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供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及優(yōu)化分析
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是一個(gè)被定位于為大多數(shù)中小企業(yè)服務(wù)的業(yè)務(wù)，在企業(yè)信息化、供應(yīng)鏈信息化和ERP普及推廣的時(shí)代，它通常會(huì)圍繞一個(gè)核心企業(yè)展開(kāi)，通過(guò)核心企業(yè)注入大型制造企業(yè)的ERP或商品流通企業(yè)的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)而展開(kāi)，由于核心企業(yè)具有高等級(jí)的信用優(yōu)勢(shì)，又能依托信息化整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業(yè)提供全方位的供應(yīng)鏈融資和供應(yīng)鏈物流綜合服務(wù)。那么，下面是小編為大家?guī)?lái)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及優(yōu)化分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
1.銀行產(chǎn)品優(yōu)化亟需產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新
行業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以達(dá)成銀行、企業(yè)還有物流等服務(wù)業(yè)的資金流、物流、信息流的互補(bǔ)，甚至可以凝聚行業(yè)性的供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)生態(tài)圈于平臺(tái)之上，從而可以便捷獲取整個(gè)行業(yè)的大數(shù)據(jù)，因此可以大幅減少成本的支出，最終達(dá)到雙贏多贏。因此，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)方、平臺(tái)生態(tài)圈內(nèi)的多方分工與協(xié)作是保證供應(yīng)鏈金融適應(yīng)市場(chǎng)需要和創(chuàng)新發(fā)展的基本原則。
2.銀行供應(yīng)鏈金融中基本融資產(chǎn)品的研究和“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)化
銀行給予的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品是供應(yīng)鏈金融服務(wù)的核心內(nèi)容，在日常實(shí)際的操作的時(shí)候，銀行會(huì)看信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和為企業(yè)提供融資方案。原則上，銀行融資產(chǎn)品主要分為三大類：存貨融資、應(yīng)收帳款類融資、應(yīng)付賬款或稱預(yù)付款類融資。
應(yīng)收賬款類融資產(chǎn)品。針對(duì)這種融資產(chǎn)品，風(fēng)控的基本要求是：設(shè)定由銀行監(jiān)管的戶頭，而且在供銷合同簽定的時(shí)候必須約定，在債務(wù)方支付貨款時(shí)應(yīng)將支付款打入這個(gè)賬戶，而不可以進(jìn)行別的方法付款。在這樣的融資產(chǎn)品操作的步驟里，銀行就要著重考察債務(wù)支付方的付款信譽(yù)，有沒(méi)有超期付款的不信譽(yù)記錄;確認(rèn)應(yīng)收款是真實(shí)的;并且還必須要對(duì)回款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)上述的要求，產(chǎn)品購(gòu)買者通常是要經(jīng)過(guò)銀行的資信評(píng)估，并且被確認(rèn)具有資格的企業(yè)。融資企業(yè)才能夠得到企業(yè)所需融資。除此，銀行為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，有的時(shí)候還要企業(yè)給出付款承諾書(shū)、以及應(yīng)收賬款證明等保障文件。很顯然，在線下收集這樣的信息將具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，而在供應(yīng)鏈平臺(tái)上，信息和數(shù)據(jù)將會(huì)因?yàn)橥暾屯该�，使得�?yīng)收賬款融資的風(fēng)控更加容易實(shí)現(xiàn)。
存貨類融資產(chǎn)品。針對(duì)這類融資，風(fēng)險(xiǎn)控制銀行通常會(huì)進(jìn)行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)控，第一就要針對(duì)銀行、購(gòu)-貨方、銷貨方這三方，進(jìn)行交易貨物的存放以及運(yùn)輸?shù)葐?wèn)題的商議和約定，而且還要在特殊時(shí)候進(jìn)行第四方合作，利用第四方合作的參考意見(jiàn)。這個(gè)方式是有區(qū)別于應(yīng)收賬款類的融資產(chǎn)品的，因?yàn)殂y行這時(shí)可以降低對(duì)對(duì)方的資信評(píng)估要求，只需要把監(jiān)控的重點(diǎn)放在貨物上，這就是存貨類融資產(chǎn)品通常的操作方法。在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，智能化的倉(cāng)儲(chǔ)物流網(wǎng)絡(luò)可以實(shí)現(xiàn)倉(cāng)儲(chǔ)貨物的平臺(tái)化監(jiān)管，可以極大的提高此類融資產(chǎn)品的服務(wù)范疇和運(yùn)營(yíng)效率。
預(yù)付款類融資產(chǎn)品。預(yù)付款類融資產(chǎn)品相對(duì)于上一種融資模式它的所屬權(quán)是相當(dāng)?shù)那逦庇^的，正是這種模式下貨物是直接從銷貨的一方直達(dá)購(gòu)買的一方。針對(duì)這類的融資，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的銀行其相應(yīng)舉措如下：銀行、采購(gòu)方、銷售方、而且還有監(jiān)管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的注明貨物的交付時(shí)間，銀行通過(guò)信貸的方法來(lái)協(xié)助采購(gòu)方面給予購(gòu)買的款項(xiàng)，在采購(gòu)方支付足夠的額度來(lái)還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權(quán)依然是銀行的。但是由于這個(gè)方案的核心是質(zhì)押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無(wú)需去對(duì)采購(gòu)方的資信進(jìn)行評(píng)估，但是銀行為了最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)讓核心企業(yè)，比如銷售方來(lái)承擔(dān)質(zhì)押余額部分的回購(gòu)責(zé)任，這就是這類融資銀行的操作特點(diǎn)�？梢灶A(yù)見(jiàn)在供應(yīng)鏈平臺(tái)化的基礎(chǔ)上，由于敏捷供應(yīng)鏈的存在，尤其是C2M這種以銷定產(chǎn)模式的推廣和普及，尤其大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷模式的興起，這樣的融資產(chǎn)品的風(fēng)控約束將大大解放，從而爆發(fā)巨大的適應(yīng)性。
3.大數(shù)據(jù)風(fēng)控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的優(yōu)化組合與創(chuàng)新
銀行對(duì)供應(yīng)鏈中融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定位和全部供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產(chǎn)品的前提條件就是希望供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)處于融資產(chǎn)品約定的理想狀態(tài)中，其實(shí)就是要求資金在相對(duì)封閉和安全的環(huán)境中運(yùn)轉(zhuǎn)，而這種相對(duì)安全和封閉的環(huán)境還必須對(duì)銀行呈現(xiàn)可靠、真實(shí)、可視的特點(diǎn)，而這正是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈平臺(tái)的優(yōu)勢(shì);供應(yīng)鏈上融資企業(yè)依托的平臺(tái)越強(qiáng)大、平臺(tái)的大數(shù)據(jù)越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級(jí)，而且有違規(guī)的現(xiàn)象產(chǎn)生的話，也可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)上的秒殺。這樣，平臺(tái)上的企業(yè)就可以擁有越高的融資信用，就可以在平臺(tái)化的封閉環(huán)境內(nèi)隨時(shí)獲得融資來(lái)提高自身資產(chǎn)的流動(dòng)性，并通過(guò)高速的資金周轉(zhuǎn)率來(lái)獲得更多的利潤(rùn)，能更快更好的用銷售利潤(rùn)來(lái)歸還所貸款的資金，由于供應(yīng)鏈平臺(tái)可以集成整個(gè)行業(yè)生態(tài)，大數(shù)據(jù)反映的是整個(gè)行業(yè)的真實(shí)運(yùn)營(yíng)狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風(fēng)控、處罰、償付也是封閉在整個(gè)行業(yè)性的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈閉環(huán)生態(tài)圈內(nèi)，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴(kuò)大了融資服務(wù)的客戶范疇。而且在銀行看來(lái)，通過(guò)供應(yīng)鏈平臺(tái)不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶，而且貸款使用過(guò)程可以監(jiān)管，回款可以得到保證，平臺(tái)化的融資風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降到最低，從而實(shí)現(xiàn)銀行和平臺(tái)方的雙贏甚至生態(tài)性的多方共贏的局面。因此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的組合創(chuàng)新將是未來(lái)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融創(chuàng)新主流。
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