管理咨詢在信貸管理應(yīng)用分析

　　信貸管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直至本息收回或信用結(jié)束的全過程的管理行為的總和。下面是小編為大家分享管理咨詢在信貸管理應(yīng)用分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、 信貸管理風(fēng)險與銀行的控制力問題

　　信貸管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直至本息收回或信用結(jié)束的全過程的管理行為的總和。根據(jù)歷史資料分析，貸款項目出現(xiàn)失敗，產(chǎn)生貸款風(fēng)險，從信貸管理角度，原因主要來自四個方面：

　　第一，來自銀行與借款企業(yè)之外的風(fēng)險

　　來自銀行與借款企業(yè)之外的發(fā)現(xiàn)，各類文獻(xiàn)已做過詳盡分析，本文不在贅述。主要為：(1)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。(2)宏觀經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險。(3) 市場風(fēng)險。(4)法律法規(guī)和制度的不完善等。上述貸款風(fēng)險，很難通過有效的信貸管理手段加以控制，但在項目前期，銀行對項目的可行性和預(yù)期效益都會有一個較為準(zhǔn)確的判斷，銀行通過對項目的監(jiān)控、預(yù)警等手段，對此類項目風(fēng)險有一定可控率。

　　第二，來自銀行和借款企業(yè)之間的信息不對稱風(fēng)險

　　在銀行信貸中，企業(yè)是資金的使用者是，對于資金的實際使用、投向情況及其風(fēng)險、收益水平、貸款償還的概率等比較了解，而銀行是資金的提供者，對資金的投向情況及其風(fēng)險等信息不完全了解，即銀行對企業(yè)的實際情況的了解永遠(yuǎn)不會比企業(yè)知道的更真實。由于信息不對稱，貸款銀行和銀行內(nèi)部的管理決策人員得不到充足有效的信息來支持決策。資金供求雙方信息不對稱能夠產(chǎn)生道德風(fēng)險，發(fā)生違約現(xiàn)象，產(chǎn)生信用風(fēng)險，即交易對象無力履約的風(fēng)險。信貸管理中，如何獲得更多的借款人信息，是信貸管理的難點。

　　第三，來自銀行內(nèi)部的風(fēng)險——信貸管理操作風(fēng)險

　　根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險的定義是，由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。具體到信貸管理，就是信貸管理過程中出現(xiàn)的問題所造成的風(fēng)險，如管理不規(guī)范、制度不嚴(yán)謹(jǐn)，執(zhí)行不到位等。

　　目前，國內(nèi)商業(yè)銀行正在進(jìn)行股份制改造和公司化治理，基本能夠有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險，逐步實現(xiàn)貸后管理邁向制度化、規(guī)范化和程序化，來自銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險正在不斷降低，銀行對此的控制力正在逐步提高。

　　第四，來自借款企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險——信貸管理的盲點

　　企業(yè)的一切經(jīng)營管理工作的成果，最終都集中反映到企業(yè)的財務(wù)能力上，也就反映了企業(yè)的還本付息能力上，因此貸款項目的成敗，與企業(yè)管理水平息息相關(guān)。但目前商業(yè)銀行的貸后管理無法做到對企業(yè)管理了如指掌。以農(nóng)業(yè)銀行貸后管理為例：客戶監(jiān)管及貸后檢查，包括：監(jiān)管客戶資金往來，信貸資金使用用途等用信情況，客戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)狀況(表面情況)，貸后跟蹤檢查，落實審批內(nèi)容，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶;擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管;風(fēng)險分類及日常管理;不良貸款管理;風(fēng)險預(yù)警;定期報告等。銀行的信貸管理。普遍缺乏對行業(yè)和企業(yè)，尤其是其企業(yè)管理狀況缺乏深入細(xì)致的研究和個案分析，對企業(yè)的戰(zhàn)略制定與選擇、競爭情報、生產(chǎn)管理、流程再造、技術(shù)與設(shè)備引進(jìn)、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、財務(wù)管理、人力資源、崗位培訓(xùn)、資金獲取渠道等缺乏整體了解，可謂“知己不知彼”。

　　下圖所示，信貸管理外部風(fēng)險，通過認(rèn)真的預(yù)測判斷，風(fēng)險一般可控;銀行操作風(fēng)險，可控率也較高;信息不對稱和信用風(fēng)險，一般取決于借款企業(yè)的配合和銀行的判斷，也屬基本可控范圍，而灰色部分，企業(yè)自身管理風(fēng)險，可控率最低。而這部分風(fēng)險，從實踐經(jīng)驗來看，卻是貸款發(fā)生風(fēng)險的重要原因之一，不可忽視。

　　二、管理咨詢對銀行信貸管理的促進(jìn)作用

　　首先，各商業(yè)銀行的信貸管理工作，并沒有涵蓋所有風(fēng)險，尤其是管理風(fēng)險，需要借助外力的幫助。因此，在企業(yè)中開展和普及管理咨詢,由管理咨詢公司或銀行內(nèi)的管理專家為企業(yè)提供專業(yè)化的細(xì)致的管理咨詢服務(wù),對企業(yè)和銀行都十分有必要。

　　其次，借助管理咨詢，將可以對借款企業(yè)進(jìn)行全面剖析，對企業(yè)經(jīng)營管理的方方面面都能夠做到了如指掌，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的優(yōu)勢、劣勢做到“知彼”。同時，及時提醒借款人存在的問題。通過項目管理咨詢活動，不僅針對借款人企業(yè)的管理提升，還銀行內(nèi)部管理水平和管理技術(shù)的改進(jìn)提供的啟發(fā)，促進(jìn)信貸管理技術(shù)和管理水平的提升。

　　最后，管理咨詢培養(yǎng)了風(fēng)險管理意識，提高了銀行和借款企業(yè)風(fēng)險管理的技能和意識。管理咨詢的方法和工具可以運用到銀行業(yè)務(wù)的管理過程中，便于及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、識別風(fēng)險，做好風(fēng)險分析和制定相應(yīng)的解決方法，通過制定一系列風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)對方法有利于降低金融風(fēng)險。

　　三、 對管理咨詢在信貸管理中的應(yīng)用的建議

　　(一)管理咨詢引入模式

　　目前，管理咨詢公司是一個專業(yè)化較高的行業(yè)，商業(yè)銀行需要引入該項業(yè)務(wù)，可有一下兩種模式:

　　1、直接引入法：“知識經(jīng)濟(jì)”時代，聽專家的一般不會錯。目前，商業(yè)銀行經(jīng)常借助會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估事務(wù)所等為自己服務(wù)，因此應(yīng)改變觀念，聘請合適的管理咨詢公司為自己信貸管理工作服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)招募一些確有專長和經(jīng)驗的管理咨詢顧問，目的是用最適合企業(yè)需求的管理咨詢?nèi)藛T及其組合。

　　2、自己培養(yǎng)法：商業(yè)銀行可以通過自行培養(yǎng)人才，組織自己的管理咨詢隊伍，設(shè)置自己的管理咨詢部門。商業(yè)銀行應(yīng)解除機(jī)構(gòu)束縛，打破部門界限，采用先進(jìn)的管理方式，對其人力資源進(jìn)行重新整合，并進(jìn)行系統(tǒng)的管理咨詢培訓(xùn)。如此，一方面可培養(yǎng)自己的管理咨詢專家，另一方面可以促成客戶經(jīng)理總體水平的提高，發(fā)起一場信貸管理方式的革命。

　　(二)自行培養(yǎng)管理咨詢?nèi)瞬艖?yīng)具備的條件

　　由于管理咨詢服務(wù)承擔(dān)了改善企業(yè)管理的任務(wù)，所以它是一種高智能、高強(qiáng)度的復(fù)雜腦力勞動，這就決定了管理咨詢服務(wù)人員必須具備金融、財務(wù)、稅務(wù)、法律、管理等方面深厚的理論知識和豐富的實踐經(jīng)驗，并受過咨詢方面良好的專門訓(xùn)練，掌握嫻熟的咨詢技法。

　　應(yīng)全面提高客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)。防范和化解信貸風(fēng)險就必須建立一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊伍，只有高素質(zhì)的人才，才能做好貸前調(diào)查和貸后管理�？赏ㄟ^各種途徑，對客戶經(jīng)理進(jìn)行管理咨詢業(yè)務(wù)培訓(xùn)。一般的，一個人要想在金融行業(yè)從事管理咨詢工作，必須掌握如下知識：一是掌握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策;二是要熟悉企業(yè)管理、金融、財務(wù)與會計和IT方面的知識;三是要了解一般的管理理論;四是要有豐富的管理實踐，最好有部門經(jīng)理的經(jīng)驗。最后一點就是，要有良好的溝通能力和嚴(yán)密規(guī)范的思維能力。

　　(三)管理咨詢的服務(wù)戰(zhàn)略和實施策略

　　商業(yè)銀行在制定管理咨詢服務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃和實施策略時，可以從短期和中長期兩個不同階段分別考慮。在短期內(nèi)，管理咨詢服務(wù)會相對集中，在財務(wù)咨詢方面，管理咨詢業(yè)務(wù)部門主要應(yīng)該配備精通財務(wù)、會計、稅務(wù)的人員。一方面企業(yè)需要提供財務(wù)咨詢服務(wù)，在很大程度上是出于融資的考慮。因為商業(yè)銀行在提供財務(wù)咨詢服務(wù)之后會更加了解企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量以及信用狀況，有利于彌合銀企之間因信息不對稱而造成的鴻溝。尤其是對那些原來因商業(yè)銀行不了解而不敢貸款或者授信額度很小的優(yōu)質(zhì)客戶來說，通過商業(yè)銀行管理咨詢服務(wù)，融資問題就能得到很大程度的緩解;另一方面商業(yè)銀行也是帶著進(jìn)一步了解中小企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量以及信用狀況的目的來提供財務(wù)咨詢服務(wù)。這樣，不僅可以更好地控制貸款風(fēng)險，而且還可以進(jìn)一步擴(kuò)大存貸規(guī)模，符合商業(yè)銀行的流動性原則。

　　在中長期，企業(yè)為了自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，一定會更加注意改善自身管理方面的缺陷。為此，商業(yè)銀行提供的管理咨詢業(yè)務(wù)就應(yīng)向管理規(guī)范化、科學(xué)化和創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織等高標(biāo)準(zhǔn)、高要求、高質(zhì)量方面發(fā)展;伴隨著企業(yè)的成長，商業(yè)銀行咨詢機(jī)構(gòu)還要具備輔導(dǎo)企業(yè)并購、上市、發(fā)行債券甚至是海外投融資的能力，將弱小企業(yè)培育成大型企業(yè)集團(tuán)或跨國公司。與此同步，商業(yè)銀行咨詢業(yè)務(wù)也將逐步走向成熟，最終使得銀企實現(xiàn)雙贏。

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