一直奉行“平則人易信，信則公道著，到處樹根基，無往而不利”的經(jīng)營處世準(zhǔn)則，并嚴(yán)守信譽(yù)、代代相傳，從而使之成為中國古代商業(yè)信用的典范。
然而，當(dāng)今我國社會信用缺失的問題比較嚴(yán)重。在這樣的環(huán)境下，新興的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)也不可避免地出現(xiàn)了誠信問題。一方面，受中國傳統(tǒng)文化的影響，形成了人們保守、封閉、財(cái)不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任；另一方面，個人理財(cái)規(guī)劃中失信行為的頻頻出現(xiàn)：如銀行的理財(cái)規(guī)劃師為完成金融理財(cái)產(chǎn)品的銷售任務(wù)而回避風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益率；保險(xiǎn)公司的理財(cái)規(guī)劃師為獲取更多的傭金而誤導(dǎo)客戶、夸大保險(xiǎn)利益，誘導(dǎo)客戶多投保、重復(fù)投保；證券公司甚至出現(xiàn)個別理財(cái)規(guī)劃師侵占、挪用客戶資金的情況。理財(cái)規(guī)劃師不誠信，個人理財(cái)規(guī)劃當(dāng)然無誠信可言。這些失信行為的出現(xiàn)更加重了人們對個人理財(cái)規(guī)劃乃至整個理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的不信任。
上述失信行為產(chǎn)生的原因，主要有以下幾點(diǎn)：
1．缺乏良好的社會誠信環(huán)境。理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的誠信是整個社會信用體系中的一部分，拋開整個社會的誠信現(xiàn)狀，而談單個行業(yè)的誠信問題是不切合實(shí)際的。
目前我國社會誠信缺失嚴(yán)重的主要原因是：
�。↖）體制方面的原因。我國的市場經(jīng)濟(jì)體制還沒有完全角成，市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制、秩序還在完善之中，因而就會直接導(dǎo)致社會誠信缺失。
首先表現(xiàn)在嚴(yán)重的信息不對稱。由于缺乏有效機(jī)制來保證市場上信息的公正、公開和有效傳遞，使市場上主體間所了解的信息不對稱，從而給失信和欺詐行為的產(chǎn)生提供了方便；其次是信用中介市場存在嚴(yán)重的供給不足，信用中介服務(wù)十分落后，我國缺少有實(shí)力提供高質(zhì)量信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)；再次是市場信用監(jiān)督機(jī)制不健全。市場主體沒有辦法及時地取得不講信用者的信息，使不講信用者能繼續(xù)騙取信用、繼續(xù)獲取高額的利潤。
（2）制度方面的原因。中國的傳統(tǒng)文化是倫理文化，在傳統(tǒng)社會中，人們在經(jīng)濟(jì)往來中主要依靠雙方的道德信任來約束自己的行為。而在現(xiàn)代社會里，市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是契約經(jīng)濟(jì)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用主要表現(xiàn)為一種契約信用，它是建立在法律制度基礎(chǔ)之上的，需要法律和制度作保障。發(fā)達(dá)國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法，政府對信用企業(yè)的監(jiān)督管理，政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國的《民法通則》 、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》等法律中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，但仍不足以對社會的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法非常滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。司法制度不完善，對于失信賴賬等行為懲處打擊不力，“官司打贏了，錢卻追不回”的情況屢見不鮮。同時，我國的征信體系很不健全，企業(yè)及個人信用登記、信用評估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用制度沒有建立起來，使企業(yè)和個人的信用狀況得不到公正合理的評估，辨別和防范失信行為困難。
2．理財(cái)規(guī)劃師缺乏獨(dú)立性。由于我國的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)才剛剛起步，尚未形成一個獨(dú)立的行業(yè)，現(xiàn)有的理財(cái)規(guī)劃師均隸屬于銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)，因此在其制訂個人理財(cái)規(guī)劃時，往往會從所處行業(yè)和自身利益出發(fā)而不顧客戶的實(shí)際需求，誠信原則就難以堅(jiān)持。這樣的理財(cái)規(guī)劃并不是真正意義上的理財(cái)規(guī)劃，其實(shí)質(zhì)是單個或多個金融產(chǎn)品的組合推銷計(jì)劃，使客戶形成了理財(cái)規(guī)劃就是購買金融產(chǎn)品的錯誤認(rèn)識，這與理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的宗旨是相違背的。
3．理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)制度、職業(yè)道德準(zhǔn)則不夠完善，無法進(jìn)行有效的行業(yè)監(jiān)管。部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，與職業(yè)道德教育力度不夠也有很大關(guān)系。我國理財(cái)規(guī)劃師這個行業(yè)才剛剛興起，除國家勞動和社會保障部頒布的《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》外，尚未有關(guān)于理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的成文性規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)亟待進(jìn)一步規(guī)范。
提高個人理財(cái)規(guī)劃師誠信的對策
在當(dāng)前情況下，要貫徹個人理財(cái)規(guī)劃中的誠信原則，須解決以下幾方面問題：
1．建立良好的社會誠信環(huán)境。要先從社會大環(huán)境著手，重建社會信用，確保良好的社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。黨的十六屆三中全會就明確提出要形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用體系，建立有效的監(jiān)督機(jī)制，把加強(qiáng)行業(yè)自律與完善社會監(jiān)督結(jié)合起來。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，要從以下方面著手：
（1）加強(qiáng)公民的誠信道德教育，增強(qiáng)每個人的誠信意識，在全社會形成相互幫助、誠實(shí)守信、平等友愛、積極向上的社會風(fēng)尚，真正做到“以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥”。
（2）健全、完善市場機(jī)制和市場體系。市場機(jī)制作用的發(fā)揮，是信用建設(shè)的基礎(chǔ)和前提，要消除不必要的體制障礙和政策限制，建立統(tǒng)一、開放的市場體系，創(chuàng)造各類市場主體平等的環(huán)境。
�。�3）建立信用法律保障體系，建立信用公開機(jī)制、信用產(chǎn)品供求機(jī)制和失信懲罰機(jī)制�，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，同時也是法制經(jīng)濟(jì)。沒有法律的規(guī)范和保護(hù)，經(jīng)濟(jì)和信用將難以正常地運(yùn)行。應(yīng)對《商業(yè)銀行法》 、 《反不正當(dāng)競爭法》 、 《訴訟法》等法律的有關(guān)條款進(jìn)行修改，增加有關(guān)征信數(shù)據(jù)的范圍、取得方式、程序或法律保障等內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)修改《刑法》等處罰法中涉及失信者刑事、行政、民事責(zé)任的條款。同時，加強(qiáng)信用制度方面新的立法工作，可以借鑒美國和歐洲的經(jīng)驗(yàn)，制定類似于《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》 、 《公平信用報(bào)告法》等法律，盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī)，依法向社會，特別是信用中介機(jī)構(gòu)開放應(yīng)公開的信用信息，同時，對政府的國家機(jī)密、企業(yè)的商業(yè)機(jī)密和公民個人的隱私給予有效的保護(hù)。
�。�4）加強(qiáng)司法工作，提高司法獨(dú)立性，加大執(zhí)法力度，落實(shí)法律責(zé)任。法律的強(qiáng)制功能只有通過司法的作用才能體現(xiàn)出來，司法部門應(yīng)加大對欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。
�。�5）健全我國征信制度和社會信用評級體系、完善我國個人信用制度的建設(shè)。只有通過征信，企業(yè)和個人的信用狀況才能得到客觀公正地評價(jià)，才能使失信者無處遁形，從而遏制失信賴賬行為的發(fā)生。
2．進(jìn)一步完善我國理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的一系列制度，包括嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度、詳盡具體的執(zhí)業(yè)規(guī)范和執(zhí)業(yè)的紀(jì)律規(guī)范，以及嚴(yán)厲的違規(guī)處罰制度等。在國家信用體系十分健全的發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)師作為一個成熟的職業(yè)，有著嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人制度及任職資格要求，設(shè)定了通暢的退出機(jī)制，在其任職規(guī)定中最為重要的是理財(cái)師規(guī)劃師的道德要求，如果不滿足CFP（注冊理財(cái)規(guī)劃師）協(xié)會要求的道德標(biāo)準(zhǔn)，就沒有資格擔(dān)任CFP；~I1果在工作中違反了道德標(biāo)準(zhǔn)，就會被取消CFP資格。建立違規(guī)處罰制度，對理財(cái)規(guī)劃中的各種失信行為尤其是采取欺騙手段侵占、挪用客戶資金的嚴(yán)重行為，應(yīng)實(shí)施嚴(yán)厲處罰，除吊銷其執(zhí)業(yè)資格外，還追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。要建立完善的理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)制度，進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，使其擺脫對金融機(jī)構(gòu)的依附，成為獨(dú)立的行業(yè)，從而能客觀公正地為客戶服務(wù)。
3．通過加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德教育，進(jìn)一步提高理財(cái)規(guī)劃師的自身素質(zhì)，加強(qiáng)自律。客戶對理財(cái)規(guī)劃師的信任來自理財(cái)規(guī)劃師的品行和職業(yè)操守，因此作為一名合格的理財(cái)規(guī)劃師，除了應(yīng)具備豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)和法律知識以及豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)具備良好的職業(yè)操守。在理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則中，誠信是最基本的準(zhǔn)則，只有恪守誠信原則，理財(cái)規(guī)劃師才能真正做到客觀公正、公平合理；也只有恪守誠信原則，理財(cái)規(guī)劃師才能真正從客戶利益出發(fā)，為客戶度身定制出切實(shí)可行的、科學(xué)的投資理財(cái)規(guī)劃。從客戶利益出發(fā)，用一句通俗的話說，就是“要對得起老百姓的血汗錢”。
總之，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的條件下，通過不斷完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，加快建立以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用體系，同時進(jìn)一步完善理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的規(guī)章制度，加強(qiáng)行業(yè)的自律、提高從業(yè)人員的素質(zhì)，個人理財(cái)規(guī)劃師一定會為廣大客戶所信賴，也將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
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