最新汽車保險起源與發(fā)展
隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟規(guī)模的擴大，消費者的平均收入水平不斷提高，增加了消費后的剩余，由此提高了保險的現(xiàn)實購買能力。下面是小編為大家分享最新汽車保險起源與發(fā)展，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、保險業(yè)的產(chǎn)生?
自從人類誕生之日起，人類就面臨著嚴酷的自然災(zāi)害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災(zāi)避禍的方法，以謀求生活的安定和經(jīng)濟的發(fā)展。雖然，救濟后備和互助保險的意識和思想，早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險制度卻形成于近代�？梢哉f，近代保險業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)易市場的形成和擴大，要求商品和交換以更大的規(guī)模進行。商品流通不僅是國內(nèi)的，而且越過國界，在世界范圍內(nèi)進行。商品的運輸規(guī)模越大，風(fēng)險也越集中。在這樣的情況下，近代的保險制度產(chǎn)生了。從保險的歷史來看，財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險早于陸上保險。?
近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的。多數(shù)學(xué)者認為海上借貸是海上保險的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險借貸。所謂冒險借貸是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實際上就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常是本金的1/3或1/4。除正常的利息外，其余則為補償債權(quán)人承保航程安全的代價。
繼海上保險制度之后所形成的是火災(zāi)保險制度。近代火災(zāi)保險起源于英國。1666年9月2日，倫敦皇家面包店由于烘烤過熱而起火�；馂�(zāi)失去控制，使得13000多戶住宅被焚毀，20多萬居民無家可歸，損失極其慘重。當時有位名叫巴奔的牙科醫(yī)生修建了一些簡易房屋來安置那些無家可歸的人。1667年，他出資設(shè)計了世界第一家火災(zāi)保險公司。由于業(yè)務(wù)迅速開展，巴奔又與3個合伙人合作成立了一家合伙形式的保險公司。1710年，查爾斯玻文創(chuàng)立倫敦保險公司，開始承保不動產(chǎn)以外的保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍遍及全國。它是英國現(xiàn)存的最古老的保險公司之一。?
人身保險的產(chǎn)生與海上保險的發(fā)展是分不開的。15世紀末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險發(fā)展起來了。當時歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運輸。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險標的保險。以后又發(fā)展到對船長和船員的人身保險。16世紀，出現(xiàn)了對旅客的人身保險。在人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險費率表。1762年，英國成立了世界第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費的理論計算保險費，并且對不符合標準的保戶另行收費。對于繳納保險費的期限、保單失效以后復(fù)效的問題等也都做了具體的規(guī)定，詳細規(guī)定于保單。倫敦公平保險公司的成立，標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。?
二、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展?
18世紀以來，由于商品經(jīng)濟的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了發(fā)展和完善。
進入19世紀，一些國家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進了經(jīng)濟的發(fā)展，刺激了經(jīng)營保險業(yè)的公司大量增加。同時各國紛紛采取措施，加大對保險業(yè)的監(jiān)管，使保險的經(jīng)營日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險范圍的擴大創(chuàng)造了條件。?
1.隨著國民經(jīng)濟的增長，保險收入不斷增加?
隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟規(guī)模的.擴大，消費者的平均收入水平不斷提高，增加了消費后的剩余，由此提高了保險的現(xiàn)實購買能力。同時，經(jīng)濟的增長導(dǎo)致消費者現(xiàn)有財富的增長，并由此導(dǎo)致風(fēng)險載體增多，風(fēng)險總量提高，使消費者增加對保險的需求。據(jù)統(tǒng)計，世界保險費總額1950年為210億美元，1982年增長到4660億美元，1995年增長到21434億美元，2000年達到24400億美元。?
2. 隨著風(fēng)險種類的增加，保險品種不斷擴大?
18世紀60年代英國的產(chǎn)業(yè)革命，極大地促進了社會生產(chǎn)力的發(fā)展，也使社會的風(fēng)險結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。由以自然風(fēng)險為主發(fā)展成為既有自然風(fēng)險，又有人為的風(fēng)險;既有經(jīng)濟風(fēng)險，又有政治風(fēng)險;既有共同風(fēng)險，又有特定風(fēng)險等多種風(fēng)險并存的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。為了有效地控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，出現(xiàn)了近代保險業(yè)的發(fā)展與繁榮，特別是保險品種不斷擴大，相繼出現(xiàn)了汽車保險、航空保險、衛(wèi)星保險、責(zé)任保險、國內(nèi)信用保險和出口信用保險和計算機保險等。
3. 隨著消費需求的提高，保單設(shè)計不斷改進?
在保險業(yè)發(fā)展的初期，保險條款的設(shè)置缺乏靈活性，保費繳納的方式、保險金額、保險期限等都是一經(jīng)確定，就不能變更，不能適應(yīng)消費者多層次和多方面的需要。為此，保險人增加了保單的靈活性，保費、保險期限、保險金額、現(xiàn)金價值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應(yīng)付風(fēng)險的不確定性。?
4. 隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展?
像其他商品的內(nèi)涵由一個逐漸擴展的過程一樣，保險產(chǎn)品也經(jīng)歷了一個擴展的過程，除了發(fā)揮經(jīng)濟保障作用外，并逐步演變出金融中介的職能，即從單純的保障，發(fā)展為具備儲蓄和投資的功能。在許多市場經(jīng)濟發(fā)達的國家，保險業(yè)已經(jīng)成為重要的非銀行金融機構(gòu)，成為資本市場上的一個重要的機構(gòu)投資者。保險融資功能的形成和完善，極大地促進了經(jīng)濟的發(fā)展。
5. 隨著經(jīng)濟生活的復(fù)雜，保障范圍不斷擴大?
現(xiàn)代社會的一個重要特點是，經(jīng)濟生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險人不斷擴大保障的范圍。如汽車保險，已經(jīng)從單一的第三者責(zé)任險發(fā)展到車身保險;車身主險由單純的火險、碰撞損失險發(fā)展到綜合性的風(fēng)險保障;保障范圍從車身和第三者責(zé)任為主發(fā)展到除車身和第三者責(zé)任基本保險外，針對不同保險人和不同汽車特點的各類附加險，種類齊全，保障充分。?
6.保險金額日益巨大，保險索賠金額增多?
由于保險財產(chǎn)價值越來越大，為了獲得足額的經(jīng)濟保障，保險金額也越來越高。一旦保險標的發(fā)生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區(qū)的毒氣泄露事故提出的賠償金額為30億美元，美國的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達270億美元，保險人面臨巨額賠款的風(fēng)險。2001年美國9·11恐怖事件的發(fā)生使得保險賠償數(shù)額更是達到歷史新高，保險公司面臨近700億美元的賠款。?
7.再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化?
隨著高新技術(shù)的高度發(fā)展和生產(chǎn)規(guī)模的擴大，出現(xiàn)了越來越多的價值巨大的保險標的。由于單一的保險公司難以承擔(dān)起如此巨大的保險責(zé)任，于是以分散風(fēng)險為重要特征的再保險業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來。1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險公司，這是世界上最早一家專營再保險業(yè)務(wù)的保險公司。從此以后，再保險業(yè)務(wù)在世界各地都有了迅速的發(fā)展。再保險的發(fā)展加強了國內(nèi)保險公司之間的聯(lián)系，使世界保險業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了國際化的趨勢。?
三、汽車保險的起源和發(fā)展?
汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。?
(一)汽車保險的起源?
國外汽車保險起源于19世紀中后期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。?
1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費年率”。?
最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。?
到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴大到了汽車的失竊。?
(二)汽車保險在國外的發(fā)展?
20世紀初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。?
1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。?
到1913年，汽車保險已擴大到了20多個國家，汽車保險費率和承保辦法也基本實現(xiàn)了標準化。?
1927年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強制汽車(責(zé)任)保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。?
自20世紀50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。?
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