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大宗商品電商怎樣做供應(yīng)鏈金融風(fēng)控
供應(yīng)鏈建模和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融風(fēng)控的創(chuàng)新應(yīng)用，帶來(lái)中小微企業(yè)基于交易歷史等供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)獲得靈活高效融資的嶄新的創(chuàng)新可能。下面是小編為大家分享大宗商品電商怎樣做供應(yīng)鏈金融風(fēng)控，歡迎大家閱讀瀏覽。
螞蟻、京東和網(wǎng)易：平臺(tái)交易數(shù)據(jù)做風(fēng)控
說(shuō)起互聯(lián)網(wǎng)公司做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，不得不提阿里。阿里小貸利用自己的風(fēng)控技術(shù)，對(duì)平臺(tái)商家提供信貸服務(wù)。2013年底，阿里小貸服務(wù)的客戶(hù)數(shù)64.2萬(wàn)家。當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸的壞賬率只有1%，甚至低于某些傳統(tǒng)銀行。銀行對(duì)這塊貸款產(chǎn)生了興趣，而阿里小貸的資金不足，于是雙方一拍即合。
2014年7月，阿里開(kāi)始對(duì)銀行輸出風(fēng)控能力，與中行、招行等7家銀行宣布合作，啟動(dòng)基于網(wǎng)商信用的無(wú)抵押貸款計(jì)劃——網(wǎng)商貸高級(jí)版，最高授信可達(dá)1000萬(wàn)元。其中銀行的角色是提供資金，阿里提供交易數(shù)據(jù)和游戲規(guī)則，比如能給誰(shuí)貸款，最高能貸多少，都是阿里說(shuō)了算，而且壞賬風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)。
風(fēng)控是銀行的生命線，銀行對(duì)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度應(yīng)該是要求最高的。銀行為啥敢讓阿里說(shuō)了算?當(dāng)然是因?yàn)殂y行比較信賴(lài)阿里數(shù)據(jù)的真實(shí)度、含金量，以及阿里對(duì)數(shù)據(jù)的分析處理能力。
京東與螞蟻類(lèi)似，再來(lái)說(shuō)網(wǎng)易， 網(wǎng)易北斗包括七大系統(tǒng)，分別對(duì)應(yīng)貸前貸中貸后的不同風(fēng)險(xiǎn)控制流程。通過(guò)對(duì)貸款流程的前中后合理流程劃分，產(chǎn)生包括獲客、反欺詐、授信、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、催收等貫穿了信貸流程的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型體系。
網(wǎng)易北斗和傳統(tǒng)的銀行信貸處理機(jī)制完全不同。前者靠的是技術(shù)分析，通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)/機(jī)器學(xué)習(xí)/支持向量機(jī)等技術(shù)能力，去除數(shù)據(jù)雜音，真實(shí)反映用戶(hù)信用。后者靠的是人力腦力，銀行的信貸審核更多是依靠信貸員個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和流程化管理風(fēng)險(xiǎn)能力。人力信批模式，不僅成本高，效率低，而且也存在道德風(fēng)險(xiǎn)，比如一些銀行信貸員違規(guī)審批貸款等等。
網(wǎng)易北斗系統(tǒng)則通過(guò)向國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行和各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)這些平臺(tái)的信用管理和授信管理能力，并根據(jù)每個(gè)平臺(tái)用戶(hù)的特點(diǎn)專(zhuān)業(yè)、特色化定制消費(fèi)金融或者是產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。目前，網(wǎng)易北斗已經(jīng)和新昌農(nóng)商行達(dá)成了合作，效果顯示，網(wǎng)易北斗系統(tǒng)能夠提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力—處理效率提升90%，有效提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量—平均壞賬損失降低35%，有效提升模型風(fēng)控預(yù)測(cè)能力—提升模型預(yù)測(cè)性能60%。
不難發(fā)現(xiàn)，螞蟻小貸和網(wǎng)易掌握了借貸人關(guān)鍵的實(shí)時(shí)的一手經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。前者的貸款人是阿里電商平臺(tái)上的個(gè)人和企業(yè)商戶(hù)，他們?cè)诎⒗锵惦娚唐脚_(tái)上的交易數(shù)據(jù)，能夠?qū)崟r(shí)的被阿里獲悉。而后者網(wǎng)易通過(guò)建立開(kāi)放式公共平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)。
無(wú)論螞蟻金服還是網(wǎng)易，在大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)上都有深厚積累，因此，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建的風(fēng)控系統(tǒng)，就會(huì)相當(dāng)有效精準(zhǔn)。
而這種能力，銀行不具備，因此，阿里系輸出風(fēng)控能力、銀行業(yè)輸出資金的互補(bǔ)模式才會(huì)出現(xiàn)。但同時(shí)我們也看到，除了為自身平臺(tái)或其他平臺(tái)上的買(mǎi)家或賣(mài)家提供單點(diǎn)靜態(tài)式的供應(yīng)鏈金融服務(wù)外，市場(chǎng)還出現(xiàn)了延伸到賣(mài)家的上游和買(mǎi)家的下游的融資，以及供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)過(guò)程的風(fēng)控管理。
未來(lái)供應(yīng)鏈金融風(fēng)控：供應(yīng)鏈建模+數(shù)據(jù)技術(shù)+實(shí)時(shí)過(guò)程管控技術(shù)的應(yīng)用
這樣的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)過(guò)程管控運(yùn)用在風(fēng)控中時(shí)，究竟又有何不同?
供應(yīng)鏈貸前評(píng)估
供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)貸前評(píng)估比普通大數(shù)據(jù)征信多了關(guān)于供應(yīng)鏈、行業(yè)、項(xiàng)目的維度，報(bào)告中供應(yīng)鏈分析、流水分析等是普通征信評(píng)估所沒(méi)有的。
供應(yīng)鏈貸中跟蹤
供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以做到貸后企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)信息的實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)控，以及從企業(yè)采存銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)層面，去實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)分析監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，確保企業(yè)是否處于良性經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。也就是，從企業(yè)外部與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的大數(shù)據(jù)分析，加上企業(yè)內(nèi)核經(jīng)營(yíng)的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)分析。實(shí)時(shí)預(yù)警、智能分析，并做可視化展示，則為目前供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)技術(shù)可達(dá)到的效果。
供應(yīng)鏈貸后實(shí)時(shí)過(guò)程風(fēng)控管理
目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)不僅僅集中在“單點(diǎn)上”的風(fēng)控;比如說(shuō)，常見(jiàn)的供應(yīng)鏈征信和動(dòng)態(tài)跟蹤，只能告訴你在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上某家企業(yè)的基本情況，它無(wú)法保證你這筆貸款放出后，什么時(shí)候能夠安全回款。這個(gè)應(yīng)該是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中最大的痛點(diǎn)。它需要非常核心的一個(gè)風(fēng)控管理——供應(yīng)鏈全過(guò)程風(fēng)控管理�？梢载灤┱麄�(gè)供應(yīng)鏈全過(guò)程管理的風(fēng)控平臺(tái)。歷經(jīng)9年的持續(xù)研發(fā)，1號(hào)鏈實(shí)現(xiàn)了這樣的供應(yīng)鏈金融過(guò)程大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，并積累了近50項(xiàng)專(zhuān)利和知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)其他平臺(tái)上還暫未看到。
據(jù)1號(hào)鏈創(chuàng)始人高勝濤介紹，1號(hào)鏈供應(yīng)鏈金融過(guò)程管理平臺(tái)，可視化全流程閉環(huán)管理，貸后成本降低70%，金融風(fēng)險(xiǎn)降低80%，可跟蹤每筆貸款的流向，任一過(guò)程可控。不同的風(fēng)控建模組建，可隨需調(diào)用，菜單式選擇，系統(tǒng)固化風(fēng)控節(jié)點(diǎn)，杜絕人性弱點(diǎn)。過(guò)程監(jiān)控，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，利于及時(shí)攔截主動(dòng)防御。
據(jù)了解，在供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)領(lǐng)域，目前北京的金電聯(lián)行，市場(chǎng)估值超過(guò)50億。1號(hào)鏈，也在憑借供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，深耕此領(lǐng)域。
“華爾街+硅谷”模式，且風(fēng)控技術(shù)是主導(dǎo)
那么未來(lái)，最有效的供應(yīng)鏈金融風(fēng)控模型，到底是金融專(zhuān)業(yè)的銀行主導(dǎo)，還是技術(shù)專(zhuān)業(yè)的科技公司主導(dǎo)?我覺(jué)得，單打獨(dú)斗無(wú)前途，未來(lái)主流的風(fēng)控模型，應(yīng)該是“華爾街+硅谷”模式，且風(fēng)控技術(shù)是主導(dǎo)。
無(wú)論是螞蟻金服和7家銀行合作推出螞蟻網(wǎng)貸高級(jí)版，還是網(wǎng)易北斗系統(tǒng)，都選擇了和銀行合作的開(kāi)放模式。對(duì)于1號(hào)鏈供應(yīng)鏈金融風(fēng)控管理平臺(tái)來(lái)說(shuō)，合作上也是對(duì)外開(kāi)放的，比如和外部金融及類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的合作，除輸出風(fēng)控平臺(tái)外，還輸出一整套綜合解決方案，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上網(wǎng)觸網(wǎng)。
而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也非常需要這樣的服務(wù)。比如，交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明在談到交行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型時(shí)，就說(shuō)過(guò)，交行要“跨界合作，通過(guò)廣泛借助各類(lèi)合作伙伴的力量打造具有交通銀行特色的開(kāi)放性互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈;不斷增強(qiáng)平臺(tái)數(shù)據(jù)生產(chǎn)能力與產(chǎn)品研發(fā)能力，形成數(shù)據(jù)“生產(chǎn)——挖掘——運(yùn)用——再生產(chǎn)”的閉環(huán)。”
過(guò)去銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控考慮的變量可能只有幾十個(gè)，而未來(lái)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，需要大數(shù)據(jù)思維下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)建模，需要采用大數(shù)據(jù)時(shí)代的算法與技術(shù)，讓更多維度不同層次的數(shù)據(jù)都可以用來(lái)挖掘和分析;需要利用IT先進(jìn)技術(shù)，將碎片化的信息整合起來(lái)形成真正有用的大數(shù)據(jù)。也是將分散的局部信息整合成為可以完整描述客戶(hù)信用狀況的全局信息;需要將生成的數(shù)以萬(wàn)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)變量，分別輸入不同的預(yù)測(cè)模型中，利用這些分析模型進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，進(jìn)而得到最終的客戶(hù)信用評(píng)分，克服傳統(tǒng)信用評(píng)估中單一模型考慮因素的局限性;需要時(shí)間積累及不斷的建模實(shí)踐，也就是模型回測(cè)與修正，來(lái)逐步逼近風(fēng)控的所有方面和任何因素。
以1號(hào)鏈為例，他的供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，花了十年的技術(shù)和數(shù)據(jù)積淀，模型的回測(cè)與修正，才最終形成一個(gè)生態(tài)化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。
因此，未來(lái)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控，肯定是技術(shù)主導(dǎo)模式。只有華爾街+硅谷的風(fēng)控合作模式，才能實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)即信用，信用即風(fēng)控，風(fēng)控即價(jià)值”的理念，才能緩解中國(guó)中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。
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