“沉下去”才能解決難題

無論他們是心甘情愿，還是被動(dòng)跟進(jìn)，有一點(diǎn)值得肯定，解決中小企業(yè)融資難的社會(huì)氛圍比以往任何時(shí)期都要好。

平心而論，中小企業(yè)融資難并非中國(guó)所固有的現(xiàn)象。在全球各地，中小企業(yè)融資一般都比大企業(yè)要困難。原因很簡(jiǎn)單，中小企業(yè)規(guī)模小、不透明、行業(yè)分散，人員素質(zhì)參差不齊，相對(duì)缺乏完善的企業(yè)管理和財(cái)務(wù)制度。對(duì)于任何一家商業(yè)銀行而言，同樣是對(duì)外借貸1億元，給一家有品牌有聲譽(yù)的大企業(yè)，自然成本低，風(fēng)險(xiǎn)小；而要把1億元分成10份貸給10家中小企業(yè)，銀行成本上升，風(fēng)險(xiǎn)也難以控制。因此，解決中小企業(yè)融資難，絕非短時(shí)期通過政府號(hào)召就能化解，是一場(chǎng)持久的“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，需要銀行和中小企業(yè)之間建立其相互信任，攜手共贏的良好機(jī)制。

筆者認(rèn)為，在這一過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)是否能“沉下去”，貼身服務(wù)中小企業(yè)，是解決問題的前提和基礎(chǔ)。以利馳租賃公司融資為例，如果招商銀行的小企業(yè)服務(wù)中心的人員，僅僅坐在辦公室里，看看利馳的材料是無法解決問題的。他們沒有受到“帶輪子的設(shè)備不能抵押”的慣例思維約束，多次深入企業(yè)，了解到利馳創(chuàng)始人的從業(yè)經(jīng)歷，知道其上下游客戶有不少都是知名公司等等，“摸著石頭過河”，最終敢于借貸，既服務(wù)了利馳，銀行自身也取得了良好收益。

因此，“沉下去”，首先就是要走出辦公室，真正了解中小企業(yè)。任何信貸雙方信用的建立，最直接最有效的辦法就是相互見面相互了解。到企業(yè)所在地看一看，與企業(yè)創(chuàng)業(yè)者聊一聊，聊一聊他的成長(zhǎng)經(jīng)歷，他的父輩和子女，他的客戶和朋友，他的愛好和習(xí)慣；看一看他們營(yíng)業(yè)的場(chǎng)地和員工，他們的客戶和供應(yīng)商，他們的辦公室環(huán)境和文化，這些，所能獲取的信息，一定程度上要比財(cái)務(wù)報(bào)表重要，因?yàn)�，人與人之間的溝通了解，比紙上的數(shù)字要真切和實(shí)在。記者常常聽到，如果某位銀行信貸高管之前是從事文化、進(jìn)出口貿(mào)易或者物流行業(yè)的，他在給這些企業(yè)貸款時(shí)往往信心滿滿，敢于做決定，原因很簡(jiǎn)單，他做過這些行業(yè)，了解這些行業(yè)，僅僅需要見上一面，“一杯茶功夫”就能評(píng)估出企業(yè)的品質(zhì)。

其次，“沉下去”就是要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際，建立一套套符合不同行業(yè)中小企業(yè)模式的信用評(píng)價(jià)體系。記者采訪中，中小企業(yè)最多的“苦水”是“我們沒有抵押物，銀行不可能給貸款”。無疑，面對(duì)中小企業(yè)不同行業(yè)、不同經(jīng)營(yíng)模式的情況，絕大部分銀行還都是采取統(tǒng)一的抵押信貸模式，想“一把鑰匙打開萬把鎖”，因此常常行不通。服務(wù)中小企業(yè)，應(yīng)該要逐步建立其不同行業(yè)類別的企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在不放棄傳統(tǒng)抵押貸款模式的同時(shí)，引入更為多元立體評(píng)價(jià)模式，對(duì)于一些不能提供抵押物但各方面發(fā)展都不錯(cuò)的中小企業(yè)，依據(jù)不同行業(yè)特點(diǎn)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)，從而讓銀行不至于“吊死一棵樹上”，也讓中小企業(yè)不要每天為“抵押物”發(fā)愁。

誠(chéng)然，銀行等金融機(jī)構(gòu)“沉下去”的同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)該主動(dòng)建立更為科學(xué)完善的企業(yè)管理和財(cái)務(wù)體系，讓自身價(jià)值和信用有更多可以供考量的指標(biāo)，這是個(gè)相互的過程，更是個(gè)長(zhǎng)期的過程，需要雙方共同努力。2012年，在服務(wù)中小企業(yè)的良好社會(huì)氛圍中，我們期待更多切實(shí)有效的新辦法、新模式層出不窮。

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