未滿一年提前還貸要付違約金

近日，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對于住房貸款合同未滿一年，很多銀行都會要求你支付一定的違約金；如果合同已滿一年要提前還貸，目前銀行都不收取違約金，但要求客戶提前一定時間提出申請。

收不收違約金有爭議

　銀行方面認為，對提前還款的客戶收取一定的違約金是十分合理的行為。根據(jù)我國《人民幣利率管理規(guī)定》中第二十六條的規(guī)定：借款人提前償還貸款，貸款人有權(quán)按原借款合同向借款人收取利息。因為客戶提前還款，對于銀行來說，意味著銀行的資金盤子被打亂，導致銀行收息期間縮短、預期利息減少，成本無法補償；還打亂了資金使用分配計劃，對這部分資金重新安排又會產(chǎn)生新的成本。

　目前建行、工行、農(nóng)行、中行四家銀行都只對住房貸款合同未滿一年的客戶收取違約金，一年以上的客戶只要提出還貸，不用收取任何違約金。民生銀行對于任何提前還款行為都不收取違約金。

　而貸款者也有提前還貸的理由：借款時很難把握收入預期，為了不發(fā)生還款困難，往往把還貸的時間拉長；可由于工資、獎金、分紅等收入比預期高，加上升息預期的壓力，有了錢當然想提前還貸了。其實，提前還款對商業(yè)銀行也有利。借款人提前還貸，實際上是按中長期貸款利率償付了短期貸款，由此提高了商業(yè)銀行的盈利性和資產(chǎn)的流動性。

　事實上，對提前還貸收取違約金在國際金融業(yè)是一種慣例。美國銀行通常的做法是，當信貸資金充裕時，提前還貸要收違約金；當銀行的信貸資金緊缺時，提前還貸就不收違約金。

　一些業(yè)內(nèi)人士建議，銀行可以在貸款利息上升的時候，提前還款可以不收違約金，在貸款利率下降的時候，提前還款可以適當收取違約金。 而目前各家銀行在規(guī)定上還有所不同。

提前還貸有竅門

　同樣是提前還貸，各人有各人的還法，不同的方法效果也自然不同。理財專家指出，提前還貸也有小竅門。

　專家建議，提前還貸選擇哪種方式，還要自己考慮預期的情況，如果貸款者有穩(wěn)定收入，每月收入均衡，比如公務員類型的，可以選擇每月減少還款金額，還款年限不變；反之收入不太穩(wěn)定的，可選擇每月還款金額不變，但縮短期限方式來還款。如果單純從節(jié)省利息的角度考慮，選擇縮短貸款期限則是一個不錯的選擇，因為縮短了還款期限，但是每月還款數(shù)量不變，這就在一定程度上加快了歸還本金的速度，相應地支出的利息也會更少。

　另外，專家還提醒，目前市民辦理住房貸款一般是3種情況：一種是純公積金貸款，另一種是純商業(yè)貸款，第三種就是兩者結(jié)合的組合貸款。因此，提前還款就應該先把貸款利率較高的商業(yè)性貸款提前歸還，盡量采用利息較低的公積金貸款。

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