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基于風(fēng)險(xiǎn)理論的家庭理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃策略
保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。下面是yjbys小編為大家?guī)淼幕陲L(fēng)險(xiǎn)理論的家庭理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃策略，歡迎閱讀。
一、家庭風(fēng)險(xiǎn)：
作為未來結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)包括：
由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟(jì)來源中斷;
家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費(fèi)開支，往往使一般家庭無法承擔(dān);
投資錯(cuò)誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;
受人連累而負(fù)債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。
由于以上各種風(fēng)險(xiǎn)的存在，每個(gè)家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財(cái)?shù)姆谰�來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是其中之一。
二、保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。
保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過對(duì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。
三、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：
保險(xiǎn)額度適度原則：家庭保險(xiǎn)規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險(xiǎn)費(fèi)支出以實(shí)現(xiàn)當(dāng)年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔(dān)的責(zé)任不同，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)支柱的生存風(fēng)險(xiǎn)，為其提供足額的保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇針對(duì)性原則：針對(duì)不同家庭成員的不同風(fēng)險(xiǎn)，要選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
四、保險(xiǎn)規(guī)劃的內(nèi)容：
要做好家庭保險(xiǎn)的規(guī)劃，應(yīng)該首先知道那些保險(xiǎn)是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險(xiǎn)一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險(xiǎn)中的死亡風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，疾病風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
規(guī)避家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。
一般而言，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下三種：壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我國(guó)人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會(huì)的熱點(diǎn)問題。人們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)的目標(biāo)。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始流行。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)主要以年金保險(xiǎn)的方式來表現(xiàn)。年金保險(xiǎn)可定義為在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供保障。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。
五、合理規(guī)劃：
購(gòu)買保險(xiǎn)需要合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無法及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，就要承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)，這是投保人不愿意看到的。家庭保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于是否投入和投入多少的問題有以下幾個(gè)觀點(diǎn)：
針對(duì)被保險(xiǎn)人而言，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，選擇合適的被保險(xiǎn)人，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下為其做出合理的選擇。
一般來說，成年人經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源者一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，其損失是巨大的，所以，家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中要格外關(guān)注對(duì)于經(jīng)濟(jì)支柱的投保。
針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)來綜合考慮對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。
如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)的需求就要相對(duì)比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購(gòu)買該保險(xiǎn)就可以把保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)而言，要注意保險(xiǎn)費(fèi)的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟(jì)能力之內(nèi)，尤其對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)一類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲(chǔ)蓄的10%-20%較為合適。
六、各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理搭配：
為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購(gòu)買一個(gè)到兩個(gè)主險(xiǎn)的同時(shí)，附加購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復(fù)保險(xiǎn)的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運(yùn)用。
例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購(gòu)買一項(xiàng)人身意外保險(xiǎn)，相對(duì)于每次都購(gòu)買乘客人身意外保險(xiǎn)來說，既可以節(jié)省保費(fèi)，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。
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