千萬別被忽悠：中國式的以房養(yǎng)老根本就不靠譜
日前，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，將通過一系列舉措，使南京的老人能夠安度晚年。其中，開展以房養(yǎng)老試點備受各界關(guān)注。之前，銀監(jiān)會官員也曾呼吁在中國引進以房養(yǎng)老制度。時至今日，政府積極性固然頗高，但是尚缺乏具備操作性的方案。應該說，在厘清一系列制度磕絆之前，以房養(yǎng)老只能始終停留在概念層面。中國式以房養(yǎng)老或許不過是一次無奈的美夢。
以房養(yǎng)老在國外是一種相對成熟的養(yǎng)老模式，也就是貸款人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。而我國現(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)只有70年，等到民眾老去之際，他們在年輕時候置辦的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)也就所剩沒了幾年。
根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》，土地使用權(quán)的續(xù)期必須重新批準，重新繳納土地出讓金，否則土地使用權(quán)及其附著的建筑物，都將被政府無償收回。如此，單單這一點就嚴重阻礙了以房養(yǎng)老制度的正常推行。哪怕樂觀的期待，到時候由于嚴重的人口老齡化，70年產(chǎn)權(quán)自動續(xù)期兌現(xiàn)，還是會為該制度的.推行埋下隱患。若不改革相關(guān)政策規(guī)定，屆時只會帶來一系列的糾紛。
縱使刨除這一制度因素，老人擁有永久產(chǎn)權(quán)的住房，但是若考慮到其子女若無獨立住所，一旦老人亡故，子女便會無處可住怎么辦？在現(xiàn)有的高房價之下，兩代人同住屋檐下的情況十分普遍。也就是說，以房養(yǎng)老在中國順利推行，兩個前提必須同時具備：一是永久產(chǎn)權(quán)，二是獨立住房。顯然，短時間內(nèi)實現(xiàn)這兩大要素，看不到希望。
而且，中國養(yǎng)老的最主體部分其實在農(nóng)村，他們以房養(yǎng)老更是完全不可能。在房地產(chǎn)熱潮席卷到最偏遠的鄉(xiāng)村之際，小產(chǎn)權(quán)房海量上市但卻沒有合法身份，宅基地價格猛漲，這虛幻的增值帶來的只是農(nóng)民的表面財富。銀行無法認可宅基地和小產(chǎn)權(quán)房的抵押，這也成了阻遏農(nóng)村以房養(yǎng)老的政策高壓線。
還有，以房養(yǎng)老，先入為主的邏輯起點是房價的持續(xù)上漲。也就是說，當民眾步入老年的時候，他的房子，至少仍然能夠和現(xiàn)在一樣的足夠值錢，還能夠繼續(xù)擊鼓傳花，以更高的價格賣給年輕一代。
顯然，隨著人口老齡化趨勢的加重，老年人越來越多，年輕人越來越少，而且房價泡沫的恣意生長，中國房價在未來二三十年很難再重演過往十多年的瘋漲。甚至，一旦房價在未來某個時間點變盤，以房養(yǎng)老的技術(shù)前提也就徹底消失。到時候，房屋的價值過低，也就很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。以現(xiàn)有的貨幣無度濫發(fā)趨勢推算，為了維持體面地老年生活，恐怕需要一筆十分龐大的財富方能夠?qū)崿F(xiàn)。
如今，中國房地產(chǎn)市場正處于極其不正常的時期，非理性成為主旋律，而且也是宏觀調(diào)控的重中之重，系統(tǒng)性風險隨時可能爆發(fā)。在這樣的背景下，以房養(yǎng)老注定是一項高風險的投資。當務之急，還是應該大力度完善城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險制度，保證養(yǎng)老金的合理增值，而不是罔顧風險盲目追求高收益。以房養(yǎng)老固然是完善養(yǎng)老體系的一條捷徑，不過風險重重，切不可野蠻推行。
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