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貸款展期未經(jīng)保證人同意,保證人是否免責?

時間:2024-06-28 01:12:30 企法顧問 我要投稿
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貸款展期未經(jīng)保證人同意,保證人是否免責?

  深圳企業(yè)法律糾紛案例

  某銀行于2000年3月24日與借款人甲公司簽訂“固定資產(chǎn)借款合同”,合同約定貸款金額為1500萬元,期限3年,自 2000 年3月24日至 2003 年3月23日。該筆貸款由乙公司提供連帶責任保證并同時簽訂了擔保合同。貸款到期后,借款人只償還了 500 萬元,對剩余 1000 萬元貸款申請展期。該銀行同意展期,但保證人乙公司對展期后的貸款不予提供擔保,拒絕在展期協(xié)議上簽章。在此情況下,借款人找到另一保證人丙公司提供連帶責任保證。該貸款展期到期后,借款人未償還貸款。2004年 9 月 24 日,該銀行將借款人甲公司及保證人乙公司、丙公司列為共同被告,依法提起訴訟,要求連帶償還所欠貸款本息。

  庭審中,乙公司的企業(yè)法律顧問即代理律師提出:根據(jù)原“保證合同”第七條第五款的約定,貸款人與借款人協(xié)議展期或增加貸款金額的,應當經(jīng)過保證人同意。而本案貸款辦理展期協(xié)議時未經(jīng)保證人同意,因而保證人的保證責任應當免除。

  該銀行認為:展期協(xié)議雖未經(jīng)原保證人同意,但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十條第二款的相關(guān)規(guī)定:“債權(quán)人與債務人對主合同履行期限作了變動,未經(jīng)保證人書面同意的,保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。”本案“借款合同”的保證期間應自原合同到期之日起兩年,即 2003 年 3 月 24 日至 2005 年 5 月 23 日,借款人在此保證期間向原保證人主張權(quán)利,符合上述法律的規(guī)定。

  一審法院經(jīng)審理作出如下判決:(1)被告甲公司于判決生效后15日內(nèi)償還原告該銀行借款本金 1000 萬元,(2)被告乙公司、丙公司共同對被告甲公司償還借款 1000萬元承擔連帶清償責任。

  乙公司不服一審判決,依法上訴于最高人民法院,上訴理由有兩點。

  第一“,保證合同”第七條第五款約定:“乙方與借款人協(xié)議變更‘借款合同’的,除展期或增加貸款金額外,無須經(jīng)甲方同意,甲方仍在原保證范圍內(nèi)承擔連帶保證責任。”從該約定可知:未經(jīng)保證人同意的主合同展期和增加貸款金額,保證人肯定不在原保證范圍內(nèi)承擔保證責任。保證人要么在變更后的保證范圍內(nèi)承擔保證責任,要么不承擔保證責任。顯然保證人在變更后的范圍內(nèi)承擔保證責任既無法律依據(jù)又無合同約定。因此,應認定其不承擔保證責任。

  第二,“保證合同”第七條第五款系格式條款,根據(jù)《合同法》第四十一條“對格式條款有兩種以上理解的,應當作出不利于提供格式條款一方解釋”的規(guī)定,其不應承擔保證責任。

  二審法院經(jīng)審理駁回了上訴人乙公司的上訴請求,維持一審判決。

  網(wǎng)站觀點

  本案焦點:原保證人乙公司未書面同意展期,是否應承擔保證責任。

  我們認為,一、二審法院的判決均是正確的。根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第二十四條:“債權(quán)人與債務人協(xié)議變更主合同的,應當取得保證人的書面同意,未經(jīng)保證人書面同意的,保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的,按照約定。”《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十條對該條規(guī)定作了進一步解釋。關(guān)于期限變更(動),司法解釋第三十條第二款規(guī)定“:債權(quán)人與債務人對主合同履行期限作了變動,未經(jīng)保證人書面同意的,保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。”根據(jù)上述規(guī)定,債權(quán)人與債務人協(xié)議變更主合同,使合同的內(nèi)容發(fā)生根本性變化,未經(jīng)擔保人書面同意的,保證人應當免除保證責任。債權(quán)人與債務人對主合同內(nèi)容作了變動,未使合同的主要內(nèi)容發(fā)生根本性變化的,保證人應當根據(jù)合同的變更情況承擔相應的責任:如果減輕了債務人的債務,保證人仍應按照變更后合同約定的內(nèi)容承擔保證責任;如果加重了債務人的債務,保證人對加重的部分不承擔保證責任;債權(quán)人與債務人對主合同在履行期間作了變動,未經(jīng)保證人書面同意的,保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。

  本案中,保證人對履行期限變更(動)未作書面同意,并不意味著其不再承擔保證責任,而是保證人的保證期間仍按原合同約定執(zhí)行(即起算時間為主合同原到期日的次日),亦即保證人在原約定的保證期間內(nèi)承擔保證責任。該銀行與甲公司之間的“借款合同”期限為 2000 年 3 月 24 日至 2003 年 3 月 23 日,按照“保證合同”約定,保證人乙公司承擔保證責任的保證期間為 2003 年 3 月 24 日起后的兩年。展期協(xié)議是對主合同(“借款合同”)履行期限的變動(更),未經(jīng)保證人乙公司書面同意,按照司法解釋第三十條規(guī)定,保證人的保證期間為原(保證)合同約定的期間,即 2003 年 3 月 24 日起后的兩年,保證人在該保證期間內(nèi)仍應承擔保證責任。換句話說,債權(quán)人應在該期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。該銀行是在 2004 年 9 月 24 日提起訴訟的,訴訟(主張權(quán)利)時間在保證人乙公司應承擔責任的保證期間。因此,該銀行要求乙公司承擔保證責任是符合法律規(guī)定的。

  如何認定乙公司與該銀行簽訂的“保證合同”第七條第五款之約定呢?該條約定的含義應理解為:該銀行與借款人協(xié)議變更合同,展期或增加貸款金額應經(jīng)過擔保人乙公司的同意;除上述兩項之外對合同其他內(nèi)容的修改,不需要經(jīng)過擔保人的同意。因此,未經(jīng)乙公司同意,該銀行與債務人就合同的展期問題作出的修改,對擔保人沒有約束力,乙公司仍應在原保證的范圍內(nèi)承擔連帶保證責任。由于從該條的約定不能得出:未經(jīng)保證人同意,債權(quán)人與債務人修改了上述兩項內(nèi)容,保證人免除保證責任。所以,乙公司以上述合同約定作為免責根據(jù),該抗辯理由不能成立,法院判決是正確的。

  問題與對策

  就商業(yè)銀行而言,在貸款展期時,有以下三種情形,保證人可不在展期協(xié)議上簽章:一是保證人不愿再為展期后的貸款繼續(xù)擔保;二是由于原保證人的經(jīng)營狀況惡化、信用等級較低影響到還款能力,在借款人申請展期時,貸款銀行主動要求借款人重新提供信用等級較高、還款能力較強的保證人;三是個別情況下,因信貸人員工作疏忽,致使展期協(xié)議遺漏保證人的簽章。

  實踐中,較多發(fā)生的是第一種情況,即在“借款合同”約定的還款期限屆滿時,由于借款人暫時還款有困難而又符合商業(yè)銀行關(guān)于展期的相關(guān)條件時,借貸雙方達成展期的意向,但保證人往往不愿意繼續(xù)提供擔保。保證人認為只要不在展期協(xié)議上簽章,保證責任自然就免除了。商業(yè)銀行的個別相關(guān)操作人員也通常錯誤地認為:由于原保證人未在展期協(xié)議上簽章,而展期協(xié)議是對主合同履行期限的變更,未經(jīng)保證人同意,保證人將免除保證責任。因此,當遇到上述三種情況時,商業(yè)銀行信貸員誤以為保證人已免責,放棄要求原保證人承擔保證責任,包括不再對保證人進行催收,甚至在對借款人提起訴訟時,亦未將保證人列為共同被告。

  本案中,由于訴訟論證充分,將借款人與保證人乙公司和展期后的保證人丙公司一同列為被告,為該案在強制執(zhí)行階段主要是通過執(zhí)行原保證人乙公司的財產(chǎn),從而為獲得受償?shù)於嘶A(chǔ)。

  為最大限度地依法保護銀行債權(quán),相關(guān)信貸人員要加強法律知識的學習,重視法律所賦予的保護債權(quán)的手段,并依據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定進行操作。在訴訟時,要重視訴前論證,對擬訴事項進行可行性、必要性論證,以避免遺漏被告,致使債權(quán)銀行受到不應有的損失。

  相關(guān)法規(guī)

  《中華人民共和國民法通則》

  第八十四條 債是按照合同的約定或者法律的規(guī)定,在當事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利和義務關(guān)系,享有權(quán)利的人是債權(quán)人,負有義務的人是債務人。

  債權(quán)人有權(quán)要求債務人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務。

  《中華人民共和國合同法》

  第二百零七條 借款人未按照約定的期限返還借款的,應當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

  《中華人民共和國擔保法》

  第二十四條 債權(quán)人與債務人協(xié)議變更主合同的,應當取得保證人書面同意,未經(jīng)保證人書面同意的,保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的,按照約定。

  第三十一條 保證人承擔保證責任后,有權(quán)向債務人追償。

  《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》

  第三十條 保證期間,債權(quán)人與債務人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動,未經(jīng)保證人同意的,如果減輕債務人的債務的,保證人仍應當對變更后的合同承擔保證責任;如果加重債務人的債務的,保證人對加重的部分不承擔保證責任。

  債權(quán)人與債務人對主合同履行期限作了變動,未經(jīng)保證人書面同意的,保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。

  債權(quán)人與債務人協(xié)議變更主合同內(nèi)容,但未實際履行的,保證人應當承擔保證責任。

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