合同法關(guān)于民間借貸
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合同法關(guān)于民間借貸
民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，但經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)除外【《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱為《民間借貸規(guī)定》)第1條】�！睹耖g借貸規(guī)定》將企業(yè)間借貸，即法人、其他組織相互之間的借貸，納入到民間借貸的范疇中來，并原則上肯定了其合法性。
關(guān)于民間借貸合同法律效力認(rèn)定的相關(guān)規(guī)則主要規(guī)定在《合同法》第52、210條和《民間借貸規(guī)定》第9-14條，現(xiàn)將相關(guān)規(guī)則進(jìn)行梳理。
一、自然人之間的借款合同
《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”自然人之間的借款合同在性質(zhì)上是實踐性合同，只有在貸款人向借款人提供借款時合同才生效。未提供借款前，雙方達(dá)成合意的，合同只是成立而未生效，借款人不得依據(jù)成立的合同強制貸款人提供借款，即無強制履行問題。
對于作為生效要件的“提供借款”的判斷，《民間借貸規(guī)定》第9條例舉了五種情形。
《民間借貸規(guī)定》第9條規(guī)定：“具有下列情形之一，可以視為具備合同法第210條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時;(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時;(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。”
對于上述以外的情形是否構(gòu)成已“提供借款”，應(yīng)由法院在審理案件時根據(jù)具體情況進(jìn)行判斷。
二、自然人之間借款合同以外的借貸合同
自然人之間借款合同以外的借貸合同，包括自然人與法人或其他組織之間的借貸合同(即自然人與企業(yè)之間的借貸合同)，以及法人和其他組織相互之間的借貸合同(即企業(yè)之間的借貸合同)。
《民間借貸規(guī)定》第10條規(guī)定：“除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”從該規(guī)定可知，自然人之間借款合同以外的借貸合同在性質(zhì)上一般是諾成性合同，借貸合同成立時即生效。但當(dāng)事人可以將借貸合同約定為實踐性合同，或者約定為附生效條件或生效期限的合同。另外，法律、行政法規(guī)規(guī)定為實踐性合同的，也為實踐性合同。
三、企業(yè)間的借貸合同
《民間借貸規(guī)定》實施以前，有關(guān)司法解釋和部門規(guī)章一直是將企業(yè)間借貸合同規(guī)定為無效，但實踐中法院對其效力的認(rèn)定卻不太一致。2015年9月1日實施的《民間借貸規(guī)定》原則上肯定了企業(yè)間借貸的合法性，統(tǒng)一了法院審理此類案件的司法標(biāo)準(zhǔn)。
《民間借貸規(guī)定》第11條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第52條、本規(guī)定第14條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”
企業(yè)間借貸合同須同時滿足以下三個條件才是合法有效的。
(一)借貸合同是為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立
訂立企業(yè)間借貸合同的目的應(yīng)是為滿足生產(chǎn)、經(jīng)營需要，但何為“生產(chǎn)、經(jīng)營需要”，該司法解釋并未作出明確規(guī)定，在個案處理時，須由法院根據(jù)具體情況裁量解釋。筆者認(rèn)為，可以參照企業(yè)工商登記的經(jīng)營范圍進(jìn)行判斷，并且借貸應(yīng)是臨時性的資金拆借，而非可能擾亂金融秩序的經(jīng)常性的資金融通，即非以資金融通為常業(yè)。
(二)不存在合同法第52條規(guī)定的情形
具有合同法第52條規(guī)定情形之一的，企業(yè)間借貸合同與一般合同一樣無效。
合同法第52條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益;(二)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益;(三)以合法形式掩蓋非法目的;(四)損害社會公共利益;(五)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。”
(三)不存在《民間借貸規(guī)定》第14條規(guī)定的情形
若存在該條規(guī)定的'情形之一的，包括企業(yè)間借貸合同在內(nèi)的一切民間借貸合同均無效。
四、企業(yè)內(nèi)部集資的借貸合同
《民間借貸規(guī)定》第12條規(guī)定：“法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第52條、本規(guī)定第14條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”
企業(yè)可以在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，這與非法集資劃清了界限。但和《民間借貸規(guī)定》第11條規(guī)定的企業(yè)間借貸的生效要件一樣，須同時滿足三個條件才能生效，即借貸目的是用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，無合同法第52條和《民間借貸規(guī)定》第14條規(guī)定的無效情形。同樣的，司法解釋也未對“生產(chǎn)、經(jīng)營”的含義作出解釋，在個案處理時須由法院參照企業(yè)工商登記的經(jīng)營范圍進(jìn)行認(rèn)定，這給法院留下了極大的自由裁量空間。
五、借貸行為涉嫌犯罪或者構(gòu)成犯罪的借貸合同及其擔(dān)保合同
《民間借貸規(guī)定》第13條第1款規(guī)定：“借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第52條、本規(guī)定第14條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。”該款規(guī)定將借貸行為法律效果的刑法評價和民法評價分開，借貸行為涉嫌犯罪或者已構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，借貸合同并不當(dāng)然無效。法院應(yīng)根據(jù)《合同法》第52條關(guān)于合同無效的規(guī)定和《民間借貸規(guī)定》第14條關(guān)于民間借貸合同無效的規(guī)定進(jìn)行審查，若存在無效情形的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效;否則，應(yīng)認(rèn)定有效。
《民間借貸規(guī)定》第13條第2款規(guī)定：“擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。”該款規(guī)定將借貸行為法律效果的刑法評價與借貸及其擔(dān)保行為法律效果的民法評價分開，借貸行為涉嫌犯罪或已構(gòu)成犯罪，借貸合同和擔(dān)保合同并不當(dāng)然無效，擔(dān)保人也并不當(dāng)然不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，法院應(yīng)對民間借貸合同和擔(dān)保合同是否有效、當(dāng)事人是否有過錯及過錯大小進(jìn)行認(rèn)定，依據(jù)民間借貸合同和擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度確定其民事責(zé)任。若借貸合同和擔(dān)保合同有效，擔(dān)保人則應(yīng)依約承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;若無效，則應(yīng)按過錯程度確定其應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
六、應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效的借貸合同
《民間借貸規(guī)定》第14條規(guī)定：“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;(四)違背社會公序良俗的;(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。”
該條規(guī)定了以下5種情形應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。
(一)套取金融機構(gòu)信貸資金進(jìn)行非法高利轉(zhuǎn)貸
套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道的，借貸合同無效。其中包括三個要件：一是套取金融機構(gòu)信貸資金又轉(zhuǎn)貸;二是轉(zhuǎn)貸目的是獲取高利，如果只是取得適當(dāng)、少量的利息收入則不構(gòu)成非法高利轉(zhuǎn)貸;三是借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道。
對于何為“高利”，該司法解釋并沒有明確規(guī)定，理解為應(yīng)受最高利率限額的限制為宜，即獲取的收益(轉(zhuǎn)貸利率與借款利率之差)不超過借款的24%，超過者為高利。
(二)向其他企業(yè)拆借或向本單位職工集資進(jìn)行非法轉(zhuǎn)貸
以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給貸款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，借貸合同無效。其中包括三個要件：一是向其他企業(yè)拆借資金或向本單位職工集資后轉(zhuǎn)貸;二是轉(zhuǎn)貸的目的是牟利;三是借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道，事后才知情的，不影響合同的效力。
須注意的是，與上述“套取金融機構(gòu)信貸資金進(jìn)行非法高利轉(zhuǎn)貸”目的須是獲取“高利”不同，這種情形只要有“牟利”的目的即可，與利息或收益的多少無關(guān)，并不要求是“高利”。
(三)借款用于違法犯罪活動且出借人知情
出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人用于違法犯罪活動仍然提供借款，即為違法犯罪活動提供資金，借貸合同無效。這種情形下，出借人還可能因此承擔(dān)行政責(zé)任或刑事責(zé)任。
(四)違背社會公序良俗
違背社會公共秩序和善良風(fēng)俗的借貸合同無效，如因欠賭債而寫下的借條。對于“社會公序良俗”的含義，司法解釋并未明確規(guī)定，在具體案件的處理時，法院應(yīng)根據(jù)一般的社會觀念進(jìn)行認(rèn)定。
(五)違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定
其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的民間借貸合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效，這與合同法第52條第5項和合同法司法解釋(二)第14條的規(guī)定一致。
民間借貸合同范本
貸款方：
借款方：
保證方：
借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營活動)，向貸款方申請借款，并聘請作為保證人，貸款方業(yè)已審查批準(zhǔn)，經(jīng)三方(或雙方協(xié)商)，特訂立本合同，以便共同遵守。
第一條貸款種類。
第二條借款用途。
第三條借款金額人民幣(大寫)元整。
第四條借款利率借款利息為千分之，利隨本情，如遇國家調(diào)整利率，按新規(guī)定計算。
第五條借款和還款期限。
第六條還款資金來源及還款方式。
1、還款資金來源：
2、還款方式：
第七條 保證條款。
1、借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。
2、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動。
3、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。
4、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。借款方應(yīng)提供有關(guān)的計劃、統(tǒng)計、財務(wù)會計報表及資料。
5、需要有保證人擔(dān)保時，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借貸方追償?shù)臋?quán)利，借貸方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。
第八條 違約責(zé)任。
一、借款方的違約責(zé)任
1、借款方不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴(yán)重的，在一定時期內(nèi)，銀行可以停止發(fā)放新貸款。
2、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按銀行規(guī)定加收罰息。借款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定加減收利息。
3、借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進(jìn)行違法活動的，貸款方應(yīng)追回貸款本息，有關(guān)單位對直接責(zé)任人應(yīng)追究行政和經(jīng)濟責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。
二、貸款方的違約責(zé)任
1、貸款方未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，付給借款方違約金。違約金數(shù)額的計算應(yīng)與加收借款方的罰息計算相同。
2、銀行、信用合作社的工作人員，因失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進(jìn)行違法活動的，應(yīng)追究行政和經(jīng)濟責(zé)任。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)由司法機關(guān)追究刑事責(zé)任。
第九條解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意由仲裁委員會仲裁或向人民法院起訴。
第十條其他
本合同非因《借款合同條例》規(guī)定允許變更或解除合同的情況發(fā)生，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依照《借款合同條例》要求變更或解除本借款合同時，應(yīng)及時采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。
本合同如有未盡事宜，須經(jīng)合同雙方當(dāng)事人共同協(xié)商，作出補充規(guī)定，補充規(guī)定與本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份;合同副本一式，報送等有關(guān)單位(如經(jīng)公證或鑒證，應(yīng)送公證或鑒證機關(guān))各留存一份。
貸款方：(簽字)
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借款方：(簽字)
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電話號碼：
保證方：(簽字)
地址：
電話號碼：
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