供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線(xiàn)上解析
線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融也稱(chēng)電子供應(yīng)鏈金融，是線(xiàn)下供應(yīng)鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開(kāi)展在我國(guó)仍處于初步階段。那么，下面是由小編為大家整理的供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線(xiàn)上解析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、模式定位
線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融也稱(chēng)電子供應(yīng)鏈金融，是線(xiàn)下供應(yīng)鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開(kāi)展在我國(guó)仍處于初步階段。線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融是指，在金融業(yè)與基于供應(yīng)鏈管理的實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行最核心的融資平臺(tái)與企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)、物流企業(yè)的物流供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、以及支持融資結(jié)算等資金支付服務(wù)的支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)無(wú)縫嵌入，通過(guò)信息化協(xié)同合作把物化的資金流轉(zhuǎn)化為在線(xiàn)數(shù)據(jù)，以此實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易、在線(xiàn)支付、交易融資和物流管理等線(xiàn)上操作。
根據(jù)業(yè)務(wù)中結(jié)合B2B電商與否，將“線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融”分為“基于B2B平臺(tái)的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融”和“傳統(tǒng)線(xiàn)下供應(yīng)鏈金融的電子化/線(xiàn)上化”;根據(jù)B2B平臺(tái)是否自營(yíng)，將“基于B2B平臺(tái)的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融”劃分為“基于自營(yíng)B2B平臺(tái)的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融”和“基于第三方B2B平臺(tái)的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融”。而根據(jù)銀行是否介入基于自營(yíng)/第三方B2B平臺(tái)的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融的貿(mào)易過(guò)程，又將線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融細(xì)分為“封閉式”和“開(kāi)放式”兩類(lèi)。其中，“封閉式”的線(xiàn)上供應(yīng)鏈融資就是指銀行融資平臺(tái)、第三方B2B平臺(tái)和物流企業(yè)的監(jiān)管平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，使銀行可以介入到B2B平臺(tái)上企業(yè)間貿(mào)易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
二、模式架構(gòu)
線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融的協(xié)同運(yùn)作離不開(kāi)由線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)、在線(xiàn)支付交易平臺(tái)、電子商務(wù)交易平臺(tái)以及物流與供應(yīng)鏈管理平臺(tái)等四大平臺(tái)共同構(gòu)建的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的有效運(yùn)行，以此實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動(dòng)沿向線(xiàn)上化發(fā)展。政府部門(mén)等外部監(jiān)管者也將通過(guò)這一線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀企之間資金活動(dòng)的監(jiān)管。參與線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主體有:商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監(jiān)管企業(yè)。
三、參與主體
商業(yè)銀行:銀行是供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金供給方，針對(duì)供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)不同的融資需求為其設(shè)計(jì)不同的線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并通過(guò)線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)在線(xiàn)審核融資企業(yè)的基本資料和貿(mào)易訂單合同，在線(xiàn)完成授信審批。銀行通過(guò)線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)了解企業(yè)間的交易信息，保證貸款的安全性，并可以進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求，擴(kuò)展銀行綜合金融服務(wù)范圍。
核心企業(yè):核心企業(yè)一般在供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中保持核心地位，較強(qiáng)信用和資本實(shí)力賦予它作為中小企業(yè)擔(dān)保人的重要責(zé)任。電子商務(wù)技術(shù)的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的交易通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行，相比線(xiàn)下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，幫助上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷(xiāo)商向銀行核實(shí)真實(shí)的貿(mào)易，以便獲得融資。線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)核心企業(yè)和中小企業(yè)長(zhǎng)久的戰(zhàn)略合作關(guān)系，提高供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力水平。
上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商，他們長(zhǎng)期面臨著資金瓶頸的難題。線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的'信用支持，貸款和還款手續(xù)也更為簡(jiǎn)單。
第三方物流監(jiān)管企業(yè):第三方物流監(jiān)管企業(yè)一般由資質(zhì)較好的物流公司擔(dān)任，發(fā)揮貨物運(yùn)輸、貨物存儲(chǔ)和貨物監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)�，F(xiàn)在，物流公司可以通過(guò)線(xiàn)上物流和供應(yīng)鏈管理平臺(tái)在線(xiàn)監(jiān)管貨物，加強(qiáng)與整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)同效應(yīng)，為線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務(wù)。
四、業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始走向電商化，尤其像家電、汽車(chē)以及醫(yī)藥等多類(lèi)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺(tái)，借此通過(guò)較低的成本獲得海量信息資源。據(jù)《2016年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止到2016年6月底，電子商務(wù)交易額為10.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)37.6%，增幅上升7.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，B2B市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7.9萬(wàn)億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模2.3萬(wàn)億元。電商企業(yè)平臺(tái)的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺(tái)內(nèi)眾多的中小企業(yè)帶來(lái)互利合作的機(jī)會(huì)，銀行借此開(kāi)展線(xiàn)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行系統(tǒng)和電商企業(yè)平臺(tái)對(duì)接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數(shù)據(jù)信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務(wù)模式基于交易數(shù)據(jù)的線(xiàn)上審核也簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，為銀行和電商客戶(hù)融資帶來(lái)雙贏的結(jié)果。
五、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
線(xiàn)上貸款雷聲大雨點(diǎn)小
信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢(shì)如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢(shì)下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線(xiàn)貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。
在線(xiàn)貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線(xiàn)上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線(xiàn)完成。現(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對(duì)中小企業(yè)實(shí)行貸款，部分支持個(gè)人申請(qǐng)信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個(gè)人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請(qǐng)額度一般在兒萬(wàn)元至兒十萬(wàn)元不等。
然而，多家銀行線(xiàn)上貸款“沒(méi)多少干貨”，雖然宣稱(chēng)房貸、車(chē)貸、信用貸一籮筐，實(shí)際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時(shí)，多位信貸人員判斷，線(xiàn)上信貸目前不會(huì)大規(guī)模發(fā)行。
信息安全仍是銀行最大憂(yōu)慮
做線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)控制，要真正做到純線(xiàn)上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過(guò)數(shù)據(jù)分析對(duì)借款人信用狀況的合理評(píng)估。目前來(lái)看，作為國(guó)內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶(hù)交易數(shù)據(jù)，在這方面具有優(yōu)勢(shì)。
此外，電商平臺(tái)從貸款的審核到發(fā)放，整個(gè)過(guò)程只需要兒分鐘，渠道效率遠(yuǎn)超多數(shù)銀行，在用戶(hù)體驗(yàn)方面也有更豐富的經(jīng)驗(yàn)。然而，線(xiàn)上貸款畢竟是金融業(yè)務(wù)，銀行的謹(jǐn)慎更多來(lái)白于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。
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