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農(nóng)業(yè)供應鏈金融風控問題及措施
目前，農(nóng)業(yè)供應鏈風險主要來源于信用風險、質押擔保物貶值流通風險、業(yè)務操作及技術風險等方面。那么，下面是小編為大家分享農(nóng)業(yè)供應鏈金融風控問題及措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險來源
說到農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風險控制，就不得不說其風險來源。目前，農(nóng)業(yè)供應鏈風險主要來源于信用風險、質押擔保物貶值流通風險、業(yè)務操作及技術風險等方面。
1、信用風險
信用風險是指借款人不能按期履行還本付息的責任，而使平臺和投資人面臨本金和利息受損的可能性。農(nóng)業(yè)供應鏈金融涉及到廣大的中小農(nóng)戶、農(nóng)商、農(nóng)業(yè)企業(yè)和相關物流企業(yè)等，每一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能影響農(nóng)業(yè)供應鏈的穩(wěn)定性。信用風險的形成既有主觀原因，也有客觀因素，除天災人禍、經(jīng)營不善和市場風險等導致的還款困難外，主觀因素也可能是導致違約或還款不及時的原因，甚至一個地方的民風民情都可能引發(fā)集體違約。
2、質押擔保物貶值和流通風險
在實際操作中，農(nóng)業(yè)供應鏈風控比較常見的會采用擔保抵押模式，一般由第三方物流企業(yè)提供倉儲服務，這樣首當其沖的就是擔保物的倉儲管理風險。目前，我國物流企業(yè)數(shù)目眾多，專業(yè)水平參差不齊，難免會出現(xiàn)類似管理不當導致貨物丟失，儲存不當導致貨物變質等問題。
其次，是質押物貶值和流通風險。當借款人無法履約時，就涉及到質押物的變現(xiàn)，如果質押物貶值或者流動性不強，也會影響到平臺的資金收回。
3、業(yè)務操作及技術風險
業(yè)務操作風險是指內部控制失靈、業(yè)務人員操作失誤帶來的風險，此外，引入大數(shù)據(jù)風控管理系統(tǒng)的平臺還面臨技術故障、數(shù)據(jù)丟失等技術風險。
農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風控措施
針對農(nóng)業(yè)供應鏈金融的常見風險，據(jù)筆者了解目前P2P平臺主要會如下的針對性措施。
對于信用風險，根據(jù)審慎考察原則，對借款人進行信用和經(jīng)營業(yè)務的全方位把關。在主觀層面，不僅要查看借款人的歷史征信記錄，還要結合當?shù)氐娘L土人情，有無大面積違約和集體信用風險事件的發(fā)生。在經(jīng)營業(yè)務上，銷售額、資金周轉率和行業(yè)收益率是基本的參考指標，結合到具體借款人還要看其歷史營收、經(jīng)營年限、學歷、婚姻情況和家庭背景等，當然，條件允許的話對其行業(yè)的短期市場情況進行預判也是有必要的。
對于質押擔保物貶值和流通風險，在倉儲時要與第三方進行聯(lián)保，同時物流方和業(yè)務人員也要不定期對貨物進行檢查。在擔保物的選擇上要考慮其貶值可能和流通變現(xiàn)情況，同時嚴格控制出借金額和擔保物的價值比例(根據(jù)不同擔保物具體情況，一般出借額不超過質押物市值的70%，農(nóng)業(yè)供應鏈產(chǎn)品可以控制在50%左右)。
對于業(yè)務操作及技術風險，統(tǒng)一制度規(guī)范，加強對業(yè)務人員的培訓，定期和不定期的業(yè)務交流學習。引入大數(shù)據(jù)風控管理系統(tǒng)的平臺，要定期進行系統(tǒng)維護，做好數(shù)據(jù)備份，同時應對好黑客入侵、臨時故障等突發(fā)情況。
直營和加盟商模式之爭
農(nóng)業(yè)供應鏈金融的風控常見的是直營和加盟商兩種模式，目前，業(yè)內對直營還是加盟的爭議較多，在這里筆者僅以杉易貸和翼龍貸為例，大家可以看看不同模式之間的利弊。
直營模式：杉易貸
目前杉易貸全國所有的業(yè)務點都要有自己的風控人員在場，否則不開展業(yè)務。杉易貸農(nóng)業(yè)供應鏈項目主要在新疆和黑龍江等地，當資產(chǎn)業(yè)務較多風控人員不足時，經(jīng)常會出現(xiàn)風控人員飛行幾千公里去審核項目，目前杉易貸也在采取總部派人，就地招聘和培訓的方式組建自己的獨立風控團隊。
優(yōu)勢：直營模式的最大優(yōu)點在于可以統(tǒng)一風控標準，盡可能降低壞賬的發(fā)生率。
劣勢：直營模式的劣勢也非常明顯，會增加風控成本，同時不利于快速規(guī)�；�。
加盟商模式：翼龍貸
翼龍貸選擇加盟商模式，由加盟商負責用戶獲取、盡職調查、貸后催收等工作。加盟模式的一個核心問題是要做好利潤分配的設計，在初期要給予加盟商足夠的利潤空間，以吸引更多的人加入，后期邊際利潤會遞減，這時要保障加盟商的利益和投入成正比，這樣才能長期發(fā)展，避免出現(xiàn)加盟商損害公司利益的情況。
優(yōu)勢：該模式整體風控成本較低，可以快速完成跑馬圈地，利于資產(chǎn)端迅速上量。
劣勢：如何統(tǒng)一風控標準，還有對各級加盟商的管理將是一道擺在眼前的難題。
三大風控原則不可動搖
在大的風控模式上，每個平臺可以有自己的選擇和特色，但筆者認為統(tǒng)一標準、因地制宜和對癥下藥這三大風控原則不可動搖。
首先是統(tǒng)一標準。不管是直營模式，還是加盟商模式，在制度設計上都要統(tǒng)一標準，包括風控流程、風控措施、貸后催收管理等，這樣所有項目的審核和發(fā)放都有一套完整的流程可以作為指導。直營模式在統(tǒng)一風控標準上具有一定優(yōu)勢，畢竟都是公司派遣風控人員。加盟商模式，同樣也要建立風控規(guī)范，用于指導各級加盟商之間的協(xié)作。
其次是因地制宜。因地制宜包括風控人員的選擇，本地人員往往更熟悉當?shù)氐娘L土人情，就近招聘統(tǒng)一培訓后更利于業(yè)務的開展。因地制宜還包括資產(chǎn)項目的選擇，農(nóng)業(yè)供應鏈很大，產(chǎn)品很多，每個地域都有不同的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢項目，要盡可能選擇當?shù)靥厣騼?yōu)勢項目開發(fā)資產(chǎn)。因地制宜還包括爭取地方政府的支持，由于農(nóng)業(yè)供應鏈的特殊性，有了地方政府和政策的支持，不管對于資產(chǎn)開發(fā)還是風控，都是事半功倍。
最后風控要對癥下藥。針對不同的風險類型采取不同的處理方式，同時平臺的風控設計也要考慮自己的資產(chǎn)模式和定位，這樣的風控才是行之有效的。
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