精算師教你如何挑重疾保險(xiǎn)
絕大多數(shù)的寶媽在寶寶出生后首先想到的就是買保險(xiǎn)，經(jīng)常從懷孕的時(shí)候就開(kāi)始研究，一直到娃2歲了都沒(méi)想明白哪個(gè)好，要么就是眼睛一閉，隨便買一個(gè)吧，周圍賣保險(xiǎn)的親戚朋友說(shuō)哪個(gè)好就買哪個(gè)，姑且就當(dāng)是好的吧。下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的關(guān)于精算師教你如何挑重疾保險(xiǎn)的知識(shí)，歡迎閱讀。
step 1，搞清自己家庭狀況
在搞清楚自己到底適合什么樣的保險(xiǎn)之前，一切研究疾病種類返還情況理賠條件之類的細(xì)節(jié)問(wèn)題都是浪費(fèi)時(shí)間，我們都是高效率的人，寶媽們帶孩子很忙的，最短的時(shí)間切中要害才是聰明的媽媽應(yīng)該做的。
首先，算算自己的家庭收入和每年的支出情況，梳理家里的經(jīng)濟(jì)支柱已經(jīng)買了多少保險(xiǎn)，有社保的也算，如果自己是全職太太并且家庭年收入低于15萬(wàn)，而且是第一次買保險(xiǎn)，那么作為寶媽的您就這次別添亂了，給老公和娃先買重疾，等老公收入增加了以后再給自己添，可千萬(wàn)別覺(jué)得不給自己買就是虧待了自己，老公健康持續(xù)賺錢可是您和孩子生活的第一保證，咱得客觀看問(wèn)題。
保障型的保費(fèi)預(yù)算得占家庭收入占比得10%，比如您的家庭經(jīng)濟(jì)收入在10萬(wàn)元上下，也就是說(shuō)保險(xiǎn)的預(yù)算是1萬(wàn)元左右，這里的保險(xiǎn)預(yù)算指的是純保障型保險(xiǎn)，并不包括終身壽險(xiǎn)等偏向理財(cái)型的保險(xiǎn)，年收入30萬(wàn)以下的家庭保險(xiǎn)配置都應(yīng)以保障型為主，用最小的投入換最大的保額是這一階段家庭收入必須要做的事情，因?yàn)樘幱谶@個(gè)收入階段，一旦有人發(fā)生重疾，家庭經(jīng)濟(jì)狀況很容易惡化，并且造成沉重的負(fù)擔(dān)，重大疾病對(duì)于這個(gè)收入階段得家庭影響是最大的。
因此，保額一定要足夠高，在這種情況下，我們的選保險(xiǎn)策略就是，確定的預(yù)算買到保額最高的保險(xiǎn)，收入越低越要重視大概率發(fā)生的疾病，越要注重當(dāng)下的保障，越要重視經(jīng)濟(jì)支柱的保障。
step2,明確自己需要具有什么特點(diǎn)的保險(xiǎn)
明確自己家庭的收入以后，并且擺正了買保險(xiǎn)的姿態(tài)，大家就可以根據(jù)上圖中的收入與保障方案對(duì)應(yīng)情況，大概確定出自己所適合的重疾保險(xiǎn)的特點(diǎn)，然后開(kāi)始挑選產(chǎn)品，用排除法的方式，不符合特點(diǎn)的馬上過(guò)，不要流連于某個(gè)保險(xiǎn)多出來(lái)的某些保障或是又增加了一些錢可以多一些功能，這跟我們?cè)诔械馁?gòu)物心態(tài)一樣，有清晰的目標(biāo)清單會(huì)省時(shí)又省力，而漫無(wú)目的會(huì)導(dǎo)致買了不該買的東西，花了不該花的錢。
以下舉幾個(gè)例子，說(shuō)明不同收入情況下該如何配置重疾保險(xiǎn)。
家庭一：丈夫83年生，年稅后收入15萬(wàn)，妻子87年生，年稅后收入3萬(wàn)，有剛出生8個(gè)月女寶寶，都有社保，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，有房貸，妻子收入基本用來(lái)還貸。
分析：這個(gè)家庭屬于典型的單家庭經(jīng)濟(jì)支柱型，丈夫收入是家庭的主要收入，因此保障的重點(diǎn)在于丈夫，稅后收入15萬(wàn)，可用于保險(xiǎn)保障的資金是1.5萬(wàn)左右，這個(gè)價(jià)格如果給丈夫一人買終身重疾保險(xiǎn)如果選擇性價(jià)比很高的可以做到50萬(wàn)以上保額，但如果是這樣的話，孩子和媽媽就基本上沒(méi)有什么保障，爸爸也沒(méi)有其他的保障，這樣的選擇是片面的。因此，我們選擇重點(diǎn)保障爸爸和孩子，媽媽基本保障的模式。
保障建議如下：
爸爸：含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)保額20萬(wàn)
定期防癌保險(xiǎn)保到退休，保額30萬(wàn)起
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
寶寶：含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)保額50萬(wàn)
含有住院醫(yī)療賠付1-5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)
媽媽：女性定期防癌險(xiǎn)，保額50萬(wàn)
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
在這個(gè)方案中，一家三口的重疾保障都達(dá)到了50萬(wàn)，雖然爸爸和媽媽用了一部分定期防癌保險(xiǎn)，但是因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)公司的重疾賠付中癌癥占到了80%，因此用防癌險(xiǎn)來(lái)做補(bǔ)充放大保額是用小錢覆蓋絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)的最好的選擇，并且爸爸的重疾保險(xiǎn)含有一部分的終身保障，這部分保費(fèi)占了大頭并且屬于返還型，能降低爸爸媽媽對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)不出事就是打水漂的憂慮。
爸爸媽媽都有社保，因此并沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而寶寶由于才8個(gè)月，會(huì)經(jīng)常生病住院，因此選擇含有疾病住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)是性價(jià)比最高的選擇，通常這類保險(xiǎn)的價(jià)格只有幾百塊，涵蓋了意外醫(yī)療和疾病住院醫(yī)療，要比單獨(dú)給寶寶買醫(yī)療保險(xiǎn)劃算的多。
這個(gè)方案的總費(fèi)用不會(huì)超過(guò)1.3萬(wàn)元，但已經(jīng)做到全家重疾保額各50萬(wàn)，意外和寶寶的醫(yī)療都基本夠用，未來(lái)家庭的補(bǔ)充方向是給爸爸和媽媽逐步加終身重疾的保額，給爸爸買超過(guò)100萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，再等收入提高以后再考慮由終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)或孩子的教育金保險(xiǎn)。
家庭二：爸爸83年，收入稅后15萬(wàn)，媽媽86年，收入稅后10萬(wàn)，男寶寶剛剛出生，家有房貸，每月還款5000元，有車，爸爸日常交通工具是開(kāi)車，經(jīng)常出差。
分析：這個(gè)家庭屬于爸爸媽媽的賺錢能力差不多，因此對(duì)于家長(zhǎng)的保障不能有偏頗，原則上家庭的保障預(yù)算不能超過(guò)2.5萬(wàn)元，由于有房貸，因此2-2.5萬(wàn)元之間都比較合適。這個(gè)預(yù)算比起案例一，更多的保障是要增加給媽媽，和爸爸開(kāi)車出差所用到的專門的意外險(xiǎn)。
建議如下：
爸爸：含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)保額30萬(wàn)
定期防癌保險(xiǎn)保到退休，保額30萬(wàn)起
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
公共交通意外險(xiǎn)，航空500萬(wàn)保額，陸地公共交通100萬(wàn)保額
一年期的駕駛員意外險(xiǎn)
寶寶：含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)保額50萬(wàn)
含有住院醫(yī)療賠付1-5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)
媽媽：女性定期特別疾病險(xiǎn)，保額50萬(wàn)
終身防癌保險(xiǎn)，保額30萬(wàn)
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
在這個(gè)方案中，爸爸的意外險(xiǎn)加強(qiáng)了很多，出差和駕車都有高額的賠付，并且價(jià)格非常便宜，三個(gè)意外險(xiǎn)的保費(fèi)加起來(lái)在500-600之間，爸爸的終身重疾保額加到了30萬(wàn)，在爸爸的保險(xiǎn)中，終身保險(xiǎn)的保費(fèi)占比達(dá)到65%。
寶寶的方案不變，但相同保額男寶寶會(huì)比女寶寶的保費(fèi)要貴1000左右。
媽媽由于也是家庭收入的主力，因此加強(qiáng)了媽媽的保障，增加了終身防癌險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，和女性特別疾病加起來(lái)，在工作期間的重疾保額已達(dá)到80萬(wàn)，保障非常充足，女性的特別疾病從女性生孩子以后到50歲是高發(fā)期，因此對(duì)于女性特別疾病的補(bǔ)充很有必要。
以上方案總價(jià)格不超過(guò)2.2萬(wàn)，未來(lái)的補(bǔ)充方向是養(yǎng)老保險(xiǎn)和孩子的教育金保險(xiǎn)，保障基本已做足。
家庭三：爸爸78年，收入稅后30萬(wàn)，媽媽85年，全職太太，女寶寶3歲，二寶剛出生，家有房貸，每月還款8000元，有車，爸爸日常交通工具是開(kāi)車，經(jīng)常出差。
分析：這個(gè)家庭是屬于典型的爸爸單經(jīng)濟(jì)支柱型，媽媽是全職太太，家庭的全部經(jīng)濟(jì)收入都是爸爸帶來(lái)的，因此爸爸的保障要格外的重，原則上家庭保障總預(yù)算不能超過(guò)3萬(wàn)，但由于房貸每年還款將近10萬(wàn)，因此在2.5到3萬(wàn)之間比較合，另外有兩個(gè)孩子，家庭壓力較大，因此對(duì)于孩子的保障也要做高，比起前兩個(gè)案例，方案難點(diǎn)在于有限的保障預(yù)算，但需要保障的家庭成員較多，每個(gè)人的保額要高，但由于保費(fèi)總量不低，要考慮到收益性問(wèn)題，如果是單純消費(fèi)型，那么每年付出的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)成本過(guò)高，能返還盡量設(shè)置返還型保險(xiǎn)，而且爸爸年齡偏大，重疾保險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)很高，離退休也不到20年時(shí)間，需要開(kāi)始考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，媽媽沒(méi)有工作沒(méi)有任何保障，風(fēng)險(xiǎn)也很大，因此，如何顧及到所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是這個(gè)方案最該考慮的問(wèn)題。
建議如下：
爸爸：理財(cái)型終身壽險(xiǎn)不含任何附加險(xiǎn)，年交保費(fèi)3萬(wàn)
定期防癌保險(xiǎn)保到退休，保額30萬(wàn)起加醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
公共交通意外險(xiǎn)，航空500萬(wàn)保額，陸地公共交通100萬(wàn)保額
一年期的駕駛員意外險(xiǎn)
大寶和二寶：含有壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)保額50萬(wàn)
含有住院醫(yī)療賠付1-5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，保額10萬(wàn)
媽媽：女性定期特別疾病險(xiǎn)，保額50萬(wàn)
終身重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療，保額50萬(wàn)
綜合意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)
在這個(gè)方案中，比較意外的設(shè)計(jì)是爸爸買一個(gè)理財(cái)型終身壽險(xiǎn)，而并未配置終身的重大疾病保險(xiǎn)，原因在于38歲的男性重疾保障已非常貴，并且這個(gè)年齡階段的男性通常多少都會(huì)有一些健康問(wèn)題，如若如實(shí)告知，那么被拒�；蚣淤M(fèi)的可能性很高，這個(gè)時(shí)候選擇終身重疾可行性和性價(jià)比都很差，那么如果買不了重疾的話還有什么辦法能解決爸爸的重疾保障問(wèn)題呢?
其實(shí)終身壽險(xiǎn)也能起到類似的效果，對(duì)于終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果要緊急用錢，只有保單貸款或退保兩種辦法，在終身壽險(xiǎn)購(gòu)買的前20年進(jìn)行退保，收益不會(huì)很高，因?yàn)楸窘鸩](méi)有在賬戶中積累時(shí)間太長(zhǎng)，沒(méi)有顯示出錢的時(shí)間價(jià)值，而20年之后，也就是爸爸退休以后，賬戶中的錢已經(jīng)很可觀，必然會(huì)超過(guò)此時(shí)用同樣錢購(gòu)買重疾保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的保額，因此，退休以后的重疾需求可用退�；虮钨J款的方式完成。
那么在前20年呢?我們?cè)O(shè)計(jì)了一個(gè)定期防癌保險(xiǎn)，這里用定期防癌險(xiǎn)或是定期重疾險(xiǎn)都是可以的，后者價(jià)格略高一些，而定期防癌險(xiǎn)所能覆蓋的重疾風(fēng)險(xiǎn)也超過(guò)了80%，20年的時(shí)間錢還不會(huì)貶值的很厲害，一次性給付再加費(fèi)用保險(xiǎn)，能很大程度上解決這方面的憂慮，這個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)格不能超過(guò)5000元。用這種辦法，爸爸所交的保費(fèi)絕大多數(shù)都能保全，相當(dāng)于一個(gè)長(zhǎng)期理財(cái)，而這類保險(xiǎn)的收益也要高過(guò)含壽險(xiǎn)功能的終身重疾保險(xiǎn)，能將收益和保障都做到最大化，這個(gè)組合是一個(gè)很好的選擇，并且，如果爸爸身體一直健健康康，到退休后賬戶中的錢也可以當(dāng)作養(yǎng)老金來(lái)用，使用靈活。
當(dāng)然，還有一個(gè)疑問(wèn)，一共保費(fèi)預(yù)算不超過(guò)3萬(wàn)，這里終身壽險(xiǎn)就占了3萬(wàn)，怎么破?其實(shí)這里的終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，里面并沒(méi)有多少保障成分，把這項(xiàng)投入當(dāng)作是正常的攢錢或是理財(cái)預(yù)算就可以了，我們前面所講的保費(fèi)預(yù)算只單純的保障預(yù)算。
爸爸其他的保險(xiǎn)很好理解，意外險(xiǎn)，合計(jì)費(fèi)用一年不超過(guò)500元。
寶寶的方案不變，兩個(gè)寶寶都可以選擇終身重疾含壽險(xiǎn)功能和豁免功能，包括住院醫(yī)療，兩個(gè)寶寶的保費(fèi)加起來(lái)不超過(guò)10000元。
這個(gè)方案中對(duì)于媽媽的保障是加強(qiáng)了，這里可能不太好理解，開(kāi)始的時(shí)候不是說(shuō)不賺錢的人不用太多的保障嗎?因?yàn)樵谶@個(gè)家庭中，媽媽完全沒(méi)有工作，連基本的社保都沒(méi)有，也就是說(shuō)看病重疾風(fēng)險(xiǎn)的保障是0，這個(gè)就很害怕了，媽媽雖然不賺錢，但是照顧寶寶的主力，健康并且有持續(xù)照顧寶寶的能力是很重要的，因此需要做足保障。
到這里為止，家庭保費(fèi)預(yù)算用掉15000元左右，還有1萬(wàn)左右的空間，因此可以給媽媽選擇更好一些的保障比如終身重疾，保額在50萬(wàn)上下，如果經(jīng)濟(jì)緊張，也可以使用30萬(wàn)終身重疾搭配50萬(wàn)的女性特別疾病保險(xiǎn)，這樣保費(fèi)在7500元以下，這時(shí)的終身重疾必須附加住院醫(yī)療，以滿足媽媽日常的醫(yī)療保障需求。
以上三人的`總保障價(jià)格不超過(guò)2.5萬(wàn)，另有養(yǎng)老和理財(cái)計(jì)劃每年3萬(wàn)，全面考慮了家庭的風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老理財(cái)需求。后續(xù)的補(bǔ)充可以完全以教育金和加大養(yǎng)老金的投資比例為主，方案中爸爸的終身壽險(xiǎn)建議考慮境外香港或美國(guó)的保險(xiǎn)，收益更為穩(wěn)定并且更高。
step3,對(duì)號(hào)入座挑產(chǎn)品
在明確了解自己的家庭需要有何種特點(diǎn)的保險(xiǎn)后，剩下的事情就是從眾多保險(xiǎn)公司中挑出適合的，并且一定要抵御各種誘惑，因?yàn)樵诹私猱a(chǎn)品的過(guò)程中，不斷的會(huì)有各不同保險(xiǎn)公司的代理人來(lái)挑戰(zhàn)您的方案，拋出各種誘惑性的額外需求來(lái)引導(dǎo)您選購(gòu)他們的產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候，大家一定要堅(jiān)定信念，只要符合這些特點(diǎn)和價(jià)格的，看清楚每個(gè)保險(xiǎn)的真正面目，因?yàn)橛泻芏嗟谋ｋU(xiǎn)都是用附加保障的方式把終身壽險(xiǎn)包裝成重疾保險(xiǎn)，這種根本就是不是重疾保險(xiǎn)，我們已經(jīng)說(shuō)了，終身壽險(xiǎn)的功能更多的是養(yǎng)老和資金的投資需要，而非重疾，即便有附加也是預(yù)支賬戶里的資金，并不是保險(xiǎn)公司給到的真正的疾病保障，兩種產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)是完全不同的。
另外，堅(jiān)定自己的保費(fèi)預(yù)算，有限的預(yù)算需要花到每個(gè)家庭成員身上，而不是在一個(gè)人身上就用掉了大多數(shù)的預(yù)算，尤其是不能用在寶寶身上，在保險(xiǎn)的保障作用對(duì)我們還很重要的時(shí)候，保額和保費(fèi)的對(duì)應(yīng)情況也就是性價(jià)比是非常重要的，可以說(shuō)，在這個(gè)階段考核保障型產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是價(jià)格，至于公司品牌，售后服務(wù)或是糾紛處理都不應(yīng)該成為考慮的重點(diǎn)，因?yàn)閷?duì)于保障型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，任何保險(xiǎn)公司都沒(méi)有兌付的危機(jī)，而進(jìn)行健康狀況如實(shí)告知并且如此清楚的了解自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)，一般是很難出現(xiàn)糾紛的，絕大多數(shù)的糾紛都出在對(duì)自己所買的保險(xiǎn)不了解和隱瞞病史的問(wèn)題上，從一開(kāi)始就規(guī)避這些問(wèn)題，能保證您未來(lái)有一個(gè)很好的體驗(yàn)。
最后，牢記所選保險(xiǎn)公司的客服電話，代理人和保險(xiǎn)公司是代理關(guān)系，說(shuō)的很多話并不代表保險(xiǎn)公司意見(jiàn)，并且有時(shí)候會(huì)做誤導(dǎo)，流動(dòng)性也非常高，有90%以上的概率到出事的時(shí)候是找不到代理人的，因此直接找保險(xiǎn)公司客服是最靠譜的選擇，對(duì)保單不理解的地方多問(wèn)，對(duì)于理賠的情況也要多問(wèn)。
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