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80后北漂月薪6千 巧規(guī)劃攢48萬(wàn)結(jié)婚
本人姓常，82年出生，老婆也是82年出生。本人畢業(yè)后留在北京，現(xiàn)在一外企工作，老婆在地方一所大學(xué)工作。由于兩人都已30歲，急于今年結(jié)婚購(gòu)房，初步估算結(jié)婚需花費(fèi)2.5萬(wàn)元，購(gòu)房需花費(fèi)45萬(wàn)元。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)
現(xiàn)金及活期存款:9萬(wàn)
預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi):0元
定期存款: 4萬(wàn)
國(guó)債: 0
企業(yè)債、基金及股票:股票1.5萬(wàn)
房地產(chǎn): 無(wú)
汽車(chē)及家電: 無(wú)
其它:
住房公積金3.5萬(wàn)
資產(chǎn)總計(jì): 18萬(wàn)
負(fù)債
信用卡貸款余額: 0元
消費(fèi)貸款余額:0元
汽車(chē)貸款余額: 0元
房屋貸款余額:30萬(wàn)
其它:
負(fù)債總計(jì):30萬(wàn)
家庭月度稅后收支表
收入
本人收人: 6千
其他家人收入: 2.5千
其他: 0
合計(jì): 8.5千
支出
交通費(fèi):0
醫(yī)療費(fèi):0
房屋支出:月供1600元
公用費(fèi): 0
衣食費(fèi):2250元
其它: 月房租750元
合計(jì): 4600元
家庭年度稅后收支表
收入
年終獎(jiǎng):2.8萬(wàn)
債券利息和股票分紅:0
證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià):-7000元
其它:1年定存利息350元
合計(jì):21350元
支出
保險(xiǎn)費(fèi): 0
教育費(fèi):0
其它: 0
合計(jì):0
家庭保險(xiǎn)狀況表
本人投保情況:0
家人投保情況:0
理財(cái)目標(biāo)：
1、今年5月結(jié)婚，估計(jì)花費(fèi)2.5萬(wàn)元
2、今年購(gòu)房，首付13萬(wàn)，契稅及手續(xù)費(fèi)2萬(wàn)，公積金貸款30萬(wàn)。打算30年還清貸款
3、2年內(nèi)準(zhǔn)備生育，18年后等孩子上大學(xué)時(shí)能攢夠20萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用。
4、30年后等老婆退休時(shí)能攢夠100萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)。
鄭征經(jīng)理的理財(cái)規(guī)劃方案：
常先生：
您好，很榮幸能為您做理財(cái)規(guī)劃，看了您的資料后先做如下分析：
1.在您的資產(chǎn)狀況里有一項(xiàng)房貸余額30萬(wàn)，并且是每月1600月供。不知道是否是理財(cái)目標(biāo)的第二項(xiàng)，住房公積金貸款30萬(wàn)，今年新購(gòu)房。本計(jì)劃中按就是該套房來(lái)設(shè)定，因?yàn)楦鶕?jù)您提供的情況，計(jì)算出您的貸款利率為4.86%與公積金貸款4.9%的利率基本吻合。
2．您未說(shuō)明您的房子是在那個(gè)地區(qū)的，這個(gè)問(wèn)題比較難推測(cè)：按您45萬(wàn)的價(jià)格，即便到5環(huán)外也不好買(mǎi)到可以2人居住的房子，就算通縣也是比較緊張，所以該房子應(yīng)該不在北京。但您使用的是公積金貸款，您在北京工作，除了自建房外，您的公積金是不可以用作外地購(gòu)置房產(chǎn)的，所以比較難分析。暫按您是在通縣購(gòu)買(mǎi)的30平的房子來(lái)規(guī)劃（該項(xiàng)與之前的案例中我的猜測(cè)相比，可能偏離實(shí)際的程度較大，請(qǐng)諒解）
家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
1. 和眾多在京城打拼的80后一樣，您有著大齡未婚被房所累又事業(yè)方向不明朗種種財(cái)務(wù)和人生遭遇。這種問(wèn)題一部分要通過(guò)理財(cái)規(guī)劃解決，另一部分更需要通過(guò)理財(cái)規(guī)劃中所包括的客戶生涯規(guī)劃解決。
2. 您在今年成立家庭即步入家庭的筑巢期，該階段家庭支出增加，保險(xiǎn)需求增加，可以適度基金定投，追求收入增長(zhǎng)，還要注意避免透支信貸等問(wèn)題。
3. 您和女友屬于分居兩地的狀況，這將會(huì)造成資產(chǎn)的分流和因?yàn)槔碡?cái)目標(biāo)不一致產(chǎn)生偏差，兩人最好協(xié)商解決。
4. 根據(jù)您提供的情況測(cè)算，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為79分，屬于中等偏高能力。所以您可以繼續(xù)投資一些相對(duì)收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。
家庭目標(biāo)：
1．今年5月結(jié)婚，估計(jì)花費(fèi)2.5萬(wàn)元
分析：按目前的物價(jià)水平，結(jié)婚2.5萬(wàn)估計(jì)是不夠的，按最減來(lái)算，只添置新床，新被不加任何家具，照婚紗照，擺酒，彩禮和交通費(fèi)等等，至少也要6萬(wàn)，算上后面收回的禮金，也許2.5萬(wàn)差不多，但是至少要先有準(zhǔn)備。
2．今年購(gòu)房，首付13萬(wàn)，契稅及手續(xù)費(fèi)2萬(wàn)，公積金貸款30萬(wàn)。打算30年還清貸款
分析：住房公積金只可以購(gòu)置繳存所在地的房屋，所以如果您還未買(mǎi)房，要好好規(guī)劃下，是在北京買(mǎi)好，還是在家鄉(xiāng)買(mǎi)好，這取決于您未來(lái)的生涯規(guī)劃。
3．2年內(nèi)準(zhǔn)備生育，18歲后等孩子上大學(xué)時(shí)能攢夠20萬(wàn)大學(xué)費(fèi)用。
分析：28-30就算是高齡產(chǎn)婦了，風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且體型也比較難恢復(fù)，如果兩年后32歲懷孕的話，就要特別小心，每月定期去做產(chǎn)前檢查，會(huì)比較麻煩。18歲時(shí)候攢20萬(wàn)大學(xué)經(jīng)費(fèi)這個(gè)還是比較容易規(guī)劃的。
4．30年后等老婆退休時(shí)能攢夠100萬(wàn)養(yǎng)老錢(qián)
分析:養(yǎng)老金不一定以金錢(qián)形式存在，房產(chǎn)，理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以，可以提前規(guī)劃。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議：
1．婚前準(zhǔn)備：現(xiàn)在據(jù)您的婚期，只有不到2個(gè)月的時(shí)間了，建議您9萬(wàn)的現(xiàn)金及活期暫時(shí)不做任何理財(cái)產(chǎn)品，以防結(jié)婚時(shí)有不時(shí)之需。等到完婚清算花銷(xiāo)后，再做規(guī)劃。按您的情況，原則上留最多3萬(wàn)德活期就夠了，其他的可以做成一年定期，或者票據(jù)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
2．雙宿雙棲：建議和您的女友選擇同一地方一起生活，這樣可以降低生活成本。北京的機(jī)遇比較多，但短期內(nèi)可能比較辛苦，沒(méi)有歸屬感。老家的幸福感比較強(qiáng)，但是機(jī)會(huì)就沒(méi)北京多。選擇哪里并不重要，最重要的是兩個(gè)人在一起，在生活上互相也有照應(yīng)。
3．盡快生育: 考慮到您女友的年齡，建議盡快的生育子嗣。這樣也是對(duì)她負(fù)責(zé)，也是對(duì)家庭負(fù)責(zé)。不要考慮太多關(guān)于負(fù)擔(dān)的問(wèn)題，男人只有有了家室，有了妻兒才會(huì)有責(zé)任感，才會(huì)真正成熟起來(lái)，在事業(yè)上也才會(huì)有更大的成就。
4．職涯規(guī)劃：對(duì)于您的職業(yè)生涯要有一個(gè)全面，清晰的規(guī)劃，80后往往都沒(méi)有長(zhǎng)期的職業(yè)生涯規(guī)劃目標(biāo)，所以會(huì)長(zhǎng)期處于事業(yè)的起步階段。伴隨著家庭的組建，您在事業(yè)上也將慢慢步入輝煌期，所以可以順勢(shì)而為，認(rèn)真規(guī)劃一下，以期取得更加輝煌的成就。
5．貸款償還：中國(guó)人的習(xí)慣是如果欠了錢(qián)就盡快償還，所以都會(huì)急著還清貸款，在這一點(diǎn)上我比較贊同您30年還清的計(jì)劃。您采用的是住房公積金貸款，比同一時(shí)期同一經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的其他人貸款，有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。并且每月還款額度也并不高，隨著您收入的增長(zhǎng)，1600元每月的開(kāi)銷(xiāo)將對(duì)您的影響越來(lái)越小，所以可以充分利用這個(gè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行合理的投資，賺錢(qián)更多的回報(bào)，資金充足的時(shí)候再一筆還清，不用太著急。
6．保險(xiǎn)規(guī)劃: 已近而立之年的您，目前最缺少的是保險(xiǎn)規(guī)劃，建議在今年明年可以先規(guī)劃給自己買(mǎi)些意外和健康險(xiǎn)，過(guò)些年可以少買(mǎi)點(diǎn)重疾。并且您的養(yǎng)老計(jì)劃，也可以通過(guò)期繳的年金型保險(xiǎn)，完成，建議您35歲的時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行該類(lèi)投資，投資期限可拉長(zhǎng)至10年，并且在不到萬(wàn)不得已的時(shí)候，不要領(lǐng)取保險(xiǎn)賬戶里面的錢(qián)，使其充分福利增值，這樣到30年后，您的養(yǎng)老金缺口就不大了。沒(méi)有保險(xiǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃都是不完善的。
7．子女教育金規(guī)劃：因據(jù)子女教育金使用的時(shí)間還比較長(zhǎng)，可以采用基金定投和保險(xiǎn)相結(jié)合的方式進(jìn)行規(guī)劃�；鸲ㄍ缎枰僮�，落袋為安是必要的，在您孩子上大學(xué)的這20年間是可以越過(guò)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)周期的，所以基金定投可以選擇。
總結(jié)：因您的房產(chǎn)情況不太明晰，所以在理財(cái)規(guī)劃上，沒(méi)有做過(guò)多的分析。但是80后理財(cái)，其實(shí)首先解決的就是職業(yè)生涯規(guī)劃的問(wèn)題。因?yàn)?0后是個(gè)特殊的群體，對(duì)于自己的未來(lái)都是比較迷茫的。渾渾噩噩的在迷茫前行不如制定好規(guī)劃，一步一個(gè)腳印的踐行下去，在具備家庭的基礎(chǔ)之后，在事業(yè)上有所突破，80后的財(cái)務(wù)困惑就會(huì)迎刃而解了。祝您好運(yùn)，如有進(jìn)一步需求，歡迎跟我溝通。
鄭征 交通銀行深圳分行南山支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。擁有CFP、AFP、證券從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等。博得世紀(jì)金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)外聘講師、平安金融學(xué)院外聘講 師。2012-2011年曾在全國(guó)14個(gè)省市的中行、農(nóng)行、工行、建行、交通銀行、招行銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行、平安銀行、匯豐銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行 過(guò)近1000場(chǎng)的金融理財(cái)講座，為近萬(wàn)名客戶制定過(guò)理財(cái)方案。目前管理客戶的資產(chǎn)總規(guī)模為1.34億元。
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