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年節(jié)理財(cái)�？绰�，年終獎(jiǎng)金怎么花？
年節(jié)理財(cái)�？绰�，年終獎(jiǎng)金怎么花？
你的年終獎(jiǎng)金入袋了嗎？在被消費(fèi)欲望沖昏頭前，快來學(xué)習(xí)理財(cái)原則，善用年終獎(jiǎng)金，就能開啟你的投資大門！
吃完尾牙領(lǐng)年終，又是一個(gè)好年冬，365天以來的辛勞總算得到了報(bào)償。面對(duì)年終獎(jiǎng)金這筆額外的財(cái)富，你已經(jīng)摩拳擦掌，準(zhǔn)備放肆血拼了嗎？
先別急，不妨思考一下，有什么方法可以讓這筆錢，變得更大？
為5年后的自己做打算首先，你應(yīng)該建立起一個(gè)觀念：領(lǐng)年終不像中樂透，是「天上掉下來的禮物」，它算在年薪的一部份，也是工作一年辛勞成果的展現(xiàn)。如果你是對(duì)於月薪錙銖必較的精明上班族，加薪2，000元就會(huì)興奮到好幾個(gè)晚上睡不著覺，那么這一年一度，上萬元的「橫財(cái)」，是不是更該被好好利用？
請(qǐng)永遠(yuǎn)記得，善待你的每一分錢，不論是投資或消費(fèi)，都要經(jīng)過審慎規(guī)畫，這是開啟財(cái)富之門的第1把鑰匙。
建弘投信行銷業(yè)務(wù)處副總經(jīng)理蔡青龍表示，初入社會(huì)的年輕人愛嘗鮮，變動(dòng)性大，難有縝密的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，即使是20歲出頭，初入社會(huì)的新鮮人，5、6年后也勢(shì)必面對(duì)人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，不論是三十而立，或是三十創(chuàng)業(yè)，沒有錢萬萬不能。
蔡青龍認(rèn)為，年輕人應(yīng)該利用這筆獎(jiǎng)金，整理自己的財(cái)務(wù)狀況，有債償債；無債一身輕的上班族也該著手規(guī)畫下一步理財(cái)方針。
談到年終獎(jiǎng)金的運(yùn)用，國(guó)泰世華銀行投資信託事業(yè)處業(yè)務(wù)襄理吳慧玲建議，上班族可以循著以下4個(gè)步驟來分配資產(chǎn)：
STEP1 償還負(fù)債
首先，藉此機(jī)會(huì)來財(cái)務(wù)大掃除，把債務(wù)清光光。英國(guó)保誠(chéng)投信業(yè)務(wù)企劃處副總經(jīng)理趙樂峰就表示，拿到年終獎(jiǎng)金，試圖「開拓財(cái)源」前，應(yīng)該先想到「節(jié)流」。
尤其是現(xiàn)金卡或是信用卡利息都高得嚇人。好不容易有筆收入，應(yīng)該先設(shè)法還清債務(wù)，再做進(jìn)一步規(guī)劃，以免以息滾息，造成日后的負(fù)擔(dān)。
不過，若是像長(zhǎng)期房貸這種利率相對(duì)較低的債務(wù)，則可考慮以月薪償還。房貸年利率約在2％～3％左右，現(xiàn)在市場(chǎng)上卻不難找到年獲利率高於3％的商品。想要爭(zhēng)取其中利差的上班族，可以考慮先將年終獎(jiǎng)金用於投資市場(chǎng)。不過，投資必然有風(fēng)險(xiǎn)，出手前務(wù)必做好功課，并定時(shí)檢查投資標(biāo)的表現(xiàn)，以免賠了夫人又折兵。
STEP2 預(yù)留必要支出
過年不能免俗地會(huì)有紅包支出，加總起來金額往往不小。此外，每年5月要報(bào)稅時(shí)，也會(huì)有一筆大額支出，這些錢最好都從年終獎(jiǎng)金預(yù)留下來，否則到時(shí)還得從月薪中撥出款項(xiàng)，一定很心疼。
其他必要支出如子女教育金或其他年度大開銷，也該在此時(shí)一并規(guī)畫，才不至於在掏出白花花鈔票的那一刻捉襟見肘，大嘆「錢到用時(shí)方恨少」。
STEP3 投資
布局扣除以上兩項(xiàng)支出，剩下來的獎(jiǎng)金就是本年度你可靈活運(yùn)用的額度。富蘭克林證券投顧資深經(jīng)理羅尤美認(rèn)為，這部份投資和消費(fèi)的比重因人而異，年輕族群因?yàn)檫�沒成家，開銷較小，可以放多點(diǎn)比重在投資上。
一般來說，投資與消費(fèi)約在7比3和8比2之間。這筆金額可以定期定額的方式投資共同基金，依不同年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭成員和個(gè)性，每個(gè)人各有合適的投資標(biāo)的。
羅尤美建議，如果是年輕、積極型的投資人，資產(chǎn)配置可以主打單一國(guó)家或具潛力的新興市場(chǎng)，這些商品起伏大、風(fēng)險(xiǎn)高，相對(duì)也有較高報(bào)酬率；如果已經(jīng)成家，投資模式趨向保守，可改買全球型股票基金，藉由擴(kuò)大投資區(qū)域分散風(fēng)險(xiǎn)，不用擔(dān)心因?yàn)檫x錯(cuò)國(guó)家而蒙受損失。
STEP4 犒賞自己
辛苦了一年，還是得獎(jiǎng)勵(lì)自己一番，不論出國(guó)旅游或是添購(gòu)新裝，只要前3個(gè)步驟都確實(shí)做到，剩下20％～30％的年終獎(jiǎng)金絕對(duì)可以放心使用，盡情享受你的暢意人生。
STEP5 明年
景氣樂觀，投資需注意時(shí)點(diǎn)至於明年度投資情勢(shì)，大抵而言偏向樂觀。首先是日本揮別了10多年來的泡沫經(jīng)濟(jì)，重新站起。
新光銀行資深貴賓理財(cái)專員許芯瑜表示，即使去年日本股市已經(jīng)上漲40％，但由於內(nèi)需市場(chǎng)活絡(luò)、壞帳打消，今年指數(shù)仍有上攀空間。短期內(nèi)也許有波動(dòng)震蕩，長(zhǎng)期趨勢(shì)仍然看漲。
吳慧玲則指出，其他海外地區(qū)如拉丁美洲、東歐、泰國(guó)等新興市場(chǎng)很值得被期待。美國(guó)的部份由於3大指數(shù)近來創(chuàng)4年新高，也呈現(xiàn)緩步上揚(yáng)的格局。
臺(tái)灣方面，只要兩岸局勢(shì)穩(wěn)當(dāng)、禽流感疫情未擴(kuò)散，股市也可望有不錯(cuò)的表現(xiàn)。然而，趙樂峰也提醒，由於年節(jié)買氣熱絡(luò)，每年年初往往是股市的相對(duì)高點(diǎn)，想要拿著年終獎(jiǎng)金在短線內(nèi)殺進(jìn)殺出的投資朋友，宜審慎評(píng)估行情，未做好功課別貿(mào)然出手。
STEP6 小額年終獎(jiǎng)金也可以變大錢！
根據(jù)「104人力銀行」在去年底的調(diào)查，2011平均年終獎(jiǎng)金為1.61個(gè)月，如果乘上主計(jì)處最新發(fā)布的平均月薪38，853元，一般上班族的年終獎(jiǎng)金可能只在6萬元之譜，更別提工作年資尚淺的年輕族群了。
很多人也許會(huì)認(rèn)為，小筆年終獎(jiǎng)金扣除年節(jié)旅游、打牙祭，再包幾個(gè)紅包，林林總總加起來也就沒了。其實(shí)，只要運(yùn)用得宜，小額年終獎(jiǎng)金還是可以幫助你在新的一年賺進(jìn)財(cái)富。
國(guó)泰證券金融商品部經(jīng)理沈慧綺就建議，5萬元之內(nèi)的年終獎(jiǎng)金，扣除紅包等必要性支出，剩下的4萬元最好依照「3比1」的比例做資產(chǎn)分配：拿出其中的1萬元犒賞自己，只要不是太挑剔，預(yù)算1萬元左右的國(guó)內(nèi)旅游行程應(yīng)該能讓你玩得盡興。剩下來的錢則用來購(gòu)買基金，可別小看3萬元的投資額度，以每個(gè)月3，000元的定期定額來算，足夠應(yīng)付10期投資呢！所以，別再猶豫了，理財(cái)規(guī)劃即刻開始，快開啟你的投資大門吧！
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