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銀行柜員職業(yè)規(guī)劃知識(shí)分享
銀行柜員一般指在銀行分行柜臺(tái)里直接跟顧客接觸的銀行員工。他們是顧客進(jìn)入銀行見(jiàn)到的第一類(lèi)人，負(fù)責(zé)偵察與及停止錯(cuò)誤的交易以避免銀行有所損失。
職業(yè)描述
銀行柜員一般指在銀行分行柜臺(tái)里直接跟顧客接觸的銀行員工。銀行柜員在最前線(xiàn)工作。這是因?yàn)轭櫩瓦M(jìn)入銀行見(jiàn)到的第一類(lèi)人就是柜員。他們負(fù)責(zé)偵察與及停止錯(cuò)誤的交易以避免銀行有所損失。該職位一般要求受雇者對(duì)顧客態(tài)度親切誠(chéng)懇，為顧客提供銀行服務(wù)及有關(guān)他們戶(hù)口的資訊。
前臺(tái)柜員負(fù)責(zé)直接面向客戶(hù)的柜面業(yè)務(wù)操作、查詢(xún)、咨詢(xún)等；后臺(tái)柜員負(fù)責(zé)無(wú)需面向客戶(hù)的聯(lián)行、票據(jù)交換、內(nèi)部賬務(wù)等業(yè)務(wù)處理及對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)核、確認(rèn)、授權(quán)等后續(xù)處理。獨(dú)立為客戶(hù)提供服務(wù)并獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的前臺(tái)柜員必須自我復(fù)核、自我約束、自我控制、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；按規(guī)定必須經(jīng)由專(zhuān)職復(fù)核人員進(jìn)行滯后復(fù)核的，前臺(tái)柜員與復(fù)核人員必須明確各自的相應(yīng)職責(zé)，相互制約、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
工作職責(zé)
綜合柜員的主要職責(zé)
1、領(lǐng)發(fā)、登記和保管儲(chǔ)蓄所的有價(jià)單證和重要空白憑證，辦理各柜員的領(lǐng)用、上交；
2、負(fù)責(zé)各柜員營(yíng)業(yè)用現(xiàn)金的內(nèi)部調(diào)劑和儲(chǔ)蓄所現(xiàn)金的領(lǐng)用、上繳，并做好登記；
3、處理與管轄行會(huì)計(jì)部門(mén)的內(nèi)部往來(lái)業(yè)務(wù)；
4、監(jiān)督柜員辦理儲(chǔ)蓄掛失、查詢(xún)、托收、凍結(jié)與沒(méi)收等特殊業(yè)務(wù)，并辦理儲(chǔ)蓄所年度結(jié)息；
5、監(jiān)督柜員工作班軋帳；
6、銀行科技風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制
7、辦理儲(chǔ)蓄所結(jié)帳、對(duì)帳，編制憑證整理單和科目日結(jié)單；打印儲(chǔ)蓄所流水帳，定期打印總帳、明細(xì)帳、存款科目分戶(hù)日記帳、表外科目登記簿；備份數(shù)據(jù)及打印、裝訂、保管帳、表、簿等會(huì)計(jì)資料，負(fù)責(zé)將原始憑證、帳、表和備份盤(pán)交事后監(jiān)督；
8、編制營(yíng)業(yè)日、月、季、年度報(bào)表。
柜員的主要職責(zé)
1、對(duì)外辦理存取款、計(jì)息業(yè)務(wù)，包括輸入電腦記帳、打印憑證、存折、存單，收付現(xiàn)金等；
2、辦理營(yíng)業(yè)用現(xiàn)金的領(lǐng)解、保管，登記柜員現(xiàn)金登記簿；
3、辦理營(yíng)業(yè)用存單、存折等重要空白憑證和有價(jià)單證的領(lǐng)用與保管，登記重要空白憑證和有價(jià)單證登記簿；
4、掌管本柜臺(tái)各種業(yè)務(wù)用章和個(gè)人名章；
5、辦理柜臺(tái)軋帳，打印軋帳單，清理、核對(duì)當(dāng)班庫(kù)存現(xiàn)金和結(jié)存重要空白憑證和有價(jià)單證，收檢業(yè)務(wù)用章，在綜合柜員的監(jiān)督下，共同封箱，辦理交接班手續(xù)，憑證等會(huì)計(jì)資料交綜合柜員。
職業(yè)能力
◇點(diǎn)鈔速度
柜員需要的業(yè)務(wù)素質(zhì)中第一點(diǎn)要說(shuō)的就是點(diǎn)鈔，理論上來(lái)說(shuō)我們要求是5分鐘10把，也就是5分鐘1000張，連數(shù)代扎，扎好的錢(qián)不能一抖就散了的！上柜數(shù)錢(qián)，不求快，先求穩(wěn)，數(shù)快的前提是數(shù)對(duì)，要不數(shù)再快是沒(méi)有用的，一天數(shù)錯(cuò)一兩張，你這個(gè)月的工資估計(jì)是不夠賠的。所以，不管窗口人再多，心理素質(zhì)要好，客戶(hù)再催，數(shù)錢(qián)不慌，心里有疑問(wèn)不偷懶，不求快，重?cái)?shù)！而且一定要過(guò)數(shù)鈔點(diǎn)鈔機(jī)，兩個(gè)目的，一是防止假錢(qián)，有些錢(qián)多了，你手過(guò)很難發(fā)現(xiàn)，二是能再?gòu)?fù)核一遍錢(qián)的數(shù)字。所以，哪怕手不數(shù)了，機(jī)子也一定要過(guò)的！
◇打字速度
然后是打字速度，柜員需要錄入的東西很多，比如說(shuō)客戶(hù)開(kāi)折子，發(fā)放貸款時(shí)候錄入客戶(hù)信息，敲數(shù)字等等，對(duì)鍵盤(pán)的熟練程度的好壞一定程度上決定著辦業(yè)務(wù)速度的快慢，一般來(lái)說(shuō)，銀行柜員的收入除了基本工資和補(bǔ)助外，就是績(jī)效了，每個(gè)地方績(jī)效的計(jì)算方法不一樣，但一樣的是都是和你每日辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)掛鉤，辦的多自然也就拿的錢(qián)多了，柜員工資本來(lái)就低，這點(diǎn)點(diǎn)滴滴都要注意么！
◇珠算、計(jì)算機(jī)掌握程度
珠算、計(jì)算機(jī)掌握程度，現(xiàn)在很多地方已經(jīng)不要求柜員掌握珠算了，新世紀(jì)了嗎，要用新的工具了，不過(guò)我們行還是要求的，珠算等級(jí)柜員必須在6級(jí)以上（6級(jí)最低級(jí)別），二級(jí)柜員4級(jí)以上。會(huì)計(jì)主管4級(jí)以上，珠算嗎••我本是學(xué)法律的，剛來(lái)的時(shí)候我也是賊不適應(yīng)，“琢磨著21世紀(jì)啦，咋還用這東西呢？”后來(lái)，也是被逼著練，也因?yàn)橹樗悴铄e(cuò)過(guò)帳，不過(guò)后來(lái)用順手了，還真的是一直想用它！加減法真的用它很快的，乘除的話(huà)算盤(pán)實(shí)在是不抵！考試標(biāo)準(zhǔn)嗎，20十分鐘做完一套基本卷子，就是八道多位數(shù)加法（好像是十來(lái)行數(shù)字），四道混合運(yùn)算，十道乘法，十道除法，卷子呢80分及格，但加減、乘除都是每種沒(méi)能錯(cuò)過(guò)2個(gè)的！不過(guò)后來(lái)，計(jì)算機(jī)、算盤(pán)我是兩個(gè)都用著的！這兩個(gè)東西用好了呢，作用就不用說(shuō)了，帳就是能記的清楚，不會(huì)因?yàn)樗沐e(cuò)而付錯(cuò)錢(qián)，做錯(cuò)帳！
◇基本業(yè)務(wù)常識(shí)
基本業(yè)務(wù)常識(shí)，比如說(shuō)同期存款利率、存多長(zhǎng)時(shí)間的利率都不一樣，同期貸款利率，在基礎(chǔ)利率上下浮動(dòng)多少多少要知道一些，常會(huì)有客戶(hù)問(wèn)，考試也容易考到，還有本行的一些業(yè)務(wù)，像存貸款有多種、需要那些手續(xù)、還有掛失等就不用說(shuō)了，這個(gè)是最基本的，不知道的話(huà)就不用在銀行干了！主要是特殊的一些業(yè)務(wù)，像網(wǎng)上銀行、代發(fā)工資、映像支付系統(tǒng)、基金買(mǎi)賣(mài)、代收代付各種費(fèi)用等這些都需要知道，也許因?yàn)樗帉?zhuān)柜不一樣，有些業(yè)務(wù)接觸不到，但多少要有所了解，不光是為了應(yīng)付考試，知道多了對(duì)辦理其他業(yè)務(wù)也有好處。這里多說(shuō)一句，就是我個(gè)人認(rèn)為盡量上結(jié)算柜，這個(gè)雖然麻煩，工作量大一些，幸苦一些，但是容易出位，升遷可能相對(duì)更快點(diǎn)吧！
◇記代碼
代碼•••代碼是什么呢？不在銀行工作的同志們可能不知道。柜員的終端機(jī)可不想家里的電腦那樣，裝個(gè)XP什么的就可以操作了。柜員終端上顯示的就是代碼，通過(guò)鍵盤(pán)錄入不同的代碼就是不同的業(yè)務(wù)。比如：定期存款要錄入3201、活期存款錄入0510、
定期取款3202、活期取款0520、發(fā)放貸款6800等等，就是這樣不同業(yè)務(wù)、不同種類(lèi)的都需要輸入不同代碼，常用代碼應(yīng)該在30個(gè)左右。所有代碼量應(yīng)該在400左右，當(dāng)然每個(gè)銀行代碼都是不一樣的，每個(gè)銀行業(yè)務(wù)也都不一樣代碼數(shù)量也差別很多！背代碼，這就不用說(shuō)了么•••
◇基本會(huì)計(jì)知識(shí)
基本會(huì)計(jì)知識(shí)，現(xiàn)在都用的是復(fù)式記賬法，也就是有借貸方的，借貸方向很重要，搞錯(cuò)了就是帳不平，很麻煩的，要摸帳牽扯的問(wèn)題很多。每日營(yíng)業(yè)結(jié)束，都要把今日營(yíng)業(yè)的借貸方記下來(lái)，錢(qián)都是從那個(gè)科目里支出來(lái)的，又存到那個(gè)科目里的，都要記平，要帳平，要庫(kù)平，憑證平，這些記賬都多少要用會(huì)計(jì)知識(shí)，所以要懂！而且很多會(huì)計(jì)知識(shí)用不到，但是也要知道的，這個(gè)也得學(xué)•••
◇道德素質(zhì)
然后是柜員的道德素質(zhì)，銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而柜員更是高風(fēng)險(xiǎn)崗位。一個(gè)柜員拿著一套章，一堆重要空白憑證，一箱子錢(qián)，要做起案來(lái)，了不得！所以，對(duì)柜員的道德要求也是很高的，這也是監(jiān)管的一個(gè)重要方面，在銀行你能長(zhǎng)聽(tīng)到一句話(huà)，管的不光是你八小時(shí)內(nèi)，還有你八小時(shí)外，也就是一個(gè)銀行員工工作以外和什么人交往，個(gè)人品德等都很重要。說(shuō)幾句官話(huà)，柜員的人生觀、價(jià)值觀是否正確的梳理是個(gè)人前途發(fā)展、個(gè)人工作基礎(chǔ)的必要組成部分。很多柜員都這么說(shuō)，我上柜的時(shí)候也有這種感覺(jué)，就是上柜時(shí)候數(shù)的錢(qián)，感覺(jué)就是數(shù)字，沒(méi)有意義。有時(shí)候感覺(jué)自己存折里的錢(qián)也是數(shù)字沒(méi)意義，其實(shí)這才是對(duì)我唯一能用的錢(qián)��！這個(gè)崗位，對(duì)錢(qián)，就是要淡然！
1、學(xué)習(xí)能力
目前銀行大部分網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行綜合柜員制，一個(gè)人兼做多項(xiàng)業(yè)務(wù)，由原來(lái)的“專(zhuān)才”變成了“通才”，而且許多知識(shí)技能需要在崗位上重新學(xué)習(xí)。目前，銀行不斷推陳出新，更要求銀行柜員在短時(shí)間內(nèi)盡快掌握新的金融產(chǎn)品，
2、工作速度與準(zhǔn)確性
為了減少銀行排隊(duì)現(xiàn)象，提高每一個(gè)柜員的工作效率是非常重要的。銀行柜員的工作操作性特別強(qiáng)，需要在短時(shí)間內(nèi)快速處理業(yè)務(wù)，并避免在過(guò)程中不出現(xiàn)失誤。
3、溝通與表達(dá)
近些年，隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，許多銀行提倡全員營(yíng)銷(xiāo)的理念。前臺(tái)柜員在為客戶(hù)辦事業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)與客戶(hù)溝通，了解客戶(hù)的需求，建立良好的客戶(hù)關(guān)系，適時(shí)合理地向客戶(hù)推介銀行的產(chǎn)品。
4、吃苦耐勞和抗壓力
當(dāng)前銀行柜員的工作穩(wěn)定性問(wèn)題非常突出，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員的流失率達(dá)到20-30%。主要的原因有兩個(gè)：一個(gè)原因是銀行柜員的工作壓力非常大。柜員一到崗位上，就沒(méi)有停下來(lái)的時(shí)候，連上洗手間都要跑著去，因?yàn)橛锌蛻?hù)等著。在這種緊張的工作條件下，還要保證工作的速度和準(zhǔn)確性。出錯(cuò)了，按照銀行的規(guī)定還要罰款，一些人員抵抗不了這種壓力，只好跳槽，更換工作內(nèi)容。另一方面，許多新招聘的柜員缺少吃苦精神，入行前覺(jué)得在銀行工作好，到了崗位上干一段時(shí)間，就跳槽了。在這種情況下，盡量招聘一些能夠吃苦、抗壓力能力強(qiáng)的人，會(huì)減少銀行柜員的流失率。
5、服務(wù)意識(shí)
銀行業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，銀行柜員在較大的工作壓力下，仍需要保持良好的精神面貌，體現(xiàn)出銀行的服務(wù)意識(shí)�，F(xiàn)實(shí)當(dāng)中，來(lái)到銀行的客戶(hù)復(fù)雜多樣，常有一些非理性的言行。按照現(xiàn)代心理學(xué)的觀點(diǎn)，銀行柜員不得不進(jìn)行情緒勞動(dòng)（指違心地做出積極情緒的努力），達(dá)到銀行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。
6、誠(chéng)信守信
即使在銀行不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，一些銀行的案件還是時(shí)有發(fā)生，許多的案件都與銀行柜員的工作直接相關(guān)。因此，誠(chéng)實(shí)守信是銀行柜員非常重要的素質(zhì)。
在四大國(guó)有銀行當(dāng)中，大多數(shù)柜員實(shí)際上是銀行聘請(qǐng)的非正式員工，也就是說(shuō)，他們并不是編制內(nèi)人員。除了工資外，柜員領(lǐng)到的過(guò)節(jié)費(fèi)、享受的住房公積金等，幾乎都低于正式員工。另有一位銀行基層管理人員對(duì)柜員的處境表示同情，他說(shuō)：“他們（指柜員）的收入比正式員工低，勞動(dòng)強(qiáng)度通常卻比正式員工高。”據(jù)知情人士透露，工行、建行等銀行在其股改上市后，將提高員工薪酬水平，估計(jì)柜員的收入也會(huì)水漲船高，但漲幅不會(huì)太大。銀行柜員薪酬基本包括三部分：基本工資+績(jī)效工資（或叫獎(jiǎng)金）+業(yè)務(wù)提成（銀行根據(jù)柜員每月的業(yè)務(wù)筆數(shù)、營(yíng)業(yè)額、代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品等的提成）各銀行的基本工資通常在600元至900元之間，每個(gè)人會(huì)因?yàn)槠浼夹g(shù)級(jí)別、工齡、學(xué)歷等的區(qū)別而拿到不同的薪酬。
兩大銀行員工的工作感言
◇上海銀行：地獄般的柜員生活
說(shuō)說(shuō)的我苦吧：現(xiàn)在剛剛開(kāi)完會(huì)是每周的例會(huì)因?yàn)槟杲K接轉(zhuǎn)的事情。上星期4剛剛開(kāi)到10點(diǎn)都不帶吃晚飯的每天5：30下班但扎帳弄好一般都將近7點(diǎn)了因?yàn)閼{證太多……所以就接著開(kāi)會(huì)啦：（平時(shí)大家說(shuō)的考試開(kāi)會(huì)學(xué)習(xí)都不再重提了。）我們的上班方式絕對(duì)是獨(dú)一無(wú)二的估計(jì)我講完大家都沒(méi)發(fā)言權(quán)了，我是交接班如果早上上班，11：30下班打完流水搞好也就一點(diǎn)左右到家吃過(guò)飯四點(diǎn)就得到單位收款回到行里交完款又6點(diǎn)多了，這就是我們所謂的半天班。
如果下午班，上午就上付班�？峙麓蠹叶紱](méi)聽(tīng)過(guò)這個(gè)詞吧，就是到那打單子，通兌清單啦之類(lèi)的，再蓋章，還有所有前一天的憑證打碼，搞好上午10點(diǎn)左右，這還是正常的。要是柜面人多，就隨時(shí)上班，11：30再來(lái)接班，繼續(xù)下午班。每天反反復(fù)復(fù)，一年四季從來(lái)沒(méi)一個(gè)假期。毫不夸張，即使過(guò)年5.1和10.1，也是如此。要不就是排班，呵呵，10.1吧7天排了8個(gè)班。牛吧。所以我們的生活就是除了吃飯睡覺(jué)在家其余都在行里，更別說(shuō)什么休閑娛樂(lè)活動(dòng)。
休息嘛，實(shí)實(shí)在在的說(shuō)，半月也就只能休息半個(gè)下午。一月加一起是一天。所以自從上班都沒(méi)休息過(guò)一個(gè)完整的一天。我都不知道自己是怎么一路走過(guò)來(lái)的了。還能走多遠(yuǎn)。
◇中信銀行的柜員（桂圓）悲慘生活
桂圓的“婆家”多，規(guī)矩也多，理財(cái)培訓(xùn)，服務(wù)培訓(xùn)，外匯培訓(xùn)，驗(yàn)印培訓(xùn)，指紋簽到系統(tǒng)的培訓(xùn)......隨便哪個(gè)部門(mén)都能把咱工資里的錢(qián)扣走，零售部考
核任務(wù)完不成，攤給桂圓，月底大家理財(cái)要完成200萬(wàn)，基金賣(mài)不完，每人又要完成大幾十萬(wàn)。存款又不能丟，網(wǎng)銀又有任務(wù)，第三方存管又有任務(wù)，哪一樣不合格都要扣錢(qián)。會(huì)計(jì)清算部一找到茬就給你扔張差錯(cuò)下來(lái)，因?yàn)樗麄円惨己瞬铄e(cuò)量，后督每天就到處給桂圓打電話(huà)。誒，你身份證號(hào)又忘記寫(xiě)了，蓋章又忘記了......雞毛蒜皮的破事打上半天電話(huà)，他們不管你這會(huì)有沒(méi)客戶(hù)忙不忙，接到這類(lèi)追魂奪命CALL，只有維維諾諾恭恭敬敬，因?yàn)閼B(tài)度不好他們會(huì)下差錯(cuò)，扣金額不等的錢(qián)......遇到好客戶(hù)那還好，遇到無(wú)理的客戶(hù)，那真是倒了8輩子大霉。一不高興就要投訴，被客戶(hù)罵被領(lǐng)導(dǎo)罵，領(lǐng)導(dǎo)跟狗一樣賠笑的，不明原因的人還以為你真的對(duì)客戶(hù)做了什么壞事。真的沒(méi)一點(diǎn)尊嚴(yán)，扣錢(qián)，扣錢(qián)，扣錢(qián)是工作的主旋律，辛辛苦苦一個(gè)月，扣七扣八剩下一點(diǎn)點(diǎn)，對(duì)生活都沒(méi)信心了。運(yùn)氣不好帳不平，自己賠去吧，桂圓都賠過(guò)，我還沒(méi)見(jiàn)過(guò)沒(méi)賠過(guò)錢(qián)的桂圓。
柜員-柜組長(zhǎng)--主任-經(jīng)理-跳槽
柜員——會(huì)計(jì)主管——會(huì)計(jì)經(jīng)理——分管行長(zhǎng)
可是為什么要跳槽呢？
目前我在準(zhǔn)備cpa考試，請(qǐng)問(wèn)這個(gè)考試對(duì)我的職業(yè)規(guī)劃有作用嗎？本科非金融專(zhuān)業(yè)背景又有什么樣的影響呢？非常想能得到您的指導(dǎo)，謝謝！
在做任何決定之前，至少有一個(gè)明確的目標(biāo)，就是所謂的“定位”。
是否做投資銀行符合你的性格，適合你做？
還有投資銀行里具體是做什么職位，定位要定職位，在去考CPA之前要把這個(gè)問(wèn)題理清楚，了解自己是最好的定位方式。
如果這些問(wèn)題你的答案都是肯定的，已經(jīng)想好，在投資行業(yè)做具體職位的話(huà)，那么學(xué)歷的提高對(duì)以后的發(fā)展肯定是有好處，但是否考CPA，那最
主要取決與你是否想從事會(huì)計(jì)。
如果是去國(guó)外投資銀行做會(huì)計(jì)，這無(wú)疑對(duì)一個(gè)學(xué)工科的你來(lái)說(shuō)是最好的切如點(diǎn)。
希望這些對(duì)你有所幫助。
銀行客戶(hù)經(jīng)理
所屬職業(yè)分類(lèi)：企業(yè)型-金融類(lèi)（銀行·基金·證券·期貨·投資·保險(xiǎn)）人員
銀行客戶(hù)經(jīng)理
銀行客戶(hù)經(jīng)理可說(shuō)是銀行與客戶(hù)交流的橋梁，工作主要是以客戶(hù)為中心，處理客戶(hù)存貸款及其它中間業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)維護(hù)客戶(hù)關(guān)系。
職業(yè)描述
銀行客戶(hù)經(jīng)理可說(shuō)是銀行與客戶(hù)交流的橋梁，工作主要是以客戶(hù)為中心，處理客戶(hù)存貸款及其它中間業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)維護(hù)客戶(hù)關(guān)系。但如果想成為出色的銀行客戶(hù)經(jīng)理，就要有較強(qiáng)的公關(guān)能力和系統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)策略，強(qiáng)烈的服務(wù)意識(shí)，能夠積極調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的各項(xiàng)資源為客戶(hù)提供全方位、
一體化的服務(wù)。
鏡頭1：深冬的早晨，某基金在烏魯木齊銷(xiāo)售的第一天，室外零下30多度，銀行里卻溫暖如春，一隊(duì)客戶(hù)排在窗口前，充滿(mǎn)好奇和期待。一位年輕的客戶(hù)經(jīng)理身著行服，行容得體，親切而專(zhuān)業(yè)地跟排隊(duì)的客戶(hù)聊天�？蛻�(hù)似乎很愿意把自己的心里話(huà)告訴這位英俊儒雅的小伙子。
鏡頭2：西安的一個(gè)支行里客戶(hù)不多，業(yè)務(wù)窗口的玻璃并沒(méi)阻礙柜員跟一個(gè)客戶(hù)的交流，客戶(hù)存完現(xiàn)金又對(duì)利率不滿(mǎn)意，拿著存折在不斷詢(xún)問(wèn)；
柜臺(tái)里的小姐耐心自然，笑容可掬，就象在跟朋友聊天。后來(lái)，客戶(hù)終于選到了自己滿(mǎn)意的理財(cái)產(chǎn)品，心滿(mǎn)意足地離去。柜員小姐還不忘追上一句：外面下雨，您走路慢著點(diǎn)兒。
隨著銀行業(yè)務(wù)的豐富和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行客戶(hù)經(jīng)理這一職業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。作為銀行的終端"觸角"，同時(shí)又是客戶(hù)了解銀行最主要的途徑，位于一線(xiàn)的他們幾乎就是人們對(duì)于一個(gè)銀行認(rèn)識(shí)的縮影。
銀行客戶(hù)經(jīng)理分好幾類(lèi)，這幾類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理都可以交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品不是太局限于既定的范圍。
1、零售客戶(hù)經(jīng)理：指在××銀行從事個(gè)人客戶(hù)開(kāi)發(fā)、客戶(hù)管理和維護(hù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、市場(chǎng)拓展等工作的人員。零售客戶(hù)經(jīng)理隸屬二級(jí)支行或代理網(wǎng)點(diǎn)管理。
2、對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理：是指具備相應(yīng)任職資格和能力,從事××銀行對(duì)公客戶(hù)關(guān)系管理、營(yíng)銷(xiāo)方案策劃與實(shí)施，為行政企事業(yè)單位、同業(yè)等客戶(hù)提供存款、支付結(jié)算、代收代付等金融服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)人員。
3、信貸客戶(hù)經(jīng)理：指在××銀行從事信貸客戶(hù)開(kāi)發(fā)、客戶(hù)管理和維護(hù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、市場(chǎng)拓展等工作的人員。包括授信客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)，授信額度的申請(qǐng)，客戶(hù)調(diào)查與授信分析，擔(dān)保的調(diào)查與分析，授信額度的使用即貸款等業(yè)務(wù)的操作，包括合同的談判與簽訂，抵押的辦理，擔(dān)保的核實(shí)，貸款資金的使用監(jiān)控，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況的持續(xù)跟蹤，問(wèn)題貸款的處理。
4、理財(cái)經(jīng)理：是指具備相應(yīng)任職資格和能力,從事××銀行個(gè)人客戶(hù)關(guān)系管理、營(yíng)銷(xiāo)方案策劃與實(shí)施，為個(gè)人客戶(hù)提供各種財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議、銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃及投資性產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)人員。主要從事代銷(xiāo)基金、國(guó)債、保險(xiǎn)、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管等產(chǎn)品銷(xiāo)售工作。
5、大堂經(jīng)理：指在××銀行網(wǎng)點(diǎn)識(shí)別并引導(dǎo)客戶(hù)、挖掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源、推介銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、提供業(yè)務(wù)咨詢(xún)和服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)人員。
6、產(chǎn)品經(jīng)理：是指負(fù)責(zé)組織（或參與）銀行某一金融產(chǎn)品或產(chǎn)品線(xiàn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)、生產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)、管理服務(wù)和應(yīng)用實(shí)施工作的營(yíng)銷(xiāo)人員。主要負(fù)責(zé)從環(huán)境分析、產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)到產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、推廣、維護(hù)、改進(jìn)和市場(chǎng)效果評(píng)價(jià)的全過(guò)程管理和服務(wù)支撐工作。
職業(yè)素質(zhì)
1、對(duì)產(chǎn)品的了解深入。
熟練掌握各項(xiàng)銀行產(chǎn)品�？蛻�(hù)不會(huì)比你更相信你的產(chǎn)品。成功的客戶(hù)經(jīng)理一定都是他所在領(lǐng)域的專(zhuān)家，做好銷(xiāo)售就一定要具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)。專(zhuān)業(yè)的知識(shí)要用通俗易懂的語(yǔ)言來(lái)表達(dá)，才更能讓客戶(hù)接受。全面掌握本行的產(chǎn)品，掌握競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，能準(zhǔn)確的說(shuō)出本行產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)的地方，說(shuō)服本身是一種信心的轉(zhuǎn)移。信心來(lái)自了解，我們要了解我們的行業(yè)，了解我們的銀行，了解我們的產(chǎn)品。
2、大幅度減少犯錯(cuò)和縮短摸索時(shí)間。
營(yíng)銷(xiāo)是一個(gè)不斷摸索的過(guò)程，客戶(hù)經(jīng)理難免在此過(guò)程中不斷地犯錯(cuò)誤。反省，就是認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤、改正錯(cuò)誤的前提。成功客戶(hù)經(jīng)理能與客戶(hù)有許多共識(shí)。這與客戶(hù)經(jīng)理本身的見(jiàn)識(shí)和知識(shí)分不開(kāi)。頂尖的客戶(hù)經(jīng)理都是注重學(xué)習(xí)的高手，通過(guò)學(xué)習(xí)培養(yǎng)自己的能力，讓學(xué)習(xí)成為自己的習(xí)慣，因?yàn)�，成功本身是一種思考和行為習(xí)慣。
3、高度的熱忱和服務(wù)心。
頂尖的客戶(hù)經(jīng)理都把客戶(hù)當(dāng)成自己長(zhǎng)期的終身朋友。關(guān)心客戶(hù)的需求，表現(xiàn)為隨時(shí)隨地地關(guān)心他們，提供給客戶(hù)最好的服務(wù)和產(chǎn)品，
保持長(zhǎng)久的聯(lián)系。知識(shí)不但是力量，更是企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的核心能力。成功的銷(xiāo)售人員能看到客戶(hù)背后的客戶(hù)。能看到今天不是自己的客戶(hù)，但并不代表明天不是。保持高度的熱忱和真誠(chéng)的服務(wù)心，關(guān)心客戶(hù)不僅僅是一種美德，而是自身具有人格魅力的體現(xiàn)。不斷給自己鋪人脈的地基，地基要盡可能廣、盡可能結(jié)實(shí)。
4、非凡的親和力。
客戶(hù)經(jīng)理銷(xiāo)售的第一產(chǎn)品是自己，如何獲得良好的第一印象，至為關(guān)鍵。這時(shí)候，你的人格魅力、你的信心、你的微笑、你的熱情都必須全部調(diào)動(dòng)起來(lái)，利用最初的幾秒鐘盡可能的打動(dòng)客戶(hù)，這就需要客戶(hù)經(jīng)理具備非凡的親和力。能夠見(jiàn)面就利用最短的時(shí)間，讓客戶(hù)接受你，認(rèn)同你，愿意與你深交。你個(gè)人人品先銷(xiāo)售出去了，就等于打開(kāi)了一條寬廣的銷(xiāo)售通道，其他各項(xiàng)銀行產(chǎn)品自然可以源源不斷的流向客戶(hù)。個(gè)人先被退貨了，銷(xiāo)售的通道就被堵死了。
5、明確的目標(biāo)和計(jì)劃。
成功的客戶(hù)經(jīng)理頭腦里有清晰的目標(biāo)，其他人則只有愿望。成功客戶(hù)經(jīng)理要提高自己自我期望，而目標(biāo)是自我期望明確化。成功客戶(hù)經(jīng)理會(huì)為自己成功下定義，明確一個(gè)成就動(dòng)機(jī)，明確達(dá)成目標(biāo)的過(guò)程。成功客戶(hù)經(jīng)理要有長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、年度目標(biāo)、季度目標(biāo)、月目標(biāo)，并且把明確目標(biāo)細(xì)分成你當(dāng)日行動(dòng)計(jì)劃，根據(jù)事情的發(fā)展情況不斷調(diào)整自己目標(biāo)，并嚴(yán)格的按計(jì)劃辦事。工作我們的計(jì)劃，計(jì)劃我們的工作。比如要達(dá)成目標(biāo)你每天要完成多少拜訪(fǎng)？你要完成多少存款額？你今天拜訪(fǎng)了哪里？明天拜訪(fǎng)路線(xiàn)是哪里？每天，心里都應(yīng)該清清除楚楚。
銀行客戶(hù)經(jīng)理需要扮演怎樣的角色
目前銀行客戶(hù)經(jīng)理的主要業(yè)務(wù)是吸收存款以及銷(xiāo)售基金、信托和保險(xiǎn)等代理產(chǎn)品�？蛻�(hù)經(jīng)理們忙于具體業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不斷加深著對(duì)自己的職業(yè)生涯前景以及各種金融產(chǎn)品的理解和把握，想方設(shè)法地讓自己、銀行和客戶(hù)共同發(fā)展。銀行客戶(hù)經(jīng)理扮演的究竟是一個(gè)什么樣的角色呢？
金融產(chǎn)品對(duì)營(yíng)銷(xiāo)者提出高要求
金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)只是接受服務(wù)的開(kāi)始，此后的風(fēng)險(xiǎn)和收益具有很多不確定因素。股票、基金、債券……很多金融產(chǎn)品的價(jià)格走勢(shì)都是難以預(yù)期的，不確定性是金融產(chǎn)品和一般服務(wù)產(chǎn)品的重要區(qū)別。從產(chǎn)品的角度看，金融產(chǎn)品極易容易模仿，又無(wú)法享受專(zhuān)利，造成各金融機(jī)構(gòu)間很難形成產(chǎn)品方面的差異化。金融產(chǎn)品本身的特點(diǎn)決定，無(wú)法做到找個(gè)地方就賣(mài)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品需要信任，金融機(jī)構(gòu)以外的地方很難建立起客戶(hù)的信任感。
毫無(wú)疑問(wèn)，金融產(chǎn)品的這些特點(diǎn)加大了銀行客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的難度，工作的復(fù)雜程度因此大大提高�？蛻�(hù)經(jīng)理不僅要對(duì)它的產(chǎn)品本身的特性、產(chǎn)品所適用的時(shí)間點(diǎn)、產(chǎn)品適用的對(duì)象等各個(gè)方面都非常了解，并且能把各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益等不同特性準(zhǔn)確描述給投資人，甚至需要加入自身對(duì)產(chǎn)品的判斷和理解，給客戶(hù)提出一個(gè)產(chǎn)品的組合，來(lái)滿(mǎn)足他的需要。
盡管如此，當(dāng)市場(chǎng)情況不佳時(shí)，銀行客戶(hù)經(jīng)理還要面對(duì)客戶(hù)的埋怨甚至指責(zé)--也許他推薦的產(chǎn)品或者做出的組合并無(wú)問(wèn)題，僅僅是因?yàn)樾星榫哂胁淮_定性。這對(duì)于銀行客戶(hù)經(jīng)理無(wú)疑還需要承擔(dān)很大的壓力。
由單一銷(xiāo)售轉(zhuǎn)為顧問(wèn)角色
隨著銀行改革壓力的加大、創(chuàng)新產(chǎn)品接連推出和客戶(hù)需求的不斷提升，銀行客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)性需要不斷加強(qiáng)，職業(yè)角色需要重新定位。銀行客戶(hù)經(jīng)理的目標(biāo)將不僅僅是以銷(xiāo)售為目的，而應(yīng)該變成真正意義上的金融理財(cái)服務(wù)，才能達(dá)到預(yù)期的要求，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。
如果銀行客戶(hù)經(jīng)理轉(zhuǎn)化為客戶(hù)的金融顧問(wèn)，在營(yíng)銷(xiāo)中無(wú)疑將獲得主動(dòng)地位，而從客戶(hù)角度來(lái)看，得到的是自己需要的產(chǎn)品（組合）而不僅僅是別人推銷(xiāo)的東西，也會(huì)更加滿(mǎn)意。
要主動(dòng)而全面地了解客戶(hù)的資產(chǎn)情況
目前，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，同一城市的不同銀行甚至同一城市同一行的不同網(wǎng)點(diǎn)之間，都存在著爭(zhēng)存款、爭(zhēng)客戶(hù)的現(xiàn)象。了解客戶(hù)資產(chǎn)未來(lái)的變動(dòng)情況，以及客戶(hù)的預(yù)期。客戶(hù)在未來(lái)一段時(shí)間的收入結(jié)構(gòu)如何，每月收入大約多少，年底會(huì)有收入多少，日常支出是什么，多少年以后準(zhǔn)備有一項(xiàng)大的支出，他有沒(méi)有不可預(yù)見(jiàn)的支出……這些問(wèn)題都是他們面對(duì)一個(gè)客戶(hù)的時(shí)候需要了解的信息。只有了解客戶(hù)信息，你才能去為他設(shè)計(jì)方案，做產(chǎn)品組合。
他們借辦傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時(shí)間與客戶(hù)充分溝通，在柜臺(tái)里做著自己的營(yíng)銷(xiāo)。如果趕上客戶(hù)很少，后面沒(méi)有排隊(duì)的人，他們也會(huì)走出柜臺(tái)，縮短溝通的障礙，氣氛也非常融洽。
要關(guān)心熟悉資本市場(chǎng)以及各類(lèi)金融產(chǎn)品
單有對(duì)客戶(hù)情況的了解，肯定還不夠，還需要掌握相應(yīng)的工具，才能運(yùn)用它們解決客戶(hù)的問(wèn)題，幫他們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。從學(xué)術(shù)的角度來(lái)看，一個(gè)成熟的理財(cái)顧問(wèn)，至少要比較深入地掌握儲(chǔ)蓄、基金、外匯、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、股票等知識(shí)以及稅務(wù)、遺產(chǎn)、退休、教育等規(guī)劃技能，從而形成一個(gè)有效而合理地組合。
信息比知識(shí)還重要
金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)密不可分，金融市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，所以對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)，關(guān)注這種變化非常重要。信息是變化的，比如股市行情，即使你對(duì)前天的情況了如指掌，但是你不清楚昨天是什么樣的，仍有可能被人家問(wèn)得啞口無(wú)言。信息需要隨時(shí)跟蹤：上到市場(chǎng)最近的金融政策和金融形勢(shì)的變化是什么，下到哪些新的產(chǎn)品推出來(lái)了、現(xiàn)在市場(chǎng)追逐的熱點(diǎn)主流是什么，甚至再可以細(xì)到各個(gè)理財(cái)品種在政策上的變化、最新的收益情況變化等，都要主動(dòng)去加以了解，需要每天更新。所以從這方面看，做一個(gè)優(yōu)秀的客戶(hù)經(jīng)理，確實(shí)是件很辛苦的事。
一位銀行客戶(hù)經(jīng)理總結(jié)的四個(gè)營(yíng)銷(xiāo)階段
◇第一個(gè)階段：陌生式拜訪(fǎng)。
陌生式拜訪(fǎng)很辛苦，效果不好，但鍛煉了膽量。我一天陌生式拜訪(fǎng)的客戶(hù)最多達(dá)到了9個(gè)。中午也不休息，整天都在外面跑。當(dāng)時(shí)年輕，不感覺(jué)辛苦，但是陌生式拜訪(fǎng)效果不好，因?yàn)榇蟛糠挚蛻?hù)都是淺嘗輒止，自己顧不過(guò)來(lái)。那時(shí)候，拉客戶(hù)上了癮，租的房子旁邊是個(gè)賣(mài)空調(diào)的，我周六時(shí)也去登門(mén)拜訪(fǎng)，當(dāng)時(shí)在電器行業(yè)，銀行承兌匯票結(jié)算和現(xiàn)款結(jié)算一個(gè)價(jià)，“要不要全額保證金銀行承兌匯票，提貨金額一樣，利息歸你。
”“當(dāng)然好了”，順手將其拿下。
◇第二個(gè)階段：資料尋找法。
通過(guò)報(bào)紙的廣告欄、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋找客戶(hù)，那時(shí)我每天注意看《北京青年報(bào)》，廣告欄經(jīng)常有企業(yè)招人，他招人，我找客戶(hù)。因?yàn)�，我認(rèn)為能在《北京青年報(bào)》
登大幅版面招人的企業(yè)應(yīng)該有些實(shí)力，看到新企業(yè)的信息，我都會(huì)非常興奮。哪個(gè)時(shí)候，每天早上郵遞員一送來(lái)報(bào)紙，我第一個(gè)去搶?zhuān)�將報(bào)紙剪的都是洞，后來(lái)辦公室有意見(jiàn)了，行長(zhǎng)還沒(méi)看，你天天搶。這個(gè)階段，雖仍有些盲目，但畢竟成功率提高了些。但是缺點(diǎn)很明顯，有時(shí)不了解客戶(hù)，不了解銀行的信貸取向，有些銀行明顯不能接受的客戶(hù)自己也去拓展。那時(shí)，銀行也沒(méi)有信貸指引什么的東西，靠自己的感覺(jué)居多。
◇第三個(gè)階段：案例模仿法。
在銀行工作半年后，感覺(jué)自己很投入，很辛苦，效果卻一般。我認(rèn)真總結(jié)發(fā)現(xiàn)，關(guān)鍵是自己不了解銀行需要什么樣的客戶(hù)，太盲目，成功率太低。經(jīng)過(guò)總結(jié)，我轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷(xiāo)思路，嘗試通過(guò)深入研究現(xiàn)有的成功案例來(lái)復(fù)制營(yíng)銷(xiāo)。我專(zhuān)門(mén)向分行的信貸審批部申請(qǐng)，要求工作一個(gè)月，協(xié)助審查項(xiàng)目。分行當(dāng)時(shí)部門(mén)都缺人，沒(méi)有成本來(lái)了一個(gè)人愿意幫忙，當(dāng)然接納。在分行信貸審批部時(shí)期，使我脫胎換骨，我清楚的摸索到了這家銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，客戶(hù)取向�；氐街�，我的項(xiàng)目成功率有了明顯提高。營(yíng)銷(xiāo)了包括中國(guó)電子、北京開(kāi)關(guān)、中化石油等大客戶(hù)。
◇第四個(gè)階段：指引結(jié)合案例。
有了在分行信貸審批部的工作摸索，我的項(xiàng)目成功率是提高了，但是由于客戶(hù)過(guò)于雜，很難形成自己的營(yíng)銷(xiāo)思路，對(duì)于大客戶(hù)挖潛不夠，信貸管理不能精細(xì)化，應(yīng)付的時(shí)候居多。而且很多案例難以復(fù)制成功，因?yàn)樽罱鼉赡赉y行的信貸政策相比以往變化很大，曾經(jīng)成功的客戶(hù)，新的同類(lèi)客戶(hù)不一定能批。奧，銀行有了自己的信貸政策指引，現(xiàn)在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)候，我都是充分研究本行的授信指引，認(rèn)真研究產(chǎn)品成功的使用案例，在確定的行業(yè)、確定的客戶(hù)范圍內(nèi)尋找客戶(hù)，同時(shí)力求形成自己的品牌�，F(xiàn)在我不會(huì)盲目出擊一個(gè)客戶(hù)，我先會(huì)評(píng)估一下，銀行能否接受這樣的客戶(hù)，我能用什么樣的產(chǎn)品與客戶(hù)建立合作，銀行能夠得到什么。這個(gè)時(shí)期是豐收的季節(jié)，拿下很多客戶(hù)，成功率很高，而且在電力、石油行業(yè)形成了自己的品牌。品牌最大好處是能夠事半功倍，很多客戶(hù)是自己上門(mén)的。有了品牌，客戶(hù)自然會(huì)滾滾而來(lái)。
廣州某銀行客戶(hù)經(jīng)理的薪酬情況
銀行：中國(guó)銀行
地區(qū)：廣州市某一區(qū)
職位：客戶(hù)經(jīng)理（相當(dāng)于三級(jí)分行）（一級(jí)分行：省級(jí)。二級(jí)分行：區(qū)級(jí)。三級(jí)分行：區(qū)級(jí)再下半級(jí)的樣子）收入：本人——稅前：9000注意：這個(gè)數(shù)字害死人，別看絕對(duì)數(shù)大，但實(shí)際上虛得很。9000元中包括（1）每月固定工資，占約60~65%其中有70%用來(lái)交公積金、醫(yī)保、社保、失業(yè)金、單位年金）；（2）年底績(jī)效工資，占約30~35%；（3）過(guò)年過(guò)節(jié)發(fā)的幾百元；（4）這點(diǎn)最可惡，單位把其每月向員工交的公積金和四五類(lèi)保險(xiǎn)，也統(tǒng)統(tǒng)算入我們的工資，粗粗估算也有2000左右（把絕對(duì)數(shù)充大好多）；（5）其他所有以現(xiàn)金形式發(fā)的錢(qián)。所以，實(shí)際到手的非常有限，尤其每個(gè)月扣掉七七八八的，更是捉襟見(jiàn)肘。
福利：房子單位給租的（前幾年每月出100元象征性房租；幾年后自己解決），中午食堂吃（比較省而且干凈）
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