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保險經(jīng)紀(jì)人從業(yè)考試輔導(dǎo)：保險原理
(一)危險的概念與特征
危險:是指能給人類生命健康和財產(chǎn)造成損失的不確定的可能性,以及能夠造成這種損失的各種現(xiàn)象和事件. 危險的特征是: 1,客觀性.危險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在. 2,不確定性.危險可能發(fā)生與不可能不發(fā)生是一種隨機(jī)現(xiàn)象. 3,危害性.即任何危險的發(fā)生都會帶來災(zāi)難.
(二)危險的分類
1,依據(jù)損失發(fā)生的原因可分為 自然危險:是指由于自然因素或物理現(xiàn)象所帶來的實(shí)質(zhì)性的危險.如雷擊,風(fēng)暴,洪水,地震,海嘯等. 社會危險:是指基于人類社會集團(tuán),階級,國家的行為而產(chǎn)生的危險,如罷工,戰(zhàn)爭等. 經(jīng)濟(jì)危險:是指在社會經(jīng)濟(jì)規(guī)律作用中產(chǎn)生的危險,如價格下降,產(chǎn)量減少,股價下跌等. 保險的保障范圍主要是自然危險和社會危險.不含經(jīng)濟(jì)危險.
2,依據(jù)危險是否必然會發(fā)生可分為 純粹危險:是指一種必然的危險,當(dāng)危險發(fā)生時,只會給人們帶來損失而無利可圖的危險,如洪水,地震,泥石流等均屬于純粹危險.純粹危險都可以用保險的辦法來處理. 投機(jī)危險:也稱機(jī)遇性危險,是一種可能的,法律上的危險,稱風(fēng)險更合適. 投機(jī)危險是指可能給人們造成損失,也可能帶來利益的危險,市場經(jīng)濟(jì)中的股票,期貨交易即是,這種危險一般不會直接引起物質(zhì)財富的徹底毀損,因而,不為現(xiàn)代保險業(yè)作為保險的對象.來源：考試大
3,依據(jù)危險所致的對象不同可以分為 財產(chǎn)危險:是指能給企業(yè),事業(yè)單位,家庭,個人及公司等所有,依法占有,或保管的財產(chǎn)造成毀損,滅失或貶值的危險. 責(zé)任危險:指對于他人所遭受的財產(chǎn)損失和身體傷害,在法律上負(fù)有賠償責(zé)任的危險,或指因某一法律行為的發(fā)生而導(dǎo)致當(dāng)事人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任.如交通工具的法律責(zé)任,產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任,醫(yī)療事故責(zé)任等. 人身危險:主要是指人的生老病死,人的身體的損害而遭到的風(fēng)險.
(三)保險的內(nèi)涵
保險是用匯集起來的保險費(fèi)建立保險基金,對被保險人因自然災(zāi)害,意外事故造成的損害給予補(bǔ)償,或因人身傷亡,健康等原因給予保障的經(jīng)濟(jì)法律制度. 我國《保險法》第2條規(guī)定:本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費(fèi),保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡,傷殘,疾病或者達(dá)到合同約定的年齡,期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為.
根據(jù)我國保險法對保險的界定,保險的內(nèi)涵僅指商業(yè)保險,不包括社會保險. 保險首先應(yīng)是一種經(jīng)濟(jì)制度,屬于經(jīng)濟(jì)的范疇.其次,在法律上,保險為一種雙務(wù)有償合同關(guān)系.保險是一種法律行為.
(四)保險的要素
1,必須有危險存在. 2,必須對危險事故造成的損失給以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償. 3,必須是多數(shù)人的結(jié)合. 4,必須建立保險基金. 5,必須訂立保險合同.
(五)保險的分類
1,按保險實(shí)施形式劃分,分為強(qiáng)制保險與自愿保險 強(qiáng)制保險,又稱法定保險,是一種基于國家法律,法規(guī)和政策而舉辦的強(qiáng)制保險.強(qiáng)制保險具有四個特征:即保險范圍的全面性;保險金額的統(tǒng)一性;保險責(zé)任自動產(chǎn)生;強(qiáng)制保險的保險人不能隨意解除保險合同. 自愿保險,是指投保人和保險人在平等自愿,協(xié)商一致基礎(chǔ)上簽訂保險合同而建立的保險法律關(guān)系. 自愿保險,無論在國內(nèi)還是在國外,都是絕大多數(shù)保險業(yè)務(wù)的實(shí)施形式.來源：考試大
2,按保險標(biāo)的劃分,可分為財產(chǎn)保險與人身保險 《中華人民共和國保險法》第十二條第四款規(guī)定,保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.據(jù)此,可以將保險劃分為財產(chǎn)保險與人身保險兩大類. 財產(chǎn)保險,是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的的保險. 人身保險,是指以人的壽命或者身體作為保險標(biāo)的,以人的生命或者身體有關(guān)的事故或者事件作為保險事故的一類保險.
3,按保險人承擔(dān)責(zé)任次序分類,可分為原保險和再保險 原保險,又稱為第一次保險,是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失直接承擔(dān)原始賠償責(zé)任的保險. 再保險,又稱分保,是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),以承保形式,部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險人的第二次保險. 我國《保險法》規(guī)定再保險人只能以自己承擔(dān)的部分保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給其他保險人承保.
4,按保險保障的范圍分類,可分為財產(chǎn)保險,責(zé)任保險,保證保險和人身保險 按照保險保障的范圍作為劃分標(biāo)準(zhǔn),是目前國際上通用的保險分類.其中財產(chǎn)保險,責(zé)任保險和保證保險都屬于損害賠償保險,人身保險不屬損害賠償保險,人的生命及身體遭受災(zāi)害事故所引起的經(jīng)濟(jì)影響,很難用一個固定的金額來衡量,如果發(fā)生保險事故或保險到期,不管被保險人實(shí)際受到什么損失,均應(yīng)按照保險單上約定的金額給付保險金. 責(zé)任保險,是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險.這種民事賠償責(zé)任主要包括對他人的財產(chǎn)和他人的人身損害,是由被保險人的過錯造成的來源：考試大
我國《保險法》規(guī)定,保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金. 責(zé)任保險主要包括公眾責(zé)任保險,雇主責(zé)任保險,產(chǎn)品責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等. 保證保險,是指由保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保,保證被保證人作為或者不作為的一種保險類別.如果由于被保證人的作為或不作為而引致權(quán)利人造成損失,則由保險人承擔(dān)賠償保險金責(zé)任.由此可知,保證保險是實(shí)質(zhì)是一種由保險人作保證人的特殊擔(dān)保.來源：考試大
5,按保險的目的劃分,可分為社會保險和普通保險 社會保險,是社會保障體系的重要組成部分,是指以實(shí)施社會政策為目的,當(dāng)公民在年老,患病,失業(yè),災(zāi)難或喪失勞動能力時,有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利,使得其基本生活得以保障的一種保險險別.社會保險主要采取強(qiáng)制保險的形式,又稱政策性保險. 普通保險,又稱經(jīng)營性保險或商業(yè)性保險,是指保險公司在平等,自愿,協(xié)商一致基礎(chǔ)上按照商業(yè)習(xí)慣和投保人簽訂保險合同而經(jīng)營各項保險業(yè)務(wù)的一種保險類別.
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