企業(yè)法律顧問(wèn)保險(xiǎn)法相關(guān)知識(shí)
一、保險(xiǎn)合同
1、保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。
2、保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
3、投保人的如實(shí)告知義務(wù)、危險(xiǎn)事故通知義務(wù)和防損義務(wù)
投保人違反義務(wù)的后果，如：投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。但在過(guò)失的情況下，保險(xiǎn)公司“可以”退還保費(fèi)。
4、除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
提示：但在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。
例題：保險(xiǎn)責(zé)任開始后，不得被解除的保險(xiǎn)合同的有( )。(2007年)
A信用保險(xiǎn)合同B貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 C人身保險(xiǎn)合同 D運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同
答案：BD
5、保險(xiǎn)欺詐
被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除法律另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
6、關(guān)注有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的條款有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
例題：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間是()。
A.合同成立的時(shí)間 B.合同生效的時(shí)間 C.投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間
D.投保人和保險(xiǎn)人雙方約定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間
答案：D
解析：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
例題2：被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，聲稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，并向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人( )。(2006年)
A.有權(quán)拒絕賠償或者給付保險(xiǎn)金 B.應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同，加倍收取保險(xiǎn)費(fèi)
C可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)D有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)
答案：AD
解析：《保險(xiǎn)法》第27條第1款規(guī)定，未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
1、以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同。
2、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)的部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定的外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
3、因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。(代位權(quán))
例題：甲為其一塊名貴金表在保險(xiǎn)公司辦理了足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。某日，甲將該金表放在辦公桌上，被同事乙不慎摔壞。下列表述正確的是( )(2009年)
A.甲既可以選擇向乙索賠，也可以選擇要求保險(xiǎn)公司賠償
B.若保險(xiǎn)公司向甲支付賠償保險(xiǎn)金，則甲不得再向乙索賠
C.若乙向甲支付了全部賠償款，則甲仍有權(quán)要求保險(xiǎn)公司支付賠償金
D.若甲放棄了對(duì)乙的索賠權(quán)，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任
答案：ABD
解析：本題考查的是《保險(xiǎn)法》索賠的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)該法第60條，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。故C錯(cuò)。AB正確。第61條，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。故D正確。
(二)人身保險(xiǎn)合同
1、以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同。
例題：我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定的人身保險(xiǎn)合同有( )。(2003年)
A.責(zé)任保險(xiǎn)合同B.健康保險(xiǎn)合同 C.意外傷害保險(xiǎn)合同D.人壽保險(xiǎn)合同
答案：BCD
解析：我國(guó)保險(xiǎn)法的.規(guī)定的人身保險(xiǎn)合同包括人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同。
2、享有保險(xiǎn)利益的人;投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：
(1)本人;配偶、子女、父母;(2)前列以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
提示：除此以外，被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
3、受益人的指定
人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
三、保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理
1、保險(xiǎn)公司
(1)業(yè)務(wù)范圍
業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
(2)保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。
例題1：下列關(guān)于保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的敘述，符合法律規(guī)定的有( )。
A.業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
B.同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
C.經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
D.經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，也可以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
答案：ABC
解析：本題考點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
例題2：根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金可以用于( )。(2005年)
A.銀行存款 B.買賣政府債券 C.買賣金融債券D.設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)
答案：ABC
解析：保險(xiǎn)公司資金的運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。
2、保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的單位。
4、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督
目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。
例題：根據(jù)《保險(xiǎn)法》，( )的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。
A.關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 B.依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種
C.短期人身意外傷害險(xiǎn)種 D.新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種
答案：ABD
解析：本題考點(diǎn)為保險(xiǎn)業(yè)的額監(jiān)督。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。
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