保險(xiǎn)合同訂立程序的兩個(gè)特點(diǎn)

　　商事合同的訂立需要邀約和承諾兩個(gè)環(huán)節(jié)，這兩個(gè)環(huán)節(jié)在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中具體表現(xiàn)為填寫投保單和承保兩個(gè)階段：

　　(一)填寫投保單

　　投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約�；蛘哒f(shuō)，保險(xiǎn)合同的要約，就是投保人提出投保要求，填寫并向保險(xiǎn)人提交投保單。很顯然，保險(xiǎn)合同的要約與其他商事合同的要約在形式上不太相同。在保險(xiǎn)合同的實(shí)際訂立中，往往是保險(xiǎn)人把承保危險(xiǎn)規(guī)范化，訂立統(tǒng)一的承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，制定包括投保單、暫保單和保險(xiǎn)單等在內(nèi)的有統(tǒng)一格式和內(nèi)容的保險(xiǎn)合同有關(guān)文書，投保人提出投保要求往往需要填寫保險(xiǎn)人事先印制好的投保單。

　　這樣一來(lái)，有些人就誤以為是保險(xiǎn)人向投保人提供投保單是保險(xiǎn)合同的要約。其實(shí)，這只能視為要約邀請(qǐng)行為，是保險(xiǎn)人規(guī)范自己業(yè)務(wù)，方便投保人，招攬生意的作法。投保人填寫了保險(xiǎn)單并將其送交保險(xiǎn)人，才是具有法律效力的要約行為。

　　(二)承保

　　保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件從而接受投保的意思表示就是承保，或者說(shuō)是保險(xiǎn)合同中受要約人的承諾。它在形式上表現(xiàn)為向承保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，保險(xiǎn)合同也可以采取保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。

　　據(jù)此，遇下列情況可以推定保險(xiǎn)人承諾(承保)：一是在投保單上簽字蓋章：二是向投保人出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)表示同意;三是法律上承認(rèn)的能夠表示同意的其他書面形式(如書信等)。在這種情況下，保險(xiǎn)合同的成立就不以保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單為要件，而是以保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人協(xié)商一致的書面承諾為依據(jù)。

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