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銀行專家關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的解讀
銀行專家：支付新政利好優(yōu)質(zhì)支付機構(gòu)
12月28日，央行關(guān)于《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》的正式出臺，而3天前，央行發(fā)布加強銀行人民幣賬戶管理新規(guī)。年底央行兩大新規(guī)直指金融機構(gòu)個人人民幣結(jié)算賬戶與非金融支付機構(gòu)虛擬賬戶，監(jiān)管動作與組合拳的出臺說明央行要加強對“賬戶服務(wù)提供方”規(guī)范和管理。筆者準(zhǔn)備從一個消費者的角度和銀行從業(yè)者的角度談?wù)勔恍┯^點。
對支付機構(gòu)來說，這樣的差別管理帶來的結(jié)果是，不同的機構(gòu)的運營成本、客戶體驗、產(chǎn)品功能會形成梯次。這是一種競優(yōu)的安排，越是基礎(chǔ)設(shè)施好、賬戶實名制比例高的支付機構(gòu)將獲得更多的紅利。
新規(guī)下余額賬戶分級管理，要效率也要安全
賬戶服務(wù)的提供者之間存在鏈條邏輯，但是其服務(wù)的對象都在圍繞個人賬戶者的“安全與效率”展開互聯(lián)網(wǎng)支付歸根結(jié)底是通過“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)業(yè)態(tài)”以金融賬戶(個人人民幣結(jié)算賬戶)為核心的金融業(yè)務(wù)。2015年十部委下發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，其本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。
那么拋開此宏觀論旨不說，單從消費者角度出發(fā)，銀行賬戶與支付機構(gòu)虛擬賬戶的錯位競爭確實有利于賬戶持有者的權(quán)益保護。
其一：銀行賬戶更安全，也必須更安全。
銀行賬戶的優(yōu)勢在于經(jīng)營此類賬戶的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管更國際化、公允化(巴塞爾協(xié)議等)，門檻更高(須持有金融牌照與更高的注冊資本金)，賬戶級金融產(chǎn)品在設(shè)計上有明確的規(guī)范、運轉(zhuǎn)賬戶的核心系統(tǒng)開放性較低、客戶信息相對簡單(銀行不留存自然人交易行為的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如購買的具體的商品與服務(wù)、收貨地址、交易評論、分享溝通等)，最重要的一條就是個人結(jié)賬戶具備了存款保險條例的保護。
其二：銀行賬戶服務(wù)提供者面向自然人必須尊重雙方契約。
作為虛擬賬戶的最終資金活水源頭，同樣是以賬戶受托者的角度面對自然人的商業(yè)銀行，也必須履行契約精神依法辦事，在與自然人未達(dá)成支付限額等約束協(xié)議下，任何單方提升支付限額都必須以充分的風(fēng)控水平、商譽、銀行資產(chǎn)作為背書。因此，面向支付機構(gòu)在快捷支付上一再提升的快捷支付限額，只有以下解決方案：
一是加強銀行與支付機構(gòu)之間的信息互備與事件處理機制，通過風(fēng)控降低案件比例與資金損失敞口。
二是在不具備前者條件下，通過制度安排或收益覆蓋風(fēng)險的方法將風(fēng)險傳遞至有能力承擔(dān)風(fēng)險的支付機構(gòu)，那么支付機構(gòu)本身的風(fēng)險處置能力、運營水平、財務(wù)安全、信息安全等等就必須達(dá)到一定的級別，也就是央行本次支付新規(guī)對支付賬戶等級安排、支付機構(gòu)等級定義的核心要義。
三是銀行與消費者必須達(dá)成協(xié)議一致，取得賬戶所有人本身的同意，賬戶所有人意愿及其知情權(quán)是法律前提，也不容因市場效率為由而輕視。
四是即便以上都滿足的情況下，如果出現(xiàn)突發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，商業(yè)銀行能否做到及時安全隔離，避免風(fēng)險傳導(dǎo)，也是不同商業(yè)銀行自身經(jīng)營的自我市場選擇。
其三：從消費者角度出發(fā)，支付機構(gòu)虛擬賬戶更適合絕大多數(shù)的消費者，其不斷創(chuàng)新的支付形式，不斷提升的支付效率，不斷延伸的支付場景，確實為消費者打開了移動互聯(lián)下高頻、小額、快捷的消費場景。
但是，為消費者提個醒，十個指頭各有長短，市場上多達(dá)200余家支付機構(gòu)，每家支付機構(gòu)的運營水平不同，通過其虛擬賬戶進行交易的前端收單商戶管控力度不同，客戶服務(wù)水平不同，維權(quán)成本無從考量，加之你我的安全意識不一，主觀判別能力不同，面對紛繁蕪雜的外圍環(huán)境，難免遇到網(wǎng)絡(luò)黑客、不法商家，其結(jié)果就是消費者賬戶余額遭到盜用、轉(zhuǎn)移等情況在現(xiàn)實中從未停止。雖然，面向賬戶盜用都有對應(yīng)的解決流程，但消費者畢竟是個體，相對弱勢地位、維權(quán)成本等因素注定需要國家監(jiān)管層出來為持卡人考慮，持續(xù)規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
不難理解，央行新規(guī)的接連出臺，充分考慮了行業(yè)發(fā)展與消費者的權(quán)益保護，充分厘清賬戶服務(wù)提供者的市場角色與地位，在安全與效率的天平上各有側(cè)重，要求兩類主體各自發(fā)揮相應(yīng)的長處，通過具有鏈條邏輯的賬戶安排，為消費者在賬戶性質(zhì)、支付限額、賬戶開立等方面進行了全面規(guī)劃。
為優(yōu)質(zhì)支付機構(gòu)的釋放政策紅利
支付新規(guī)對支付機構(gòu)的管理更具彈性，新規(guī)不僅談原則，還談細(xì)節(jié)，充分尊重、考慮到了具有高度市場化、具備較強風(fēng)險管理能力、具有較高行業(yè)覆蓋度的高級別支付機構(gòu)的訴求，為較高評級的支付提供了政策紅利，央行落地的支付新規(guī)將監(jiān)管彈性與市場需求做到了有機結(jié)合。
其一：虛擬賬戶采取分類監(jiān)管，在對應(yīng)核驗等級下給予對應(yīng)的限額。
本次新規(guī)明確了支付機構(gòu)虛擬賬戶也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，級別從低到高，Ⅰ類賬戶具有消費、轉(zhuǎn)賬功能，但是限額為累計最高1000
元，核驗方式也非常簡單，即非面對面，一個外部渠道驗證。Ⅱ類賬戶具有消費、轉(zhuǎn)賬功能，年累計限額為10萬元，不包括向個人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，核驗方式為自主或委托方式面對面驗證或者至少三個外部渠道驗證。Ⅲ類賬戶具備消費、轉(zhuǎn)賬、理財功能，年累計20萬元，不包括向個人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，核驗方式為自主或委托方式面對面驗證或者至少五個外部渠道驗證。
對于消費者來講，在通過較高級別核驗開立了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶情形下，完全可以通過發(fā)卡行網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、發(fā)卡行快捷支付將銀行賬戶資金充值到自己的虛擬賬戶中去，在每年爆棚的電商促銷節(jié)日里，通過余額支付的形式鎖定心儀的商品。
其二：關(guān)于核驗的外部渠道，央行此次也不勝枚舉，細(xì)致的道出種種核驗方向
身份信息驗證渠道包括但不限于公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府機構(gòu);還包括銀行、保險、證券、移動運營商、鐵路、航空、征信機構(gòu)、水、電、燃?xì)獾鹊�，通過渠道間的交叉驗證實現(xiàn)對一個賬戶開立者的身份核驗。
從消費者角度而言，開立一個10萬元級別的賬戶，任何一個支付機構(gòu)本身可以從銀行、公安獲得兩類數(shù)據(jù)庫信息，再外加一個水、電、燃?xì)�、手機號碼任何一種即可完成，這種交叉驗證操作性已經(jīng)非常接地氣。
其三：央行首次明確了針對支付機構(gòu)的評定規(guī)范，為監(jiān)管彈性提供操作依據(jù)，為較高級別的支付機構(gòu)的余額支付、轉(zhuǎn)賬提供了政策紅利
回溯年中征求意見稿部分內(nèi)容“中國人民銀行可以根據(jù)支付機構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險管理狀況等因素，指定對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu)必須聘請獨立、合格的外部審計機構(gòu)，每隔兩年定期持續(xù)審查、評估該支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性及其風(fēng)險管理機制的有效性、健全性，并將審查結(jié)果同時報送中國人民銀行及其分支機構(gòu)”。
目前最新落地版本的支付新規(guī)則對支付機構(gòu)管理從審計轉(zhuǎn)化為級別評定，管理思路發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。
例如：評級最高的支付機構(gòu)須滿足級別為A且Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實名比例達(dá)95%的支付機構(gòu)提供了更具市場化的規(guī)范，如允許銀行賬戶與在實名核驗后范的Ⅱ類賬戶、Ⅲ類虛擬賬戶進行非同名資金互轉(zhuǎn)，相當(dāng)為高級別評定的支付機構(gòu)打開了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶下非同名轉(zhuǎn)賬的途徑(重點：受額度限制的轉(zhuǎn)賬交易正式
被允許)，同時未采取增強電子簽名及數(shù)字證書的余額支付額度也明確為日限額可提高至10000元。而另一面，其他級別的支付機構(gòu)當(dāng)然不享有此類拓展的賬戶權(quán)利，余額支付的限額為5000元。
從個人角度分析，既然是評定級別，則是否達(dá)到對應(yīng)級別將是一個動態(tài)的管理，央行從一個靜態(tài)規(guī)則制定者逐步轉(zhuǎn)移到加強以評級的辦法進行動態(tài)管理，為拉開支付機構(gòu)的差距，增加彈性管理的提供了法律依據(jù)。
總體而言，規(guī)范更多的是從實際出發(fā)，根據(jù)支付機構(gòu)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，為那些級別評定結(jié)果較高支付機構(gòu)提供了政策紅利，依據(jù)評級機制動態(tài)約束(級別應(yīng)當(dāng)會依據(jù)綜合評定規(guī)則動態(tài)變化)，兼顧了支付機構(gòu)發(fā)展與持卡人權(quán)益保障、消費限額的多元平衡。
從消費角度分析，假如本人通過非面對面方式，通過了三個要素的認(rèn)證，且此支付機構(gòu)的級別為A級，則本人利用余額進行付款在當(dāng)日可以購買10000元以內(nèi)的商品，這個額度相信可以覆蓋掉絕大多數(shù)的消費者需求，如果額度還不夠，那么我們可以直接調(diào)用銀行快捷支付的綁定銀行卡進行支付，或者采用網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)大額支付，也不會影響日常的消費達(dá)成。同時，央行還特別規(guī)定，對于交易撤銷、退貨、購買了理財產(chǎn)品贖回的資金，回提應(yīng)當(dāng)回到原銀行卡，以確保交易的可追溯性。
彈性管理下的消費者隱憂
筆者本身也是“支付寶”等支付機構(gòu)賬戶的注冊用戶，那么綜合以上種種分析，從普通消費者加金融從業(yè)者角度來看：
其一：筆者本人利用支付寶APP中進行“生活繳費”“手機充值”“口碑外賣”“淘寶電影”等日常支付不受任何影響。
其二：購買“余額寶”“螞蟻聚寶”中的更多理財類產(chǎn)品，如果支付寶余額不夠，本人可以調(diào)用銀行快捷等方式完成，也不構(gòu)成影響，本人更關(guān)心的是其螞蟻聚寶中的很多基金產(chǎn)品可以一折申購，這個折扣相對而言較其他渠道優(yōu)惠。
其三：假如本人購買了相應(yīng)的理財產(chǎn)品，有一個擔(dān)心，如果支付寶為高級別的支付機構(gòu)，本次央行規(guī)定理財資金贖回“應(yīng)當(dāng)”贖回到原銀行卡，而非必須
贖回到原銀行卡，假如沒有贖回到原銀行卡，高級別的余額賬戶中的理財資金如果和消費是打通的，或者是可以轉(zhuǎn)至非同名銀行卡，如果出現(xiàn)風(fēng)險事件，支付寶為消
費者提供的保障和處理時效是怎么樣的?個人關(guān)心的是事后維權(quán)成本和處理時效等因素，畢竟互聯(lián)網(wǎng)帶來方便快捷的同時，每一個個人也必須關(guān)注實際問題的處理。
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