供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)被定位于為大多數(shù)中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)，在企業(yè)信息化、供應(yīng)鏈信息化和ERP普及推廣的時(shí)代，它通常會(huì)圍繞一個(gè)核心企業(yè)展開，通過核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)而展開。下面是小編為大家整理的供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、淺論供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及優(yōu)化
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)被定位于為大多數(shù)中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)，在企業(yè)信息化、供應(yīng)鏈信息化和ERP普及推廣的時(shí)代，它通常會(huì)圍繞一個(gè)核心企業(yè)展開，通過核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)而展開，由于核心企業(yè)具有高等級(jí)的信用優(yōu)勢(shì)，又能依托信息化整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業(yè)提供全方位的供應(yīng)鏈融資和供應(yīng)鏈物流綜合服務(wù)。當(dāng)前銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品主要是針對(duì)核心企業(yè)上下游企業(yè)設(shè)計(jì)，也就是說，在B2B交易中，銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品至少要求B2B之間有一端是高信用等級(jí)的大企業(yè)，或者一端有增信保障，我們把這種特色簡(jiǎn)稱為“一頭沉”的情況;對(duì)于供應(yīng)鏈尚未實(shí)現(xiàn)信息化的情況，銀行會(huì)有更多附加的融資條件和風(fēng)控要求，這樣會(huì)使得很多中小企業(yè)繼續(xù)隔離在銀行風(fēng)控體系之外，讓供應(yīng)鏈融資的普惠原則難以施展，這是當(dāng)前銀行產(chǎn)品的局限。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，供應(yīng)鏈金融寄希望于產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)的發(fā)展和普及，在行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈平臺(tái)上，希望可以匯總整個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，通過平臺(tái)的集約效力實(shí)現(xiàn)整個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)的“四流合一”、通過信息化、網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化、智能化的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)集約化的解決供應(yīng)鏈上的中小型企業(yè)實(shí)力弱和資信水平低下的狀況，通過行業(yè)性的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改善現(xiàn)有的供應(yīng)鏈上每個(gè)企業(yè)之間的關(guān)系，將原先企業(yè)間單個(gè)不可控制的信用危機(jī)轉(zhuǎn)化為整個(gè)供應(yīng)鏈或行業(yè)性平臺(tái)上的一個(gè)整體的、可控的風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們今天所說的大數(shù)據(jù)的風(fēng)控。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，既可以將供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控視野擴(kuò)大到產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的上下游范疇，也可以擴(kuò)大到更廣闊的行業(yè)性供應(yīng)鏈集合的范疇,這就是供應(yīng)鏈平臺(tái)化的全新視野。在供應(yīng)鏈平臺(tái)化的視野內(nèi)，中小企業(yè)因?yàn)闈M足供應(yīng)鏈金融服務(wù)的“四流合一、真實(shí)貿(mào)易背景透明化、融資自償性和封閉性”等諸多特點(diǎn)而具有交易信用，由此讓中小企業(yè)可以獲得去擔(dān)保化的“流動(dòng)資金融資信用”。這樣就可以突破原本舊的金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)授信模式，從而不僅加寬銀行渠道，還能更加有力的控制信貸危機(jī)的產(chǎn)生，從而解決大多數(shù)中小型企業(yè)中“融資難”的問題。
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和B2B供應(yīng)鏈電商平臺(tái)高速發(fā)展的時(shí)代，為了保障供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品與供應(yīng)鏈平臺(tái)之間每個(gè)環(huán)節(jié)都可以完美結(jié)合，如何將現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品之間相互的組合優(yōu)化和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)流程實(shí)施優(yōu)化在B2B供應(yīng)鏈金融平臺(tái)設(shè)計(jì)中是非常重要的一項(xiàng)工作，下面幾個(gè)工作原則在平臺(tái)設(shè)計(jì)中也是十分重要的，這對(duì)繼銀行產(chǎn)品之外，設(shè)計(jì)新的融資產(chǎn)品并促進(jìn)用戶對(duì)產(chǎn)品的抉擇也是十分重要的。
1.1、銀行產(chǎn)品優(yōu)化亟需產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新
行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以達(dá)成銀行、企業(yè)還有物流等服務(wù)業(yè)的資金流、物流、信息流的互補(bǔ)，甚至可以凝聚行業(yè)性的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈于平臺(tái)之上，從而可以便捷獲取整個(gè)行業(yè)的大數(shù)據(jù)，因此可以大幅減少成本的支出，最終達(dá)到雙贏多贏。因此，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方、平臺(tái)生態(tài)圈內(nèi)的多方分工與協(xié)作是保證供應(yīng)鏈金融適應(yīng)市場(chǎng)需要和創(chuàng)新發(fā)展的基本原則。
1.2、銀行供應(yīng)鏈金融中基本融資產(chǎn)品的研究和“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)化
銀行給予的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的核心內(nèi)容，在日常實(shí)際的操作的時(shí)候，銀行會(huì)看信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和為企業(yè)提供融資方案。原則上，銀行融資產(chǎn)品主要分為三大類：存貨融資、應(yīng)收帳款類融資、應(yīng)付賬款或稱預(yù)付款類融資。
應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品。針對(duì)這種融資產(chǎn)品，風(fēng)控的基本要求是：設(shè)定由銀行監(jiān)管的戶頭，而且在供銷合同簽定的時(shí)候必須約定，在債務(wù)方支付貨款時(shí)應(yīng)將支付款打入這個(gè)賬戶，而不可以進(jìn)行別的方法付款。在這樣的融資產(chǎn)品操作的步驟里，銀行就要著重考察債務(wù)支付方的付款信譽(yù)，有沒有超期付款的不信譽(yù)記錄;確認(rèn)應(yīng)收款是真實(shí)的;并且還必須要對(duì)回款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過上述的要求，產(chǎn)品購買者通常是要經(jīng)過銀行的資信評(píng)估，并且被確認(rèn)具有資格的企業(yè)。融資企業(yè)才能夠得到企業(yè)所需融資。除此，銀行為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，有的時(shí)候還要企業(yè)給出付款承諾書、以及應(yīng)收賬款證明等保障文件。很顯然，在線下收集這樣的信息將具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，而在供應(yīng)鏈平臺(tái)上，信息和數(shù)據(jù)將會(huì)因?yàn)橥暾屯该�，使得�?yīng)收賬款融資的風(fēng)控更加容易實(shí)現(xiàn)。
存貨類融資產(chǎn)品。針對(duì)這類融資，風(fēng)險(xiǎn)控制銀行通常會(huì)進(jìn)行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)控，第一就要針對(duì)銀行、購-貨方、銷貨方這三方，進(jìn)行交易貨物的存放以及運(yùn)輸?shù)葐栴}的商議和約定，而且還要在特殊時(shí)候進(jìn)行第四方合作，利用第四方合作的參考意見。這個(gè)方式是有區(qū)別于應(yīng)收賬款類的融資產(chǎn)品的，因?yàn)殂y行這時(shí)可以降低對(duì)對(duì)方的資信評(píng)估要求，只需要把監(jiān)控的重點(diǎn)放在貨物上，這就是存貨類融資產(chǎn)品通常的操作方法。在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能化的倉儲(chǔ)物流網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)倉儲(chǔ)貨物的平臺(tái)化監(jiān)管，可以極大的提高此類融資產(chǎn)品的服務(wù)范疇和運(yùn)營(yíng)效率。
預(yù)付款類融資產(chǎn)品。預(yù)付款類融資產(chǎn)品相對(duì)于上一種融資模式它的所屬權(quán)是相當(dāng)?shù)那逦庇^的，正是這種模式下貨物是直接從銷貨的一方直達(dá)購買的一方。針對(duì)這類的融資，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的銀行其相應(yīng)舉措如下：銀行、采購方、銷售方、而且還有監(jiān)管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的注明貨物的交付時(shí)間，銀行通過信貸的方法來協(xié)助采購方面給予購買的款項(xiàng)，在采購方支付足夠的額度來還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權(quán)依然是銀行的。但是由于這個(gè)方案的核心是質(zhì)押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無需去對(duì)采購方的資信進(jìn)行評(píng)估，但是銀行為了最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)讓核心企業(yè)，比如銷售方來承擔(dān)質(zhì)押余額部分的回購責(zé)任，這就是這類融資銀行的操作特點(diǎn)。可以預(yù)見在供應(yīng)鏈平臺(tái)化的基礎(chǔ)上，由于敏捷供應(yīng)鏈的存在，尤其是C2M這種以銷定產(chǎn)模式的推廣和普及，尤其大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的興起，這樣的融資產(chǎn)品的風(fēng)控約束將大大解放，從而爆發(fā)巨大的適應(yīng)性。
1.3、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的優(yōu)化組合與創(chuàng)新
銀行對(duì)供應(yīng)鏈中融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定位和全部供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產(chǎn)品的前提條件就是希望供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)處于融資產(chǎn)品約定的理想狀態(tài)中，其實(shí)就是要求資金在相對(duì)封閉和安全的環(huán)境中運(yùn)轉(zhuǎn)，而這種相對(duì)安全和封閉的環(huán)境還必須對(duì)銀行呈現(xiàn)可靠、真實(shí)、可視的特點(diǎn)，而這正是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈平臺(tái)的優(yōu)勢(shì);供應(yīng)鏈上融資企業(yè)依托的平臺(tái)越強(qiáng)大、平臺(tái)的大數(shù)據(jù)越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級(jí)，而且有違規(guī)的現(xiàn)象產(chǎn)生的話，也可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)上的秒殺。這樣，平臺(tái)上的企業(yè)就可以擁有越高的融資信用，就可以在平臺(tái)化的封閉環(huán)境內(nèi)隨時(shí)獲得融資來提高自身資產(chǎn)的流動(dòng)性，并通過高速的資金周轉(zhuǎn)率來獲得更多的利潤(rùn)，能更快更好的用銷售利潤(rùn)來歸還所貸款的資金，由于供應(yīng)鏈平臺(tái)可以集成整個(gè)行業(yè)生態(tài)，大數(shù)據(jù)反映的是整個(gè)行業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風(fēng)控、處罰、償付也是封閉在整個(gè)行業(yè)性的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈閉環(huán)生態(tài)圈內(nèi)，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴(kuò)大了融資服務(wù)的客戶范疇。而且在銀行看來，通過供應(yīng)鏈平臺(tái)不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶，而且貸款使用過程可以監(jiān)管，回款可以得到保證，平臺(tái)化的融資風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降到最低，從而實(shí)現(xiàn)銀行和平臺(tái)方的雙贏甚至生態(tài)性的多方共贏的局面。因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的組合創(chuàng)新將是未來產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融創(chuàng)新主流。
二、面向中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品
2.1面向中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品具有以下四個(gè)特點(diǎn)：
第一、還款來源的自償性：
操作模式的設(shè)計(jì)中，要求將授信企業(yè)的銷售收入自動(dòng)導(dǎo)回授信銀行的特定賬戶中，進(jìn)而歸還授信或作為歸還授信的保證。比如保理，其應(yīng)收賬款的回款將按期回流到銀行的保理專戶中。自償性原則，在企業(yè)信息化和供應(yīng)鏈信息化的基礎(chǔ)上是十分容易得到監(jiān)控和保證的。
第二、操作的封閉性：
要讓銀行對(duì)從發(fā)放融資到收回融資的全程進(jìn)行控制，其間既包括對(duì)資金流的控制，也包括對(duì)物流的控制，甚至包含對(duì)其中的信息流的控制。典型的產(chǎn)品如動(dòng)產(chǎn)抵/質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，銀行將企業(yè)所擁有的貨物進(jìn)行抵質(zhì)押，授信資金專項(xiàng)用于采購原材料，企業(yè)以分次追加保證金的方式分批贖出貨物，隨之進(jìn)行銷售。在供應(yīng)鏈平臺(tái)上，可以擴(kuò)張為整個(gè)鏈條上相關(guān)企業(yè)的資金流向，只要和此貸款有關(guān)，都應(yīng)該得到監(jiān)督和控制。
第三、以貸后操作作為風(fēng)險(xiǎn)控制的核心：
同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，供應(yīng)鏈金融相對(duì)降低對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的評(píng)價(jià)權(quán)重，在準(zhǔn)入控制方面，強(qiáng)調(diào)操作模式的自償性和封閉性評(píng)估，注重建立貸后操作的專業(yè)化平臺(tái)，以及實(shí)施貸后的全流程控制。這些風(fēng)控措施，在供應(yīng)鏈平臺(tái)，尤其是行業(yè)性供應(yīng)鏈平臺(tái)上都是迎刃而解的。
第四、授信用途的特定化：
表現(xiàn)在銀行授予企業(yè)的融資額度下，企業(yè)的每次出賬都對(duì)應(yīng)明確的貿(mào)易背景，做到金額、時(shí)間、交易對(duì)手等信息的匹配。在平臺(tái)化的環(huán)境里，大數(shù)據(jù)的可視化、透明化可以比較徹底的解決這些問題。
結(jié)合上述四個(gè)特點(diǎn)，再考察產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈平臺(tái)化的特點(diǎn)，就可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的平臺(tái)化將是全面、系統(tǒng)、有效滿足供應(yīng)鏈融資風(fēng)控條件的最佳解決方案，也是釋放銀行業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品潛力的有效措施，更是有效解決中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的不二法門。
三、國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融及其特征
3.1、國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融及其特征
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出的各種供應(yīng)鏈融資服務(wù)方案，在解決國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要作用。國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行將境內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)延伸到國(guó)際貿(mào)易進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，根據(jù)特定行業(yè)供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易背景和供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用水平，以貿(mào)易自償性中未來預(yù)期的現(xiàn)金流為直接還款來源，以控制物流及資金流為風(fēng)險(xiǎn)控制手段，對(duì)供應(yīng)鏈上位于不同國(guó)家或地區(qū)的核心企業(yè)或上下小游企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供的綜合融資服務(wù);
國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融將供應(yīng)鏈融資與國(guó)際貿(mào)易融資實(shí)現(xiàn)無縫整合，針對(duì)中小企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易中因無法提供固定資產(chǎn)抵押、信用擔(dān)保或授信額度不足的融資困境，提供的創(chuàng)新融資服務(wù)。對(duì)于中小企業(yè)來說，借助于國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)，可以從銀行及時(shí)獲得足額的信貸支持，從而得以擴(kuò)大進(jìn)出口規(guī)模，提升在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
在國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈融資過程中，銀行圍繞企業(yè)供應(yīng)鏈，結(jié)合貿(mào)易結(jié)算方式，充分運(yùn)用核心企業(yè)信用和物權(quán)等多種信用，設(shè)計(jì)多層次的融資解決方案，滿足企業(yè)的不同融資需求。與其他形式的融資相比，國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)出以下特性：
(1)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)不強(qiáng)求企業(yè)提供固定資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，將供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)作為供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艙?dān)保的核心，運(yùn)用貨物或應(yīng)收賬款等授信支持性資產(chǎn)與融資產(chǎn)品相捆綁風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)。
(2)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)受企業(yè)的國(guó)際貿(mào)易結(jié)算方式、銀行國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品、境內(nèi)外融資價(jià)格等因素的影響，對(duì)供應(yīng)鏈中企業(yè)的服務(wù)方案設(shè)計(jì)具有典型的組合性特征。
(3)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈融資服務(wù)受國(guó)家進(jìn)出口外匯管理政策的影響較大。
(4)從融資還款來源的自償性、融資操作的封閉性以及授信用途的特定化角度看，具備典型的貿(mào)易自償性特性。
3.2、國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)
國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)根據(jù)進(jìn)出口供應(yīng)鏈的不同特點(diǎn)及進(jìn)出口企業(yè)在供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)的融資需求，分為進(jìn)口供應(yīng)鏈融資服務(wù)和出口供應(yīng)鏈融資服務(wù)，融資時(shí)分別解決中小進(jìn)出口企業(yè)在進(jìn)口開證、進(jìn)口付匯、出口銷售、賬款回收等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的融資問題。
國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈融資服務(wù)與企業(yè)的節(jié)點(diǎn)融資需求，貿(mào)易結(jié)算方式，銀行的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品以及境內(nèi)外融資的價(jià)格密切相關(guān)，甚至境外企業(yè)所處國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響銀行的服務(wù)方案。
3.3、國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
3.3.1、企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈融資信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于兩個(gè)方面，首先是核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，核心企業(yè)作為供應(yīng)鏈中物流、資金流和信息流的中心樞紐，與銀行的高度配合，為銀行供應(yīng)鏈融資貸前和貸后提供了關(guān)鍵性的信貸決策依據(jù)。如果核心企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，或者其因信用捆綁而累積的或有債務(wù)超出其承擔(dān)極限，由核心企業(yè)擔(dān)保的整條供應(yīng)鏈的信用基礎(chǔ)將不復(fù)存在。其次是供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)，銀行還不能對(duì)供應(yīng)鏈中眾多中小企業(yè)進(jìn)行全面的資信調(diào)查，尤其是對(duì)國(guó)外供應(yīng)鏈企業(yè)信用了解和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力更為薄弱。
3.3. 2、銀行的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。
商業(yè)銀行提供融資服務(wù)由于涉及大量的流程管理與操作控制，其操作風(fēng)險(xiǎn)涵蓋企業(yè)信用調(diào)查、服務(wù)方案設(shè)計(jì)、融資審批、放款及授信后管理等各個(gè)操作環(huán)節(jié)，操作不規(guī)范或操作中的道德風(fēng)險(xiǎn)很容易在這些環(huán)節(jié)造成資金損失。比如信用調(diào)查階段銀行可能無法完成對(duì)供應(yīng)鏈所有企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查分析，從而導(dǎo)致對(duì)供應(yīng)鏈的信用評(píng)語存在缺陷風(fēng)險(xiǎn)。又如存貨抵押和預(yù)付款抵押中，銀行需采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制手段以保證資產(chǎn)安全等。
3.3.3、供應(yīng)鏈間信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。
供應(yīng)鏈企業(yè)之間都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和管理的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，隨著供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)和規(guī)模日趨復(fù)雜后，供應(yīng)鏈上發(fā)生信息錯(cuò)誤的機(jī)會(huì)也隨之增多。伴隨國(guó)際貿(mào)易進(jìn)一步打破企業(yè)經(jīng)營(yíng)的地域限制，供應(yīng)鏈企業(yè)之間的關(guān)系也更趨復(fù)雜，銀行對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)信息的監(jiān)管難度也更大。如果銀行對(duì)供應(yīng)鏈間傳遞的信息收集與管理出現(xiàn)偏差，直接影響商業(yè)銀行的對(duì)供應(yīng)鏈中經(jīng)營(yíng)情況的判斷，給融資業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。
3.3.4、法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
目前中國(guó)的供應(yīng)鏈金融仍處發(fā)展階段，雖有《擔(dān)保法》和《合同法》等法律進(jìn)行規(guī)范，但針對(duì)供應(yīng)鏈金融相關(guān)的條款卻不完善，很容易產(chǎn)生利用法規(guī)漏洞謀取利益的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行提供國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)，由于國(guó)際貿(mào)易極易受各國(guó)法律環(huán)境差異的影響，在不了解對(duì)方法律環(huán)境的情況下，一旦發(fā)生貿(mào)易糾紛，國(guó)際慣例只起到指導(dǎo)作用，當(dāng)和一國(guó)法律沖突時(shí)，將極不利于糾紛的解決，這將直接影響融資資金的安全回收。
3.3.5、外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。
供應(yīng)鏈中企業(yè)的運(yùn)營(yíng)不僅涉及到企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，還受國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境的影響，尤其是供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)中面對(duì)的政策風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如國(guó)家政局不穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、外匯管制等都可能是危及國(guó)際貿(mào)易融資安全的風(fēng)險(xiǎn)來源，而且風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)性而不易控制。環(huán)境變化會(huì)使供應(yīng)鏈整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，跨國(guó)投資的供應(yīng)鏈更易受投資當(dāng)?shù)刭Q(mào)易政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)控政策的影響。因而銀行需要密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
3.4、國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策
3.4.1、嚴(yán)格供應(yīng)鏈準(zhǔn)入體系管理，加強(qiáng)跨境授信企業(yè)的資信調(diào)查。
銀行應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈及融資企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格準(zhǔn)入評(píng)估，對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，貿(mào)易背景真實(shí)，貨物流或應(yīng)收款可控的企業(yè)鏈群提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。此外，銀行應(yīng)適度控制供應(yīng)鏈的長(zhǎng)度，盡量選擇與核心企業(yè)具有直接供需關(guān)系和貿(mào)易直接往來的上下游企業(yè)進(jìn)行融資，以能更好地控制供應(yīng)鏈間的資金和信息。同時(shí)銀行應(yīng)利用海外機(jī)構(gòu)等各種境外渠道，對(duì)供應(yīng)鏈境外企業(yè)信息進(jìn)行調(diào)查了解，做好供應(yīng)鏈?zhǔn)谛徘百Y信調(diào)查工作，防范企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
3.4.2、完善銀行組織機(jī)構(gòu)，建立集約化操作平臺(tái)。
由于供應(yīng)鏈金融具有業(yè)務(wù)空間跨度大，業(yè)務(wù)運(yùn)行自成系統(tǒng)，業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)信貸條線管理的框架，將供應(yīng)鏈金融的信貸技術(shù)、操作流程、產(chǎn)品運(yùn)作乃至營(yíng)銷模式和盈利模式統(tǒng)一考慮，完善和建立新組織架構(gòu)和管理模式。同時(shí)為實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈物流、資金流、信息流的有效監(jiān)管和控制，銀行應(yīng)盡快開發(fā)或整合能滿足國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈融資管理需求的集約化的操作平臺(tái)，建立包括與物流企業(yè)的數(shù)據(jù)交換和與供應(yīng)鏈企業(yè)之間的信息交流平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理集中化。
3.4.3、建立聯(lián)合授信審批制度。
為適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融復(fù)雜的授信需要，銀行應(yīng)將目前單一客戶授信、集團(tuán)授信、金融機(jī)構(gòu)授信、跨國(guó)公司授信等授信要求整合到對(duì)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融授信的統(tǒng)一要求之下，建立體系化的聯(lián)合授信審批制度，改變目前不考慮供應(yīng)鏈上其他企業(yè)的資信情況，用核心企業(yè)授信替代整個(gè)供應(yīng)鏈?zhǔn)谛诺默F(xiàn)狀以及授信中忽視供應(yīng)鏈的實(shí)際交易狀況，以實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈上企業(yè)信用整合和信用再造。
3.4.4、推進(jìn)信用捆綁技術(shù)，完善融資擔(dān)保。
應(yīng)將融資企業(yè)的預(yù)付賬款、存貨和應(yīng)收賬款等授信支持性資產(chǎn)與融資項(xiàng)目相捆綁，并建立與核心企業(yè)的信用互為擔(dān)保的制度體系。積極引入第三方機(jī)構(gòu)分散供應(yīng)鏈中企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，與第三方物流公司開展存貨倉儲(chǔ)質(zhì)押監(jiān)管，或與具有較高資信的國(guó)際性銀行或大型公司合作，通過反向擔(dān)保提高融資業(yè)務(wù)的安全性。
3.4.5、合理運(yùn)用國(guó)際貿(mào)易中相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)金融資產(chǎn)安全。
商業(yè)銀行的法律部門應(yīng)認(rèn)真研究融資產(chǎn)品在跨境貿(mào)易中的各種適用問題，應(yīng)完善和發(fā)展與供應(yīng)鏈金融相配套的業(yè)務(wù)性規(guī)定，包括對(duì)供應(yīng)鏈準(zhǔn)入規(guī)定、行業(yè)管理辦法以及業(yè)務(wù)操作指南等。建立專門地法律力量應(yīng)對(duì)訴訟或協(xié)調(diào)各種法律事務(wù)，加強(qiáng)對(duì)違約事件資產(chǎn)的控制效力，從而有效保護(hù)銀行的資產(chǎn)不受侵害。
3.4.6、加強(qiáng)市場(chǎng)信息研究以制定合理的信貸引導(dǎo)政策。
開展國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)不斷變化的政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行只有投入人員和技術(shù)力量，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信息的研究，尤其是需要對(duì)融資主體涉及國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)狀況進(jìn)行很好的研究與總結(jié)，為業(yè)務(wù)部門和授信部門的決策提供資訊參考，以便制定恰當(dāng)?shù)男刨J政策引導(dǎo)開展國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
四、自貿(mào)區(qū)里的供應(yīng)鏈金融
4.1、自貿(mào)區(qū)里的供應(yīng)鏈金融環(huán)境
4.1.1、跨境金融服務(wù)平臺(tái)
自貿(mào)區(qū)自由貿(mào)易賬戶體系的建立，使自貿(mào)區(qū)與境外完全打通、境內(nèi)有限滲透，為商業(yè)銀行提供了自貿(mào)區(qū)、境內(nèi)區(qū)外、境外三個(gè)市場(chǎng)平臺(tái)。允許區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)從境外借入人民幣、自由貿(mào)易賬戶有條件自由兌換等政策的出臺(tái)，進(jìn)一步拓寬了海內(nèi)外一體化貿(mào)易金融合作的創(chuàng)新空間與客戶渠道。商業(yè)銀行可以更加充分地利用三個(gè)市場(chǎng)資源，加強(qiáng)與聯(lián)行、代理行的合作，有效克服境內(nèi)資金與融資規(guī)模瓶頸，為企業(yè)提供成本更低、效率更高、更有效規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)算、表內(nèi)外融資、避險(xiǎn)保值、資金管理、財(cái)富管理與增值等方面的一體化綜合服務(wù)，從而為區(qū)內(nèi)外企業(yè)搭建內(nèi)外貿(mào)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的跨境金融服務(wù)平臺(tái)。
4.1.2、跨境人民幣業(yè)務(wù)
使用人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算可以幫助企業(yè)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)，鎖定財(cái)務(wù)成本，降低進(jìn)出口交易成本、提升效率、豐富資金跨國(guó)調(diào)配的選擇，越來越受到企業(yè)的青睞。自貿(mào)區(qū)跨境人民幣便利化政策的出臺(tái)，將提升自貿(mào)區(qū)企業(yè)辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新。未來，商業(yè)銀行在海外人民幣資金跨境融資、跨境電子商務(wù)結(jié)算、“直接投資”項(xiàng)下跨境結(jié)算簡(jiǎn)化服務(wù)、個(gè)人跨境投資等業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新和發(fā)展的空間廣闊，跨境人民幣業(yè)務(wù)作為人民幣國(guó)際化主渠道的作用將進(jìn)一步強(qiáng)化。
4.1.3、大宗商品融資綜合服務(wù)
上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)，上海國(guó)際能源交易中心成立和原油期貨上市將有效帶動(dòng)上海地區(qū)大宗商品貿(mào)易的發(fā)展，并帶動(dòng)貿(mào)易商旺盛的資金周轉(zhuǎn)、套期保值需求。商業(yè)銀行可以通過質(zhì)押期貨交易所標(biāo)準(zhǔn)倉單，為貿(mào)易商提供短期貿(mào)易融資和期貨保值業(yè)務(wù)組合產(chǎn)品;還可以針對(duì)以交易中心為紐帶的大宗商品客戶群，為交易中心、會(huì)員及交易商提供包含賬戶管理、資金結(jié)算、保證金存管、托管、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的商業(yè)銀行、投資銀行一體化綜合服務(wù)方案。
4.1.4、供應(yīng)鏈金融
一系列支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)和新型貿(mào)易的政策措施出臺(tái)，必將加快試驗(yàn)區(qū)跨國(guó)公司總部或財(cái)務(wù)中心聚集，并相應(yīng)帶動(dòng)以跨國(guó)企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)和各類服務(wù)業(yè)的集中，形成大量基于供應(yīng)鏈條的中小企業(yè)應(yīng)收、應(yīng)付融資需求。供應(yīng)鏈金融可以通過對(duì)全鏈條物流、信息流、資金流的有效匹配與控制，應(yīng)用應(yīng)收、應(yīng)付類的集成式銀行融資產(chǎn)品，整體降低核心企業(yè)與上下游企業(yè)的資金運(yùn)作成本，從而有效釋放自貿(mào)區(qū)總部經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)活力。
4.1.5、現(xiàn)金管理
現(xiàn)金管理是銀行通過為集團(tuán)客戶構(gòu)建科學(xué)有效的賬戶管理體系來提供的一站式收付款、流動(dòng)性管理及投融資服務(wù)，可以有效提升集團(tuán)企業(yè)的資金運(yùn)營(yíng)管理效率。現(xiàn)金管理不是傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行貿(mào)易金融服務(wù)，但與貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的關(guān)系日趨緊密。匯豐、渣打等國(guó)際一流銀行已將貿(mào)易金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)金管理高度整合，建立用于服務(wù)跨國(guó)公司國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的全球交易銀行業(yè)務(wù);在國(guó)內(nèi)，集團(tuán)企業(yè)境內(nèi)總部利用人民幣現(xiàn)金池開展的境外放款業(yè)務(wù)也已經(jīng)納入人民銀行的跨境人民幣結(jié)算統(tǒng)計(jì)，成為跨境人民幣業(yè)務(wù)的一部分。自貿(mào)區(qū)進(jìn)一步放寬了商業(yè)銀行建立集團(tuán)客戶本外幣資金池的政策限制，集團(tuán)企業(yè)通過在自貿(mào)區(qū)設(shè)立財(cái)務(wù)總部、以現(xiàn)金池方式實(shí)現(xiàn)本外幣資金集中管理和高效運(yùn)作的需求將更加迫切，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)將因此面臨更大的發(fā)展空間。
4.2、自貿(mào)區(qū)里的供應(yīng)鏈金融
隨著上海自貿(mào)區(qū)掛牌，國(guó)家旨在進(jìn)一步推動(dòng)貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)，培育貿(mào)易新型業(yè)態(tài)和功能，加快提升我國(guó)在全球貿(mào)易價(jià)值鏈中的地位，這必將為金融機(jī)構(gòu)帶來更多貿(mào)易融資領(lǐng)域創(chuàng)新的動(dòng)力與機(jī)遇。自貿(mào)區(qū)相關(guān)政策導(dǎo)向的提出，以及自貿(mào)區(qū)貿(mào)易環(huán)境的特殊性對(duì)自貿(mào)區(qū)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展必將帶來一系列的改變。
4.2.1、產(chǎn)業(yè)鏈方面
在供應(yīng)鏈融資與總部經(jīng)濟(jì)關(guān)系方面，隨著自貿(mào)區(qū)的深化以及我國(guó)在國(guó)際貿(mào)易中地位的提高，相信將會(huì)有大量跨國(guó)公司將其亞太區(qū)總部和營(yíng)運(yùn)中心轉(zhuǎn)移到自貿(mào)區(qū)或者中國(guó)。銀行會(huì)面對(duì)更多在整個(gè)供應(yīng)鏈中占主導(dǎo)地位的核心企業(yè)，因此銀行需要依托整個(gè)供應(yīng)鏈設(shè)計(jì)、開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，著眼于核心企業(yè)與其上下游企業(yè)的實(shí)際需求來配置資源，在企業(yè)規(guī)定的時(shí)效內(nèi)給予充分的融資支持。隨著融資規(guī)模的發(fā)展，銀行也應(yīng)考慮協(xié)同作戰(zhàn)，通過風(fēng)險(xiǎn)參與或者資產(chǎn)證券化等手段引入更多參與者，為更多不同形式的供應(yīng)鏈提供充足的融資渠道，使貿(mào)易融資創(chuàng)新不單單局限于一兩家參與者，而是發(fā)動(dòng)全球的智慧與資源一同參與。除了提供具體融資以外，貿(mào)易金融也應(yīng)當(dāng)關(guān)注隨著貿(mào)易交易而產(chǎn)生的資金管理服務(wù)，諸如跨國(guó)公司資金管理。
4.2.2、產(chǎn)品創(chuàng)新方面
在貿(mào)易金融與境內(nèi)外市場(chǎng)連接方面，隨著貿(mào)易形式以及商品越來越多樣化，貿(mào)易融資的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)結(jié)合基礎(chǔ)交易的變形而適時(shí)做出相應(yīng)的變化。銀行應(yīng)結(jié)合上海自貿(mào)區(qū)鼓勵(lì)企業(yè)統(tǒng)籌開展國(guó)際國(guó)內(nèi)貿(mào)易，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展。貿(mào)易金融也應(yīng)當(dāng)結(jié)合貿(mào)易流，統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)外不同市場(chǎng)的資金，提供全球統(tǒng)籌的金融服務(wù)。積極利用海外離岸市場(chǎng)的外幣以及人民幣，為企業(yè)提供更多樣化、更便宜且更迅捷的金融服務(wù)。此外，結(jié)合大宗商品交易的特性，在交易的不同階段提供新型的金融服務(wù)諸如倉單融資、預(yù)付款融資等。
4.2.3、信息平臺(tái)方面
在跨境電子商務(wù)方面，在自貿(mào)區(qū)的總體方案中明確提到鼓勵(lì)跨境電子商務(wù)的發(fā)展。無論是境內(nèi)電子商務(wù)還是跨境電子商務(wù)，都必將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)業(yè)發(fā)展的新驅(qū)動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)可以著眼為電商提供集中的小額貿(mào)易融資、出口信用保險(xiǎn)，通過建立電子交易、物流配送、倉儲(chǔ)管理以及金融服務(wù)高度融合的一體化貿(mào)易新模式，支持電子商務(wù)的發(fā)展。當(dāng)然，由于電子商務(wù)這一新型業(yè)態(tài)在很多方面缺乏監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)其資質(zhì)做出判斷，因此必須抓緊配套措施與平臺(tái)建設(shè)，如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺(tái)，完善企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)，建立境外采購商信用檔案，以及建立企業(yè)交易數(shù)據(jù)庫等。
4.2.4、第三方物流
在航運(yùn)行業(yè)方面，自貿(mào)區(qū)總體方案中提出要支持航運(yùn)行業(yè)的發(fā)展，盡管海運(yùn)方面直接放開的內(nèi)容并不多，但自貿(mào)區(qū)對(duì)航運(yùn)最大的利好就是金融放開。一般來說，金融中心和航運(yùn)中心相伴而生。航運(yùn)中心的金融業(yè)發(fā)展將解決港航企業(yè)的資金困境，充分發(fā)揮金融業(yè)在航運(yùn)投資、融資、結(jié)算和海上保險(xiǎn)中的作用，而運(yùn)輸生產(chǎn)本身也就是國(guó)際范圍內(nèi)資金流轉(zhuǎn)的過程。所以，上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)在金融領(lǐng)域的開放必然惠及航運(yùn)。金融機(jī)構(gòu)可以為航運(yùn)企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，如金融衍生品、信用保險(xiǎn)融資等，同時(shí)關(guān)注航運(yùn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，提供相應(yīng)的融資服務(wù)和金融市場(chǎng)信息咨詢服務(wù)。
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