理財(cái)論文1

　　【摘要】

　　隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財(cái)逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國(guó)個(gè)人理財(cái)理論還未成熟，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)投資理財(cái)手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財(cái)行業(yè)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財(cái)理論，對(duì)個(gè)人理財(cái)投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財(cái)理論；個(gè)人理財(cái)投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個(gè)人終身消費(fèi)最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)�單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個(gè)人理財(cái)投資研究，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容

　　良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶(hù)資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶(hù)的住房消費(fèi)、汽車(chē)消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃�保障，而教育是社�?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶(hù)的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶(hù)提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買(mǎi)股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶(hù)在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略

　　（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕�是指用�?hù)在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶(hù)的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財(cái)源。在能夠滿(mǎn)足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類(lèi)型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大。總的來(lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。現(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶(hù)需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。

　　（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶(hù)的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶(hù)退休階段的個(gè)人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)調(diào)查表明，當(dāng)用戶(hù)處于退休期的個(gè)人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶(hù)年齡的增長(zhǎng)，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結(jié)論

　　綜上所述，個(gè)人理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財(cái)，能夠?yàn)槿藗兲峁└�加周到的理�?cái)服務(wù)，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)用戶(hù)所處的不同階段進(jìn)行理財(cái)。在本文中對(duì)個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財(cái)方式，通過(guò)用戶(hù)所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。

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理財(cái)論文2

　　【摘要】伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個(gè)人理財(cái)問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國(guó)東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)期忽視，究其原因一方面在于我國(guó)在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆暋Ｒ虼�，本文作者通過(guò)對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

　　1 個(gè)人理財(cái)?shù)牡陌l(fā)展

　　個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

　　這是因?yàn)槭紫龋�我�?guó)目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國(guó)家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，20xx年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國(guó)銀行存量金額量十分龐大。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來(lái)越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無(wú)疑證明我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，因此未來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭必將持續(xù)走高。

　　2 大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

　　與我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭相反，我國(guó)大學(xué)生群體個(gè)人

　　理財(cái)持續(xù)低迷，筆者通過(guò)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國(guó)大學(xué)生收入不足。目前我國(guó)大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因?yàn)槲覈?guó)大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國(guó)大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi)，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國(guó)大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國(guó)絕大部分大學(xué)生對(duì)沒(méi)有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示目前我國(guó)大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規(guī)劃，而對(duì)自己資金有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

　　第三，我國(guó)大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈?guó)大學(xué)生大多數(shù)都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國(guó)在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國(guó)大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

　　3 我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)耐晟?/p>

　　面對(duì)我國(guó)大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問(wèn)題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過(guò)對(duì)我國(guó)大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國(guó)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問(wèn)題，面對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內(nèi)部門(mén)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jī)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校、國(guó)家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開(kāi)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭�，更加主�?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

　　4 結(jié)語(yǔ)

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對(duì)金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)。因此解決我國(guó)大學(xué)個(gè)人理財(cái)問(wèn)題十分必要，這需要國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

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理財(cái)論文3

　　摘要:

　　銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在現(xiàn)階段越來(lái)越激烈，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成為各大銀行思考的重點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品作為一種新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，受到了廣泛關(guān)注，本文分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀和面臨的問(wèn)題，并提出了改善的建議，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的完善提供了一定價(jià)值。

　　關(guān)鍵詞:

　　商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；服務(wù)

　　創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品是一種資金投資和管理計(jì)劃，是商業(yè)銀行研究分析了潛在目標(biāo)客戶(hù)群，并在此基礎(chǔ)上，針對(duì)特定的目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的。銀行只是經(jīng)過(guò)客戶(hù)授權(quán)后，滿(mǎn)足管理資金的需求，而投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，或者客戶(hù)與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。

　　一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

　　我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的的迅速發(fā)展要追溯到20xx年8月，那時(shí)候國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策，中國(guó)的股市也逐漸回暖，因此為理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了比較好的市場(chǎng)環(huán)境。隨后的幾年中，理財(cái)產(chǎn)品的成長(zhǎng)猶如雨后春筍，遍地開(kāi)花，全國(guó)90多家商業(yè)銀行不同程度上都開(kāi)發(fā)出本行的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的種類(lèi)的領(lǐng)域也是各有差異，這些都給客戶(hù)提供了多樣化的選擇，客戶(hù)在基本存款穩(wěn)定的情況下，不妨把一部分閑散資金投入理財(cái)，進(jìn)行資金的最優(yōu)化利用。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)多種多樣，商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行和私企銀行，以中農(nóng)工建交五大行為領(lǐng)導(dǎo)的國(guó)有商業(yè)銀行擁有較多的理財(cái)產(chǎn)品，在全國(guó)各地的分行也是占到了所有銀行的76%，但是能夠進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)辦理的并不只有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，還有證券公司，信托投資公司，基金公司，保險(xiǎn)公司等，以及一些涉及投資咨詢(xún)，投資理財(cái)項(xiàng)目的個(gè)體或者集體企業(yè)，都在搶奪理財(cái)產(chǎn)品這塊大蛋糕。鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行興起迅速，伴隨著的理財(cái)業(yè)務(wù)也如火如荼，居民生活水平逐漸提高，教育程度也改善地越來(lái)越好，人們開(kāi)始關(guān)注理財(cái)，因?yàn)橘Y金在賬戶(hù)里放著，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比較之下，理財(cái)產(chǎn)品的眾多優(yōu)勢(shì)被大家認(rèn)可，人們?cè)敢鈱㈠X(qián)交給信托機(jī)構(gòu)，用他們專(zhuān)業(yè)的知識(shí)去理財(cái)，同時(shí)人們也加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，以便能夠在眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品中選擇最適合自己的。上市公司委托理財(cái)?shù)慕灰琢匡@著增長(zhǎng)，上市公司的流動(dòng)資金非常大，如果將理財(cái)和股指期貨、可轉(zhuǎn)換債券、黃金白銀價(jià)格、匯率結(jié)合起來(lái)，就能夠?yàn)樽陨韯?chuàng)造更多利益，信托機(jī)構(gòu)的發(fā)展也離不開(kāi)上市公司，優(yōu)秀的理財(cái)方案如果得到公司董事會(huì)的認(rèn)可，那么就可以實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

　　二、目前面臨的主要問(wèn)題

　　雖說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景非常不錯(cuò)，但是就目前的情況來(lái)看，還是暴露出了不少問(wèn)題，主要有：理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)雖然很多，但是缺乏差異化，客戶(hù)去每家銀行打聽(tīng)，除了收益率的略微差異，其他的幾乎大同小異，沒(méi)有新穎的產(chǎn)品，就沒(méi)有理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)，客戶(hù)對(duì)銀行提出越來(lái)越高的要求，銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新自身的業(yè)務(wù)，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。監(jiān)管制度和內(nèi)部控制體系的不完善。理財(cái)產(chǎn)品具有很大的靈活性，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格地進(jìn)行監(jiān)管，現(xiàn)實(shí)中反映出的不少案例說(shuō)明現(xiàn)階段有很多地方是監(jiān)管機(jī)構(gòu)力所不能及的，加之銀行的內(nèi)部控制體系存在漏洞，理財(cái)產(chǎn)品的推廣道路并不是一帆風(fēng)順。缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師和分析員，因?yàn)槟軌蜷_(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)眾多，這就對(duì)理財(cái)師和分析員提出了更高的要求，不僅要掌握對(duì)于銀行、債券、股票、基金、黃金、外匯等的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，還要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)內(nèi)部最新政策及時(shí)跟進(jìn)，對(duì)于其他銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品要經(jīng)常進(jìn)行資料的收集和整理，并和本行的業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，使得開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品更能夠受到客戶(hù)的青睞。投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低。理財(cái)產(chǎn)品如果是非保證收益的，獲得利潤(rùn)的空間會(huì)很大，但是大多數(shù)的投資者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，沒(méi)有足夠的資金和能力應(yīng)對(duì)自如，風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)相對(duì)不足。

　　三、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

　　為了解決目前理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的問(wèn)題，提出如下對(duì)策：提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。銀行的工作人員是直接和客戶(hù)接觸的，能夠面對(duì)面地進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)服務(wù)，比起手機(jī)app來(lái)說(shuō)，安全性得到了很大提升，同時(shí)客戶(hù)也能享受到貴賓級(jí)的待遇，在舒適的環(huán)境中解決自身的疑惑。另外，很多客戶(hù)不知道理財(cái)產(chǎn)品的投資細(xì)節(jié)，這就需要銀行工作人員耐心和專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)不同產(chǎn)品的客戶(hù)服務(wù)應(yīng)該分層化。拓展產(chǎn)品種類(lèi)，創(chuàng)新用戶(hù)模式。銀行要想使得自己的理財(cái)產(chǎn)品和別的銀行不同，就應(yīng)該從產(chǎn)品自身入手，和信托公司、保險(xiǎn)公司、私募機(jī)構(gòu)、投資咨詢(xún)公司等的合作可以更加細(xì)化，開(kāi)發(fā)新的用戶(hù)模式。改變銷(xiāo)售思路，大力開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的銷(xiāo)售方式是電話(huà)、短信營(yíng)銷(xiāo)和現(xiàn)場(chǎng)推銷(xiāo)，以及網(wǎng)絡(luò)的宣傳，其實(shí)從用戶(hù)的角度講，應(yīng)該更加個(gè)性化和系統(tǒng)化，如果建立一套客戶(hù)服務(wù)體系，根據(jù)收集到的用戶(hù)資料和使用數(shù)據(jù)，定制屬于客戶(hù)自己的理財(cái)產(chǎn)品。營(yíng)造正確的監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)流于形式的東西太多，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管人員的素質(zhì)和修養(yǎng)，真正地監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品的去向和收益情況，這也是為了服務(wù)未來(lái)潛在用戶(hù)做鋪墊。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的收入來(lái)源更加廣泛，存貸差不是盈利的唯一途徑，其次，商業(yè)銀行與證券公司、信托機(jī)構(gòu)等的合作，開(kāi)發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式，能夠依靠其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的優(yōu)勢(shì)來(lái)占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，與保險(xiǎn)公司等的協(xié)同效應(yīng)也非常明顯，如果對(duì)理財(cái)產(chǎn)品能夠更進(jìn)一步地完善，那么理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)將會(huì)呈現(xiàn)欣欣向榮的一番景象。

　　參考文獻(xiàn):

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　　作者：吳小翠 喻冬玲 張曼 單位:山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院